Решение от 02.08.2023 по делу № 8Г-11405/2023 [88-14665/2023] от 17.05.2023

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                          88-14665/2023

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Кемерово                                                                         2 августа 2023 г.

          Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

             председательствующего Дмитриевой О.С.,

            судей Умысковой Н.Г. и Кравченко Н.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-550/2022 (УИД № 85RS0006-01-2022-000760-31) по исковому заявлению Роговой Татьяны Александровны к акционерному обществу «Альфа Банк» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,

по кассационной жалобе Роговой Татьяны Александровны на решение Эхирит-Булагатского районного суда Иркутской области от 12 октября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 2 марта 2023 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Умысковой Н.Г.,

        судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

установила:

Рогова Татьяна Александровна (далее - Рогова Т.А.) обратилась с иском к акционерному обществу «Альфа Банк» (далее - АО «Альфа Банк») о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска Рогова Т.А. указала, что 23.09.2019 на ее имя в АО «Альфа-Банк» был открыт счет, на который были зачислены денежные средства в размере 888 000 руб., как утверждает банк, указанная сумма была зачислена в долг, что противоречит закону, поскольку данный банк не может предоставлять кредиты физическим лицам, что следует из лицензии ЦБ РФ №1326 от 16.01.2015, размещенной в сети интернет, в которой отсутствует указание на осуществление ответчиком операций, связанных с кредитованием физических и юридических лиц в валюте РФ. ОКВЭД Банка 64.19 «денежное посредничество», а не 64.92 «предоставление займов и прочих видов кредита». ОКВЭД 64.19 дает право ответчику осуществлять свою деятельность как обычный обменный пункт. Таким образом, фактически между сторонами был заключен договор мены, сделка с самого начала имела мнимый, притворный характер.

Истец считает, что вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возмещения убытков в размере суммы всех списаний, сделанных с ее счета, а именно в размере 446 200 руб.

В рамках досудебного урегулирования спора, АО «Альфа-Банк» не предоставил запрашиваемую информацию, в связи с чем нанес моральный вред, который истец оценила в 50 000 руб.

Истец просила признать кредитный договор № от 23.09.2019 мнимой и недействительной сделкой; применить последствия недействительности сделки, включая возмещение убытков в размере 446 200 руб., взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Решением Эхирит-Булагатского районного суда Иркутской области от 12 октября 2022 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 2 марта 2023 г. решение Эхирит-Булагатского районного суда Иркутской от 12 октября 2022 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Рогова Т.А. просит отменить оспариваемые судебные постановления. Вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование указывает, что в лицензии АО «Альфа-Банк», выданной ЦБ РФ №1326 от 16.01.2015, деятельность «кредитование физических лиц» отсутствует. Выводы суда о заключенности кредитного договора необоснованны в виду отсутствия экземпляра договора у истца. В то же время кассатор полагает, что имеет право на односторонний отказ от исполнения договора в соответствии со статьей 450.1 ГК РФ. Указывает, что такое волеизъявление об отказе от исполнения условий договора в деле присутствует, однако судом не оценено. Считает, судом необоснованно отказано во взыскании компенсации морального вреда, поскольку банком не исполнен ее запрос о предоставлении документов по кредиту.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения судебными инстанциями не допущены.

Судом первой инстанции установлено, что 23.09.2019 между АО «Альфа-Банк» и Роговой Т.А. на основании её заявления в электронном виде с применением простой электронной подписи был заключен договор о потребительском кредите № на сумму 888 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 10,99 % годовых.

Во исполнение данного договора на счет №, открытый АО «Альфа-Банк» на имя Роговой Т.А., были зачислены денежные средства в размере 888 000 руб.

В рамках заключенного договора ответчиком вносились денежные средства в счет уплаты процентов и основного долга по кредитному договору до 07.09.2021, что свидетельствует о том, что оговоренные между сторонами условия исполнялись истцом определенный период времени.

Заключение кредитного договора и предоставление банком заемщику Роговой Т.А. кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету, которая отражает как предоставление кредитных средств, так и уплату заемщиком основного долга и процентов по кредиту.

