Решение по делу № 2-2298/2016 от 31.05.2016

Дело № 2-2298/2016 27 июля 2016 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кунгурский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Малышевой Е.Е.

при секретаре Иконниковой А.А.

с участием истца Булышева О.И.

представителя истца Булышева О.И. - Новиковой Л.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кунгуре Пермского края гражданское дело по иску Булышева О. И. к Публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным части сделки и применении последствий недействительности в виде взыскания материального ущерба, неустойки, компенсации морального вреда.

У С Т А Н О В И Л:

    Булышев О.И. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный Экспресс Банк».

    Истец просит:

признать недействительными кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования заемщика, присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный»;

    признать недействительным в части кредитный договор № (раздел Данные о кредитовании (ТБС), в котором предусмотрена комиссия: прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – <данные изъяты>

    применить последствия признания сделки недействительной: взыскать с ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в его пользу уплаченные страховые взносы в размере <данные изъяты>

    взыскать с ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в его пользу неустойку за отказ в удовлетворении исковых требований в размере <данные изъяты>

    взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в его пользу размер оплаченной им комиссии за прием наличных денежных средств в размере <данные изъяты>

    взыскать с ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

    взыскать с ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» стоимость юридических услуг за составление искового заявления в размере <данные изъяты>

    Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № с ОАО КБ «Восточный» подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. В соответствии с этим заявлением, ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «Макс» заключили договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. За присоединение к указанной программе страхования истец должен оплачивать банку 4,4 % в месяц от суммы кредита, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов ЗАО «Макс» в размере 0,4 % в месяц из годового страхового тарифа. Указанные денежные средства в размере <данные изъяты> списывались с истца ежемесячно в соответствии с выписками из его лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № с ОАО КБ «Восточный» истец подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, в соответствии с которым ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «Д2 Страхование» заключили договор страхования № За присоединение к указанной программе страхования истец должен оплачивать банку 0,70% в месяц от страховой суммы, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов ЗАО «Макс» 0,40% от страховой суммы. Указанные денежные средства в размере <данные изъяты> списывались с истца ежемесячно в соответствии с выписками из его лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ОАО КБ «Восточный» две письменные претензии с требованием о перерасчете кредитных договоров и снятии с него оплаты ежемесячного платежа страховых взносов, так как банк при подписании кредитного договора предоставил ему недостоверную информацию, сообщив, что если он откажется от страховки, процентная ставка по кредитному договору будет увеличена, претензии истец просил рассмотреть в 10-дневный срок. На указанные претензии Банк отправил истцу письменные ответы ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми отказался пересчитывать кредитные договоры и разъяснил истцу, что страховые премии возврату не подлежат. После получения отказов на претензии, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с жалобой в прокуратуру г.Кунгура. ДД.ММ.ГГГГ прокуратура отправила истцу письмо, в соответствии с которым Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю выявило нарушения законодательства в области защиты прав потребителей, которые имели место ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в момент заключения кредитных договоров. Также истец получил два определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в связи с истечением срока для привлечения Банка к административной ответственности.

    В соответствии с кредитными договорами от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, Банк выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией, согласно подписанных истцом заявлений на присоединение к Программе страхования, страхование осуществляется при условии, что выгодоприобретателем является Банк. Таким образом, Банк безальтернативно определил лицо, которое получит страховую выплату в случае причинения вреда здоровью или смерти заемщика. Между тем, условия о личном страховании должны предусматривать возможность свободного выражения согласия застрахованного лица на определение выгодоприобретателем самого застрахованного лица либо иного лица, заинтересованного в обеспечении защиты имущественных интересов гражданина, связанных жизнью и здоровьем.

    Истец указал, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательства из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

    По мнению истца, из заявления на присоединение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ и иных документов по кредиту не следует, что гражданин мог отказаться от услуги по присоединению к Программе страхования, либо мог выбрать или отказаться от страховой компании, страхового продукта, либо мог не заключать договор страхования. Вся кредитная документация оформлена печатным способом, без граф об альтернативных условиях получения кредита (например, без страхования, с отличным от заключенного договором процентом за пользование кредитом, наличием обеспечения поручительством физических лиц). Кроме того, в предложенной Банком форме договора, в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, вид кредита – «АВТОКЭШ», предусмотрено взимание платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере <данные изъяты> ежемесячно. В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, вид кредита – «ЕВРОРЕМОНТ КЭШ», предусмотрено взимание платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере <данные изъяты> ежемесячно.

