Решение по делу № 33-6742/2023 от 11.10.2023

Председательствующий: Лопаткин В.А.

Дело № 33-6742/2023

55RS0001-01-2023-000878-29

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Омск 07 декабря 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Щукина А.Г., судей Павловой Е.В., Григорец Т.К., при секретаре Колбасовой Ю.В., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1715/2023 по апелляционной жалобе Турчик О. В. на решение Кировского районного суда города Омска от 07 августа 2023 года, заслушав доклад судьи Павловой Е.В.,

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Турчик О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование, что 30 января 2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Турчик О.В. заключен кредитный договор № <...>, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 98126,60 руб. сроком на 996 дней под 22,70 %/59,00 % годовых по безналичным/наличным расчетам. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность по ссуде возникла 15 февраля 2020 г., по состоянию на 23 января 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1046 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 16 мая 2018 г., 23 января 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1055 дней. Ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а именно, просроченный основной долг 59529,36 руб., просроченные проценты 25580,79 руб., расходы по оплате государственной пошлины 2753,30 руб.

Турчик О.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, указывая в обоснование, что 30 января 2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Турчик О.В. заключен кредитный договор № <...>(5043898063), по условиям которого банк предоставил Турчик О.В. кредит в сумме 98126,6 руб. под 22,7%/59,0% годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком в течение срока действия кредитного договора или до востребования. Одновременно Турчик О.В. написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страховая сумма составляет 98400 руб., оплата услуг за присоединение к Программе страхования в размере 0,70 % в месяц от страховой суммы, что на момент подписания заявления составляет 24797 руб., в том числе компенсация расходов на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 590 руб. за 36 месяцев, стоимость услуг составила 24797 руб., оплата за услуги составляет 6952 руб., платеж последнего месяца периода 3943 руб., ПАО «Восточный экспресс банк» включило в договор условия, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей. В последующем Турчик О.В. обратилась с судебным постановлением в ПАО «Восточный экспресс банк» с требованием принять отказ от присоединения к программе страхования, произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, данные требования не удовлетворены. На основании изложенного, просила взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму убытков в размере 85110,15 руб., сумму неосновательного обогащения 30174,24 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф 50 % от удовлетворённых исковых требований. В последующем Турчик О.В. встречные исковые требования уточнила, просила взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму убытков, за несвоевременное исполнение требований Турчик О.В., сумму неосновательного обогащения в общем размере 111528,05 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в размере 50 % от удовлетворенных исковых требований.

Истец по первоначальному иску ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд представителя не направил. Ответчик по первоначальному иску Турчик О.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представитель ответчика по первоначальному иску Турчик С.С., действующий на основании доверенности, против удовлетворения первоначальных исковых требований возражал, просил удовлетворить встречные исковые требования. Третье лицо ЗАО СК «Резерв», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представителя не направили.

Судом постановлено решение, которым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, взыскана с Турчик О.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № <...> от 30 января 2018 г., из которых 59529,36 руб. - просроченная ссудная задолженность, 25580,79 руб. – просроченные проценты, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2753,30 руб., в удовлетворении встречных исковых требований Турчик О.В. к ПАО «Совкомбанк» отказано.

В апелляционной жалобе Турчик О.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, в удовлетворении первоначального иска отказать, встречный иск удовлетворить, в обоснование указывая, что Турчик О.В. воспользовалась правом отказа от договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, при этом суд данное обстоятельство не учел, банк не принял своевременно отказ от Турчик О.В., суд не установил, по каким основаниям банк не распределил денежные средства, согласно условиям кредитного договора, банк не исполнил постановление суда от 25 сентября 2018 г., банк нарушил условия кредитного договора и ненадлежаще исполнял его, у Турчик О.В. обязательство по исполнению условий договора страхования от несчастных случаев и болезней отпало с 02 февраля 2018 г., предоставленный расчет банка с учетом выписки по операциям клиента, с чем согласился суд первой инстанции, неверен, представляет свой расчет задолженности, также банк необоснованно не принял к частичному досрочному погашению внесенную сумму в размере 43000 руб., отсутствуют сведения, что банк исполнял требование п. 10 Общих условий кредитования, при этом в спорный льготный период Турчик О.В. с 31 января 2018 г. по 15 июня 2018 г. минимальный платеж вносила, при этом банк не распределял денежные средства согласно условиям кредитного договора.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом. Изучив материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданских дел № 2-3026/2020, № 2-25472/2018, дополнительные доказательства, в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, представленные сторонами отзывы и расчеты, заслушав сторону Турчик О.В., судебная коллегия приходит к следующему. Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра невступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ). В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Из материалов дела следует, что 30 января 2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Турчик О.В. заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 98400 руб., под 22,70 % годовых за проведение безналичных операций, 59 % годовых за проведение наличных операций, размер минимального обязательного платежа 7052 руб., согласно п. 6 кредитного договора банк предоставил заёмщику льготный период в течение которого минимальный обязательный платеж составляет 100 руб., за исключением платежа в последний месяц льготного периода, который равен 3943 руб., продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения договора, согласно п. 12 кредитного договора, штраф за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа.

