Решение по делу № 2-583/2021 от 15.07.2021

Дело №2-583/2021

УИД 22RS0037-01-2021-001034-95

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2021 года                                                           с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего - судьи    Ждановой С.В.,

при ведении протокола помощником судьи Зиновьевой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черниковой В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Черниковой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86594 руб. 97 коп., в тои числе: сумма основного долга – 11101 руб. 97 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 75464 руб. 00 коп., сумма комиссий за направление извещений – 29 руб. 00 коп., а также о возмещении понесенных истцом судебных расходов по взысканию уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 2797 руб. 85 коп.

При этом истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Черникова В.А. заключили кредитный договор <номер> на сумму 200000 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту – 24, 90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 200000 руб. 00 коп. на счет заемщика <номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик полностью ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий договора, Памятки по услуге «SMS-пакет», Описания программы Финансовая защита и Тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по сету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при наличии).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Проценты за пользование кредитом в соответствии с Общими условиями договора подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего периода. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5848 руб. 00 коп. Дополнительно была подключена услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по СМС, стоимостью 29 руб. 00 коп.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации полагают, что проценты за пользование кредитными денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75464, 00 руб. являются убытками банка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 86594 руб. 97 коп., в том числе:

- сумма основного долга – 11101 руб. 97 коп.;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 75464 руб. 00 коп.;

- сумма комиссии за направление извещений – 29 руб. 00 коп.

ООО «ХКФ Банк» в 2020 году обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, судебный приказ по возражениям должника был отменен.

В связи с неисполнением обязательств просят взыскать с Черниковой В.А. указанную задолженность, а также возмещение понесенных истцом судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 2797 руб. 85 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствуют о рассмотрении дела в их отсутствие, поддерживает исковые требования в полном объеме.

     Ответчик по делу Черникова В.А. в судебное заседание не прибыла, уведомлена надлежаще и просила рассмотреть дело без ее участия, ранее в судебном заседании возражала относительно исковых требований, пояснила суду, что получила в банке кредит на сумму 200000 руб., выплачивала регулярно по 5800 руб. в месяц, однажды не смогла внести месячный платеж, поэтому образовалась просрочка платежа. Затем она приняла решение произвести полный расчет с банком, дочь ей в этом помогла, продав автомобиль. Дочь сама поехала в банк, внесла всю необходимую сумму, сотрудники банка ей пояснили, что задолженность по кредиту погашена в полном объеме, при этом справку об этом банк не выдал. Прошло время, банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, она не согласилась с данным судебным приказом, направила возражения относительно его исполнения, судебный приказ был отменен мировым судьей. Полагает, что банку ничего не должна, также считает, что банком пропущен срок исковой давности и просит суд его применить.

    Представитель ответчика Семенов Н.Л. в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, с иском не согласен, настаивал на ранее поданных возражениях.

    Суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствии неявившихся представителя истца и стороны ответчика, по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело по существу.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Черникова В.А. заключили кредитный договор <номер>, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 200000 руб. 00 коп. под 24,90% годовых сроком на 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с Индивидуальными условиями кредит погашается равными платежами в размере 5848 руб. 00 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 5877 руб. 00 коп. в связи с подключением смс-извещений в размере 29,00 руб. в месяц, с ДД.ММ.ГГГГ – 5875, 00 руб. в связи с частичным досрочным погашением задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. Количество ежемесячных платежей – 60. Дата ежемесячного платежа – в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, суммы и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий договора ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно п.1.2 раздела II Общих условий ответчик погашает задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, размер которых включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, в соответствии с разделом III Общих условий договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст. 330 ГК РФ, предусмотренной соответствующими Индивидуальными условиями.