    Истец считает, что при заключении кредитного договора ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» нарушил его право на свободный выбор услуг путем навязывания дополнительных возмездных обязательств в части включения в условия кредитного договора платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в процентном отношении от страховой суммы, в том числе, компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа за каждый год страхования.

    Истец указал, что действия ОАО «Восточный экспресс Банк» по включению в кредитный договор условий о присоединении к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» противоречит п.1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», поскольку данное условие ущемляет права потребителей по сравнению с правилами, установленными ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также противоречат п.2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

    Условиями кредитного договора № предусмотрена комиссия - прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 руб. Данное условие противоречит п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», поскольку ущемляет права потребителей по сравнению с правилами, установленными положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в силу которого не предусмотрено взимание комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами.

    Истец считает, что кредитные договоры в части взимания с него ежемесячных страховых взносов следует признать недействительными, так как указанные условия противоречат закону и являются ничтожными. Также следует признать недействительным в части кредитный договор №, в котором предусмотрена комиссия – прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка – <данные изъяты> общая сумма оплаченной истцом комиссии при оплате кредитов наличными денежными средствами составляет <данные изъяты>

    В обоснование расчета исковых требований истец указал, что письменные претензии ответчиком получены ДД.ММ.ГГГГ. Отказ в удовлетворении претензии по кредитному договору № истец получил от Банка ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, период просрочки составляет на дату подачи иска <данные изъяты> календарных дня. Размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты>

    (<данные изъяты>

<данные изъяты>

    Отказ в удовлетворении претензии по кредитному договору № истец получил от Банка ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, период просрочки составляет на дату подачи иска <данные изъяты> календарных дней. Размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

    Размер неустойки по двум кредитным договорам, подлежащей взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты>

<данные изъяты>

    Всего размер исковых требований составляет <данные изъяты>

<данные изъяты>

    Незаконный отказ ответчика в перерасчете задолженности по кредитным договорам и отказ в выплате ему страховых взносов, некачественное оказание банковских услуг причинили истцу нравственные страдания: он вынужден был тратить свое личное время на составление претензий, писем и других документов. Для составления искового заявления истцу пришлось обращаться за юридической помощью, тратить денежные средства на консультации и составление документации в суд. Истец указал, что переживает в связи с отказом ответчика пересчитать ему размер долга по кредитному договору, начались проблемы со здоровьем: истец находится в постоянном стрессовом состоянии, у него стало повышаться артериальное давление, он очень плохо спит. Причиненные нравственные страдания истец оценивает в размере <данные изъяты> и просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

    В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования. Истец просит применить последствия признания сделки недействительной: взыскать с ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в его пользу уплаченные страховые взносы в размере <данные изъяты> (л.д.86).

    Определением Кунгурского городского суда от 31.05.2016 года к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ЗАО «МАКС» и ЗАО «Д2 Страхование» (л.д.1).

    В судебном заседании истец Булышев О.И. настаивал на иске. Заявил ходатайство о взыскании судебных расходов в сумме <данные изъяты> (л.д.135).

Представитель истца Булышева О.И. – Новикова Л.В. поддержала его позицию.

    Представитель ответчика - ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие, с иском не согласны (л.д. 109-115).

    Представитель третьего лица - Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования считают законными и обоснованными ( л.д.96).

    Представитель третьего лица - ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят о рассмотрении дела в их отсутствие, с иском не согласны (л.д. 108).

    Представитель третьего лица - ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.104).

Заслушав доводы истца, его представителя, изучив представленные письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

В силу ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

    В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует возможности закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В силу ст.781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В сфере "действия законодательства о защите прав потребителей" кредитный договор относится к "договорам об оказании финансовых услуг".

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

    Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ на основании личного заявления Булышев О.И. заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования №. Вид кредита – АВТОКЭШ, сумма кредита <данные изъяты>, под 17 % годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного взноса – <данные изъяты> (л.д. 5-6, 117-118).

