Решение по делу № 2-268/2024 от 01.07.2024

Дело № 2-268/2024

УИД 22RS0033-01-2024-000309-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«23» октября 2024 года                           с.Мамонтово Мамонтовского района Алтайского края

Мамонтовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи         Корякиной Т.А.,

при секретаре                                     Неверовой О.Н.,

с участием истца      Полковниковой Т.Б.,

представителя истца     Олешевича В.М.,

представителя ответчика посредством видеоконференц-связи Покидовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Полковникова Т.Б. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным договора о выпуске и обслуживании кредитной карты и применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Полковникова Т.Б. обратилась с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными договора потребительского кредитования № и договора № о выпуске и обслуживанию кредитной карты и применении последствий недействительности сделок, в обоснование своих требований ссылаясь, что в начале ноября 2023 г. она совместно со своей дочерью Меркуловой Я.С. сходили в салон связи и купили истцу новый сотовый телефон марки «realme C30s». В старом сотовом телефоне у неё имелось мобильное приложение «Сбербанк онлайн», к которому привязаны две дебетовые банковские карты № (банковский счет №), № (банковский счет №) и кредитная карта № (банковский счет №). Дочь помогла истцу и сама ввела в новый купленный сотовый телефон все данные со старого телефона, в том числе скачала Сбербанк онлайн, забила пароль для входа в личный кабинет, то есть её дочери было известно о пароле для входа в приложение Сбербанк онлайн. 21 декабря 2023 года истцу на сотовый телефон пришло сообщение из Сбербанка, что нужно забрать банковскую карту «Мир». В отделении Сбербанка от сотрудников она узнала, что ДД.ММ.ГГГГ на неё оформлен договор потребительского кредита №, на сумму 221000,00 руб., а также ДД.ММ.ГГГГ через Сбербанк онлайн на неё активирована кредитная карта «Мир» № с лимитом на 130000 руб., номер договора №. Находясь в отделении Сбербанка истец заявила сотрудникам банка, что никаких заявок в Сбербанк на получении кредита и кредитной карты она не делала. По поводу оформления на неё кредитов она обратилась с заявлением в МО МВД Росси Мамонтовский. По её заявлению было возбуждено уголовное дело, проведено предварительное следствие, в ходе которого установлено, что кредиты на неё оформила её дочь - Меркулова Я.С., которая приговором Мамонтовского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ признана виновной в совершении преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ. Таким образом, приговором суда установлено, что Полковникова Т.Б. кредитный договор № и договор № на кредитную карту «Мир» № не оформляла, договоры не заключала, карту не активировала и не получала. Кредитные средства были предоставлены Меркуловой Я.С., действовавшей от имени истца.

На основании вышеизложенного, с учетом уточненных требований от ДД.ММ.ГГГГ просит

признать договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты № с лимитом на 130 000 руб., открытый ДД.ММ.ГГГГ в отделении 0002/00003 Публичного акционерного общества «Сбербанк России», расположенном по адресу: <адрес> - на имя Полковникова Т.Б., недействительной гражданско-правовой сделкой. Применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств - взыскать с ПАО «Сбербанк России » в пользу истца Полковникова Т.Б. полученную по недействительной сделке денежную сумму размере 37 087 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части исковых требований о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного дистанционно от имени Полковникова Т.Б., недействительной гражданско-правовой сделкой, применении последствия недействительной сделки: обязать ПАО Сбербанк возвратить Полковникова Т.Б. списанные с ее дебетовой карты № в счет погашения процентов и основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в полном объеме за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу (на ДД.ММ.ГГГГ списанные ответчиком ПАО Сбербанк с дебетовой карты № истца составляют 59 242,10 руб.), прекращено, в связи с отказом истца от данных исковых требований и принятия отказа судом.

В связи с уточненными исковыми требования истца Полковниковой Т.Б., Меркулова Я.С. переведена судом в третьи лица.

