Решение по делу № 2-377/2018 от 18.12.2017

Дело № 2-377/2018                                

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года                                 г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Шкробова Д.Н.,

при секретаре Ломаевой Е.С.,

с участием представителя Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей «Общественной контроль», действующей в интересах Иванова М.В., - Гуляева Е.В., представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Кирилловой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей «Общественной контроль», действующей в интересах Иванова М.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Удмуртская республиканская общественная организация по защите прав потребителей «Общественный контроль» (далее – УРОО по ЗПП «Общественный контроль») обратилась в суд в интересах Иванова М.В. с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в котором просит взыскать с ответчика в пользу Иванова М.В. 33 312 руб. 60 коп. – сумма страховой премии для возврата, с учетом пропорциональному истекшему периоду действия договора страхования; 64 476 руб. – сумма неустойки за не удовлетворение требований потребителя за период с <дата> по <дата>; 10 000 руб. – компенсация морального вреда.

Требование мотивировано тем, что <дата> Иванов М.В. заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор №*** на сумму <сумма>. Также в целях обеспечения возврата кредита Иванов М.В. заключил договор страхования риска непогашенного кредита по вышеуказанному кредитному договору с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». <дата>. истец выполнил обязательства по договору страхования в полном объеме, им была оплачена страховая премия в сумме 64 474 руб.

<дата> истец полностью погасил обязательства по кредитному договору №*** перед банком.

Согласно условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», а именно п. 4.2.1 «При полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере – часть от 57,5 % от суммы Платы, внесенной клиентом при подключении к Программе страхования, рассчитанную пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах)».

<дата> истец направил в адрес ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» претензию о выплате страховой суммы по договору страхования риска непогашения кредита, т.е. возврат уплаченной суммы за услугу. На претензию ответа не получил.

В связи с чем, истец обратился в суд с требованием о взыскании суммы страховой премии. Также ссылаясь на положения Федерального закона «О защите прав потребителей» истец просит взыскать неустойку за невыполнение требований потребителя и компенсацию морального вреда, который выразился в претерпевании им чувства незащищенности, несправедливости, обиды.

<дата> на основании ходатайства представителя процессуального истца, произведена замена ненадлежащего ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим – ПАО «Сбербанк».

<дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель процессуального истца Гуляев Е.В. поддержал заявленные требования, по основаниям, указанным в иске.

Материальный истец Иванов М.В., надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Кириллова И.П. в судебном заседании возражала по заявленным требованиям, представила письменное возражение, в котором указано следующее.

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию. Сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания, застрахованное лицо - Заёмщика.

В результате подключения к Программе страхования заемщик не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Банком перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений ст. 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Договор страхования заключен на случай наступления смерти или инвалидности; погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Указанное обстоятельство находит свое отражение и в разделе 3 Условий участия в Программе страхования, согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям.

Даже если исходить из логики истца, опирающейся на положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, то в соответствии с указной нормой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, правом на возврат страховой премии мог обладать только страхователь, т.е. банк.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу
п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу - заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования.

В исковом заявлении истец ошибочно ссылается и прикладывает к исковому заявлению Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (для заемщиков по потребительским кредитам и автокредитам).

Собственноручно подписывая заявление на страхование, заемщик подтвердил, что второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дата>.

Таким образом, в рассматриваемой ситуации подлежат применению прямо указанные в заявлении на страхование Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дата>, а не те Условия, на которые ссылается истец.

Разделом 4 прилагаемых Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дата>) предусмотрено право прекращения участия физического лица в Программе страхования на основании его письменного заявления.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2. 2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Истец не обращался с таким заявлением в течение 14 дней с даты подключения Клиента к Программе страхования (т.е. по <дата>).

Клиент обратился с таким заявлением только <дата>, т.е. с пропуском «периода охлаждения».

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное о рассмотрении дела, в суд представителя не направило.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя процессуального истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что <дата> между ПАО Сбербанк и Ивановым М.В. заключен кредитный договор №***, согласно которому банк предоставил <дата> заемщику потребительский кредит в сумме <сумма>. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить потребительский кредит на указанных в договоре условиях.

