Решение по делу № 2-1785/2018 от 01.10.2018

Идентификационный <...>

Дело № 2-1785/2018

    Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М     Р О С С И Й С К О Й    Ф Е Д Е Р А Ц И И

25 декабря 2018 года                                                                город Прокопьевск

         Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Полюцкой О.А.,

при секретаре судебного заседания Слободиной И.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Файзулиной Ж. Т. к публичному акционерному обществу «ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Файзулина Ж.Т. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «ВТБ» (далее по тексту - ПАО «ВТБ»), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО СК «ВТБ Страхование») и просит исключить её из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» от 14.02.2018 года, взыскать с ПАО «ВТБ» плату за подключение к программе страхования в размере 73 973 рубля, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования обосновывает тем, что между ней и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор <...> от 14.03.2018 года. Согласно кредитному договору, банк взял на себя обязательства по выдаче кредита в размере 273 973 рубля, сроком погашения задолженности до 14.03.2023 года, под <...> % годовых на потребительские нужды. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление на присоединение к договору страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику предоставлено не было. Заемщик был застрахован в аффилированном юридическом лице, что подтверждает заинтересованность банка в навязывании страхования. Согласно п.4 заявления об участии в программе коллективного страхования банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 73 973 рубля для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», дата перевода 14.03.2018 года. Согласно заявления об участии в программе коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф +» страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; <...>. Строк страхования определен с 15.03.2018 года по 14.03.2023 года, таким образом, срок страхования напрямую связан со сроком погашения кредитной задолженности. 19.03.2018 года истец направил в адрес ПАО «ВТБ» заявление с просьбой вернуть сумму страховой премии в размере 73 973 рубля. Письменного ответа от ответчика не поступало.

Истец Файзулина Ж.Т. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В материалы дела представлено ходатайство истца о рассмотрении дела в её отсутствие. Заявленные исковые требования Файзулина Ж.Т. поддерживает в полном объеме, на исковых требованиях настаивает, суду доверяет, отводов не имеет. Правовая позиция между ней и ее представителем, Михайловой Ю.В., согласована.

          В судебном заседании представитель истца - Михайлова Ю.В., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям изложенным в нем.

          Представитель ответчика ПАО «ВТБ» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суду представлены возражения ответчика ПАО «ВТБ», согласно которым, при подписанием заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» истец подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения её банком в число участников Программы страхования, она ознакомлена и согласна с Условиями страхования. Единственная претензия, полученная банком от Файзулиной Ж.Т. поступила в банк 26.06.2018 года, в ней истец ссылается на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года <...>, указывая, что имеет право на расторжение договора страхования в течение 14 дней с момента подписания. При этом в самом заявлении указана дата «повторное направление от 04.05.2018 года». На данную претензию банком был дан письменный ответ. Какие-либо иные претензии истца за более ранние даты Банк не получал. Таким образом, поскольку требования истца заявлены к банку, а в банк истец обратилась только 26.06.2018 года, то есть по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, считают требования истца не подлежащими удовлетворению.

       Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

          Судом установлено, что 14.03.2018 года между ПАО «ВТБ» и Файзулиной Ж. Т. заключен кредитный договор <...> на следующих условиях: сумма кредита 273 973 рубля, срок действия договора 60 месяцев, размер ежемесячного платежа составляет 6 374,87 рублей. Согласно заявления Файзулиной Ж.Т., на её имя был открыт банковский счет, с которого ежемесячно производится списание денежных средств в размере суммы текущих обязательств по договору.

      Согласно заявления, Файзулина Ж.Т. просила банк обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

           Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

         В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

         На основании договора коллективного страхования <...> от 01.02.2017 года ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Банком ВТБ 24 (ПАО), выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страхования возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

      Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» подготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» и являются приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 года <...>, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО). В данных Условиях расписаны страховые риски: смерть, в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, <...>.

          По кредитному договору на основании банковского ордера от 14.03.2018 года Файзулина Ж.Т. оплатила Банку ВТБ «ПАО) страховую премию за продукт Финансовый резерв Лайф+ в размере 73 973 рубля.