    Кроме того, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования счета на Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Вид кредита – кредитная карта, лимит кредитования – <данные изъяты>, по 28% годовых. Из данного заявления следует, что плата, взимаемая Банком за прием наличных средств в погашение Кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – <данные изъяты> прием денежных средств в погашение Кредита в терминалах и банкоматах Банка – <данные изъяты> зачисление безналичных средств в погашение Кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – комиссия стороннего банка – <данные изъяты> снятие наличных денежных средств со счета – 4,9 % мин. <данные изъяты> и другие виды платы. Булышев О.И. обязался вносить указанные платежи при наступлении указанных в данном заявлении обстоятельств (л.д. 7).

    Из соглашения от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Булышев О.И. ознакомлен и согласился с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, также согласился выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласился с тем, что Банк является Выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору, ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования осуществляется не позднее ежемесячной даты погашения кредита (л.д. 10-11).

    Из заявления Булышева О.И. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует, что истец согласился быть застрахованным лицом, просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «МАКС». Булышев О.И. был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласился с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк. Булышев О.И. обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4 % в месяц от суммы кредита, которая на момент подписания настоящего заявления составила <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового тарифа 0,4 % или <данные изъяты> за каждый год страхования. Кроме того, Булышев О.И. обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, которая на момент подписания заявления составила <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или <данные изъяты> за каждый год страхования. Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Булышевым О.И. подписаны (л.д.8-9).

    Согласно соглашению от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий договора кредитования №, изменен порядок и срок возврата кредита. Также из данного соглашения об изменении условий договора следует, что ежемесячный взнос в счет погашения Кредита включает в себя плату за присоединение к Программе страхования, не включает плату за прием наличных/зачисление безналичных средств в погашение кредита, сумма платежа через Кассу составляет <данные изъяты>, путем перечисления из стороннего банка <данные изъяты> (л.д. 12-13).

    Из графика погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что ежемесячная плата за присоединение к страховой программе составляет <данные изъяты> (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ на основании личного заявления Булышев О.И. заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования №. Вид кредита – ЕВРОРЕМОНТ КЭШ, сумма кредита <данные изъяты>, под 29 % годовых. Окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного взноса – <данные изъяты> (л.д. 15-16).

    При заключении договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ Булышев О.И. написал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласно которого истец дал согласие быть застрахованным на условиях Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО «Д2 Страхование». Булышеву О.И. была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты, также он согласился с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по данному договору на дату страхового случая является Банк. Истец обязался производить Банку оплату за присоединение к Программе страхования в размере 0,70 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, которая составила <данные изъяты> в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0.40 % от страховой суммы или <данные изъяты> за каждый год страхования (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Булышевым О.И. заключено соглашение об изменении условий договора кредитования №, изменен порядок возврата и срок окончания договора (л.д. 18).

    Из графика погашения кредита № следует, что в ежемесячный платеж включена плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ Булышев О.И. обращался к ответчику с претензиями, просил пересчитать кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ и снять оплату ежемесячного платежа страхового взноса в сумме <данные изъяты> и в сумме <данные изъяты> (л.д. 22, 25).

    Из ответа ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ следует, что программа страхования вступила в силу в отношении Булышева О.И. с момента подписания им Заявления на включение в Программу и действует до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за три года ее действия оплачена страховой компании, указанные выше услуги оказаны Банком в полном объеме. В связи с обращением Булышева О.И., он исключен из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с ДД.ММ.ГГГГ действие Программы будет прекращено. Однако, отказ от участия в Программе не освобождает Булышева О.И. от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-29, 123).

    Выпиской по операциям клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Булышевым О.И. получены наличные денежные средства в кассе банка в размере <данные изъяты>, комиссия за снятие наличных денежных средств составила <данные изъяты>, за внесение платежей по кредиту ежемесячно Банк производил списание страховой премии в размере <данные изъяты>, за зачисление денежных средств в кассу Банка взималась комиссия в размере <данные изъяты> (л.д. 40-48).

    Выпиской по операциям клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Булышеву О.И. выданы наличные денежные средства по карте в размере <данные изъяты>, из выписки также следует, что ежемесячно Банк производил списание страховой премии в размере <данные изъяты>. (л.д.49-53).

