Решение по делу № 2-947/2016 от 12.02.2016

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

по делу № 2-947/16

г. Наро-Фоминск 12.04.2016

Наро-Фоминский городской суд Московской области в лице председательствующего Козленковой Е.В. при секретаре Акимовой А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ивановой ФИО4 к ПАО Национальный банк «Траст» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными

установил:

Иванова Е.А. обратилась в суд с иском к ПАО Национальный банк «Траст», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание Иванова Е.А. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия, удовлетворить исковые требования. Свои требования Иванова Е.А. основывает на том, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о расторжении кредитного договора по следующим причинам: 1. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведение ссудного счета. 2. При оценке фактических обстоятельств следует руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно, на момент заключения кредитного договора сторонами. 3. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил с истцом договор заведомо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. 4. В соответствии с п.№ Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды процентная ставка годовых составляет <данные изъяты> однако, согласно положению графику платежей полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>. Полная сумма, подлежащая выплате при предоставлении кредита, указывается в рублях. Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита». Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Согласно п<данные изъяты> указания ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего указания. Данная информация может доводится до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительное соглашение), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Однако при обращении в банк истцу не была представлена данная информация в составе кредитного договора. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. 5. В соответствии с п. № тарифов ОАО «Траст» по продукту «Новые возможности» (новые возможности КК v7.12) – «Штраф за пропуск очередного платежа, допущенного: 4.1 впервые -<данные изъяты> рублей; 2-й раз подряд - <данные изъяты> рублей; 4.3 3-й раз подряд - <данные изъяты> рублей». Установление такой неустойки является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд ее уменьшить. 6. Вина ответчика в причинении морального вреда имеется, поскольку им умышлено списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и прочее. С оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, что причинило истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. 7. Сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

    Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении иска. В обоснование возражений указывает, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, с котором содержатся элементы различных договоров. Стороны заключили договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. на его расчетный счет. Иванова Е.А. приняла на себя обязательства возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых (п. <данные изъяты> заявления). В своем заявлении Иванова Е.А. обратилась к банку с просьбой заключить смешанный договор, содержащий элементы: - договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть клиенту текущий счет, номер которого указан в п.1.15 раздела «Информация о кредите» заявления, в терминологии «Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта» (далее Условия по карте), в рамках операции по карте 1 – специальный карточный счет; - договора о предоставлении в пользование банковские карты, с предоставлением в пользование банковской карты, указанной в п.п. 3/4 Заявления; - кредитного договора, в рамках которого Клиенту предоставлении кредит на условиях, указанных в заявлении. - договора организации страхования клиента. Подписью в Заявлении, заемщик подтвердил, что ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора, которые он понимает и с которыми он полностью согласен: - в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужны; - в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; - в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта; - в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; - в Тарифах НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды; - в Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операции по карте; - в тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; - в Графике платежей, действующем на момент его подписания, а также в графике платежей, измененном в результате согласования сторон. Таким образом, на момент заключения договоров истцу, в соответствии с требованиями п. 1 ст.10 Законом РФ «О защите прав потребителей», представлена верная, точная и полная информация об оказываемой услуге. 1. Срок исковой давности для оспоримой сделки составляет 1 год. Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, Истец был ознакомлен со всеми его условиями и тарифами, с которыми он согласился и обязался неукоснительно соблюдать, в том числе с условиями о взимании штрафа (п. 4 Тарифы). Таким образом, срок исковой давности пропущен. Доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или вследствие стечения тяжелых обстоятельств истцом суду не представлено. Доводы истца о том, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, сами по себе не свидетельствуют о кабальности заключенной сделки и недействительности пункта договора о взимании штрафа. В связи с тем, что Иванова Е.А. не вносит денежные средства по договору с ДД.ММ.ГГГГ, банком начислены штрафные санкции в размере <данные изъяты> руб., что соразмерно последствиям нарушения обязательств со стороны заемщика. 2. Банк в наглядной форме предоставил всю информацию об оказываемых услугах путем размещения Тарифов и Условий по кредитам во всех отделениях банка, на официальном сайте в сети Интернет, а также при обращении в справочный центр. Согласно Графику платежей по договору до истца доведена информация о полной стоимости кредита, перечень и размер платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита. Факт своего ознакомления и согласия с условиями договоров заемщик подтвердил подписью на заявлении. Действия заемщика по снятию денежных средств со счета по договору, а также погашение части задолженности также подтверждает согласие клиента со всеми условиями договоров. 3. Условия кредитного договора были определены по усмотрению сторон, ими согласованы. Вместе с тем заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, ежемесячные платежи по кредитам в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором, не вносил. Истцом не представлено доказательств наличия оснований для расторжения договора, существенного нарушения банком договора. Доводы истца о моральных и нравственных страданиях, которые были причинены ответчиком, не соответствуют действительности. Истцом не представлено никаких доказательств причинения нравственных страданий.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (кредитор, банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - заявление) и присоединения к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Условия), Тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Новые возможности».

