Решение по делу № 2-907/2022 от 08.07.2022

Дело №2-1-907/2022

64RS0007-01-2022-002445-07

РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года                                                                              город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Шапкиной И.М.,

при секретаре Гаврилюк Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского Банка ПАО Сбербанк к Токаревой Светлане Николаевне о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Токаревой Светланы Николаевны к ПАО «Сбербанк России» о признании начисленных процентов завышенными, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице филиала – Поволжского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковыми требованиями к Токаревой С.Н. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору в сумме <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Требования ПАО Сбербанк мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Токаревой С.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 18,50 % годовых. В соответствии с положениями Индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться ежемесячными аннуитетными платежами; при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку (п.12 Индивидуальных условий). В связи с неисполнением условий заключенного кредитного договора на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. – просроченные проценты. Направленное в адрес ответчика требование о необходимости погашения задолженности и расторжении договора оставлено без исполнения.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжского Банка ПАО Сбербанк при надлежащем извещении не обеспечил своего участия на разбирательство дела, текст искового заявления содержит просьбу представителя Банка по доверенности ФИО3 о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Токарева С.Н. обратилась к ПАО «Сбербанк России» с встречным исковым заявлением, в котором просит признать незаконными расчет и начисленные проценты по договору, расторгнуть кредитный договор №, взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, обосновывая требования тем, что при заключении кредитного договора не имела возможности внести изменения в его условия, которые были заранее определены в стандартных формах, не является специалистом в области финансов и займов, условия договора ущемляют её права как потребителя; считает расчет процентов незаконным, поскольку он рассчитан из первоначальной суммы кредита, размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, своими действиями Банк причинил истцу нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях.

Определением Балашовского районного суда Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление Токаревой Светланы Николаевны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании начисленных процентов завышенными, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения.

Ответчик Токарева С.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело без участия ответчика, представила возражения на исковое заявление, согласно которых указала, что не согласна с требованиями в части взыскания начисленных процентов в размере <данные изъяты> коп., считает расчет процентов незаконным, поскольку он рассчитан из первоначальной суммы кредита, должен быть рассчитан из остаточной суммы задолженности, условия договора являются кабальными, размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенного обязательства; просила снизить размер начисленных процентов до минимально возможного процента, снизить размер начисленной пени, произвести перерасчет начисленных процентов, неустойки и суммы займа с учетом положений ст.319 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

      В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Согласно ст.6 указанного Федерального закона (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

            Поскольку для возникновения обязательства по кредитному договору требуется фактическая передача кредитором заемщику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях кредитного договора, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета кредита и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Из материалов дела усматривается, что ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Токарева С.Н. (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор, согласно которому кредитор предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. По условиям договора погашение кредита надлежало производить заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> коп. 29-го числа месяца, при этом за пользование кредитом заемщик принял на себя обязательство уплаты 18,5 % годовых.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. На основании п. 12 Кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

        В силу п.17 кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования) выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты №.

По смыслу статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 г. N 395-1 кредитование является банковской операцией, осуществляемой на условиях возвратности, платности и срочности.

        На основании ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом               (ст. 310 ГК РФ).

Как усматривается из условий договора потребительского кредита, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставке, предусмотренной договором, возврат кредита производится ежемесячными платежами, кредит и проценты, не оплаченные в определенную условиями договора и графике дату, считаются просроченными.

        В судебном заседании установлено, что Банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме, заемные денежные средства представлялись ответчику путем их зачисления на счет заемщика, данные обстоятельства подтверждаются выпиской по ссудному счету на имя Токаревой С.Н. по счету №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету усматривается, что Токарева С.Н. воспользовалась кредитными денежными средствами со счета карты. Вместе с тем, свои обязательства по оплате ежемесячного платежа заемщик неоднократно нарушала, принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, ответчику было направлено требование о возврате всей суммы задолженности.

        Требование Банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки за пользование кредитом заемщиком в установленный срок не исполнено.

      По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. - просроченные проценты.

      Данный расчет составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежащих уплате заемщиком сумм, а также дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

         Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суду представлено не было.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст.451 ГК РФ).

Нарушение договорных обязательств, заключающееся в неисполнении принятых обязательств в полном объеме, суд признает существенным нарушением условий заключенного договора, поскольку влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, установленные обстоятельства свидетельствует и о правомерности заявленных истцом требований о расторжении договора.

Доводы возражений ответчика о незаконном расчете процентов суд находит необоснованными, поскольку начисление процентов за время пользования займом предусмотрено условиями кредитного договора и нормами действующего гражданского законодательства. Кроме того, кредитный договор длительное время после его заключения исполнялся ответчиком, что подтверждает её осведомленность о наличии договора, его существенных условиях, согласии сторон с условиями кредитного договора. Согласно материалам дела, размер процентов по договору составляет <данные изъяты> коп., а не <данные изъяты> коп., как указывает ответчик в письменных возражениях. Кроме того, истец предъявляет ко взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а не по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, как указывает ответчик. Также суд находит несостоятельными доводы возражений о снижении размера начисленной пени и её перерасчете, поскольку Банком требования о взыскании неустойки (пени) не заявлены.

Заключенный между кредитором и заемщиком кредитный договор содержит добровольно принятые заемщиком условия о предоставлении денежных средств, о размере процентной ставки по договору, штрафных санкциях, доказательства о навязывании кредитором заемщику кредита на определенных условиях, лишении возможности истца получить кредит в другой кредитной организации, в материалах дела отсутствуют, в связи с чем, права истца, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не нарушены, заключенный кредитный договор соответствует нормам гражданского законодательства.

Заемщика Токареву С.Н. ознакомили с условиями получения кредита: кредитором предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, заемщик дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Заключение самого кредитного договора применительно к ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает прав заемщика как потребителя на свободный выбор, поскольку это следствие его добровольного волеизъявления.

Кроме того, Токарева С.Н., заключая данную сделку, действуя разумно и добросовестно, самостоятельно оценивала риск финансового бремени.

Исходя из материалов дела следует, что Токарева С.Н. самостоятельно выразила волю по заключению кредитного договора, взяв на себя обязательства исполнять условия договора. Заемщик Токарева С.Н. обладала правом вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере 1313 руб. 89 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского Банка ПАО Сбербанк к Токаревой Светлане Николаевне о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

                Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Токаревой Светланой Николаевной.

      Взыскать с Токаревой Светланы Николаевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37129 руб. 77 коп., из которых: 30679 руб. 31 коп. – просроченный основной долг, 6450 руб. 46 коп. - просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1313 руб. 89 коп., всего в сумме 38443 руб. 66 коп.

                Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме (29 сентября 2022 года) путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

           Председательствующий:                                    И.М. Шапкина

    Мотивированный текст решения изготовлен 29 сентября 2022 года.