ПАО «Восточный экспресс банк» 14 февраля 2022 г. реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк». 09 ноября 2022 г. в адрес Турчик О.В. направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, из которой 59529,36 руб. просроченный основной долг, 25580,79 руб. – просроченные проценты, задолженность погашена не была. Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, задолженность Турчик О.В. перед банком по указанному кредитному договору по состоянию на 23 января 2023 г.: просроченная ссудная задолженность – 59529, 36 руб., просроченные проценты - 25580,79 руб.

Разрешая первоначальные исковые требования и удовлетворяя их, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 309-310, 807, 810-811, 819 Гражданского кодекса РФ, пришел к выводу о наличии основании для взыскания задолженности по кредитному договору, при этом не нашел оснований удовлетворения встречного иска, указав, что денежные средства, уплаченные заемщиком в период действия кредитного договора, распределены без нарушения условий договора, денежные средства, которые списаны в счет комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, возвращены ПАО «КБ «Восточный» на основании апелляционного определения Кировского районного суда г. Омска от 25 сентября 2018 г., убытков у Турчик О.В. не возникло, как и неосновательного обогащения у ПАО «Совкомбанк».

Анализируя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия учитывает следующее. Обращаясь со встречным исковым заявлением и апелляционной жалобой, Турчик О.В. полагала, что банком неверно исчислена задолженность, в том числе проценты, по кредитному договору, поскольку договорные проценты, в размере, заявленном банком в рамках рассматриваемых исковых требований, в том числе начислены на сумму страховой премии, которая на основании судебного решения возвращена Турчик О.В., в связи с отказом последней от договора страхования, также банком не осуществлено частичное досрочное погашение кредита, в рамках поданных последней в банк ранее заявлений, представляя также свой расчет задолженности. Проверяя решение суда в указанной части, судебная коллегия полагает, что доводы Турчик О.В. частично заслуживают внимания и исходит из следующего.

Как указывалось ранее, 30 января 2018 г. между сторонами заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым Турчик О.В. оформлен кредит в сумме 98400 руб., кроме того, 01 апреля 2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № № <...>, предметом которого является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью, в результате несчастных случаев и болезней физических лиц, застрахованными лицами являются заемщики кредитов ПАО «Восточный экспресс банк» (п. 1.2 договора страхования). При заключении кредитного договора Турчик О.В. в согласии на дополнительные услуги выразила личное согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», зафиксировав личной подписью, что уведомлена о том, что страхование осуществляется по ее личному желанию и по ее личному выбору, согласие или отказ от страхования не является условием для получения кредита, также не влияют на условия кредитования, страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица, исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом, и указывается в реестре застрахованных лиц, размер страховой премии, подлежащий уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного и указывается в реестре застрахованных лиц, расчет страховой премии для каждого производится по установленной формуле (п.п. 3.1, 3.3 договора страхования от несчастного случая и болезней № № <...> от 01 апреля 2017 г.). В силу соответствующего согласия Турчик О.В. согласилась на внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,70 % от суммы лимита кредитования, оплата производится ежемесячно, не позднее даты платежа за оказанные услуги по присоединению к программе страхования жизни в течение всего периода оплаты услуги, который составит 4 месяца, размер ежемесячного платежа за оказанные услуги 6952 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составит 3943 руб., то есть всего 24799 руб.