Истец Полковникова Т.Б., представитель истца Олешевич В.М. в судебном заседании поддержали уточненные исковые требования, просили об их удовлетворении на основании доводов изложенных в иске.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Покидова А.С. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных требований о признании договора на выпуск и обслуживание карты № недействительными, по следующим основаниям. Из представленных возражений представителя ответчика следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО Сбербанк и Полковниковой Т.Б. ссудная задолженность переведена в дебиторскую, кредитный договор имеет статус - «закрыт», осуществлен возврат денежных средств уплаченных по кредиту Полковниковой Т.Б. в связи с чем, спор отсутствует. Вместе с тем, у ответчика имеются возражения по требованиям истца о признании недействительным договора Кредитной карты. Полковникова Т.Б. не обращалась в ПАО Сбербанк с целью блокировки системы Сбербанк онлайн, не сообщала Банку или сотовому оператору об утрате мобильного телефона, не предприняла действий, направленных на предотвращение доступа Меркуловой Я.С. к системе Сбербанк Онлайн. Меркуловой Я.С. вследствие действий Истца стали известны: пароль телефона для его разблокировки и данные банковской карты для восстановления пароля от системы Сбербанк онлайн. Так же отмечает, что после помощи Меркуловой Я.С. в установлении на мобильный телефон «Сбербанк Онлайн», Полковниковой Т.Б. не предпринято действий по обеспечению безопасности данных, а именно смены пароля для разблокировки мобильного телефона, входа в систему «Сбербанк Онлайн». При этом, Полковникова Т.Б. имела опыт дистанционного обслуживания в системе «Сбербанк Онлайн» и знала о возможности оформления кредитных договоров и осуществлении переводов денежных средств с помощью указанной системы. Таким образом, Истец при должной степени осмотрительности понимала риски, которые несет в себе разглашение информации третьим лицам относительно предоставления паролей доступа. С учетом указанных положений при оценке добросовестности Банка необходимо исходить из бездействия самого клиента и создания условий, способствующих совершению преступления, а также оценивать его поведение как неосмотрительное и неразумное в нарушение принципов и норм гражданского права. В данной ситуации возложение рисков на Банк нарушает баланс интересов сторон и создает почву для злоупотреблений.

Третье лицо Меркулова Я.С. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

В соответствии с ч. 2 ст.5 ФЗ от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России от 24 декабря 2004 года № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Как следует из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Приложения к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк: Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк онлайн, "Мобильный банк", Контактный Центр банка, Электронные терминалы у партнеров), Памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, при использовании системы Сбербанк Онлайн доступ клиента к услугам через сеть "Интернет" осуществляется только при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Несанкционированный доступ иных лиц к работе в системе исключен (т. 1 л.д. 111-142).

Все операции в Системе "Сбербанк Онлайн" (пункт 3.8 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания "Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания") Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи Клиента (т.1 л.д. 125-134).

Из приведенного нормативного регулирования следует, что заключение договора выпуска и обслуживания кредитной карты предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Как следует из пункта 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П (ред. от 04.04.2023) "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Полковникова Т.Б. обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. При заключении договора истец была надлежавшим образом ознакомлена с его условиями, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении (т.1 л.д.78).

В рамках данного договора на имя истца ДД.ММ.ГГГГ выпущена дебетовая карта VISA Classic зарплатная номер счета карты № (т.1 л.д. 79).

Также ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Полковниковой Т.Б. поданы заявления на подключение к ее номеру телефона 8 960 949 5256 услуги "Мобильный банк" по продуктам (банковским картам, Платежным счетам, дополнительным картам, выпущенным на её имя) (т.1 л.д. 80).

Таким образом, на момент заключения ДД.ММ.ГГГГ договора на выпуск и обслуживанию кредитной карты услуга "Мобильный банк" у Полковниковой Т.Б. была подключена по номеру мобильного телефона 8 № Кроме того, Полковникова Т.Б. осуществила регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн".

На основании Заявления-анкеты на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного простой электронной подписью между ПАО «Сбербанк» и Полковникова Т.Б. заключен Договор №ТКПР23112200402481 на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты МИР по эмиссионному контракту, путем подписания Индивидуальных условий в виде электронного документа простой электронной подписью Полковниковой Т.Б. (т. 1 л.д. 86-89).

Банком предоставлен заемщику возобновляемый Лимит кредита в размере 130 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 29,8%, срок действия договора - до полного выполнения сторонами своих обязательств, в том числе погашения в полном объеме Общей задолженности по карте и закрытия Счета (п.п.1,3, 23 Договора).

Погашение кредита Клиент осуществляет путем пополнения Счета с использованием карты/реквизитов карты наличным или безналичным способом (п.п.6, 8 Договора).

В соответствии с разделом «подтверждение заключения договора банковского обслуживания», Полковникова Т.Б. подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России ОАО» и приняла на себя обязательство их выполнять, а также дала согласие на присоединение к указанным Условиям, что подтверждается ее личной подписью от ДД.ММ.ГГГГ в Заявлении на банковское обслуживание.

