Решение по делу № 2-472/2023 от 09.01.2023

УИД: 16RS0048-01-2023-000047-36

                                                                                         Дело № 2-472/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

7 марта 2023 года                             РТ, г. Казань, ул.Правосудия, 2

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Загидуллиной А.А.,

при секретаре Минегалиеве И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Еремина Олега Юрьевича к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Еремин О.Ю. обратился с иском в суд к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании списанной комиссии в размере 210 938,30 рублей, процентов за нарушение установленных сроков выполнения работ в размере 210 938,30 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4955,60 рублей, проценты за не доведение информации до потребителя в размере 181 406,94 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 18 мая 2022 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора истцу была навязана услуга страхования и списана комиссия за услуги в размере 210 938,30 рублей.

Считает, что действия ответчика по списанию страховой премии при заключении кредитного договора являются незаконными, нарушающими права истца как потребителя. По мнению истца, пункт 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, а также пункт 1.3.3. указывающий, что получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) выступает Банк, являются кабальным условиями.

24 июня 2022 года истец обращался в банк с претензией, требуя возврата списанной страховой премии, однако банк в добровольном порядке денежные средства не вернул. Решением № У-22-128251/5020-005 от 17 ноября 2022 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в удовлетворении требований Еремина О.Ю. отказано.

С данным решением истец не согласен, просит взыскать с ответчика убытки в виде списанной суммы комиссии в размере 210 938,30 рублей. Проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами за период с 18 мая 2022 года по 11 августа 2022 год в размере 4 955,60 рублей. В силу ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика проценты за указанный период в размере 210 938,30 рублей. Кроме того, поскольку ответчиком не была доведена информация о возможности получить кредит без личного страхования, но на иных условиях, просит суд взыскать проценты за период с 18 мая 2022 года по 11 августа 2022 года в размере 181 406,94 рублей.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна. В ходе рассмотрения дела представитель истца Васильева Т.М. исковые требования поддержала, просила удовлетворить, указав, что ответчиком перечислена сумма в размере 6000 рублей, указав при этом на отсутствие подтверждающих документов.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление.

Третье лица САО «Ресо-Гарантия», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций В.В.Климов в судебное заседание не явились, извещены, отзывы на исковое заявление не поступало.

Частью 3 ст. 167 ГПК РФ предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от т 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела 18 мая 2022 года между АО «Промсвязьбанк» и Ереминым О.Ю. заключен кредитный договор № на сумму 1 016000 рублей (потребительский кредит) под 19,5% годовых сроком на 84 месяцев.

Пунктом 4 данного кредитного договора предусмотрено, что если заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, то процентная ставка по договору устанавливается в размере 19,5 % годовых, а если договор страхования не будет заключен, то процентная ставка устанавливается в размере 29,5% годовых.

В этот же день истец обратилась с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в соответствии с которым предложила банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» №-СО1 со страховой организацией СК САО «Ресо-Гарантия» в соответствии с условиями договора об оказании услуг и Правилами кредитного страхования жизни, по которому он является застрахованным лицом и обязуется уплатить банку плату за страхование – 210938,30 рублей, в том числе страховая премия в размере 7 466,99 рублей.

Указанная сумма была перечислена банком на основании распоряжения в счет оплаты страховой премии страховщику.

Заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2 заявления) (л.д.26-28).

Согласно п. 1.4.6 заявления, на заключение договора истцу известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору.

Согласно п. п. 1.2, 1.6. заявления, истец дал поручение банку в дату заключения кредитного договора списать без дополнительного распоряжения (согласия) истца денежные средства в размере 210 938,30 рублей в счет уплаты комиссионного вознаграждения банка по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Указанные договоры оформлены в письменной форме, подписаны собственноручно истцом, который при их заключении принял на себя обязательства, определенные условиями этих договоров. Подписав заявления, он подтвердил, что была проинформирована о том, что подключение к программе страхования производится добровольно на основании заключаемого между банком и клиентом договора об оказании услуг, а согласие является предварительным и может быть отозвано до даты заключения договора.

ПАО «Промсвязьбанк» оказало услугу по заключению договора страхования по программе добровольного страхования, перечислило страховую премию в полном объеме на расчетный счет СК САО «Ресо-Гарантия» и заключило договор страхования с данной страховой организацией.

В соответствии с установленными выше обстоятельствами истец согласно пункту 1.4.1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» был ознакомлен с размером страховой премии, подлежащей уплате банком страховщику. Сумма в размере 210 938,30 рублей в день предоставления кредита была списана со счета истца в соответствии с его распоряжением, содержащимся в пунктах 1.2 и 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Таким образом, истец выразил свое намерение на получение услуги страхования.

Обстоятельство подписания истцом заявления на заключение договора об оказании услуги в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», свидетельствует о том, что истец был уведомлен о размере страховой премии за оказание услуги по страхованию и выразил свое согласие на оказание услуги по страхованию по программе «Защита заемщика». В связи с этим не принимается во внимание довод истца о том, что при заключении кредитного договора и договора об оказании услуги по страхованию он был введен в заблуждение относительно размера страховой премии за оказание услуги по страхованию.

При этом положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий об обязательном заключении договора страхования и о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги. При оформлении кредита истец была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента, условия страхования определены между страховщиком и страхователем.

Суд также отмечает, что пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено уменьшение процентной ставки по кредитному договору с 29,5% годовых до 19,5% годовых при условии обеспечения заемщиком не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора личного страхования на указанных в настоящем пункте условиях.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климовым В.В. от 17 ноября 2022 года № У-22-128251/5010-004 в удовлетворении требования Еремина О.Ю. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 210938,30 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, а также о расторжении договора страхования - отказано.

Разрешая спор, суд, установив факты отсутствия навязанности заемщику услуги страхования, отсутствия нарушений его прав как потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что услуга страхования не была навязана истцу ответчиком в качестве обязательного условия предоставления кредита под существенно меньший процент за пользование им, нежели при отказе от такого страхования.

Предусмотренная кредитным договором процентная ставка по кредиту при незаключении заемщиком договора страхования, которая на 10% годовых превышает процентную ставку по кредиту при его согласии заключить такой договор, не носит дискриминационного характера и является разумной.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком действующего законодательства в связи с заключением 18 мая 2022 года кредитной сделки, установлено не было. У суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу потребителя уплаченной страховой премии, процентов и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 167, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Еремина Олега Юрьевича к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной в форме, через Московский районный суд г. Казани.

Судья Московского

районного суда г. Казани                     Загидуллина А.А.

Мотивированное решение изготовлено 13 марта 2023 года.

Судья Московского

районного суда г. Казани                                   Загидуллина А.А.