Решение по делу № 2-386/2023 от 04.05.2023

УИД № 42RS0025-01-2023-000415-83

Дело № 2-386/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная                                                                             19 июня 2023 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ивановой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к Ивановой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору №........ от 06.10.2012 в размере 96 124,51 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 083,74 рублей.

Требования истца мотивированы тем, что 06.10.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и Ивановой С.В. был заключён кредитный договор №.........

Договор заключён путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В заявлении клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 100 000 рублей.

В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счёта клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, Условия и график платежей.

Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счёт №........ и предоставил сумму кредита в размере 100 000 рублей, зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента.

При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях – 1462, процентная ставка по договору 36 % годовых.

В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых договором.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.

В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствий с графиком, не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.........

В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

06.06.2014 банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 96 124,51 рублей не позднее 06.07.2014, однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 03.04.2023 составляет 96 124,51 рублей.

Просят взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Ивановой С.В. задолженность по кредитному договору №........ от 06.10.2012 в размере 96 124,51 рублей, из которых: 80 727,15 рублей – сумма задолженности по основному долгу, 11 297,36 рублей – сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, 4 100 рублей – сумма плат (штрафов) за пропуск платежей по графику, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 083,74 рублей.

    В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил, согласно заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Иванова С.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Согласно письменному заявлению просила дело рассмотреть в ее отсутствие, заявленные исковые требования не признала в полном объеме, считает, что истцом пропущен срок исковой давности по отношению ко всем платежам, о чем в ходе подготовки дела к судебному разбирательству предоставила письменное заявление.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (правила по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В ч.1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 06.10.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и Ивановой С.В. был заключен кредитный договор №........ на сумму 100 000 рублей, процентная ставка – 36 % годовых, на срок с 06.10.2012 по 06.10.2016, согласно которому ответчику была произведена выдача кредита путем перечисления денежных средств в размере 100 000 рублей. Денежные средства в размере 100 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет №........, указанный в заявлении заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении. График платежей передается Банком клиенту при оформлении заявления. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

При заключении договора заемщиком были получены заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей.

В своем заявлении заемщик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Заявление; Условия; График платежей.

В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором.

По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.

Заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор №........ от 06.10.2012, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции, размер оплаты за оказываемые банком услуги и установили ответственность клиента за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Судом установлено, что заемщик Иванова С.В. при заключении кредитного договора была ознакомлена с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по кредиту, обязалась их выполнять. Однако погашение задолженности своевременно, то есть в соответствии с графиком, не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору №........ от 06.10.2012 задолженность заемщика по договору составляет 96 124,51 рублей, из которых: 80 727,15 рублей – сумма задолженности по основному долгу, 11 297,36 рублей – сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, 4 100 рублей – сумма плат (штрафов) за пропуск платежей по графику.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным, соответствующим требованиям действующего законодательства.

При разрешении данного спорного правоотношения, суд также принимает во внимание правовую позицию стороны ответчика по делу, не представившего возражений против представленного стороной истца расчета.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются: заявлением на получение кредита (л.д.11-12), анкетой к заявлению (л.д.13-15), графиком платежей (л.д.16-17), условиями предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» (л.д.18-20), расчетом суммы задолженности по кредитному договору (л.д.7-9), выпиской по счету (л.д.21-22), заключительным требованием (л.д.23).

В ходе судебного разбирательства стороной ответчика заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

Ходатайство ответчика о применении пропуска срока исковой давности с разъяснениями последствий были направлены истцу 02.06.2023, согласно уведомлению о вручении отправления с почтовым идентификатором №........ были получены истцом 08.06.2023. На поступившее ходатайство ответчика на момент рассмотрения дела судом представителем истца возражения, с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности, поданы не были.

Суд, изучив возражения ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 статьи 200 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

АО «Банк Русский Стандарт» 06.06.2014 в адрес должника Ивановой С.В. направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору №........ от 06.10.2012, в размере 96 124,51 рублей, в том числе 80 727,15 рублей – сумма основного долга, 11 297,36 рублей – проценты по кредиту, 4 100 рублей – сумма плат за пропуск платежей по графику, в срок до 06.07.2014 (л.д.23).

Следовательно, направив ответчику Ивановой С.В. требование о досрочном возврате кредита, АО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата кредита по данному кредитному договору.

Срок давности по иску АО «Банк Русский Стандарт» следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако кредитор АО «Банк Русский Стандарт», воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, изменил срок исполнения обязательства по платежам со сроком наступления после 06.07.2014. Следовательно, срок исковой давности по этим платежам следует исчислять после 06.07.2014.

    В судебном заседании установлено, что 27.01.2023 истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 Промышленновского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Ивановой С.В. задолженности по кредитному договору №........ от 06.10.2012. Судебный приказ был вынесен 27.01.2023.

    Определением мирового судьи судебного участка № 3 Промышленновского судебного района Кемеровской области, и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Промышленновского судебного района Кемеровской области от 10.02.2023 был отменен судебный приказ от 27.01.2023 о взыскании с Ивановой С.В. задолженности по кредитному договору в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

Исковое заявление, согласно штампу на конверте (л.д.33) направлено в Промышленновский районный суд Кемеровской области 25.04.2023.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек уже на момент обращения в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, что влечет за собой отказ в удовлетворении исковых требований.

Каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не заявлено, доказательство тому не представлено.

Доказательств, подтверждающих, что срок исковой давности не пропущен, стороной истца не представлено.

В соответствии со ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу вышеизложенного исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ивановой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору №........ от 06.10.2012 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 26 июня 2023 года.

Судья                                                                                                          Е.И. Коробкова