Так, согласно п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п. 4 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделения Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн», простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов, посредствам нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном Правилами электронного взаимодействия.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Отчетом по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что Заемщик осуществил перевод денежных средств со счета Кредитной карты, таким образом, воспользовавшись денежными средствами из представленного Банком кредитного лимита в размере 130 000 руб., а также ежемесячно осуществлял платежи в счет погашения задолженности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 110).

Из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что оспариваемый договор кредитной карты заключен между ПАО Сбербанк Россия и Полковниковой Т.Б. способом, предусмотренным действующим законодательством.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец, мотивируя свои требования, ссылается на то, что кредитный договор был заключен в результате произведенных действий её дочерью Меркуловой Я.С. с использованием сервиса «Сбербанк Онлайн», имеется приговор суда, которым установлена вина Меркуловой Я.С. в краже денежных средств с банковского счета, открытого на имя Полковниковой Т.Б. в отделении ПАО «Сбербанк», истец лично договор с Банком не заключала, данными кредитными средствами Полковникова Т.Б. не воспользовалась, следовательно он является недействительным.

Как следует из приговора Мамонтовского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, Меркулова Я.С., находясь в доме по адресу: <адрес>, при помощи сотового телефона, марки «realme C30s» в корпусе голубого цвета в черном чехле-книжке, имеющего доступ к сети интернет, на котором установлено мобильное приложение «Сбербанк - онлайн», зная пароль для входа в личный кабинет Полковниковой Т.Б., ввела его, и зашла в личный кабинет «Сбербанк - онлайн», где, зная порядок производства банковских операций по оформлению денежных средств в кредит, убедившись, что за ее преступными действиями никто не наблюдает, в период с 00 часов 05 минут до 23 часов 55 минут ДД.ММ.ГГГГ (более точное время следствием не установлено) активировала кредитную карту на сумму 130 000 рублей одобренную ранее Банком на имя Полковниковой Т.Б., в результате указанных действий кредитная карта отобразилась в разделе «кошелек» приложения «Сбербанк-онлайн», далее зная порядок производства банковских операций по переводу денежных средств между банковскими счетами, убедившись, что за ее преступными действиями никто не наблюдает, в период времени с 02 часов 20 минут до 02 часов 30 минут ДД.ММ.ГГГГ произвела операцию по переводу денежных средств, оформленных в кредит, с банковского счета № кредитной карты №, открытого ДД.ММ.ГГГГ в отделении № Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на имя Полковниковой Т.Б., на банковский счет № банковской карты №, открытый ДД.ММ.ГГГГ в отделении 8644/0297 Публичного акционерного общества «Сбербанк России», на имя Полковниковой Т.Б., в сумме 100 000 рублей. После чего, Меркулова Я.С. в период времени с 02 часов 20 минут до 02 часов 35 минут ДД.ММ.ГГГГ произвела операцию по переводу денежных средств, с банковского счета № дебетовой карты №, открытого ДД.ММ.ГГГГ в отделении № Публичного акционерного общества «Сбербанк России», на имя Полковниковой Т.Б., на банковский счет № банковской карты №, открытый в отделении Акционерного общества «Тинькофф Банк» на имя Меркуловой Я.С., в сумме 100 000 рублей. Продолжая реализовывать свой преступный умысел, направленный на тайное хищение денежных средств, принадлежащих Полковниковой Т.Б., с банковского счета № кредитной карты №, открытой в отделении № Публичного акционерного общества «Сбербанк России», на имя Полковниковой Т.Б., осознавая общественно-опасный и противоправный характер своих действий, предвидя неизбежность наступления общественно-опасных последствий в виде причинения материального ущерба в крупном размере собственнику, действуя с корыстной заинтересованностью, Меркулова Я.С., ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 04 часов 05 минут до 04 часов 15 минут, находясь в доме по адресу: <адрес>, при помощи сотового телефона, марки «realme C30s» в корпусе голубого цвета в черном чехле-книжке, имеющего доступ к сети интернет, на котором установлено мобильное приложение «Сбербанк - онлайн», зная пароль для входа в личный кабинет своей мамы Полковниковой Т.Б., ввела его, и зашла в личный кабинет «Сбербанк - онлайн», где, зная порядок производства банковских операций по переводу денежных средств между банковскими счетами, убедившись, что за ее преступными действиями никто не наблюдает, в период времени с 04 часов 05 минут до 04 часов 15 минут ДД.ММ.ГГГГ произвела операцию по переводу денежных средств, оформленных в кредит, с банковского счета № кредитной карты №, открытого ДД.ММ.ГГГГ в отделении № Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на имя Полковниковой Т.Б., на банковский счет № банковской карты №, открытого ДД.ММ.ГГГГ в отделении № Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на имя Полковниковой Т.Б., в сумме 24 863 рублей. После чего, Меркулова Я.С. в период времени с 04 часов 05 минут до 04 часов 15 минут ДД.ММ.ГГГГ произвела операцию по переводу денежных средств, с банковского счета № дебетовой карты №, открытого ДД.ММ.ГГГГ в отделении № Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на имя Полковниковой Т.Б., на банковский счет № на банковский счет № банковской карты №, открытый в отделении Акционерного общества «Тинькофф Банк» на имя Меркуловой Я.С., в сумме 24863 рубля. Тем самым Меркулова Я.С. совершила тайное хищение денежных средств принадлежащих Полковниковой Т.Б., причинив последней материальный ущерб в крупном размере на указанную сумму, в последующем, распорядившись денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно заявления на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Полковниковой Т.Б. заключен договор банковского обслуживания с подтверждением согласия и присоединения истца к «Условиям использования карт» («Условиями банковского обслуживания физических лиц»), с Памяткой держателя ознакомлена и согласна. Полковникова Т.Б. уведомлена, что Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России, Условия и тарифы Сбербанка и Памятка держателя размещены на сайте и в подразделениях Банка.