         19.03.2018 года Файзулина Ж.Т. направила заявление в ПАО Банк «ВТБ» об исключении её из списка застрахованных лиц и возврате суммы страховой премии, что подтверждается кассовым чеком, заказная корреспонденция была возвращена истцу по истечении срока хранения, 30.05.2018 года Файзулина Ж.Т. повторно направила заявление ответчику.

         Также, 19.03.2018 года Файзулина Ж.Т. направила заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении её из списка застрахованных лиц и возврате суммы страховой премии, что подтверждается кассовым чеком, описью вложения в ценное письмо, повторно указанное заявление было направлено Файзулиной Ж.Т. 30.05.2018 года (л.д.16-17).

        27.06.2018 года заместителем начальника операционного управления ООО СК «ВТБ Страхование» К.Е.Е. был направлен ответ на заявление, согласно которому указано, что у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования истца по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования истцу необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

         В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

         Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 <...>-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в редакции, введенной в действие с 01.01.2018 указанием Банка России от 21.08.2017 <...>-У ).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Кроме того, согласно пункту 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года <...> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пункт 5 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 года <...> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в силу п. 1-3 ст.1 Закона РФ от 27.11.1992 года <...> понимаются федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи.

        Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования <...> от 01.02.2017 года, заключенным между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в качестве страховщика и Банком ВТБ 24 (ПАО) в качестве страхователя, с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» - приложение к Договору коллективного страхования, "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом денежных средств в счет платы за включение в число участников.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Разделом 6 Условий предусмотрено право застрахованного отказаться от участия в Программе страхования.

Порядок и размер страховой выплаты урегулированы в разделе 10 Условий.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 года <...>-У, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ лежит на банке.

Не включение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, нормы закона, суд считает, что действиями ответчика при заключении кредитного договора, подписании заявления от 14.03.2018 года о даче согласия банку заключить договора страхования, нарушены права истца как потребителя его услуг, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в силу пункта 6 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 <...>-У за вычетом части страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования с 15.03.2018 года до даты прекращения действия договора добровольного страхования 19.03.2018 года, в размере 73 770,45 рублей, из расчета: 73 973 рубля (сумма страховой премии) / 1826 дней (период действия договора страхования с 14.03.2018 года по 14.03.2023 года) * 5 (дней страхования) = 202, 55 рубля, 73 973 рубля – 202,55 рубля = 73 770,45 рублей.

При этом, суд полагает необходимым отметить, что оснований для квалификации взаимоотношений гражданина, банка и страховой компании, как в рамках договора поручения, так и в рамках деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера судом не установлено, поскольку в силу прямого указания в ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера; кроме того банк совершал все действия за счет другой стороны, но от своего имени, при этом права и обязанности по сделке, возникли не только у потребителя, но и непосредственно у банка как страхователя и выгодоприобретателя.

Учитывая изложенное, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных со ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015 года <...> исковых требований Файзулиной Ж.Т. к ООО Страховой компании «ВТБ Страхование».

      Удовлетворение в части исковых требований о взыскании страховой премии, в силу положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для взыскания компенсации морального вреда.

       Истцом требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей обоснованы неправомерностью действий ответчика по невыплате страховой премии в досудебном порядке.

Поскольку указанный факт необоснованного отказа в досудебном порядке нашел свое подтверждение при рассмотрении настоящего дела, суд считает, что имеются правовые основания, предусмотренные ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», для взыскания компенсации морального вреда, в связи с нарушением прав истца, как потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, установление факта нарушения прав потребителя, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

          В силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворенных требований, что составит 37 385, 22 рублей (73 770,45 + 1000)/ 50%.

            Кроме того, принимая во внимание, что истцом при подаче иска государственная пошлина не оплачивалась, исходя из существа постановленного решения, с публичного акционерного общества «ВТБ» в доход бюджета подлежит взысканию в соответствии со ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина в сумме 2 713,11 рублей (как по требованиям имущественного, так и неимущественного характера).

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Файзулиной Ж. Т. к публичному акционерному обществу «ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

     Исключить Файзулину Ж. Т. из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» от 14.02.2018 года.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ» плату за подключение к программе страхования в размере 73 770,45 рублей, моральный вред в размере 1 000 рублей, штраф в размере 37 385, 22 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2 713,11 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья                         <...>                                              О.А. Полюцкая

<...>

<...>

<...>