Решение по делу № 2-3773/2017 ~ М-3808/2017 от 09.10.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2017 года     г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Ворониной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Печерской Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в Кировский районный суд <адрес> с иском к Печерской Н.А., требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 391 626-72 руб., из которых: 324 846-39 руб. – основной долг, 65 038-79 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 741-54 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 116-27 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Печерской Н.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредита <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил своих обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 391 626-72 руб., из них: 324 846-39 руб. – основной долг, 65 038-79 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 741-54 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В судебное заседание представитель истца Карманчук А.С., уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Печерская Н.А. в судебном заседании, не оспаривая наличие задолженности перед Банком и ее размер, исковые требования не признала, пояснив суду, что не имеет финансовой возможности платить кредит.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и Печерской Н.А. был заключен кредитный договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), и подписания заемщиком Согласия на кредит, устанавливающим Индивидуальные условия кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредита составляет <данные изъяты> руб. (п. 1); срок действия кредитного договора – <данные изъяты> месяцев, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2); процентная ставка – <данные изъяты>% годовых (п. 4); количество платежей по кредиту – <данные изъяты>, размер платежа (кроме первого и последнего) – <данные изъяты> руб., размер первого платежа – <данные изъяты> руб., размер последнего платежа – <данные изъяты>., дата ежемесячного платежа – <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно (п. 6); за просрочку возврата кредита и уплаты процентов размер неустойки составляет <данные изъяты>% в день (п. 12).

В соответствии с п. 2.1 Общих условий, Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе «Предмет договора». При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п. 2.2 Общих условий).

Согласно п. 2.3 Общих условий, платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа, указанную в разделе «Предмет договора», путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в разделе «Предмет договора». Ежемесячный платеж состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период. Первый платеж может включать только проценты, начисленные за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно, либо быть равным сумме ежемесячного платежа. Размер последнего платежа может существенно отличаться от размера ежемесячно аннуитетного платежа. Размер последнего платежа, указанный в Индивидуальных условиях договора, может изменяться в случае переноса даты ежемесячного платежа из-за праздничных / выходных дней. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном платеже, определяется как разница между размером платежа и суммой процентов за истекший процентный период.

Также при заключении кредитного договора заемщик был уведомлен о полной стоимости кредита, составляющей 21,981% годовых на дату расчета. В расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга – 337 740 руб., уплата процентов по кредиту – 222 102-93 руб. В расчет полной стоимости кредита не включены: неустойка в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

В согласии на кредит отражено, что Печерская Н.А. была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ПАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), содержащего в себе Индивидуальные условия кредита в ВТБ 24 (ПАО). Условия названного договора заемщик обязался неукоснительно соблюдать, подтвердив, что ВТБ 24 (ПАО) проинформировал его о размере кредита и сроке кредита. Экземпляр Правил был получен Печерской Н.А., о чем свидетельствует ее личная подпись.

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора (п. 2.1 Правил).

Согласно п. 2.6 Правил, платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа.

В материалы дела истцом также представлен полис страхования по программе «Профи», подтверждающий заключение договора страхования между Печерской Н.А. и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховыми случаями, согласно указанному полису, признаются: смерть в результате несчастного случая и болезни: инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. Срок действия договора с 00-00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 00-00 час. ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма – <данные изъяты> руб. Страховая премия – <данные изъяты> руб. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ Ежемесячный аннуитетный платеж – <данные изъяты> руб.

Из материалов дела следует, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определённым сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету заемщика следует, что, ежемесячные платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ производились Печерской Н.А. несвоевременно и не в полном объеме.

В соответствии с п. 3.1.2 Правил Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Из материалов дела следует, что Банком в адрес Печерской Н.А. было направлено письменное уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании всей суммы кредита и начисленных процентов, пени, а также о намерении Банка расторгнуть кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из представленного истцом расчета, с учетом выписки по лицевому счету заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 407 300-60 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 324 846-39 руб., сумма задолженности по процентам – 65 038-79 руб., сумма задолженности по пени – 17 415-42 руб.

С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10% от сумм, указанных выше, задолженность Печерской Н.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 391 626-72 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 324 846-39 руб., сумма задолженности по процентам – 65 038-79 руб., сумма задолженности по пени – 1 741-54 руб.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком исполняются ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что Банк ВТБ 24 (ПАО) вправе требовать досрочного взыскания с ответчика задолженности в заявленном размере.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Ухудшение финансового положения, на которое ссылалась Печерская Н.А. в судебном заседании, не является основанием для освобождения ответчика от принятых на себя обязательств по возврату кредита.

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 116-27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) – удовлетворить.

Взыскать с Печерской Н. А. пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 391 626-72 руб., в том числе: сумму задолженности по основному долгу – 324 846-39 руб., сумму задолженности по процентам – 65 038-79 руб., сумму задолженности по пени – 1 741-54 руб.

Взыскать с Печерской Н. А. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 116-27 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение 30 дней со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий      М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