Согласно положению п. 3.6 Приложения №1 к договору банковского обслуживания о порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания: Доступ Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации с использованием Средств доступа. Идентификация Клиента осуществляется на основании Карты и/или Логина (Идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или Биометрических персональных данных Клиента и/или Сбер ID. Аутентификация Клиента осуществляется на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей.

Таким образом, получение первоначального доступа в систему Сбербанк-онлайн возможно только при одновременном наличии у лица: данных о номере карты, и кода-подтверждения (который приходит в виде смс-сообщения на номер телефона клиента). Для подтверждения операции в системе Сбербанк-онлайн (получение кредита, перевод денежных средств и т.п.) также необходимо, чтобы телефон находился в распоряжении лица, осуществляющего операцию.

Памятка по безопасности (Приложение №2 к договору) содержит указание на установку пароля на телефон, а также предупреждение - не оставлять свой телефон/устройство без присмотра, не передавать свой телефон/устройство третьим лицам, чтобы исключить несанкционированное использование SMS-банка на мобильном устройстве и мобильных приложений «Сбербанк Онлайн».

Также согласно п. 3.11. Порядка предоставления услуг (Приложение 1) клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

Согласно п. 3.21.2. Порядка предоставления услуг (Приложение 1) Клиент настоящим уведомлен и соглашается с тем, что:

- обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом.

Однако Полковникова Т.Б. достоверно зная о том, что Меркуловой Я.С. известны её логин и пароль в систему «Сбербанк Онлайн» в ПАО Сбербанк оставила свой телефон без присмотра, не предприняла действий, направленных на предотвращение доступа иного лица к системе Сбербанк Онлайн (смены пароля-доступа к телефону, системе Сбербанк-Онлайн»).

Согласно вступившему приговору Мамонтовского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ судом установлено, что ущерб причинен имуществу Полковниковой Т.Б. Меркуловой Я.С.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО6 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из установленных обстоятельств дела следует, что в начале ноября 2023 Полковникова Т.Б. лично передала свой телефон Меркуловой Я.С. и доверила ей установку на своё мобильное устройство паролей для входа в телефон и систему «Сбербанк Онлайн», будучи предупрежденной Банком о необходимых мерах безопасности, не предприняла никаких мер для предотвращения кражи денежных средств с её кредитной карты.

Действия же банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, в указанной ситуации, являются добросовестными и разумными, поскольку банк исполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, исходя из того, что доступ к приложению получен с мобильного устройства клиента, которая не предприняла действий, направленных на предотвращение доступа иного лица к её телефону и системе Сбербанк Онлайн Доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении истца при заключении с истцом кредитного договора и последующем его обслуживании, не представлено.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Полковникова Т.Б. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным договора № о выпуске и обслуживании кредитной карты № с лимитом на 130 000 руб., на имя Полковникова Т.Б., применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Мамонтовский районный суд.

Судья                                                        Т.А. Корякина