Решение от 03.12.2015 по делу № 2-1694/2015 от 21.10.2015

       Дело № 2-1694/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2015 года                                                                 с. Кармаскалы

Кармаскалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Минеевой В.В.,

при секретаре Байгускаровой И.Г.

с участием представителя истца Ермолиной О.Г. - Турецкого В.С., действующего по доверенности от 19 ноября 2015 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермолиной Ольги Григорьевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа,

у с т а н о в и л:

Ермолина О.Г. обратилась с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа.

В обоснование требований указано о том, что 26 июня 2013 года между Ермолиной О.Г. и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № на сумму 201024,00 рублей сроком исполнения 36 месяцев под 24,9 % годовых. В этот же день между Ермолиной О.Г. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п.3 договора). Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ «Ренессанс Кредит».

В нарушение п.1.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до потребителя не доведена информация о размере страховой премии, поскольку в договоре страхования № от 26 июня 2013 года размер страховой премии указан в виде формулы: СП=СС (страховая сумма) х ДТ (страховой тариф равный 1,1 %) х СД (срок действия договора в месяцах).

При этом указание в п.3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере 57 024 рубля страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размере страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии не доведена до потребителя.

Текст договора страхования напечатан мелким шрифтом, что затрудняет страхователю ознакомление с содержание договора, определение размере страховой премии.

Вместе с тем, заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями договора страхования не предусмотрена иная страховая компания кроме ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Так же при заключении договора страхования не было достигнуто однозначное соглашение о существенном условии договора, а именно о размере страховой суммы, поскольку в п.5 Договора страхования указана страховая сумма в размере 144 000 рублей, также указано, что страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита, которая согласно п.2.2 кредитного договора составляет 201 024 рубля, таким образом невозможно определить какое из условий о страховой сумме должно применяться в случае наступления страхового случая.

Ермолина О.Г. обратилась к ответчику с претензией, которая получена ответчиком 07 июля 2015 года.

На основании вышеизложенного, Ермолина О.Г. просила суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от 26 июня 2013 года, заключенный между Ермолиной О.Г. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать в пользу истца сумму незаконно полученной страховой премии в размере 57 024 рубля, неустойку в размере 57 024 рубля, расходы на оплату услуг представителя в размере 17 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебном заседании представитель истца Турецкий В.С. исковые требования поддержал по указанным в исковом заявлении основаниям.

Истец Ермолина О.Г. в судебное заседание не явилась, обратилась с письменным ходатайством о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, обратился с возражением на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, причина неявки не известна, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав представителя истца Турецкого В.С., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 и 3 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 26 июня 2013 года между Ермолиной О.Г. и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № на сумму 201024 рублей сроком на 36 месяцев. Заемщиком получен кредит на неотложные нужды.

Пунктом 2.2. кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составляет 201024 рублей, из которой 57024 рублей были списаны единовременно со счета заемщика в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

В силу п.3.1.5. кредитного договора Банк принял на себя обязательства перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 57024 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по договору страхования.

26 июня 2013 года между Ермолиной О.Г. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» заключен Договор страхования №.

Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного I группы по любой причине. Страховая сумма установлена в 144000 рублей, при этом страховая сумма устанавливается в соответствии с условиями Полиса и равна размеру первоначальной суммы кредита, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Страхование осуществлено по заявлению истца, денежные средства 57024 руб. для оплаты страховой премии перечислены банком в ООО СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Установлено, что согласно выписке из реестра Договоров Страхования к Агентскому договору № от 01 марта 2013 года и платежному поручению, страховая премия 57024,00 рублей перечислены на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь»», за счет кредитных средств Ермолиной О.Г.

Оценивая содержание кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования заемщику не предоставлена достаточная информация о видах, свойствах и стоимости услуги, которая могла повлиять на решение клиента о пользовании данной услугой или отказа от нее, а также из условий договора невозможно определить, о какой сумме страхового возмещения, подлежащей выплате при наступлении страхового события, стороны договорились.

В силу положений пунктов 1,2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Из п. 2 ст. 942, п. 3 ст. 947 ГК РФ следует, что страхователь и страховщик достигают соглашение о размере страховой суммы и отражают его в договоре (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты.

Страховая организация может разработать порядок определения страховой суммы, страховых тарифов, страховой премии, страховой выплаты, предоставить потребителю данные сведения, указать суммы, полученные в результате расчета, и предложить заключить договор на данных условиях. В случае, если потребитель соглашается с предложенными условиями, страховая сумма отражается, как существенное условие, в договоре.

Однако в нарушение указанных требований, информация о размере страховой суммы надлежащим образом не была доведена.

В п. 5 договора страхования указана формула расчета премии, однако размер страховой премии не отражен в рублях.

При этом, сам договор отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием условий договора.

Кроме того, страховой компанией нарушены права потребителя Ермолиной О.Г. на выбор страховой программы, так как страховой компанией потребителю не предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования, поскольку сумма страховой премии в полисе не отражена, имеется только формула ее расчета.

Указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии 57024 руб. страховщику, не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования. Поскольку непосредственно при оформлении сделки по страхованию, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя, распоряжения заемщик на перечисление премии в указанном размере за счет кредита не делал, сотрудники кредитной организации самостоятельно определили размер страховой премии, без волеизъявления заемщика.

Вместе с тем, договор страхования заключен на весь период кредитования - 36 месяцев, в связи с чем Ермолина О.Г. лишена возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Включение страховой премии в состав кредита также повлекло для Ермолиной О.Г. увеличение объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора.

При заключении договора страхования Ермолиной О.Г. не предложены иные варианты страховых продуктов, суду не представлены доказательства возможности ознакомления заемщика с ними. Кредитор не доказал необходимости предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление. Бремя доказывания таких обстоятельств законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного между Ермолиной О.Г. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», являются недействительными, как нарушающие права потребителя, в связи с чем с ответчика в пользу Ермолиной О.Г. подлежит взысканию незаконно удержанная за счет кредита страховая премия в размере 57024 руб.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрены сроки удовлетворения отдельных требований потребителей. Так, в соответствии с п. 1 ст. 31 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона, согласно которому исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Претензия о возврате уплаченной страховой премии от 18 июня 2015 года ответчиком получена 07 июля 2015 года, однако законные требования потребителя в добровольном порядке страховой компанией не удовлетворены.

Поскольку требование потребителя должно было быть исполнено ответчиком в полном объеме в десятидневный срок со дня его предъявления, чего ответчиком не было сделано, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика неустойки, размер которой 57024,00 рублей х 3% х 34 дня = 59875,20 рублей. Поскольку размер неустойки не может быть выше цены оказываемой услуги, истец просил взыскать с ответчика неустойку в размере 57024,00 рублей.

Вместе с тем представитель ответчика Суханкин П.Г. направил суду ходатайство о снижении размера неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд учитывает, что заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемой суммы неустойки за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя до 30000,00 рублей.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что нарушены права потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в разумных пределах в размере 3000,00 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа в размере 45012,00 рублей (57024,00 +30000,00+3000)/2).

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Расходы на оплату услуг представителя суд определяет с учетом принципов разумности, сложности гражданского дела, документов, подготовленных представителем истца, в размере 7000,00 рублей.

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Так как истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, то суд считает, что с ответчика следует взыскать в доход государства государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям имущественного характера в размере 2810,72 рублей и удовлетворенным исковым требованиям неимущественного характера в размере 300 рублей, а всего 3110,72 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ 26 ░░░░ 2013 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 57024 (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 00 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30000 (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 (░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 45012 (░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7000 (░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3110 (░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 72 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░                                                                                        ░.░.░░░░░░░