Решение по делу № 2-789/2022 от 19.04.2022

Дело № 2-789/2022    

УИД 33RS0008-01-2022-001451-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2022 года                   г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Романовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Козловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к Тарасовой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК «Открытие», Банк, Истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к Тарасовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.08.2013, за период с 30.06.2017 по 19.08.2021, в размере 67813,58 рублей, в том числе: основной долг – 62655,6 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме – 0,00 рублей, пени в размере – 5157,98 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2234,00 рублей.

    В обоснование иска указано, что 07.08.2013 ЗАО «Москомприватбанк» (после переименования - ЗАО «Бинбанк кредитные карты», АО «Бинбанк Кредитные карты», АО «Бинбанк Диджитал», после присоединения – ПАО Банк «ФК «Открытие») и ответчик заключили договор о предоставлении банковских услуг № (далее кредитный договор). Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете - Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 78822,1 рублей, процентная ставка по кредиту – 30 % годовых.

В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета, а Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил вои обязательства по договору. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита предоставленной за счет денежных средств Банка по счету клиента.

В нарушение Условий кредитного договора ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности, и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Кредитное досье заемщика было банком утрачено, что подтверждается Актом об утрате кредитного досье от 04.04.2022 в подтверждение заключения кредитного договора Банк предоставляет выписку с банковского счета по договору, заключенному между Банком и ответчиком, с указанием персональных данных ответчика.

Со ссылкой на положения ст., ст. 309,310, ст. 850, 819, 408, 821.1 ГК РФ, п. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), истец указал, что за период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 67813,58 рублей. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако, до настоящего времени задолженность не погашена.

Банк заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность образовавшуюся за период с 30.06.2017 по 19.08.2021 на общую сумму 67813,58 рублей. Указали, что с 01.01.2019 АО Банк «ФК Открытие» стало правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал», по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, в связи с чем, согласно ст. 58 ГК РФ, ст. 44 ГПК РФ стороной по данному кредитному договору в настоящее время является АО Банк «ФК Открытие». Просили взыскать с ответчика Тарасовой Н.В. в пользу Банка задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № № от 07.08.2013, за период с 30.06.2017 по 19.08.2021, в размере 67813,58 рублей и расходы по оплате государственной пошлины, в сумме 2234 рублей.

Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом. В представленном ранее ходатайстве просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, поддержали исковые требования в полном объеме, просили их удовлетворить. (л.д.№).

Ответчик Тарасова Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В представленных ранее в адрес суда возражениях от 23.05.2022, 08.08.2022 на исковое заявление указала, что она кредитного договора ни с ЗАО МКБ «Москоприватбанк», ни с ПАО банк «ФК Открытие» не заключала и не подписывала, операций с кредитными картами не совершала. Претензий о данной задолженности она никогда не получала и не имела возможности изначально оформить заем. Ранее ею был полностью погашен долг перед АО «БИНБАНК ДИДЖИТАЛ» ( в настоящее время переименованный в ПАО Банк «ФК Открытие»), что подтверждено справкой от 12.05.2022, выданной судебным приставом-исполнителем. Указала, что не может предоставить на обозрение договор займа, график выплат и заявление с ее подписью на выдачу кредита, в связи с чем считает действия мошенническими. Заявила о пропуске срока исковой давности, который по несуществующему договору займа истек несколько лет назад и сумма процентов не может начисляться. Просила на основании изложенного и в соответствии со ст. 196 ГПК РФ отказать в исковых требованиях ( л.д. №).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Суд, ознакомившись с исковым заявлением, возражениями ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу:

В силу положений ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.В силу положений п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу положений ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом ( ст. 428 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ). В силу положений ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, в том числе кредитных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Согласно ст.329, ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Как следует из искового заявления между Банком ЗАО МКБ «Момкомприватбанк» ( ЗАО «Бинбанк кредитные карты», АО «Бинбанк Диджитал» ( правопреемником которого является ПАО Банк «ФК Открытие») и Тарасовой Н.В. 07.08.2013 был заключен кредитный договор №, что подтверждается выпиской по счету по договору, содержащей персональные данные ответчика. Кредитное досье заемщика банком было утеряно. В подтверждение факта утраты кредитного досье Банком представлен акт об утрате кредитного досье от 04.04.2022 (л.д. №). В связи с письменным ходатайством истца (л.д. №), судом кредитный договор был запрошен у ответчика. Ответчик Тарасова Н.В. в возражениях на иск отрицала факт заключения кредитного договора, указав, что у нее документов, связанных с его заключением не имеется. Вместе с тем, по запросу суда, документы (кредитное досье) свидетельствующие о заключении 07.08.2013 договора № с Тарасовой Н.В. представлены в адрес суда Региональной группой по работе с запросами государственных органов ПАО Банк «ФК Открытие» ( л.д. №).