<дата> Иванов М.В. подписал Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Заявление на страхование) в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Согласно п. 2 Заявления на страхование, срок страхования 60 месяцев с даты подписания данного заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к Программе страхования.

Плата за страхование рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе – 1,99% (пункт 2 Заявления на страхование и пункт 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).

В Заявлении на страхование Иванов В.М. выразил согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 64 476 руб. за весь срок страхования.

Заявление на страхование Ивановым В.М. подписано, также в нем имеется подпись истца в получении экземпляра данного Заявления и Условий участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с <дата>, Памятки при наступлении неблагоприятного события.

<дата> Иванов В.М. оплатил за подключение к Программе страхования сумму 64 476 руб. за весь срок страхования, что подтверждается Извещением формы №***, отчетом о всех операциях за период с <дата>. по <дата>., мемориальными ордерами от <дата> №***, №***, №***

В соответствии с поручением Иванова В.М. ПАО «Сбербанк» заключил договор страхования в отношении Иванова М.В. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страхование Иванова В.М. осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, заключенного <дата> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дата> (далее - Условия участия).

Согласно п. 1 Условия страхования «Термины и определения»:
Страховщик – ООО СК «Страхование жизни»; страхователь – ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Страхователь или Банк); Клиент – физическое лицо, которому Страхователь предоставил один или несколько Потребительских кредитов.

Согласно п. 2.1 Условий участия, участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Согласно п. 2.2 Условия участия, участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк.

Согласно п. 3.1 Условий участия, в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик:
- осуществляет страхование Клиента (который является Застрахованным лицом);
- принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

Сторонами Договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (п. 3.1 Условий участия).

Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (п. 3.6 Условий участия).

Если в отношении Клиента заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования Клиенту не направляются (п. 3.1 Условий участия).

В соответствии с п. 3.5 Условий участия, срок страхования в отношении Застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом (п. 2.2. Условий участия), который начинает течь с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует с даты начала Срока страхования и до последнего дня Срока страхования, установленного в Заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования.

При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.5 Условий участия).

Разделом 4 Условий участия предусмотрено право прекращения участия физического лица в Программе страхования на основании его письменного заявления.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2. 2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен (п. 4.1.1 Условий участия);

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (п. 4.1.2 Условий участия).

Сумма кредита (иных, предусмотренных договором платежей) по кредитному договору №*** от <дата> погашена полностью Ивановым М.В.
<дата>, фактическая дата закрытия кредита <дата>.

<дата> Ивановым М.В. направлено в ПАО «Сбербанк России» требование о выплате страховой премии по договору страхования риска непогашения кредита.

Требования стороны истца основаны на приложенных к исковому заявлению Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (для заемщиков по потребительским кредитам и автокредитам).

Вместе с тем, анализируя представленные сторонами доказательства по делу, суд пришел к выводу о том, что указанные Условия, не подлежат применению к Программе страхования, к которой подключен Иванов М.В.

К данному выводу суд пришел, в том числе, принимая во внимание то, что плата за подключение Иванова М.В. к Программе страхования в размере 64 467 руб., рассчитана по формуле, предусмотренной Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дата> (страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев / 12), то есть <сумма> * 1,99 5 х (60/12), что подтверждает факт подключения Иванова М.В. к Программе страхования на указанных Условиях участия. Кроме того, в заявлении Иванова М.В. на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <дата> прямо указано, что Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с <дата>, им получены.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом, страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015г.

Из приведенных выше положений Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Анализируя условия договора, в частности раздел 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд пришел к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, принимая во внимание то, что Иванов М.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования только лишь <дата>, то есть по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования от <дата>., исковые требования о взыскании с ответчика в пользу Иванова М.В. страховой премии, а также соответственно неустойки и компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей «Общественной контроль», действующей в интересах Иванова М.В., – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 15 мая 2018 года.

Судья                                  Д.Н. Шкробов