Решение по делу № 2-1405/2016 от 08.02.2016

Дело № 2-1405/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«17» марта 2016 года                                            г. Волгоград

Тракторозаводский районный суд Волгограда в составе:

председательствующего судьи Дудникова А.А.,

при секретаре Чернышовой Н.М.,

рассмотрев в г. Волгограде в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фролова Р.В. к акционерному обществу «МС Банк РУС» о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Фролов Р.В. обратился в суд с данным иском, в обоснование требований указав, что между ним и акционерном обществом «МС Банк РУС» (далее по тексту АО «МС Банк РУС») был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей. В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья. Денежные средства на оплату страховой премии в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей 29 копеек были удержаны банком из суммы кредита. Полагает данное условие, которое фактически являлось условием получения кредита, ущемляющим его права потребителя, противоречащим закону, поскольку ответчик не предоставил ему сведений, позволяющих оценить размеры платежей по кредиту, без увеличения на сумму страховой премии за личное страхование, возможности влиять на содержание договора, являющегося типовым, с заранее определенными условиями. Поэтому просит суд признать п. 11 (3) и п.20 кредитного договора, заключенного им с АО «МС Банк РУС» недействительными и применить последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции; взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей 29 копеек, сумму морального вреда в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, нотариальные расходы в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей, стоимость почтовых услуг в размере 48 рублей 10 копеек, стоимость юридических услуг в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей.

Истец Фролов Р.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца по доверенности Чаплыгин А.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрение дела в свое отсутствие, а также в отсутствие истца.

Представитель ответчика – АО «МС Банк РУС» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с п.1, 4 ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса РФ. В п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено следующее.

ДАТА ИЗЪЯТА между истцом Фроловым Р.В. и АО «МС Банк РУС» заключен договор потребительского автокредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей 16 копеек, сроком на 60 месяцев под 15% годовых.

Кредитный договор состоит из «Общих условий потребительского автокредитования АО «МС Банк РУС» и Индивидуальных условий, составленных в соответствии с информацией, предоставленной заемщиком в заявлении-анкете на выдачу автокредита.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования заемщиком потребительского кредита по договору является: оплата части стоимости автомобиля в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей, оплата страховой премии по заключаемому договору имущественного страхования автомобиля в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей 87 копеек, оплата страховой премии в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей 29 копеек по заключаемому Фроловым Р.В. договору страхования жизни и трудоспособности.

Согласно п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик уполномочивает кредитора и поручает кредитору в дату зачисления суммы кредита на счет списать сумму кредита со счета и осуществить перевод средств в оплату приобретаемого у продавца автомобиля в сумме ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей, осуществить перевод средств в оплату страхования премии по заключаемому договору имущественного страхования автомобиля в сумме ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей 87 копеек; осуществить перевод средств в оплату страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в сумме ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей 29 копеек.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При разрешении настоящего гражданского дела суд руководствуется правовой позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Так, согласно пункту 4 Обзора, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с пунктом 4.4 Обзора, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, исходя из приведенной позиции Верховного Суда Российской Федерации, страхование жизни и здоровья, трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Предоставление кредитных средств в зависимость от факта вступления истца в правоотношения страхования в рассматриваемом случае не поставлено.

Суд находит, что истцу была предоставлена полная информация об условиях кредита, его полной стоимости, включая средства, связанные с выплатами страховых премий.

Как следует из материалов дела, основанием включения в Кредитный договор оспариваемых условий, послужило указание Фроловым Р.В. в заявлении-анкете на выдачу автокредита от 07 декабря 2014 года на включение в сумму кредита страховых премий.

В заявлении-анкете своей подписью истец подтвердил, что информация об условиях кредитования, реструктуризации и тарифных планах, доведена до него в полном объеме и понятна (п.19 заявления).

Следовательно, право истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах банком не было нарушено.

Положения кредитного договора от 19 декабря 2014 года приняты истцом при его заключении, в пределах реализации принципа свободы воли сторон, установленного ст. 421 ГК РФ, при этом истцом не представлено доказательств недобросовестных действий ответчика, отсутствия возможности влиять на содержание прав и обязанностей в правоотношениях со страховщиком.

От оформления кредитного договора и получения кредита на предложенных банком условиях истец не отказался, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил.

Кроме того, суд считает, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с АО «МС Банк РУС», при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом и его представителем не представлено.

Доводы стороны истца, о том, что истец не имел возможности отказаться от заключения договора страхования жизни, являются необоснованными. Допустимыми доказательствами данные обстоятельства не подтверждены.

Поскольку истцом было выражено намерение о включении в кредитный договор условия о страховании, - у него возникла обязанность по внесению соответствующих платежей – страховой премии.

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор условий получения кредита, суд приходит к выводу, что оспариваемые истцом условия кредитного договора (п.п.3 п.11, п.20 кредитного договора) не нарушают его права, а поэтому отсутствуют основания для признания данных условий кредитного договора недействительными, и как следствие применения последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, уплаченных истцом в счет оплаты страховой премии в размере 57208 рублей 29 копеек.

Учитывая изложенное, суд считает исковые требования Фролова Р.В. к АО «МС Банк РУС» о признании недействительными п.п.3 п.11 и п.20 кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде двусторонней реституции, взыскании денежных средств в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей 29 копеек, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку настоящим решением по указанным выше основаниям суд оставляет без удовлетворения требования истца о взыскании с Банка суммы, положения пункта 6 статьи 13, статей 15 – 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (о штрафе, моральном вреде) не применяются.

Поэтому требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей и штрафа в размере 50% от взысканной суммы, удовлетворению не подлежат.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей, по оплате нотариальных услуг в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей по оплате почтовых услуг в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей 10 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Фролова Р.В. к акционерному обществу «МС Банк РУС» о признании п.п.3 п.11 и п.20 кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде двусторонней реституции, взыскании денежных средств в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей 29 копеек, компенсации морального вреда в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей, штрафа, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей, нотариальных услуг в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей, почтовых услуг в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ рублей 10 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                 А.А. Дудников