Из вышеприведенных документов судом установлено, что 07.08.2013 Тарасова Н.В. обратилась в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с Анкетой-заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ПриватБанке. В Анкете-заявлении отмечено, что Тарасовой Н.В. для ознакомления в письменном виде предоставлены: Памятка клиента, Условия и Правила предоставления банковских услуг, а также тарифы Банка, которые наряду с заявлением составляют договор о предоставлении банковских услуг. Условия и Правила предоставления банковских услуг размещены на официальном сайте ПриватБанка. Подписав указанную Анкету-Заявление, Тарасова Н.В. изъявила желание оформить на свое имя карту Банка, взяла на себя обязательство выполнять требования Условий и Правил, а также регулярно ознакамливаться с их изменениями на сайте ПриватБанка. Также в Анкете-заявлении отмечено, что Тарасова Н.В. ознакомилась и получила Памятку клиента, содержащую Тарифы и основные условия обслуживания и кредитования (л.д. №). Согласно справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «Универсальная» 55 дней льготного периода на имя Тарасовой Н.В. ( № карты №) от 07.08.2013, подписанной Тарасовой Н.В ( л.д. №), по заключенному договору льготный период составил до 55 дней, при этом льготная ставка действует при условии погашения до 25 числа месяца, следующего за датой возникновения задолженности; базовая процентная ставка по договору на остаток задолженности, после отмены льготного периода -2,5 % в месяц ( 2,5 % х12=30 % годовых). Размер обязательного ежемесячного платежа по договору составил 5% от задолженности ( но не менее 200 рублей и не более остатка задолженности), срок внесения ежемесячного обязательного платежа –до 25 числа месяца, следующего за отчетным. Согласно п. 11 Справки размер кредита устанавливается Банком, в пределах максимального размера кредита. Его размер можно узнать любым из предложенных способов в банкоматах (вывод на экран или на чек) в любом филиале или дополнительном офисе ЗАО МКБ «МоскоприватБанк», по бесплатному справочному телефону в системе Приват24. Договором предусмотрена ответственность за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа, в виде пени, рассчитываемой в следующем порядке (базовая процентная ставка по договору/ 30 (начисляется за каждый день просрочки кредита + 250 рублей при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму от 500 рублей (п. 12 Справки). Также по договору предусмотрены комиссии за нарушение сроков платежей более чем на 30 дней, в размере 20 % от суммы задолженности по кредиту с учетом просроченных и начисленных процентов и комиссий; комиссии за снятие наличных: собственных наличных денежных средств в системе Москомприватбанка (в банкоматах) в сторонних банкоматах, банках России -1 % от суммы операции; за снятие собственных наличных средств за рубежом -2% от суммы операции; за снятие наличных средств с счет кредита в системе Москомприватбанка( в банкоматах) в сторонних банкоматах, банках России (л.д. №). Аналогичные параметры кредитного договора изложены в Тарифах и условиях обслуживания карты «Универсальная» от 01.08.2013 (л.д. №) Согласно примера формирования графика погашения полной суммы кредита, подписанного Тарасовой Н.В., ответчик согласилась с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами банка и своей подписью подтвердила, что они были ей предоставлены для ознакомления в письменном виде, а также подтвердила что она ознакомлена и согласилась с полной стоимостью кредита и порядком ее расчета до заключения договора о предоставлении банковских услуг. Также выразила свое согласие с тем что Банк имеет право устанавливать размер возможного кредита на банковскую карту по своему усмотрению (л.д. №).

Банком условия договора были выполнены, на имя Тарасовой Н.В. открыт счет, что подтверждается выпиской по счету № за период с 07.08.2013 по 05.03.2016 ( л.д. №

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Тарасовой Н.В. в офертно-акцептной форме 07.08.2013 был заключен кредитный договор №.

