Решение по делу № 33-9402/2024 от 26.04.2024

Судья Марданова Э.З.                                 УИД 16RS0043-01-2023-006138-70

                                                          дело № 2-246/2024

                                                                      № 33-9402/2024

                                                                                         Учет № 184г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

11 июля 2024 года                                                               город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Чекалкиной Е.А., судей Муллагулова Р.С., Галимова Р.Ф., при ведении протокола помощником судьи Кузьминой В.А., рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Галимова Р.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Нургалеевой О.С. – Илюкова О.П. на решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 14 февраля 2024 года, которым постановлено: исковые требования удовлетворить; взыскать в солидарном порядке с Волкова С.Ю., Нургалеевой О.С., Федоровой Н.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из наследников после смерти Л.А.Волковой, умершей <дата>, задолженность по кредитному договору .... от 15 декабря 2020 года в размере 583 729 руб. 95 коп., а также в возврат государственной пошлины 9 037 руб. 30 коп.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Волковой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что истец и Волкова Л.А. заключили кредитный договор .... от 15 декабря 2020 года на сумму 827 158 руб., из них: 670 000 руб. – сумма к выдаче, 92 168 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 64 990 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составила 11,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления средств в размере 827 158 руб. на счет заемщика ...., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила с 15 января 2021 года - 18 461 руб. 92 коп., с 15 мая 2021 года – 18 028 руб. 20 коп. В нарушение условий заключенного договора Волкова Л.А. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 27 июля 2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26 августа 2022 года. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 31 августа 2023 года задолженность Волковой Л.А. составляет 583 729 руб. 95 коп., из которых: сумма основного долга – 581 946 руб. 43 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 1 544 руб. 06 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 41 руб. 46 коп., сумма комиссий за направление извещений – 198 руб. В соответствии с информацией наследственных дел 17 июня 2022 года Волкова Л.А. умерла. Истец просил суд взыскать за счет наследственного имущества Волковой Л.А. и наследников, принявших наследство Волковой Л.А., задолженность по договору .... от 15 декабря 2020 года в размере 583 729 руб. 95 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 037 руб. 30 коп.

Протокольным определением суда от 31 октября 2023 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Волков С.Ю., Нургалеева О.С., Федорова Н.Н.

Протокольным определением суда от 20 декабря 2023 года по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «АльфаСтрахование».

Протокольным определением суда от 24 января 2024 года по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «Группа Ренессанс Страхование».

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» по доверенности Тайкина Н.С. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Волков С.Ю. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела без его участия, заявленные требования не признает. В ходе предыдущего судебного заседания исковые требования не признал, указав о том, что по факту смерти Волковой они подали документы в страховую компанию, но ответа никакого не было.

Ответчики Нургалеева О.С., Федорова Н.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования не признали, указав о том, что они обращались в страховые компании АО «АльфаСтрахование» и «Ренессанс Страхование», поскольку жизнь и здоровье Волковой были застрахованы, однако им пришел отказ.

Представители АО «АльфаСтрахование и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, каких-либо заявлений, ходатайств не направили.

Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель Нургалеевой О.С. – Илюков О.П. ставит вопрос об отмене обжалуемого решения и принятии по делу нового судебного акта, ссылаясь на то, что между Волковой Л.А. и ООО СК Ренессанс Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» от 15 декабря 2020 года, страхования компания должна была исполнить обязательство по погашению страховой выплаты в связи со страховым случаем. Судом не установлена рыночная стоимость наследственного имущества.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, представители в суд не явились.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в той же редакции, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 15 декабря 2020 года между ООО «ХКФ Банк» и Волковой Л.А. заключен кредитный договор                                  .... на сумму 827 158 руб. Процентная ставка по кредиту составляет 11,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Банк свои обязательства по договору исполнил. Из выписки по счету .... следует, что 15 декабря 2020 года банк предоставил Волковой Л.А. кредит в сумме 827 158 руб., из них: 670 000 руб. – сумма к выдаче, 92 168 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 64 990 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Из материалов дела усматривается, что Волкова Л.А. была ознакомлена с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается ее личными подписями.

Из выписки по счету следует, что Волкова Л.А. ненадлежащим образом исполняла обязанность по ежемесячному погашению части кредита, процентов за пользование суммой кредита, в соответствии с графиком погашения кредита, в связи, с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 31 августа 2023 года задолженность Л.А. Волковой Л.А. составляет 583 729 руб. 95 коп., из которых: сумма основного долга – 581 946 руб. 43 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 1 544 руб. 06 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 41 руб. 46 коп., сумма комиссий за направление извещений – 198 руб.

<дата> Волкова Л.А. умерла.

