Решение по делу № 2-978/2016 (2-8147/2015;) ~ М-8068/2015 от 29.12.2015

Дело № 2-978/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2016 г. г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Юрченко Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Мусаелян Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Возрождение» (ПАО) в лице Ростовского филиала к С. В. С. о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк Возрождение (ПАО) обратилось в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что ... г. между Банком «Возрождение» (ПАО) в лице Ростовского филиала Банка «Возрождение» (ПАО) и ответчиком С. В.С. был заключен кредитный договор № путем принятия ответчиком индивидуальных условий договора потребительского кредита посредством заполнения Заявления-анкеты на предоставление потребительского кредита. Данный договор был заключен на сумму 574 250 руб. со сроком полного возврата ... г.. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и составляет 19,85 % процентов годовых. Банком обязательства по кредитному договору были выполнены в полном объеме. Согласно, банковского ордера кредитного подразделения № от ... г. сумма кредита была зачислена на счет заемщика. В соответствии с п. 6 кредитного договора заемщик обязался погашать задолженность ежемесячно в срок до 30-го числа каждого месяца равными по сумме платежами в размере 15 125 руб. Способ погашения кредита установлен пп. 8 - 8.1 кредитного договора. Заемщик обязан не позднее даты платежей не позднее 16 часов 00 минут по кредиту обеспечить наличие на текущем счете заемщика денежных средств, равной сумме ежемесячного платежа. Банк списывает без дополнительного согласия заемщика, на основании распоряжения, размещенные на текущем счете заемщика денежные средства в погашение задолженности в размере суммы ежемесячного платежа. Если дата платежа приходится на нерабочий день, то заемщик обязан обеспечить наличие на текущем счете необходимой суммы денежных средств не позднее следующего за ним рабочего дня. Заемщиком периодически нарушается порядок и сроки внесения ежемесячных платежей, в связи с чем, в соответствии с п. 16 кредитного договора банком направлялся счет-требование № от ... г. и заключительный счет-требование № от ... г.. Задолженность по кредиту по настоящее время не погашена. Последний платеж, направленный на погашение ссудной задолженности и просроченных процентов по кредиту, поступил ... г. в размере 45 000 руб. Так, согласно информационному расчету по кредитному договору с ... г. по ... г. платежи в необходимом размере не поступали. В соответствии с п. 12. кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов к заемщику применяется ответственность в виде уплаты неустойки (пени) в размере 20 (двадцать) % годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов, начисляя с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения. Таким образом, по состоянию на ... г. за ответчиком образовалась следующая задолженность перед банком: просроченная ссудная задолженность – 561 413,41 руб.; задолженность по просроченным процентам – 13 788,11 руб.; пеня в размере 20 % от просроченной ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... г. по ... г. – 14 589,05 руб.; пеня в размере 20 % от задолженности по просроченным процентам за каждый календарный день просрочки с ... г. по ... г. - 1 131,62 руб. Итого, задолженность ответчика перед, банком по состоянию на ... г. составляет 590 922,19 руб. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В данной ситуации проценты за пользование кредитом в размере 19,85 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ... г. и по день исполнения обязательства, начисляя проценты на оставшуюся часть суммы основного долга.

На основании изложенного истец просит суд: взыскать с ответчика С. В. С. в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) в лице РОСТОВСКОГО филиала Банка «Возрождение» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ... г. года по состоянию на ... г. в размере 590 922,19 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 561 413,41 руб.; задолженность по просроченным процентам – 13 788,11 руб.; пеня в размере 20 % от просроченной ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... г. по ... г. – 14 589,05 руб.; пеня в размере 20 % от задолженности по просроченным процентам за каждый календарный день просрочки с ... г. по ... г. - 1 131,62 руб. Также взыскать сумму оплаченной государственной пошлины в размере 9 109,22 руб. Определить к выплате проценты за пользование кредитом в размере 19,85 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ... г. и по день исполнения обязательства, начисляя проценты на оставшуюся часть суммы основного долга.

Представитель ПАО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ» - Вергунов Д.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал и просил их удовлетворить.

Ответчик С. В.С. в судебное заседание не явился, каких-либо мотивированных возражений относительно заявленных к нему требований не представил. О месте и времени судебного разбирательства С. В.С. извещен надлежащим образом, путем направления судебной повестки заказным письмом по последнему известному адресу его места жительства (адресу регистрации): <...>. Однако указанное почтовое отправление возвращено в суд с отметкой ОПС «истек срок хранения». Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что названное судебное извещение не было вручено адресату не по его вине, таковое, в силу ст. 165.1 ГК РФ, следует считать доставленным, а ответчика, соответственно, надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах, дело в отсутствие ответчика рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ... г. С. В.С. обратилась в ПАО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ» с заявлением, в котором просил предоставить ему кредит в сумме 500 000 руб., сроком на 60 месяцев, на условиях, изложенных в «Правилах комплексного банковского обслуживания…», индивидуальных условиях кредитования и других документах.