Судом установлено, что 02.07.2014 ЗАО МКБ «Москомприватбанк», преобразованное из ООО МКБ «Москомприватбанк», переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты». В соответствии с ФЗ № от 05.05.2015 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименовано на АО «Бинбанк кредитные карты», 22.03.2017 АО «Бинбанк кредитные карты» переименовано в АО «Бинбанк Диджитал», данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела: протоколом общего собрания акционеров ЗАО МКБ «Москомприватбанк» № от 02.07.2014, изменениями в Устав АО «Бинбанк кредитные карты», зарегистрированными в УФНС России по <адрес> 22.03.2017, выпиской из ЕГРЮЛ от 22.03.2017 в отношении АО «Бинбанк Диджитал». Согласно договора о присоединении от 29.10.2018 АО «Бинбанк Диджитал» реорганизовано путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». 01.01.2019 в ЕГРЮЛ внесены сведения о прекращении деятельности АО «Бинбанк Диджитал» путем реорганизации в форме присоединения, в качестве правопреемника АО «Бинбанк Диджитал» в ЕГРЮЛ значится ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 24.01.2019 ( л.д. №

В соответствии со ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, на основании вышеизложенного и в силу положений ст. 57,58 ГК РФ истец ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником АО «Бинбанк Диджитал» (ЗАО МКБ «Москомприватбанк»), следовательно к нему перешло право требования по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору, заключенному между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Тарасовой Н.В.

Доводы ответчика Тарасовой Н.В. о том, что указанный договор между нею и банком не заключался, опровергаются как вышеприведенными доказательствами, так и судебным приказом № от 11.05.2018, вынесенным мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> Владимирской области, согласно которого с Тарасовой Н.В. в пользу АО «БИНБАНК ДИДЖИТАЛ» была взыскана задолженность по кредитному договору № № от 07.08.2013. Указанный судебный приказ не отменялся, вступил в законную силу 11.05.2018, следовательно, в силу положений ст. 61 ГПК РФ является обязательным для суда.

Ответчик Тарасова Н.В. в представленных в адрес суда возражениях относительно рассматриваемых исковых требованиях также не отрицала наличие кредитного договора, по которому она погасила долг перед АО «БИНБАНК ДИДЖИТАЛ», предоставив в подтверждение справку судебного пристава-исполнителя ОСП Гусь-Хрустального района от 12.05.2022 о погашении задолженности в полном объеме по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа № от 11.05.2018 ( л.д. №).

Доводы Тарасовой Н.В. о том, что она не получала претензий о наличии задолженности, опровергаются представленным истцом в материалы дела Требованием о досрочном истребовании задолженности, адресованном Тарасовой Н.В. (№ регистрации почтового отправления № в котором истец извещал ответчика о реорганизации Банка, о наличии задолженности по рассматриваемому кредитному договору. Факт направления данного требования 29.01.2020 в адрес Тарасовой Н.В. и его получения ответчиком 29.02.2020 подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

Условиями и Правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.08.2013 (далее Условия), установлено что они регулируют отношения между Банком и клиентом по открытию и обслуживанию карточного счета клиента, а также других банковских услуг, указанных в заявлении. Для предоставления услуг Банк открывает клиенту Картсчета, выдает клиенту карты, их вид определен в заявлении клиента, подписанием которого клиент и Банк заключают договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения договора является дата открытия карточного счета клиенту ( п.2.2 Условий).

В соответствии с п. 2.3. Условий, клиент или его доверенное лицо используют банковские карты в размере остатка средств соответствующего картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждений, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством РФ.

В соответствии с п. 2.7 Условий, срок действия карты указан на лицевой стороне карты (месяц и год). Карта действительная до последнего календарного дня указанного месяца. По окончании срока действия соответствующая карта продлевается Банком на новый срок (путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия), если ранее (до начала месяца окончания срока действия) не поступило письменное заявление держателя о закрытии картсчета, а также при условии наличия денежных средств на картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по картсчету (в последний день месяца окончания срока действия) и при соблюдении других условий продления, предусмотренных договором.

Пунктом 6.1 Условий предусмотрено, что после получения Банком от клиента необходимых документов, а также Заявления, Банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного банком и дает право банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита. решение о предоставлении кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса на авторизацию желаемой суммы транзакции (путем обращения через банкомат или торговый терминал) «Финансовый» кредит может быть использован на получение наличных денежных средств с картсчета и безналичных расчетов за приобретенные товары и услуги; «Торговый» кредит может быть использован для расчетов за приобретаемые товары или услуги без возможности получения наличных денежных средств ( п. 6.2.1, 6.2.2 Условий).

