Решение по делу № 2-1436/2015 от 08.07.2015

Дело № 2-1436/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский 08 сентября 2015 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Земской Л.К.

при секретаре Табатчиковой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Срабьянц А.Е. к ОАО «Открытие Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Срабьянц А.Е обратилась в суд с иском к ОАО «Открытие Страхование» о защите прав потребителя. Указала в обоснование иска, что (дата) году между ней и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму кредита (руб). на срок по (дата) (дата) ОАО Банк «Открытие» прекратил свою деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский Банк Открытие». В соответствии с условиями указанного кредитного договора она, являясь заемщиком, обязалась заключить договор страхования жизни и трудоспособности на весь период действия кредитного договора.

В тот же день, а именно (дата) между ней и ОАО «Открытие Страхование» был заключен договор страхования № по рискам: «Смерть Застрахованного», «телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая», «временная утрата трудоспособности Застрахованным, в результате несчастного случая или болезни, в связи с госпитализацией», «установление застрахованному инвалидности 1, 2 или 3 группы инвалидности», с установлением страховой суммы в размере (руб)., на срок (дата) по (дата) Размер страховой премии составил (руб)., которая подлежала уплате единовременно в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты выдачи договора страхования (страхового полиса). Указанная страховая премия в размере (руб). была ею уплачена (дата) г., согласно выписки ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» из лицевого счета №, за счет кредитных денежных средств путем перечисления кредитной организацией на счет страховщика.

(дата) она произвела полное гашение кредита по кредитному договору № от (дата) г., тем самым обязательства по кредитному договору исполнила полностью, а сам кредитный договор является прекращенным.

Полагала, что страхование жизни и здоровья по договору страхования № от (дата) являлось производным обязательством, и обеспечивало исполнение обязательств по кредитному договору при наступлении страхового случая, то в настоящее время действие договора страхования прекратилось.

На основании ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, не лишает страховщика на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно п. 9.1.6 договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования.

(дата) она обратилась с письмом-заявлением к ответчику с предложением о возврате суммы излишне уплаченной как страховая премия по договору страхования № от (дата) Указанное заявление получено ответчиком почтой (дата) Однако, по настоящее время часть страховой премии ответчиком не выплачивалась и ответ на заявление не поступил.

Полагала в связи с изложенным, что с ответчика в ее пользу подлежит взысканию сумма излишне уплаченной страховой премии в размере (руб). согласно приведенного в исковом заявлении расчета. На основании ст.1102 Гражданского кодекса РФ как неосновательное обогащение.

Пунктом 2 ст.1107 Гражданского кодекас РФ предусмотрено начисление процентов за пользование чужими средствами (статья 395) на сумму неосновательного денежного обогащения, с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. За период с момента получения претензии ответчиком на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные по средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу: с (дата) размер ставки % с (дата) размер ставки %. Тем самым сумма процентов составит (руб).

Также полагала, что к правоотношениям сторон подлежит применению Закон от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), на основании ст.15 которого в связи с нарушением ее прав как потребителя на своевременное удовлетворение обоснованных требований она справе требовать компенсации морального вреда. Полагала, что бездействием ответчика, связанными с невыплатой ей излишне уплаченной страховой премией и последующим неудовлетворением требований в добровольном порядке, ее права как потребителя нарушены, причиненный моральный вред мог бы быть компенсирован денежной суммой в размере (руб).

Также полагала, что с ответчика в ее пользу подлежит взысканию на основании п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

Кроме того, для обращения в суд она понесла расходы на оплату услуг по составлению искового заявления и представления интересов в суде в размере (руб).

В связи с изложенным просила взыскать в свою пользу с ОАО «Открытие Страхование»: излишне уплаченную сумму страховой премии в размере (руб)., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (руб)., компенсацию морального вреда в размере (руб)., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от сумм, присужденных судом, расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления и услуг представителя в размере (руб).

В судебном заседании представитель истца Срабьянц А.Е. – Шишин Е.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, дал суду аналогичные объяснения. Указал также, что по мнению стороны истца поскольку договор страхования был заключен истцом именно в связи с заключением кредитного договора, по сути как обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору, а выгодоприобретателем по договору является банк, то при досрочном погашении кредита имеет место отпадение возможности наступления страхового случая, согласно же п.9.1.6 договора страхования часть страховой премии (пропорционально периоду страхования) истцу должна быть возвращена.

Представитель ответчика ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, причин уважительности неявки, ходатайств об отложении судебного заседания не представил. В представленном в материалы гражданского дела письменном отзыве от (дата) за подписью представителя по доверенности Козлова Д.А., просили суд в удовлетворении иска отказать. Указали, что между истцом и Банком был заключен кредитный договор № от (дата) года, согласно которому Банк предоставил Истцу кредитные денежные средства в размере (руб) сроком на (дата).

По желанию Истца, часть указанной суммы ((руб).) была перечислена в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Истца на основании её заявления от (дата) в пользу ОАО «ОТКРЫТИЕ Страхование». Данный факт подтверждается платёжным поручением № от (дата) года. Банк в данных правоотношениях участвовал как исполняющий банк, производящий платёж по распоряжению клиента, и только как выгодоприобретатель - при наступлении страхового случая.

Кредитный договор № от (дата) был закрыт Истцом досрочно. Обязательства Истца перед Банком исполнены в полном объёме.

Согласно п. 9.2 Правил страхования, утв. Приказом Генерального директора ОАО «ОТКРЫТИЕ Страхование» № от (дата) (далее - «Правила страхования»), «При досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п. 9.1.6 настоящих Правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.» Пунктом 9.1.6 предусмотрено прекращение договора страхования «если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Согласно страховому полису № страховыми случаями по договору являются: факт смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил страхования и факт установления застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил страхования.