Согласно кредитному договору кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых со сроком пользования кредитом <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, в порядке, предусмотренном договором.

В своем заявлении Иванова Е.А. просила банк заключить смешанный договор, содержащий элементы: - договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть клиенту текущий счет, номер которого указан в п.1.15 раздела «Информация о кредите» заявления, в терминологии «Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта» (далее Условия по карте), в рамках операции по карте 1 – специальный карточный счет; - договора о предоставлении в пользование банковские карты, с предоставлением в пользование банковской карты, указанной в п.п. <данные изъяты> Заявления; - кредитного договора, в рамках которого Клиенту предоставлении кредит на условиях, указанных в заявлении. - договора организации страхования клиента.

Согласно п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовал на момент заключения кредитного договора) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Подписав заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: - в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужны; - в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; - в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта; - в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; - в Тарифах НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды; - в Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операции по карте; - в тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; - в Графике платежей, действующем на момент его подписания, а также в графике платежей, измененном в результате согласования сторон.

Дата платежа и размер ежемесячного платежа по погашению кредита, полная сумма, подлежащая выплате клиентом, полная стоимость кредита предусмотрены графиком платежей.

Таким образом, утверждение истца о том, что ответчиком до заключения кредитного договора не доверена информация о полной стоимости кредита, не соответствует действительности.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Иванова Е.А. заключила кредитный договор на предусмотренных в нем условиях, подписав кредитный договор, выразила свое согласие со всеми его условиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк «ТРАСТ» (ПАО) выполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование Ивановой Е.А. в пределах суммы кредита.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом доказательств того, что ответчиком существенно нарушен кредитный договор, не представлено.

Требование истца о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ является ненадлежащим способом защиты права. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Соразмерность либо несоразмерность неустойки может быть определена судом при рассмотрении спора между сторонами кредитного договора при предъявлении кредитором требования о взыскании с должника задолженности по кредитному договору по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В силу ст. 151 ГК РФ компенсация морального вреда может иметь место только в случае совершения действий, нарушающих личные неимущественные права гражданина либо посягающих на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе.

Доказательств, совершения ответчиком действий нарушающих личные неимущественные права либо посягающих на принадлежащие истцу другие нематериальные блага истцом не представлено. В связи с чем, требования о взыскания морального вреда не подлежат удовлетворению.

Ответчиком заявлено о применении к требованиям о признании условий договора недействительными срока исковой давности. Согласно ч. 6 ст. 152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу ст. 166 ГК РФ оспоримая сделка, будучи совершенной, порождает права и обязанности, но, будучи оспорена, может быть признана недействительной в том числе и при несоответствии требованиям закона, либо действительной. Часть 2 ст. 181 ГК РФ, предусматривает срок исковой давности - один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Кредитный договор заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ, обо всех условиях договора, в т.ч. оспариваемых, истец стал с момента заключения договора. Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности.

На основании вышеизложенного, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования неподлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Ивановой ФИО5 к ПАО Национальный банк «Траст» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Козленкова