Решение по делу № 2-176/2022 от 20.12.2021

Дело № 2-176/2022

УИД №39RS0019-01-2021-002808-55

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2022 года                                                                                г. Советск

    Советский городской суд Калининградской области в составе:

    председательствующего судьи Зайцевой Е.С.,

    при секретаре Говбел Р.Р.,

     с участием в деле:

    истца Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие»,

    ответчика Карушене С.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Карушене Светлане Александровне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с использованием банковской карты с кредитным лимитом,

    УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее по тексту, также - ПАО Банк «ФК «Открытие», Банк) обратилось в суд с иском к Карушене С.А. о взыскании задолженности по банковской карте на основании кредитного договора № BW_281-Р-7651359_RUR от 28.11.2014 за период с 25.05.2018 по 04.02.2021 в размере 115448 рублей 89 копеек, включая: сумму основного долга в размере 73912 рублей 58 копеек; проценты за пользование кредитом в сумме 30473 рубля 18 копеек; пени в размере 11063 рубля 13 копеек, в котором также просило взыскать с ответчика в возмещение расходов по оплате государственной пошлины — 3509 рублей.

В обоснование исковых требований Банк указал, что 28.11.2014 между ОАО «Бинбанк», правопреемником которого является ПАО «Бинбанк» и которое 01.01.2019 путём присоединения было реорганизовано в ПАО Банк «ФК «Открытие», и Карушене С.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №_RUR. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении, Условиях открытия и обслуживания карт счета, Условиях использования банковской карты Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, ответчику был предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - 73912 рублей 58 копеек, процентная ставка по кредиту - 24% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика, изложенной в Заявлении/Анкете-Заявлении стали действия Банка по открытию банковского счёта. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора, у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение условий и положений законодательства, ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. В результате за период уклонения заёмщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 117407 рублей 89 копеек. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Банк, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет к взысканию задолженность, образовавшуюся за период с 25.05.2018 по 04.02.2021 в вышеуказанном размере.

    Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие», извещённого надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении истец ПАО Банк «ФК «Открытие» изложил просьбу о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие своего представителя.

    Ответчик Карушене С.А. в судебное заседание не явилась, суд о причинах неявки не известила и не представила доказательств уважительности этих причин, ходатайство об отложении рассмотрении дела не заявила, как и возражений в отношении предъявленных к ней исковых требований ПАО Банк «ФК «Открытие».

        О времени, дате и месте рассмотрения дела ответчик извещалась судом надлежащим образом по адресу её регистрации по месту жительства. Извещение о дне и месте судебного заседания ответчиком не получено и возвращено в суд с отметкой организации почтовой связи об истечении срока хранения.

        Применительно к положениям пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года N 234, и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматриваемых в правовом единстве с пунктом 1 статьи 20 и положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, судом расценивается надлежащим извещением о слушании дела.

    В связи с чем, суд, с учётом согласия истца, выраженного в исковом заявлении, суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

        Исследовав доказательства по делу и дав им оценку по правилам, предусмотренным статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования ПАО Банк «ФК «Открытие» к Карушене С.А. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со статьёй 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктами 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч.ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено, что 28.11.2014 между ОАО «Бинбанк» и Карушене С.А. был заключен договор потребительского кредита с использованием банковской расчётной (дебетовой) карты с кредитным лимитом, которому присвоен № BW_№_RUR.

Договор между сторонами заключён путём подписания ими индивидуальных условий договора потребительского кредита и использованием банковских расчётных (дебетовых) карт с кредитным лимитом, а также присоединения заёмщика Карушене С.А. к Общим условиям договора потребительского кредита ОАО «БИНБАНК», в совокупности составившие договор (л.д. 22, 33-35).

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита ОАО «Бинбанк» (далее – Общие условия), договор заключается путем присоединения клиента к общим условиям и считается заключенным с момента подписания Индивидуальных условий сторонами.

