Решение от 04.12.2023 по делу № 2-3226/2023 от 11.10.2023

                                                                            Дело № 2-3226/2023

                                                       УИД 16RS0045-01-2023-004523-56

                                              РЕШЕНИЕ

                       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2023 года                                                   гор. Казань

мотивированное решение

принято в окончательной форме 11 декабря 2023 года.

Авиастроительный районный суд города Казани в составе: председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре Хуснулгатиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к акционерному обществу Банк «ФК «Открытие» о защите прав потребителей,

                                        УСТАНОВИЛ:

Хамадьярова (ФИО) обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, в обосновании указав, что 22.06.2021г. между сторонами заключен кредитный договор №-ДО-САР-21, согласно которому был предоставлен кредит в сумме 941 176 рублей. Единовременно при оформлении кредита заключен договор дополнительных услуг - страхование от ПАО «Росгосстрах» №- ДО-САР-21-Р003, со страховой премией 141176 рублей. Истец настаивает, ответчиком нарушены ее права, были навязаны страховые услуги, которые она приобретать не желала, не планировала. В заявлении-анкете на выдачу кредита согласие на страхование отмечено типографическим способом, а не собственноручным, что само по себе исключает возможность выбора. Посчитав свои права нарушенными, в связи с не добровольностью приобретения услуг, истец обратилась с обращением к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного постановлено в удовлетворении требований ФИО к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Банк «ФК Открытие» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО стала застрахованным лицом по договору страхования отказано.

Истец просила взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в свою пользу денежные средства в размере 141176руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 28531 рублей 62 коп., сумму штрафа в размере 50%, а именно 70588руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, сумму судебных расходов на представителя в размере 30 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено - ПАО СК «Росгосстрах».

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился.

Представители ПАО «СК «Росгосстрах», АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как определено статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из материалов гражданского дела усматривается, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований ФИО к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств в размере 141 176 рублей, удержанных ПАО Банк «ФК Открытие» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО стала застрахованным лицом по договору страхования отказано.

При принятии решения учтено, что 22.06.2021    между Заявителем и Финансовой организацией заключен кредитный договор №-ДО-САР-21 (далее — Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 941 176 рублей 00 копеек. Срок действия Кредитного договора - 60 месяцев с даты выдачи кредита.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора переменная процентная ставка не применима.

Процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,4% годовых (базовая процентная ставка).

Финансовая организация вправе в случае невыполнения Заявителем обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора, свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Финансовой организацией решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Заявителем обязанности по страхованию.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что Заявитель обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски:А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

Для предоставления кредита и его обслуживания используются открытые в Финансовой организации счета Заявителя №*******5991 (далее - Текущий счет) и №*******5991 (далее - Специальный карточный счет), к которому выпущена карта №******5425.

22.06.2021     Финансовой организацией Заявителю были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 941 176 рублей 00 копеек, из которых 800 000 рублей 00 копеек зачислены на Специальный карточный счет, 141 176 рублей 00 копеек - на Текущий счет, что подтверждается выпиской по Специальному карточному счету за период с

22.06.2021    по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Выписка по Специальному карточному счету), а также выпиской по Текущему счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по

26.07.2023    (далее - Выписка по Текущему счету), предоставленными Финансовой организацией в ответ на Запрос.

22.06.2021     между Заявителем и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования в виде оформления полиса «ЗК Конструктор» №-ДО-САР-21-Р003 (далее - Договор страхования), согласно которому страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах», страхователем (застрахованным лицом) - Заявитель.

По Договору страхования застрахованы следующие страховые риски:

Страхование от несчастных случаев и болезней; страхование финансового риска неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов - страховая сумма по указанной программе страхования составляет 941 176 рублей 00 копеек, которая включает в себя следующее:

- программа НС 1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица1, II группы в результате несчастного случая и болезни;

-программа ПР: неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия Договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям.

Срок действия Договора страхования — с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования вступает в силу с даты его заключения при условии единовременной уплаты страховой премии в полном объеме. Размер страховой премии по Договору страхования составляет 141 176 рублей 00 копеек.

22.06.2021     Заявителем собственноручно подписано заявление физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ, согласно которому Заявитель поручает Финансовой организации списать с Текущего счета и осуществить перевод денежных средств в размере 141 176 рублей 00 копеек в пользу ПАО СК «Росгосстрах» с указанием назначения платежа: «АД № от ДД.ММ.ГГГГ Оплата страхового взноса по договору страхования ЗК Конструктор №-ДО-САР-21-Р003 от ДД.ММ.ГГГГ. НДС не облагается.».

22.06.2021     на основании поручения на перечисление денежных средств, данного Заявителем в заявлении физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ и подписанном им собственноручно, Финансовой организацией было произведено списание денежных средств в размере 141 176 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования в пользу ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается Выпиской по Текущему счету, а также платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.02.2023     Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требование о возврате страховой премии в размере 141 176 рублей 00 копеек по Договору страхования. Также Заявитель указал, что Договор страхования был навязан Финансовой организацией при заключении Кредитного договора. Претензия принята Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор №).

Мотивированный ответ Финансовой организации в ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ в материалы настоящего Обращения не предоставлен.

10.02.2023     Заявитель обратился в Управление Роспотребнадзора по <адрес> с заявлением, содержащим требование о проведении проверки по факту нарушения прав Заявителя со стороны Финансовой организации. Также Заявитель в данном заявлении указал, что Договор страхования был навязан ему Финансовой организацией при заключении Кредитного договора.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Управление Роспотребнадзора по <адрес> уведомило Заявителя о том, что срок привлечения Финансовой организации к административной ответственности истек ДД.ММ.ГГГГ.

20.06.2023     Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требование о возврате страховой премии в размере 141 176 рублей 00 копеек по Договору страхования. Также Заявитель указал, что Договор страхования был навязан Финансовой организацией при заключении Кредитного договора. Претензия принята Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор №).

Финансовая организация письмом от ДД.ММ.ГГГГ №.4-4/67432 в ответ на претензию уведомила Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.

В соответствии с расчетом суммы задолженности клиента-физического лица перед Финансовой организацией по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос, задолженность по Кредитному договору Заявителем не погашена в полном объеме, сумма полной задолженности составляет 585 760 рублей 10 копеек.

При разрешении исковых требований суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Из пункта 18 статьи 5 Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ 3 353-ФЗ «О потребительском кредите», следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федеральным законом ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В в заявлении о предоставлении кредита указано, что ФИО выражает согласие на страхование за счет кредитных средств, подтверждает, что до нее доведена информация, в том числе об условиях программы страхования, о праве отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, а также, что размер страховой премии по программе страхования составляет 141 176 рублей.

В заявлении ФИО проставлена собственноручная подпись в поле, содержащем согласие на заключение договора страхования и параметры договора страхования.

При рассмотрении дела судом установлено, что при заключении кредитного договора ответчиком не было допущено нарушений требований закона, требуемая законом форма кредитного договора была соблюдена, само по себе условие заключение договора страхования не ущемляет ее прав и не является навязанной услугой, при том, что истец имела возможность выбрать иной кредитный продукт без обязательного условия заключения договора страхования.

Истец, действуя добросовестно и разумно, имела возможность ознакомиться с условиями договора и при несогласии с ними, могла отказаться от заключения данного договора.

Доказательств тому, что ФИО желала получить кредит на иных условиях, но ей в этом банком было отказано, истцом в нарушение требований статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Дополнительные услуги не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления.

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании денежных средств поскольку отсутствуют правовые основания.

Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежит, поскольку является производным от основных требований.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

         ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                            ░░░░░░ ░.░.