Полагали, что истец неверно трактует положения пункта 9.1.6 Правил страхования, поскольку исполнение обязательств по кредитному договору заёмщиком не исключает возможность наступления указанных выше страховых рисков. В случае исполнения обязательств по возврату кредита заёмщиком досрочно, Банк теряет статус выгодоприобретателя по договору страхования, и страхователь (заёмщик) сам становится выгодоприобретателем.

Исполнение обязательств по кредитному договору досрочно не является обстоятельством, которое исключает возможность наступления смерти или инвалидности (страховые случаи) и не прекращает существование риска наступления данных страховых случаев. Таким обстоятельством, например, может являться смерть застрахованного лица не в результате несчастного случая или болезни, либо признание безвестно отсутствующим и др.

Следовательно, исполнение обязательств по кредитному договору досрочно лишь изменяет итогового выгодоприобретателя при наступлении страхового случая с Банка на самого заёмщика и не может быть истолковано как обстоятельство, предусмотренное пунктом 9.1.6. Правил страхования. Договор страхования не прекращён и продолжает действовать, но уже без участия Банка как выгодоприобретателя, и при наступлении страхового случая вся сумма страховой выплаты будет перечислена самому Истцу.

Представитель третьего лица ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, причин уважительности неявки, ходатайств об отложении судебного заседания, возражений по заявленным исковым требованиям не представил.

Выслушав явившихся участников судебного разбирательства, исследовав и оценив в совокупности все представленные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к следующим выводам:

Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст.ст.55,56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно ст.68 ч.2 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон о защите прав потребителей в действующей редакции регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Согласно п. 2 указанного Постановления если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права …, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в Правилах страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему, что должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27ноября1992года №4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом из объяснений представителя истца, представленных в материалы дела письменных доказательств установлено, что (дата) году между Срабьянц А.Е. и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму кредита (руб). на срок по (дата) Правопреемником ОАО Банк «Открытие» является в настоящее время ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие». В соответствии с условиями кредитного договора Срабьянц А.Е., являясь заемщиком, обязалась заключить договор страхования жизни и трудоспособности на весь период действия кредитного договора.

(дата) между Срабьянц А.Е. и ОАО «Открытие Страхование» был заключен договор страхования №, истцу выдан страховой полис (копия представлена с иском в дело). Договором установлена страховая сумма в размере (руб)., срок - (дата) по (дата) Размер страховой премии составил (руб)., которая подлежала уплате единовременно в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты выдачи договора страхования (страхового полиса). Согласно страховому полису № страховыми случаями по договору являются: факт смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил страхования и факт установления застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил страхования. Застрахованным лицом является Срабьянц А.Е., Выгодоприобретателем – ОАО Банк «Открытие».

Страховая премия в размере (руб) была уплачена Срабьянц А.Е. (дата) путем перечисления банком на основании заявления заемщика ответчику ОАО «Открытие Страхование» части предоставленных Срабьянц А.Е. кредитных денежных средств, о чем представлены в дело копии заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях, платежное поручение от (дата) №.

Заключение указанного договора страхования, его условия Срабьянц А.Е. не оспаривались.

Обеими сторонами не оспаривалось, и подтверждается письменными доказательствами по делу (справка ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» от (дата) г.), что (дата) Срабьянц А.Е. произвела полное гашение кредита по кредитному договору № от (дата) г., тем самым полностью исполнив свои обязательства по кредитному договору.

Обращаясь с настоящим иском в суд истец Срабьянц А.Е. полагает, что страхование жизни и здоровья по договору страхования № от (дата) являлось производным обязательством, и обеспечивало исполнение обязательств по кредитному договору при наступлении страхового случая, что по сути страховым риском по договору страхования является риск ответственности Срабьянц А.Е. по кредитному договору, и соответственно поскольку задолженность по кредитному договору погашена, то существование страхового риска и действие договора страхования прекратилось.

Суд не может согласиться с указанными доводами стороны истца, полагая их основанными на неверном толковании закона и условий договора страхования, заключенного между Срабьянц А.Е. и ОАО «Открытие Страхование» (дата)

В соответствии с абз. 2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 9.2 Правил страхования, утв. Приказом Генерального директора ОАО «Открытие Страхование» № от (дата) г., копия которых представлена в материалы гражданского дела, при досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п. 9.1.6 настоящих Правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 9.1.6 Правил страхования предусмотрено прекращение договора страхования «если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Согласно вышеуказанных Правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, объектом страхования являются интересы страхователя, связанные с причинением вреда его жизни, здоровью и трудоспособности, но не исключительно риск ответственности по кредитному договору. Суд соглашается с доводами стороны ответчика о том, сто исполнение обязательств по кредитному договору заёмщиком не исключает возможность наступления страховых рисков по заключенному сторонами (дата) договору страхования, тем самым необоснованна ссылка истца на положения п.9.1.6 Правил страхования. Исполнение обязательств по кредитному договору досрочно не является обстоятельством, которое исключает возможность наступления смерти или инвалидности (страховые случаи) и не прекращает существование риска наступления данных страховых случаев. В случае исполнения обязательств по возврату кредита заёмщиком досрочно, Банк теряет статус выгодоприобретателя по договору страхования, и страхователь (заёмщик) сам становится выгодоприобретателем.

Как уже было указано, договор страхования и его условия истцом Срабьянц А.Е. не оспаривались.

Поскольку все иные требования (о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа) основаны на нарушении прав Срабьянц А.Е. как потребителя, невовзрате части уплаченной страховой суммы, то оснований и для их удовлетворения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Срабьянц А.Е. к ОАО «Открытие Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г.Каменска-Уральского Свердловской области.

Решение изготовлено в машинописном варианте и является подлинником.

Судья: . Земская Л.К.