Банк обязуется зачислить на счет клиента указанный в индивидуальных условиях согласованную сумму кредита в день их подписания, что является датой получения кредита. Клиент обязуется вернуть предоставленную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в сроки и по ставке согласованной сторонами в индивидуальных условиях.

Согласно пунктов 4.1, 4.2. Общих условий, размер процентной ставки, срок и порядок возврата кредита и уплаты процентов, размер и порядок уплаты неустойки устанавливаются в индивидуальных условиях. В последний день расчетного периода банк начисляет установленные договором проценты за кредит. Расчет процентов производится исходя из остатка суммы основного долга на начало каждого дня расчетного периода по формуле простых процентов.

Исполнение обязательств по договору осуществляется путем списания банком в дату платежа на условиях заранее данного акцепта суммы ежемесячного платежа. В данных целях клиент обязан заблаговременно, не позднее дня предшествующего дате платежа обеспечить наличие необходимой суммы на счете (п. 4.3 Общих условий).

Согласно п. 4.6 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность перед банком в порядке и сроки, установленные договором и указанные в индивидуальных условиях и графике платежей. В случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете клиента в дату платежа, банк списывает денежные средства в счет погашения просроченной задолженности не позднее следующего рабочего дня после их зачисления на счет, даже если в этом случае списание будет произведено не в дату платежа.

Пунктом 4.8 Общих условий определено, что в случае недостаточности денежных средств на счёте для уплаты ежемесячного платежа, Банк списывает денежные средства со счёта и направляет их в погашение задолженности в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка; проценты начисленные за текущий расчётный период; сумма основного долга за текущий расчётный период; на возмещение всех расходов по получению исполнения обязательств.

Согласно условий заключённого между сторонами договору Банк обязался открыть заёмщику Карушене С.А. счёт банковской карты и зачислить на неё кредитные денежные средства, установив лимит кредитования (лимит овердрафта), а заёмщик вернуть предоставленную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами (лимитом) по оплате товаров и услуг в торговых организациях по ставке 24% годовых, за пользование лимитом по операциям снятия наличных и прочих операциям (кроме оплаты товаров и услуг в торговых сетях) — 27% годовых, в сроки путём внесения ежемесячных платежей в сроки, определённые условиями договора.

Минимальный платёж в возврат основного долга и уплату процентов за пользование кредитом установлен в размере 5% от суммы основного долга, но не менее 300 рублей; полная стоимость кредита — 30,87% годовых; срок возврата кредита определён последним календарным днём ноября 2018 года.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что Банк свои обязательства перед заёмщиком Карушене С.А. выполнил надлежащим образом: заёмщику был открыт дебетовый счёт банковской карты и лимит кредитования, начислением на этот счёт, то есть предоставлением кредитных денежных средств (лимита овердрафт) в размере 73912 рублей 58 копеек, в доказательствам чему являются сведения, содержащиеся в представленной Банком выписке с банковского счёта по договору (л.д. 11-21).

        При этом суд считает установленным, исходя из доказательств в материалах дела (выписке со счёта по договору), что ответчик воспользовался предоставленными Банком кредитными денежными средствами, начиная с 28.11.2014.

    В то же время ответчик Карушене С.А. платежи в счет исполнения договорных обязательств она не вносит с мая 2018 года.

    Тем самым ответчик допустила нарушение сроков исполнения денежных обязательств по оплате оказанных ему Банком возмездных услуг, возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем у ответчика образовалась просроченная задолженность, что также ею не оспорено.

    Указанное нарушение условий договора носит существенный характер, оно явилось основанием для начисления Банком неустойки — пени.

    Судом на основании выписки по счёту за период с 24.11.2014 по 04.02.2021 установлено, что за весь период пользования кредитными денежными средствами по 04.02.2021 у Карушене С.А. образовалась просроченная задолженность по возврату основного долга по кредитному договору, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки (пени) за нарушением условий договора.

    В силу предусмотренного статьёй 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений части 1 статьи 56 указанного Кодекса, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Изложенные судом фактические обстоятельства заключения между сторонами договора на приведённых выше условиях, предоставление кредита, факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору Карушене С.А. не опровергла.

    Доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование, а также доказательств наличия непреодолимых препятствий для погашения задолженности по кредитному договору ответчик не представила.

    Учитывая, что заёмщик нарушила свои обязательства по своевременному возврату полученного кредита и уплате начисленных процентов за пользование денежными средствами, предусмотренные условиями кредитного договора, у неё в силу вышеуказанных условий договора возникла обязанность по уплате неустойки, предусмотренной договором пени.

    Оснований для признания начисленной Банкой неустойки явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком своих обязательств и применения пункта 1 статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

    Проверяя сумму кредитной задолженности ответчика перед Банком, суд исходит из условий кредитования, предусмотренных Кредитным договором.

    Согласно расчету, представленному истцом, кредитная задолженность Заёмщика перед Банком по указанному договору за период с 25.05.2018 по 04.02.2021 составляет 115 448 рублей 89 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 73 912 рублей 58 копеек, просроченные проценты в размере 30 473 рубля 18 копеек, пени в размере 11 063 рублей 13 копеек.

        Расчет задолженности стороной ответчика не опровергнут, свой расчет об ином размере задолженности суду не представлен. Судом расчет истца проверен, признан правильным и арифметически верным, согласующимся с условиями заключенного кредитного договора.

        В соответствии со статьёй 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, установленных этим Кодексом, другими федеральными законами.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

    Исходя из изложенных обстоятельств, и в соответствии с указанными нормами материального права и условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что у Банка имеются основания для истребования у ответчика всей суммы основного долга, процентов за пользование кредитными денежными средствами и начисленной на сумму задолженности неустойки.

    На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 и решения Общего собрания акционеров ПАО «Бинбанк» от 26.10.2018 ПАО Банк «ФК «Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк».

    ПАО Банк «ФК «Открытие» направил ответчику требование о возврате всей полученной суммы кредита с начисленными на сумму кредита процентами, неустойками, составляющие по состоянию на 16.01.2020 — 113751 руб. 09 коп., включая: задолженность по основному долгу — 73912,58 руб.; проценты за пользование кредитом — 28389,09 руб.; неустойку (пени) — 9490,42 руб. Однако, обязанность по возврату задолженности заемщиком исполнена не была.

    Исходя из изложенных обстоятельств, и в соответствии с указанными нормами материального права и условиями Кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца и их удовлетворении.

    20.04.2021 посредством почтовой связи ПАО Банк «ФК «Открытие» обратился к мировому судье первого судебного участка Советского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с Карушене С.А. задолженности по вышеуказанному кредитному договору от 24.11.2014 за период с 25.05.2018 по 04.02.2021 в общем размере 115448 руб. 89 коп.

    Определением мирового судье первого судебного участка Советского судебного района Калининградской области от 10.08.2021 судебный приказ по делу №, вынесенный по названному выше заявлению ПАО Банк «ФК «Открытие» отменён в связи с поступившими возражениями Карушене С.А.

    С учётом установленных судом вышеприведённых обстоятельств и на основании норм закона, регламентирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца, которые подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает ответчику возместить истцу судебные расходы в виде оплаченной истцом государственной пошлины в размере 3509 рублей.

    Руководствуясь статьями 194-198, 235 и 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к Карушене Светлане Александровне по договору потребительского кредита с использованием банковской карты с кредитным лимитом удовлетворить.

Взыскать с Карушене Светланы Александровны в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» образовавшуюся сумму задолженности по кредитному договору № BW_№ от 28.11.2014 за период с 25.05.2018 по 04.02.2021 в размере 115448 (сто пятнадцать тысяч четыреста сорок восемь) рублей 89 копеек, в том числе: основной долг в сумме 73 912 рублей 58 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 30473 рубля 18 копеек, пени в сумме 11063 рублей 13 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3509 рублей 00 копеек, всего 118957 (сто восемнадцать тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей 89 копеек.

        Ответчик вправе подать в Советский городской суд Калининградской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

        Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 22.02.2022.

Судья                                                                                                               Е.С. Зайцева