Решение по делу № 2-243/2018 от 09.01.2018

дело № 2-243/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Вязьма 16 февраля 2018 года

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Вовенко Е.И.

при секретаре Захаровой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Смирнову А.П., Царьковой (Смирновой) А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Смирнову А.П., Царьковой (Смирновой) А.С., указав в обоснование заявленных требований, что 06 июня 2012 года ОАО «Смоленский Банк» заключил со Смирновым А.П. кредитный договор № ХХХ (в форме заявления, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей) на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Договором были установлены условия кредитования: процентная ставка за пользование кредитом – 21 %, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа – 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, ежемесячный платеж – <данные изъяты> рублей, дата полного возврата кредита 05.06.2015, дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом 06 числа каждого месяца.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является поручительство Царьковой (Смирновой) А.С.

Заемщик нарушил условия кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов. На 31 июля 2017 года сумма задолженности составила 82213,04 рублей.

Приказом Центрального Банка РФ от 13 декабря 2013 года № ХХХ у ОАО «Смоленский Банк» 13 декабря 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 7 февраля 2014 года ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Просил взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности и государственную пошлину в размере 2666,40 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Царькова (Смирнова) А.С. в судебном заседании исковые требования не признала по доводам письменных возражений, в которых ссылается на пропуск истцом срока предъявления иска к поручителю.

Ответчик Смирнов А.П. в судебное заседание не явился, в телефонограмме ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, при этом указав, что исковые требования признает в части основного долга.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 06 июня 2012 года ОАО «Смоленский Банк» заключил со Смирновым А.П. кредитный договор № ХХХ в форме заявления, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Информационного графика платежей и предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, под 21 % годовых (л.д.10,11, 12,13-14,18).

С правилами предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, информационным графиком платежей, тарифами по обслуживанию физических лиц Смирнов А.П. был ознакомлен 06 июня 2012 года (л.д. 13-14,15,16-17).

В соответствии с разделом 3 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам заемщик берет на себя обязательство ежемесячно производить возврат кредита и платы за пользование кредитом в сроки, указанные в информационном графике платежей.

По условиям кредитного договора в случае нарушения срока внесения очередного платежа с заемщика взыскивается штраф в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № ХХХ от 06 июня 2012 года (л.д.19).

В течение срока действия кредитного договора Смирнов А.П. его условия неоднократно нарушал, что следует из выписки по счету (л.д.25-31).

На 31 июля 2017 года задолженность по кредитному договору составила 82213,04 рублей (л.д.8-9), из которых:

основной долг – 42189,45 рублей;

проценты за пользование кредитом – 28666,86 рублей;

штраф за просрочку внесения очередного платежа – 11356,73 рублей.

Указанный расчет у суда сомнения не вызывает, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащем действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Данный расчет ответчиками не оспорен.

Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.

Приказом Банка России от 13 декабря 2013 года № ХХХ у ОАО «Смоленский Банк» с 13 декабря 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 7 февраля 2014 года ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхования вкладов».

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 20.07.2017 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский банк» продлен до 19.01.2018. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 19.01.2018 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский банк» продлен до 18.07.2018.

В соответствии с п.1 ч.12 ст.20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 392-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, при этом произведенная оплата засчитывается в счет погашения задолженности.

Данная возможность сохраняется на все время действия временной администрации, которая назначается Банком России по основаниям, предусмотренным статьёй 189.26 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в том числе в обязательном порядке не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Новые реквизиты для внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам устанавливаются после вынесения Арбитражным судом решения о признании кредитной организации (банка) банкротом.

21 февраля 2014 года на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была опубликована информация «О погашении задолженности перед банком» с реквизитами, по которым следует производить оплату.

Из материалов дела усматривается, что Смирновым А.П. последний платеж по кредитному договору осуществлен в июле 2014 года, в последующем ежемесячные платежи в погашение кредита на счёт банка не поступали. Следовательно, заемщик самостоятельно перестал надлежащим образом исполнять условия кредитного договора.

6 июня 2012 года был заключен договор поручительства со Смирновой А.С., по условиям которого поручитель обязался отвечать перед кредитором за исполнение Смирновым А.П. всех его обязательств по возврату денежных средств, уплате процентов, штрафов, понесенных убытков по кредитному договору № ХХХ (л.д.20-21).

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее статьи Гражданского кодекса РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно пункту 4 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Разъяснениями, содержащимися в п. 33 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством», установлено, что указанные в п. 4 ст. 367 ГК РФ сроки не являются сроками исковой давности, к ним не подлежат применению положения главы 12 ГК РФ.

Как следует из заключенных между банком и Смирновой А.С. договора поручительства, он прекращает свое действие с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору (пункт 3.2).

Условиями заключенного кредитного договора между банком и Смирновым А.П. предусмотрено, что погашение кредита осуществляется заемщиком поэтапно в соответствии с информационным графиком платежей. Дата ежемесячного погашения кредита и платы за пользование кредитом – 06 число каждого месяца.

Таким образом, поскольку кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (статья 311 ГК РФ), течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Заемщик перестал исполнять обязательства по уплате основного долга в августе 2014 года, в силу чего право предъявления к поручителю требований о взыскании денежных средств возникло у истца после указанной даты.

Между тем банк обратился в суд с иском лишь 13 декабря 2017 года, то есть с пропуском годичного срока, установленного пунктом 4 статьи 367 ГК РФ, для предъявления иска к поручителю в части возврата денежных средств за период с 06 августа 2014 года по 06 августа 2015 года. Следовательно, действие договора поручительства Царьковой (Смирновой) А.С. в части возврата денежных средств за данный период прекратилось (аналогично за последующие периоды со дня невнесения заемщиком очередного платежа). Поскольку срок действия договора поручительства истек, исковые требования, заявленные к поручителю, необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Судебные расходы, понесенные истцом в виде оплаты госпошлины в сумме 2666,40 рублей, подлежат взысканию с ответчика Смирнова А.П. в пользу истца на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со Смирнова А.П. в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ХХХ от 06 июня 2012 года в размере 82213 /восемьдесят две тысячи двести тринадцать/ рублей 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2666 /две тысячи шестьсот шестьдесят шесть/ рублей 40 копеек.

В части требований к Царьковой (Смирновой) А.С. отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.И.Вовенко

Решение вступает в законную силу 19 марта 2018 года.