Согласно п. 4, 6 индивидуальных условий кредитования, подписанных сторонами ... г. к кредитному договору №, кредит предоставлен под 19,85 % годовых, подлежащий возврату ежемесячными платежами (30-го числа каждого месяца) по 15 125 руб.

В соответствии с п. 8-8.1 индивидуальных условий кредитования, заемщик обязался перечислять суммы платежа на текущий счет путем осуществления банковского перевода со счета, открытого в банке-кредиторе или в ином банк, либо путем внесения суммы платежа наличными в офисе банка на текущий счет кредитного договора.

Согласно п. 9 индивидуальных условий текущий счет кредитного договора был открыт заемщику под номером 40№.

Пунктом 12. индивидуальных условий также предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов к заемщику применяется ответственность в виде уплаты неустойки (пени) в размере 20 (двадцать) % годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов, начисляя с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения.

Во исполнение указанных выше условий ПАО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ» выдало С. В.С. ... г. кредит в общей сумме 574 250 руб. (с учетом предоставления кредита на уплату страховой премии за личное страхование, а также на уплату комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации), что подтверждается выпиской по счету №.

В свою очередь С. В.С. не исполнял свои обязательства по кредитному договору № от ... г. по возврату суммы основного долга и уплате процентов на него, что также подтверждается представленной банком выпиской о движении денежных средств по счету № за период с ... г. по ... г. (л.д. 49). В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств перед банком образовалась задолженность, и кредитор просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в полном объеме досрочно.

В соответствии с п. 16 индивидуальных условий кредитования банк направил заемщику заключительный счет-требование № от ... г., согласно которому заемщик был обязан погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме не позднее ... г. включительно. Однако, указанная задолженность по кредиту остается не погашенной вплоть до настоящего времени.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432. ч. 1 ст. 433. ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки договором предусмотрена выплата неустойки, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 394 ГК РФ).

Настоящий кредитный договор заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а, следовательно, ответчик обязан исполнять условия договора.

Факт выдачи кредита и нарушения ответчиком своих обязательств перед ПАО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ» подтверждается совокупностью письменных доказательств, содержащихся в материалах дела и непосредственно исследованных в судебном заседании, а также был признан ответчиком.

Поскольку заемщик не исполняет свои обязательства по договору, истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

Согласно расчету, представленному ПАО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ», размер образовавшейся задолженности по кредитному договору, заключенному с С. В.С. составляет всего 590 922,19 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 561 413,41 руб.; задолженность по просроченным процентам – 13 788,11 руб.; пеня в размере 20 % от просроченной ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... г. по ... г. – 14 589,05 руб.; пеня в размере 20 % от задолженности по просроченным процентам за каждый календарный день просрочки с ... г. по ... г. - 1 131,62 руб.

Поскольку размер и основания возникновения вышеуказанной задолженности подтверждены материалами дела, расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан обоснованным, а ответчиком предъявленные банком требования признаны в полном объеме, то суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения настоящих исковых требований в части взыскания указанной выше задолженности.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований и для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 19,85 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ... г. и по день исполнения обязательства, начисляя проценты на оставшуюся часть суммы основного долга, исходя из следующего.

В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Вместе с тем, в судебном порядке в силу статьи 11 Гражданского кодекса РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право.

В данном случае взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время приведет к необоснованному ограничению права заемщика-гражданина на досрочный возврат суммы кредита, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, предусмотренного пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, не предполагающего обязанность по уплате процентов после досрочного возврата кредита (займа). Данная правовая норма введена законодателем с ... г. и является исключением из общего правила, в соответствии с которым, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Нарушенное право банка на получение процентов по договору кредита подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же определенных истцом процентов по договору на будущее время, фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет.

Истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании с ответчика процентов по договору за последующий период, надлежащим образом определив его в исковом заявлении с указанием точной суммы денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика.

В силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (основанию и предмету иска).

Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (часть 2 статьи 195 ГПК РФ).

Вместе с тем, истцом, вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено достоверных доказательств, отвечающих критериям относимости и допустимости, подтверждающих обоснованность взыскания процентов за пользование кредитом на будущее время. Не определен истцом и размер данного требования, в то время как в исковом заявлении должны быть указаны цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм (пункт 6 части 2 статьи 131 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины с сумме 9 109,22 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «Возрождение» (ПАО) в лице Ростовского филиала к С. В. С. о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Банка «Возрождение» в лице Ростовского филиала Банка «Возрождение» (ОАО) с С. В. С. сумму задолженности по кредитному договору № от ... г. по состоянию на ... г. в размере 590 922,19 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 561 413,41 руб.; задолженность по просроченным процентам – 13 788,11 руб.; пеня в размере 20 % от просроченной ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... г. по ... г. – 14 589,05 руб.; пеня в размере 20 % от задолженности по просроченным процентам за каждый календарный день просрочки с ... г. по ... г. - 1 131,62 руб.

Взыскать в пользу Банка «Возрождение» в лице Ростовского филиала Банка «Возрождение» (ОАО) с С. В. С. расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 109,22 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 16.02.2016.

Судья