Апелляционным определением Кировского районного суда г. Омска от 25 сентября 2018 г. удовлетворены исковые требования Турчик О.В. к ПАО КБ «Восточный», принят отказ Турчик О.В. от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный», признан прекращенным с 02 февраля 2018 г. заключенный в отношении Турчик О.В. договор страхования с ЗАО «СК «Резерв». С ПАО «КБ «Восточный» взысканы в пользу Турчик О.В. сумма удержанной страховой платы в размере 24755,15 руб., компенсация морального вреда 1000 руб., штраф за несоблюдение прав потребителей 12877,58 руб. Судом апелляционной инстанции установлено, что согласно выписке по лицевому счету Турчик О.В. с ее счета были списаны денежные средства 15 марта 2018 г. в размере 6951,44 руб., 16 апреля 2018 г. в размере 6951,44 руб., 16 мая 2018 г. в размере 6951,44 руб., 14 июня 2018 г. в размере 3942,68 руб., итого на общую сумму 24797 руб., в счет оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. Денежные средства, уплаченные в период с 15 марта, 16 апреля, 16 мая, 14 июня 2018 г. в качестве комиссии за присоединение к программе коллективного страхования возвращены ПАО «КБ «Восточный» на основании судебного решения.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с п.п. 2 и 3 статьи 958 названного выше кодекса, в редакции на время возникновения спорных правоотношений, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из приведенных положений закона, следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом. Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции Указания Банка России от 21 августа 2017 г. № 4500-У, при осуществлении добровольного страхования, за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

19 ноября 2018 г. окончено исполнительное производство в отношении банка о взыскании соответствующей задолженности, ввиду фактического исполнения указанных требований.

