Решение по делу № 2-5959/2018 от 07.11.2018

Дело № ****** Мотивированное решение изготовлено 24.12.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18.12.2018 <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кайгородовой И.В., с участием

ответчика ФИО1, ее представителя ФИО3,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором, с учетом уменьшения размера исковых требований, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ № ****** в размере 59550,21 руб., расторгнуть указанный договор, взыскать с ответчика в свою пользу возмещение расходов на уплату государственной пошлины в размере 1986,51 руб. за требование о взыскании задолженности, в размере 6000 руб. затребование о расторжении кредитного договора, возвратить истцу излишне уплаченную государственную пошлину в размере 486,49 руб. в связи с уменьшением размера исковых требований.

В обоснование иска ПАО «Сбербанк России» указало, что заключило с ФИО1 вышеуказанный договор, в соответствии с которым ответчик получила кредитную карту MasterCard Standard. В соответствии с условиями договора для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя. Держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте. Отчеты по карте направлялись ответчику по адресу, указанному в заявлении на получение кредитной карты. Держатель обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж - это сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Условиями договора установлена процентная ставка за пользование кредитом - 19% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету, не включая эту дату, по дату её полного погашения (включительно). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности ответчиком в добровольном порядке не произведена. На данный момент, в нарушение условий договора обязанности ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются; кредитор в значительной степени лишается того, на что рассчитывал при заключении договора - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены. Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика, определением мирового судьи судебного участка № ****** Октябрьского судебного Екатеринбурга от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 не возражали против требований истца о взыскании суммы основного долга по договору, процентов, а также о расторжении договора. Просили в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не взыскивать неустойку. Также пояснили, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ произвела платеж по договору на сумму 5000 руб. Просили предоставить рассрочку по уплате задолженности. Указали, что ответчик не производила платежи, так как потеряла работу, в настоящее время она должна трудоустроиться и готова выплачивать задолженность по 5000 руб.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, просил рассматривать дело в свое отсутствие, представил заявление об уменьшении размера исковых требований.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривалось, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о выпуске и обслуживании банковской (кредитной) карты № ******.

Условия указанного договора определены в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Условиях и Тарифах Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памятке держателя, заявлении-анкете на получение кредитной карты.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее – Условия) для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету Держателя (п. 3.3). В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет Держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, Банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (п. 3.4).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6).

В случае если Держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей
задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в
торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода:
проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным
операциям, не взимаются. Если до даты платежа Держатель не вносит на счет карты всю
сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в
следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю
сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9).

Держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий (п. 4.1).

При этом согласно разделу 2 Условий датой платежа является дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20 день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. Лимит кредита – устанавливаемый банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть предоставлены кредитные средства банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению. Льготным периодом является период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, направленными на оплату по карте операций в торгово-сервисной сети, осуществляется на льготных условиях. Обязательный платеж - сумма минимального платежа, которую Держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка. Отчет - ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме
обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета,
информацию обо всех операциях по карте, проведенных по счету за отчетный период.
Отчетный период - период времени между датами формирования отчета.

Согласно Тарифному плану ПАО «Сбербанк России» по картам MasterCard Standard/ Visa Classic установлены: плата за обслуживание карты – 750 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 19% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 36% годовых.

Ответчиком также не оспаривалось, что ею была получена карта MasterCard Standard, посредством которой ею совершались расходные операции по открытому ей банком счету.

Вместе с тем, по утверждению истца, ответчиком не исполнялись надлежащим образом ее обязательства по погашению кредита и уплате процентов.

В соответствии с расчетом задолженности, выполненным истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты составила: 59550,21 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 56178,69 руб., неустойка в размере 3371,52 руб.

Правильность расчетов истца у суда не сомнений не вызывает и ответчиком не оспорена. Свой расчет задолженности ответчик не представила.

В связи с этим суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца заявленную последним сумму основного долга.

Период просрочки и расчет неустойки, указанные истцом, являются верными.

В то же время, ставка неустойки, безусловно, в данном случае является чрезмерной, составляя 36% годовых, что в 4 с лишним раза превышает установленную Центральным банком Российской Федерации ключевую ставку (7,75%) на день рассмотрения дела судом.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В этой связи, с учетом характера спорного правоотношения, его субъектного состава, срока допущенного ответчиком нарушения, размер заявленной истцом неустойки явно несоразмерен последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательства и подлежит снижению до 1000 рублей.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 57178,69 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 56178,69 руб., неустойка - 1000 руб.

Что касается платежа, который был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, то есть после даты составления истцом расчета задолженности, то он подлежит учету на стадии исполнения настоящего решения суда после вступления его в законную силу.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование, в котором просил досрочно, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, возвратить сумму кредита, уплатить проценты, предложил расторгнуть кредитный договор, указал, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате денежных средств, отказа от расторжения кредитного договора, неполучения банком ответа на предложение расторгнуть договор в установленный требованием срок, банк обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, расторжении кредитного договора.

Требования претензии ответчиком выполнены не были.

В данном случае нарушение договора, допущенное ответчиком является существенным, в связи с чем требования банка о расторжении договора подлежат удовлетворению.

Что касается предоставления ответчику отсрочки, рассрочки по уплате взысканной суммы задолженности, то данный вопрос может быть решен после вступления настоящего решения суда в законную силу, в случае обращения ответчика в суд с соответствующим заявлением, в порядке, установленном ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В связи с тем, что в ходе рассмотрения дела истцом были уменьшены исковые требования (изначально цена заявленного ПАО «Сбербанк России» иска составляла 75770,21 руб.) истцу из местного бюджета подлежит возвращению излишне уплаченная государственная пошлина (п. 10 ч. 1 ст. 333.20, ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации).

При подаче иска в суд истец уплатил государственную пошлину в размере в общей сумме 8473 руб., в том числе, 6000 руб. за требование о расторжении договора и 2473 руб. за требование о взыскании задолженности. Государственная пошлина уплачена платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № ****** на сумму 7236,44 руб., а также платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № ****** на сумму 1235,56 руб. (данная сумма была уплачена при обращении ПАО «Сбербанк России» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, эта сумма была зачтена в счет государственной пошлины, подлежащей уплате при обращении в суд с исковым заявлением).

Возвращению истцу подлежит сумма государственной пошлины в размере 486,49 руб., пропорционально сумме, на которую были уменьшены исковые требования.

Оставшаяся сумма государственной пошлины в размере 7986,51 руб. (8473 – 486,49 руб.) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст.ст. 88,98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ****** за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57178,69 руб., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 7986,51 руб.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № ******, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Возвратить ПАО «Сбербанк России» из местного бюджета государственную пошлину в сумме 486,49 руб., уплаченную платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № ****** за подачу в суд его искового заявления к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья И.В. Кайгородова