Согласно п. 6.3 Условий погашение кредита-пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачислении их Банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

Срок и порядок погашения по кредиту по банковским карта с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц ( п. 6.4 и 6.5 Условий).

Пунктами 6.6. - 6.6.2 Условий, предусмотрено, что за пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год -366 календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами. Проценты за пользование Кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Исходя из терминов и понятий, определенных в разделе 1 Условий под овердрафтом понимается краткосрочный кредит, который предоставляется банком клиенту в случае превышения суммы операции по банковской карте над суммой остатка средств на его картсчете или установленном Кредите, под Кредитом- кредитование банком счета клиента –заемщика при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента –физического лица («овердрафт») на условиях, предусмотренных договором о предоставлении банковских услуг, указанном в настоящем документе; под картсчетом- текущий счет, на котором учитываются операции по банковской карте.

Пунктом 6.8 Условий предусмотрено, что Банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной Банком доли в случае неисполнения Держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых обязательств и других обязательств по этому договору.

Согласно п. 9.4-9.5 Условий в обязанности держателя карты входит погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги Банка на условиях предусмотренных договором. В случае неисполнения обязательств по договору по требованию Банка исполнить обязательства по возврату кредита (в том числе просроченного кредита и овердрафта), оплате вознаграждения Банку.

Пунктом 12.10 Условий предусмотрено, что договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания, если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, он автоматически лонгируется на такой же срок. Согласно п. 12.3, 12.5 Условий картсчет открывается на неопределенный срок. Банк имеет право закрыть картсчет, письменно уведомив Держателя. При этом держатель должен не позднее 30 дней со дня уведомления возвратить Карту в Банк, после чего обслуживание карты прекращается. Держатель должен погасить все виде задолженностей перед банком, в том числе возникшие в течение 30 дней с момента возврата карты. Банк закрывает картсчет не ранее 30-ти дней со дня прекращения обслуживания карты ( л.д. №).

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом (ч. 3 ст. 56 ГПК РФ). В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ оказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства.

В обоснование заявленных требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 07.08.2013 в исковом заявлении истец указывает, что ответчик в нарушение Условий и Правил и положений законодательства не предпринимает меры по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств в связи с чем Банком ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 19.08.2021 составляет 67813,58 рублей, из которых задолженность по основному долгу - 62655,6 рублей; задолженность по процентам -0,00 рублей, задолженность по пени – 5157,98 рублей.

В подтверждение факта наличия задолженности по кредитному договору в указанном размере истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 19.08.2021 ( л.д. №). Из данного расчета следует, что на дату 27.02.2018 размер задолженности по кредиту по основному долгу составил 87159,07 рублей ( 59939,57 рублей + 29219,5 рублей), размер задолженности по процентам 18843,03 рубля ( л.д. №). На 03.11.2019 размер задолженности по основному долгу составлял 81195,33 рублей ( 19731,97+ 59090,13), размер задолженности по процентам на данную дату – 55614,96 рублей ( 1690,98+ 53923,98) ( л.д. №). На 19.08.2021 размер задолженности по основному долгу составил 62655,6 рублей; по процентам -0,00 рублей, по пени- 5157,98 рублей, из них пени по просроченным процентам - 2211,58 рублей; по просроченной задолженности по основному долгу -2946 рублей.

Вместе с тем, судом установлено, что 16.04.2018 АО «Бинбанк Диджитал», правопреемником которого является истец, обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Тарасовой Н.В. в пользу Банка задолженности по кредитному договору № № от 07.08.2013. Из материалов гражданского дела № исследованных в судебном заседании, усматривается что в адрес Тарасовой Н.В. Банком направлялось требование об исполнении обязательства и расторжении договора из которого следует что на 04.12.2017 задолженность Тарасовой Н.В. перед Банком по основному долгу составляла также 87159,07 рублей. В данном требовании Банк указал, что кредитный договор будет считаться расторгнутым по истечении 30 календарных дней, с даты направления настоящего требования ( л.д. №

17.04.2018 мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> Владимирской области, вынесен судебный приказ № о взыскании с Тарасовой Н.В. в пользу АО «Бинбанк Диджитал» задолженности по кредитному договору № от 07.08.2013, за период с 08.05.2017 по 15.02.2018, в сумме 106002,10 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 87159,07 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 18843,03 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1660,03 рублей ( л.д. №).