Во встречном иске Турчик О.В. указывает, что ПАО «Восточный экспресс банк» не исполнило ее требования о принятии отказа от присоединения к программе страхования, а также о частичном досрочном гашении задолженности, нарушив условия кредитного договора, причинив последней убытки, допустив неосновательное обогащение, при этом Турчик О.В. воспользовалась своим правом и в 10-дневный срок отказалась от договора страхования, договор расторгнут в судебном порядке с 02 февраля 2018 г., денежные средства возвращены Турчик О.В., в последующем заявлено о принятии досрочного частичного гашения долга по кредиту, которое банком необоснованно не принято. Применительно к положениям п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» Турчик О.В. должна доказать причинение ей ущерба, неосновательного обогащения ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО «Совкомбанк»), при этом по факту возврата страховой премии судебная коллегия с доводами заемщика не соглашается, учитывая, что страховая премия оплачена в счет кредитных денежных средств, и возвращена, при этом в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Из положений п. 1 ст. 855 Гражданского кодекса РФ следует, что при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом, таким образом, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Установлено, что 04 декабря 2018 г. денежные средства в сумме 43000 руб. внесены на счет и списывались ПАО КБ «Восточный» согласно условиям кредитного договора относительно поочередности списания, в ответе на обращение Турчик О.В. № <...> банк уведомил последнюю о необходимости написания заявления на частичное досрочное погашение задолженности, указав, что Турчик О.В. не представила банку распоряжение на списание 43000 руб. в погашение задолженности, коллегия судей полагает, что данный довод ПАО «Совкомбанк» не соответствует действительности, согласно обращению Турчик О.В. от 04 декабря 2018 г., последняя просила произвести частичное досрочное погашение кредитного договора, внести денежные средства согласно решению суда, в связи с отказом от программы страхования, произвести перерасчет, в связи с изменением договора, предоставить расширенный ответ согласно требованиям заявления, при этом судебная коллегия учитывает, что согласно условиям договора № <...> от 30 января 2018 г. в целях осуществления частичного досрочного гашения заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства, частичное досрочное гашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа, порядок осуществления частичного досрочного гашения установлен общими условиями кредитования, при осуществлении частичного досрочного гашения сокращается срок возврата кредита (п. 7 договора). Суд апелляционной инстанции полагает, что внесение денежных средств в размере 43000 руб. является распоряжением Турчик О.В. на досрочное частичное гашение в смысле п. 7 кредитного договора, доказательств иного банком не представлено, при этом в предъявленном суду на бланке банка и принятом его сотрудником заявлении четко отражено, что заемщик просит принять соответствующую денежную сумму в качестве частичного досрочного гашения долга, согласно ответу банка от 23 октября 2023 г., при поступлении денежной суммы 43000 руб. в назначении платежа указана формулировка, которая обозначена плательщиком, то есть в счет частичного гашения задолженности по кредиту. Согласно тарифному плану «Равный платеж 2.0», к которому подключилась Турчик О.В., в случае использования кредитных средств последний обязан уплачивать проценты в размере 22,70/59 % годовых за безналичные/наличные операции, исполнение обязательств должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты, минимального платежа в размере 7052 руб., состав которого установлен Общими условиями кредитования, и их списания банком в безакцептном порядке, банк предоставил заемщику льготный период в течение которого размер ежемесячного платежа составит 100 руб., за исключением последнего месяца, что будет составлять 3109 руб., продолжительность льготного периода равна 4 месяцам с даты заключения договора, при этом в соответствии с согласием на дополнительные услуги плата за присоединения к программе первые 3 месяца с даты заключения договора составляла 6952 руб., кроме последнего 4 месяца, что составит 3943 руб., во всяком случае, размер ежемесячного платежа первые 4 месяца действия кредитного договора приравнен к 7052 руб., при этом начисленные и неуплаченные проценты перенесены из льготного периода в следующий соответствующий платежный период. Приведенное условие означает, что 15 марта 2018 г., 16 апреля 2018 г., 15 мая 2018 г. заемщик должен уплатить 100 руб. за каждый месяц, в последний месяц льготного периода 14 июня 2018 г. 3109 руб., данные денежные средства Турчик О.В. внесла, при этом допустив просрочку в сумме 99,88 руб., с чем ответная сторона по первоначальному иску не спорила. В силу взаимосвязанных положений ст.ст. 35, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ представление доказательств в обоснование требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве, поскольку каких-либо дополнительных соглашений, заключённых с Турчик О.В., свидетельствующих об иных условиях кредита, банком суду первой и апелляционной инстанций не представлено, суд апелляционной инстанции включил в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в круг юридически значимых вопрос, и предложил банку, направив запросы 19, 30, 31 октября 2023 г., о разъяснении порядка зачисления денежных средств, расчета задолженности, в том числе процентов, механизма распределения денежных средств, на основании каких данных в выписке по счету указано, что спорная сумма 43000 руб. вносится в счет гашения долга и по какому образцу и чем утвержденному должно подаваться иное заявление в банк, ответ банка в указанной части не представлен, при том, что данных об ином порядке принятия частичного погашения долга банком не представлено, п. 3.6 Общих условий кредитования предусмотрено, что клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное или полное досрочное исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности, частичное досрочное погашение обязательств осуществляется в дату очередного планового погашения минимального платежа, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка, в целях осуществления частичного досрочного погашения клиент обязуется предоставить в банк заявление с указанием суммы, внести денежные средства, при этом сумма, заявляемая к погашению, не включает суммы очередного минимального обязательного платежа и просроченных платежей, с учетом положений ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 810 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем судебная коллегия, учитывая порядок распределения денежных сумм, предусмотренный п. 3.9 Общих условий кредитования, исходит из необходимости расчета задолженности по договору в соответствии с формулой расчета: сумма процентов=остаток основного долга х % ставку х количество дней в периоде/количество дней в году, указанной в письме ПАО КБ «Восточный» № <...