После смерти Волковой Л.А. нотариусом Нижнекамского нотариального округа Республики Татарстан Шавалеевой Л.Ф. было открыто наследственное дело .....

Наследниками, принявшими наследство после смерти Волковой Л.А., являются: супруг Волков С.Ю., дочь Нургалеева О.С., дочь Н.Н, Федорова.

Наследственное имущество состоит из:

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 1/2 доли квартиры на дату смерти наследодателя составляет 941 645 руб. 73 коп.;

- 1/2 доли гаража № 73, находящегося по адресу: <адрес>, ГСК 9, в районе СУМ-2. Кадастрвая стоимость 1/2 доли гаража на дату смерти наследодателя составляет 17 132 руб. 22 коп.;

- денежных средств в размере 4 995 руб. 30 коп., хранящихся в ПАО «Сбербанк», с причитающимися процентами.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что в силу положений закона наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. С учетом установленного факта наличия у наследодателя Волковой Л.А. на день его смерти неисполненных денежных обязательств перед ООО «ХКФ Банк» которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с солидарных ответчиков, являющиеся наследниками, принявшим наследство после смерти заемщика Волковой Л.А. в установленном законом порядке, задолженности по договору о предоставлении кредита от 15 декабря 2020 года.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции.

Данные выводы суда основаны на фактических обстоятельствах дела и правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Ссылки в апелляционной жалобе представителя Нургалеевой О.С. – Илюкова О.П. на то, что между Волковой Л.А. и ООО СК Ренессанс Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» от 15 декабря 2020 года, которая должна была исполнить обязательство по погашению страховой выплаты в связи со страховым случаем, судебной коллегией не может быть принято во внимание, в силу следующего.

Между Волковой Л.А. и ООО СК Ренессанс Жизнь» (страховщик) 15 декабря 2020 года был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Комбо+» (л.д. 147), утвержденных приказом от 19 октября 2020 года ....-од (далее Полисные условия (л.д. 154-158).

Согласно пункту 6 Договора страхования, страховыми рисками являются (за исключением событий, перечисленных в Разделе 4 Полисных условий): смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I или II группы.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Согласно с пунктом 4.3.16 Полисных условий не признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий.

21 июня 2022 года от Волкова С.Ю., 15 марта 2023 года от Нургалеевой О.С., Федеровой Н.Н. в адрес страховщика поступили заявления на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица (л.д.128-130).

Страховщик в письмах за исх. № 3328/2023 от 20 марта 2023 года, № 3660/2023 от 24 марта 2023 года, № 1386/2024 от 19 февраля 2024 года проинформировал заявителей об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты.

Согласно заключению судебно-медицинского эксперта от 18 июня 2022 года, смерть Волковой Л.А. наступила 17 июня 2022 года в результате заболевания - гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца и почек, осложнившегося хроничеа4им общим венозным полнокровием внутренних органов, отеком головного мозга и легких (л.д.143-145).

Согласно представленной выписке из амбулаторной карты из ГАУЗ «НЦРМБ» следует, что Волкова Л.А. страдала гипертонической болезнью с 2015 года, то есть до начала страхования (л.д.140-141).

    Учитывая, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, которое было диагностировано задолго до заключения договора страхования, содержащие условия не признания страховыми случаями событий, произошедших в результате предшествовавших состояний или их последствий, судебная коллегия соглашается с отсутствием оснований для страховой выплаты.

    Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции для определения размера наследственного имущества руководствовался кадастровой стоимостью долей в квартире и гараже без установления ее рыночной стоимости, судебной коллегией отклоняются.

Сторонами не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества, ходатайств о назначении товароведческой экспертизы заявлено не было, суд пришел к выводу о взыскании задолженности исходя из кадастровой стоимости перешедшего имущества наследникам.

Наряду с этим, отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным согласиться с тем, что при определении стоимости наследственного имущества суд первой инстанции руководствовался данными о кадастровой стоимости наследственного имущества (объектов недвижимости), как наиболее приближенной к рыночной стоимости этого имущества. При этом, судом установлено, что стоимость наследства, принятого наследниками после смерти наследодателя, превышает размер долговых обязательств наследодателя перед истцом.

Учитывая, что неправильного применения норм материального права или нарушений норм процессуального права, в том числе влекущих безусловную отмену судебного акта, не установлено, оснований для отмены обжалуемого решения не имеется.

        Иных доводов, ставящих под сомнение выводы суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не приведено, в связи с чем, решение суда по доводам жалобы отмене или изменению не подлежит.

        Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

        О П Р Е Д Е Л И Л А:

        решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 14 февраля 2024 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Нургалеевой О.С. – Илюкова О.П., – без удовлетворения.

        Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

        Мотивированное апелляционное определение составлено 18 июля 2024 года.

        Председательствующий

        Судьи