За весь период пользования кредитными денежными средствами ответчик всего выплатил банку денежных средств в общем размере 264964, 97 руб., из которых: сумма основного долга – 188898,03 руб., проценты за пользование кредитом – 74935,78 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 609, 16 руб., комиссия за направление извещений – 522, 00 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. последний платеж был внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размене 165000, 00 руб. которые были направлены на погашение задолженности по платежам: по основному долгу от ДД.ММ.ГГГГ – 939,67 руб., от ДД.ММ.ГГГГ – 2387,83 руб., от ДД.ММ.ГГГГ – 2437,05 руб., от ДД.ММ.ГГГГ – 2487,28 руб., от ДД.ММ.ГГГГ – 149358,84 руб., по процентам от ДД.ММ.ГГГГ – 3358,72 руб. и от 11.06.20216 – 3307,45 руб., по штрафам – 609,16 руб., за смс-извещения – 87,00 руб.

Таким образом, основной долг был оплачен в размере 149358,84 руб. вместо необходимой суммы – 160458,81 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 86594 руб. 97 коп., в том числе:

- сумма основного долга – 11101 руб. 97 коп.;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 75464 руб. 00 коп.;

- сумма комиссии за направление извещений – 29 руб. 00 коп.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Определением судьи Павловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело было назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства, ДД.ММ.ГГГГ от Черниковой В.А. поступили возражения на исковое заявление, в которых она не согласилась с суммой основного долга, просила применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что оплаченная ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 165000 руб. была достаточной для погашения кредитных обязательств в полном объеме являются несостоятельными, так как оплаченная ответчиком сумма была распределена на погашение суммы основного долга, процентов, штрафов и оплату за СМС-оповещение (расчет приведен выше в данном решении). Таким образом, истцом в полном объеме учтены суммы оплаты задолженности по кредитному договору, доказательств того, что задолженность погашена в большем объеме, ответчиком не представлено.

Кроме того, в отзыве на исковое заявление ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пунктов 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору (основной долг и проценты) в размере 251583,36 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (до ДД.ММ.ГГГГ).

     В соответствии с Обзором судебной практики Верховного Суда Российской Федерации <номер>, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

Таким образом, банк потребовал от должника возврата всей суммы основного долга и процентов не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Должник ДД.ММ.ГГГГ осуществил платеж, который истцом был учтен на погашение задолженности по штрафам, просроченным процентам и просроченному основному долгу, смс-извещениям, а также была погашена часть основного долга в размере 149358,84 руб.

Остаток основного долга в сумме 11101,97 руб. и проценты в сумме 75464,00 руб. должником в установленный банком срок, ДД.ММ.ГГГГ, погашены не были, в связи с чем суд приходит к выводу, что истцу с ДД.ММ.ГГГГ стало достоверно известно о нарушении его прав.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье только ДД.ММ.ГГГГ, то есть, за пределами срока исковой давности.

Поскольку на момент обращения истца за выдачей судебного приказа срок исковой давности уже истек, он продлению после отмены судебного приказа не подлежит. Оснований для исключения периода времени с момента обращения истца за выдачей судебного приказа и до его отмены из срока исковой давности не имеется, поскольку обращение с заявлением о выдаче судебного приказа имело место за пределами срока исковой давности.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 75464,00 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытками банка.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

    Между тем, в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

    По смыслу указанных норм закона и акта их разъяснения причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть, начисляются до дня его фактического возврата займодавцу, иное толкование противоречило бы закрепленному в законе праву заемщика на досрочный возврат кредита.

    В рассматриваемом случае, займодавец воспользовался своим правом на досрочное истребование сумм кредита, чем изменил срок их возврата.

Должником погашена досрочно большая сумма основного долга, остаток долга составил 11101,97 руб.

    Возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения суммы займа.

    Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность предоставить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику, то есть, извлечь соответствующий доход.

В силу п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик имеет право частично досрочно погасить кредит и в таком случае уменьшить размер ежемесячного платежа с составлением нового графика. Банк, узнав о своем нарушенном праве по истечении срока, установленного в требовании, новый график заемщику не направил, соответственно, размер убытков не определил.

     Из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

     Суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований к Черниковой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказывает.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черниковой В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                   С.В. Жданова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.