> от 05 марта 2018 г., представленными суду исходными данными по кредиту в отношении Турчик О.В., с учетом расчетов и процентной ставки, заявленных банком в рамках непосредственно настоящего дела, на основании изложенного, раздела 3 Общих условий кредитования, о порядке погашения кредита и начисленных процентах (п. 3.2), судебная коллегия производит расчет подлежащих взысканию сумм, учитывая льготный период и начисленные проценты первые 3 месяца в размере 100 руб. и 4 месяц сумму в размере 3109 руб., а также сумму минимального ежемесячного платежа, размер просроченных процентов, с учетом объема погашенных сумм Турчик О.В. в период действия договора, а именно, период, 30 января 2018 г. по 15 марта 2018 г., до дня внесения денежных средств в размере 7100 руб., в счет погашения задолженности, проценты 98126 руб.х45 дней х 22,70%/365=2746,18 руб., погашается 100 руб. в льготном периоде, оставшаяся часть непогашенных процентов переносится на последующий соответствующий период, 2646,18 руб., долг уменьшается на разницу между минимальным платежом и суммой процентов, 6952 руб., аналогичный расчет приводится в последующих двух периодах, 16 марта 2018 г. по 13 апреля 2018 г., 28 дней, внесено 13 апреля 2018 г. 7003 руб., учтено в расчет 7051 руб., за предыдущий период, 91174х22,70%/365*28=1587,67 руб. (100 руб.), сумма непогашенных процентов 1487,67 руб., сумма основного долга 84222 руб., период с 14 апреля 2018 г. по 16 мая 2018 г., 32 дня, проценты: 84222 руб.х22,70%/365х32=1676,13 руб. (100 руб.), непогашенные проценты 1576,13 руб., основной долг 84222-6952=77270 руб., внесено в счет погашения 7200 руб., учтено 7199 руб., за предыдущий период, период с 17 мая 2018 г. по 09 июня 2018 г., 23 дня, внесено 09 июня 2018 г., 7100 руб., учтено в расчет 7247 руб., за предыдущий период, 77270 руб.х 22,70%/365х23=1105,27 руб., погашены проценты 3109 руб., сумма непогашенных процентов 2003,72 руб., на следующий расчетный период сумма непогашенных процентов отнесена в размере 3706,25 руб., сумма основного долга 77270-(7052-3109)=73327 руб., период с 10 июня 2018 г. по 18 июля 2018 г., 38 дней, внесено в погашение 18 июля 2018 г., 6855 руб., учтено 7050 руб., погашению подлежат непогашенные проценты, 7052-3706,25руб.=3345,75 руб., проценты 73327х22,70%/365х38=3345,75-1732,92=1612,83 руб., сумма основного долга 73327-1612,83=71714,17 руб., период с 19 июля 2018 г. по 18 сентября 2018 г., 61 день, 18 сентября 2018 г., внесено 7100 руб., учтено в расчет 7098 руб., проценты 71714,17х22,70%/365х61=2720,62 руб., сумма основного долга 71714,17-(7052-2720,62)=67382,80 руб., период с 19 сентября 2018 г. по 15 октября 2018 г., 26 дней, внесено на счет 15 октября 2018 г., 7100 руб., учтено 7146 руб., проценты 67382,80х22,70%/365х26=1089,57, сумма основного долга 67382,80-(7052-1089,57)=61420,37 руб., период с 16 октября 2018 г. по 14 ноября 2018 г., 29 дней, внесено на счет 14 ноября 2018 г., 7100 руб., учтено 7194 руб., проценты составят 61420,37х22,70%/365х29=1107,75 руб., сумма основного долга 61420,37-(7052-1107,75)=55476,12 руб., период с 15 ноября 2018 г. по 04 декабря 2018 г., 19 дней, внесено на счет 43000 руб., учтено в расчете 43142 руб., проценты 55476,12х19х22,70%/365=655,53 руб., сумма основного долга, 55476,12 руб.–(7052-655,53)=49079,65-(43142-7052)=12989,65 руб., период 05-13 декабря 2018 г., 8 дней, внесено на счет 13 декабря 2018 г., 7100 руб., проценты составят 12989,65х22,70%/365х8=64,62 руб., сумма основного долга 12989,65-(7052-64,62)=6002,28 руб., период с 14 декабря 2018 г. по 15 января 2019 г., 32 дня, внесено на счет 15 января 2019 г. 7100 руб., учтено 7148 руб., проценты составят 6002,28х32х22,70%/365=119,45 руб., остаток внесенных денежных средств в счет погашения 1026,26 руб., с учетом внесения Турчик О.В. денежных средств 15 февраля 2019 г. в размере 7100 руб., 15 марта 2019 г. – 7000 руб., 11 июня 2019 г., 15 июня 2019 г. – 14500 руб. и 7100 руб. соответственно, 12 сентября 2019 г. – 7100 руб., 17 февраля 2020 г. – 5700 руб., что свидетельствует о том, что в рамках встречных исковых требований подлежит взысканию 49526,26 руб., что, во всяком случае, с учетом доводов и оснований встречного иска, с учетом представленных расчетов и возражений, находится в пределах заявленных соответствующих требований. С учетом изложенного требования Турчик О.В. о взыскании соответствующей денежной суммы подлежат частичному удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона РФ о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации, размер компенсации морального вреда определяется судом, компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что компенсация морального вреда по встречным исковым требованиям может быть удовлетворена в размере 5000 руб., которая подлежит взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу Турчик О.В.

В порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ о защите прав потребителей судебная коллегия полагает необходимым произвести расчет суммы штрафа исходя из 50 % от присужденных денежных сумм, а именно (49526,26+5000)х50%=27263,13 руб.

На данном основании решение суда в порядке ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит отмене, с вынесением нового решения, которым в удовлетворении первоначального иска банка надлежит отказать, встречный иск подлежит удовлетворению в части взыскания денежной суммы частично, со взысканием компенсации морального вреда и штрафа, в остальной части встречные исковые требования надлежит оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда города Омска от 07 августа 2023 года отменить. Принять новое решение. В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать. Встречные исковые требования Турчик О. В. удовлетворить частично. Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в пользу Турчик О. В. (паспорт серии № <...>) денежные средства в размере 49526 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 27263 рубля 13 копеек. В удовлетворении остальной части встречных исковых требований отказать.

Председательствующий подпись

Судьи: подписи

Мотивированное апелляционное определение составлено 12 декабря 2023 года

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи_________Павлова Е.В.

секретарь судебного заседания

___________________

(подпись)

«12» декабря 2023 года