В дальнейшем истец ненадлежащим образом исполняла свою обязанность по уплате процентов и основного долга, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 10.10.2022 составляет 653 412,12 руб.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора по возврату основного долга и уплате процентов по нему, банк воспользовался своим правом на защиту своих интересов и возврат задолженности посредством обращения к нотариусу для совершения исполнительной надписи.

Решением Ленинского районного суда г. Самары от 18.08.2022 отказано в удовлетворении иска Роговой Т.А. к нотариусу Белорусцевой Л.С., временно исполняющей обязанности нотариуса Карловой Е.А., АО «Альфа-Банк» об отмене исполнительной надписи нотариуса.

Отказывая в удовлетворении настоящих исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 1, 310, 421, 425, 432, 809,810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статей 5, 13 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», и исходил из того, что ответчику АО «Альфа-Банк» предоставлено право на осуществление банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, что подтверждается генеральной лицензией на осуществление банковских операций №1326, выданной Центробанком РФ АО «Альфа-Банк», г. Москва.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что оснований не согласиться с данными выводами судов по доводам кассационной жалобы не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. 1 ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

В соответствии с ч. 5 ст. 13 названного закона в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

В силу ч. 6 ст. 13 данного закона лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Вопреки доводам кассатора о том, что соглашение о кредитовании от 23.09.2019 г. № является мнимой сделкой, ввиду того, что у АО «Альфа-Банк», как стороны кредитного договора отсутствует лицензия на выдачу кредита, судебные инстанции оценив в совокупности представленные доказательства, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, правомерно указал на то, что кредит является одной из форм размещения денежных средств, которая в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", относится к банковским операциям. Пунктом 2 Генеральной лицензии на осуществление банковских операций от 16.01.2015 № 1326, выданной АО «Альфа-Банк», предоставлено полномочие на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. Установив, что банком исполнены обязательства по предоставлению денежных средств в рамках заключенного с Роговой Т.А. кредитного договора, а последняя денежными средствами воспользовалась, однако обязательства по из возврату и уплате процентов по кредиту надлежащим образом не исполнила, суды пришли к обоснованному выводу об отсутствии оснований для выводов о мнимости либо недействительности оспариваемой сделки.

Вопреки доводам кассационной жалобы, заемщик не наделен правом на отказ от исполнения кредитного договора в виду наличия взысканной и непогашенной заложенности.

Судебной коллегией отклоняются доводы подателя жалобы о необоснованном отказе во взыскании компенсации морального вреда в связи с нарушением банком права истца на получение ею ответа на обращение, как несостоятельные, являвшиеся предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции.

Так, апелляционным судом установлено, что 06.09.2021 в банк истцом подан запрос, в котором она просила предоставить документы, подтверждающие легитимность деятельности банка по выдаче кредитов и составлению кредитных документов, доверенность банка на руководителя филиала отделения банка в г.Иркутск, договор с сотрудником банка, оформившем договорные с ней отношения, выписку по счету, открытому в банке на её имя. На данное обращение банком ей был дан ответ.

23.09.2021 истцом в банк был подан запрос, в котором она просила предоставить справку об остатке ссудной задолженности по ссудным счетам №, кредитный договор/вексель №, №, актуальную выписку из ЕГРЮЛ в отношении банка, лицензию банка и филиала по месту выдачи ей кредита, договор, заключенный между офисом банка и Центральным банком Российской Федерации, информацию о том, какой убыток понес дополнительный офис банка по месту выдачи ей кредита, в какую строку баланса внесены названные кредитные договоры, просила выдать ей копию баланса с отметкой ИФНС за отчетный период 12 месяцев.

Согласно ответу, приложенному истцом, банк на данное обращение сообщил о получении заявителем письменного ответа в отделении банка.

На запрос истца от 29.09.202, в котором Рогова Т.А. выразила несогласие с полученными ответами, оценив их как отписку, указала ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ «░ ░░░░░».

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 17.03.2017 ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░ «░░░░░-░░░░» (░░░░░ - ░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 17.8 ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ SMS-░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░-░░░░», Push-░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░».

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ №, ░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 12 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 379.7 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 390, 390.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 12 ░░░░░░░ 2022 ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 2 ░░░░░ 2023 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░

                                ░.░. ░░░░░░░░░