В соответствии с представленными истцом в материалы дела выписками по счетам за период с 07.08.2013 по 05.03.2016; с 05.03.2016 по 03.11.2019; с 03.11.2019 по 19.08.2021, после июня 2017 года какие-либо операции, влекущие увеличение кредитного лимита по счетам не производились ( л.д. №

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что имеющаяся у должника Тарасовой Н.В. перед Банком задолженность по кредитному договору, в части задолженности по основному долгу, была в полном объеме взыскана судебным приказом № от 17.04.2018. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что судебным приказом от 17.04.2018 с ответчика в пользу истца была взыскана лишь часть задолженности по основному долгу, суду не представлено и судом таких обстоятельств не установлено.

Судом также установлено, что 17.07.2018 судебным приставом –исполнителем ОСП Гусь-Хрустального района, на основании данного судебного приказа в отношении должника Тарасовой Н.В. в пользу АО «Бинбанк Диджитал» возбуждено исполнительное производство №-ИП о взыскании задолженности по кредитным платежам (кроме ипотеки). В постановлении о возбуждении исполнительного производства указано, что по состоянию на 17.07.2018 остаток задолженности по исполнительному производству составляет 107662,1 рублей (л.д. №). Согласно справки от 12.05.2022 №, выданной судебным приставом-исполнителем ФИО4 на имя Тарасовой Н.В. на 12.05.2022 задолженность по исполнительному производству №, в размере 107662,1 рублей, в пользу АО «Бинбанк Диджитал» погашена в полном объеме (л.д. №). В соответствии со справкой ОСП Гусь-Хрустального района о перечислении денежных средств по исполнительному производству в адрес взыскателя денежные средства в сумме 107662,1 рублей перечислялись в период с 14.08.2019 по 30.03.2022 ( л.д. №

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Пунктом 6.7.1. Условий и Правил банковских услуг предусмотрено, что очередность и размер погашения долговых обязательств осуществляется в порядке, установленном законодательством РФ.

Таким образом, исходя вышеприведенных положений ст. 319 ГК РФ и Условий, при поступлении в период с 14.08.2019 по 19.08.2021 (дата на которую представлен расчет задолженности по кредиту) денежных средств в рамках исполнительного производства, они подлежали распределению в счет погашения взысканной судебным приказом задолженности: первоначально издержки по получению исполнения (госпошлина в сумме 1660,03 рублей, затем проценты 18843,03 рублей, а затем основной долг -87159,07 рублей.

Вместе с тем, из представленного в материалы дела расчета задолженности по состоянию на 19.08.2021, усматривается, что за счет взысканных в рамках исполнительного производства денежных средств, производилось гашение процентов, существовавших на дату 03.11.2019 в размере 53923,28, так и процентов, начисленных за период с 03.11.2019 по 26.04.2021 включительно, таким образом, погашенная задолженность по процентам составила 61180,68 рублей, в то время как судебным приказом с Тарасовой Н.В. в пользу банка была взыскана задолженность по процентам в размере 18843,03 рублей. Иная задолженность по процентам с Тарасовой Н.В. в пользу Банка не взыскивалась.

Исходя из изложенного, представленный Банком в материалы дела расчет задолженности по кредитному договору, по состоянию на 19.08.2021 не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, не соответствует Условиям и Правилам банковского обслуживания от 01.08.2013, а следовательно не может быть признан судом обоснованным, отражающим фактическую задолженность истца на дату 19.08.2021, по основному долгу и пени подлежащую взысканию по рассматриваемому кредитному договору.

Судом, в адрес Банка неоднократно направлялись возражения ответчика относительно исковых требований, копии документов, представленных по запросу суда ОСП Гусь-Хрустального района ( справка судебного пристава-исполнителя от 12.05.2022, справка ОСП о движении денежных средств по депозиту в рамках исполнительного производства и о перечислении их взыскателю) (исх. № от 25.05.2022; исх. № № от 21.06. 2022; от 25.07.2022 исх. №; от 10.08.2022 ( направлено на адрес электронной почты истца ( л.д. №.1). Судом истцу предлагалось представить дополнительные пояснения, доказательства по заявленным исковым требованиям, с учетом установленных по делу обстоятельств; расчет задолженности по состоянию на 19.08.2021, выполненный в порядке ст. 319 ГК РФ, с учетом тех платежей, которые поступали в адрес Банка в рамках исполнительного производства и их распределения для погашения задолженности взысканной судебным приказом; выписки по счетам, отражающие движение денежных средств. Вместе с тем, в нарушение требований ст. 56-57 ГПК РФ истец, в установленный судом срок каких-либо дополнительных пояснений по существу иска и доказательств суду не представил.

В соответствии с ч 1 ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Исходя из анализа имеющихся в материалах дела доказательств, в их совокупности, с учетом оснований заявленных Банком исковых требований, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с Тарасовой Н.В. в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от 07.08.2013, за период с 30.06.2017 по 19.08.2021, в размере 67813,58 рублей, из которых задолженность по основному долгу - 62655,6 рублей; задолженность по процентам -0,00 рублей, задолженность по пени – 5157,98 рублей, удовлетворению не подлежат.

Отказ в исковых требованиях в связи с установленными по делу обстоятельствами, с учетом положений п. 3 ст. 809 ГК РФ, согласно которой при отсутствии иного соглашения, проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, положений ст. 330 ГК РФ, устанавливающей возможность взыскания неустойки за нарушение обязательств, не лишает истца права взыскания с ответчика процентов и неустойки за период до дня возврата займа включительно.

При отказе в исковых требованиях по изложенным в иске основаниям, суд также учитывает следующие обстоятельства:

Ответчик Тарасова Н.В., наряду с иными доводами, возражая против исковых требований, ссылалась на пропуск истцом срока исковой давности. Данные возражения направлялись судом в адрес истца, вместе с тем каких-либо пояснений по данному вопросу от истца не поступило.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истцом в материалы дела представлено Требование о досрочном истребовании задолженности, из которого следует, что 07.08.2013 между банком и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 78822,1 рублей, сроком на 51 месяц, с начислением процентов. Следовательно кредит был предоставлен до 07.11.2017 включительно (07.08.2013 + 51 месяц = 07.11.2017). Таким образом, не позднее 08.11.2017 Банк узнал о нарушении своего права.

Вместе с тем с заявлением о выдачи судебного приказа, по заявленным исковым требованиям о взыскании с Тарасовой Н.В. задолженности за период с 30.06.2017 по 19.08.2021 Банк обратился 02.09.2021, что подтверждается штампом почты на почтовом конверте, то есть за пределами срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ ( три года с 08.11.2017 по 08.11.2020). Мировым судьей судебного участка № <адрес> и района от 10.09.2021 вынесен судебный приказ о взыскании с Тарасовой Н.В. в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от 07.08.2013, за период с 30.06.2017 по 19.08.2021, в размере 67813,58 рублей ( в том числе основной долг – 62655,60 рублей, пени – 5157,98 рублей) и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1117 рублей. Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи от 16.12.2021, в связи с поступившими от Тарасовой Н.В. возражениями, относительно его исполнения (л.д. 19-26, т.2) С рассматриваемым исковым заявлением Банк обратился в суд 13.04.2022, что подтверждается штампом почты на почтовом конверте, то есть также за пределами сроков исковой давности, установленных Гражданским кодексом РФ ( л.д. №

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как указано выше, кредит был предоставлен Банком заемщику 07.08.2013 года на срок 51 месяц, следовательно, задолженность по основному долгу, предъявленная к взысканию, возникла не позднее 07.11.2017, таким образом, в связи с пропуском срока исковой давности по главному требованию, по взысканию суммы основного долга, в силу положений ст. 207 ГК РФ является пропущенным срок исковой давности и по требованию о взыскании пени, начисленных по основаниям, изложенным в иске, за период до 06.02.2020 с суммы задолженности по основному долгу, возникшему не позднее 07.11.2017 и процентам начисленным на данный основной долг.

Таким образом, исходя из оснований, по которым заявлены исковые требования, с учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, что согласно разъяснений, данных в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с отказом в удовлетворении иска, в силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины, в сумме 2234 рублей, взысканию с ответчика также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (ИНН №) к Тарасовой Наталье Владимировне (паспорт о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                       О.В.Романова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22 августа 2022 года