ДД.ММ.ГГГГ Булышев О.И. обращался к ответчику с заявкой, в которой он просил выслать копии платежных документов о перечислении страховых премий в Страховую компанию, перевести выплаченные им средства по Программе в счет оплаты кредитных договоров №, № (л.д. 23, 26).

ДД.ММ.ГГГГ Булышев О.И. обращался в ЗАО «МАКС», ЗАО «Д2 Страхование» с претензией, просил подтвердить или опровергнуть наличие или отсутствие платежей от ПАО «Восточный экспресс банк» в виде страховых премий по кредитам от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24, 27).

    Из ответа Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю на обращение Булышева О.И. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в заключенные кредитные договоры между ОАО КБ «Восточный» и Булышевым О.И. от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, Банком включены условия, ущемляющие права потребителей, что образует состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. Срок давности привлечения ОАО КБ «Восточный» к административной ответственности истек, в связи с чем вынесены определения об отказе в возбуждении дел об административных правонарушениях (л.д. 30-39).

    Согласно заключению Управления Роспотребнадзора, ПАО КБ «Восточный» нарушил права Булышева О.И. при заключении кредитных договоров (л.д. 80-84).

    В соответствии с ч.2 ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

     В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Из представленных документов следует, что заемщик Булышев О.И. был ознакомлен и выразил согласие с предложенными условиями кредитования, тарифами банка. Условиями кредитования было предусмотрено, что заемщик присоединяется к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков ОАО КБ «Восточный», страховой организацией выступило ЗАО «МАКС» и ЗАО «<адрес>Страхование», согласился с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату, страховая сумма определена в размере лимита кредитования. При оформлении истцом заявления на получение кредита Булышев О.И. в целях обеспечения исполнения обязательств по соглашению о кредитовании выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования на условиях, что указано в заявлении. Собственноручно подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. В п.13 заявления на присоединение к программе страхования указано, что Булышев О.И. с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять, получил условия страхования с описанием программы страхования, подписал условия страхования.

Получив кредитные денежные средства, истец тем самым подтвердил, что соглашается с условиями кредитования, предложенными банком, определенными в заявлении. Оформив в ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор с присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, истец в ДД.ММ.ГГГГ оформляет новый кредитный договор на аналогичных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования.

Исходя из обстоятельств дела, анализа письменных доказательств и действующего законодательства, суд считает, что на момент оформления кредитного договора истец был ознакомлен с условиями и содержанием услуги по подключению к программе страхования, а также необходимостью ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования.

Суд полагает, что истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условиях, предусматривающих возможность участия в программе страхования, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования. В заявлении на присоединение к программе указаны конкретные суммы, подлежащие оплате за присоединение к программе страхования, каких-либо возражений истец не имел.

Таким образом, подключение истца к программе страхования прав заемщика не нарушают, оспариваемые условия согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом не установлено оснований для признания оспариваемого раздела кредитного договора, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому незаконными. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. Доказательств того, что истец Булышев О.И. при заключении кредитного договора возражал против предложенных банком условий, предлагал иные способы обеспечения обязательств суду не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что истец выразил согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. У истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, от определенных условий договора, но он данной возможностью не воспользовался. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям. При таких обстоятельствах, удовлетворение заявленных требований на основании положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не представляется возможным.

Суд считает, что права истца, как потребителя банковских услуг, не были нарушены. Информация о сумме кредита и сумме комиссии за подключение к Программе страхования до истца была доведена. Истцу было известно, что в соответствии с п.6 заявления действие договора в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку в момент заключения кредитных договоров Булышев О.И., являющийся заемщиком по кредитным договорам, обладал всей необходимой информацией об условиях кредитования и имел возможность заключить кредитные договоры и без услуги «Подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», о чем указано в заявлениях, подписанных Булышевым О.И., он согласился с условиями кредитования и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Данными положениями так же предусмотрено и включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в общую сумму кредита. Истец в добровольном порядке дал согласие на страхование и на взимание с него комиссии за прием наличных денежных средств, что подтверждается его собственноручным заявлением. Взимание комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка действующему законодательству не противоречит, поскольку производя соответствующие операции, Булышев О.И. пользовался услугой, плата за которую предусмотрена условиями договора. Само по себе взимание комиссии за прием наличных денежных средств не свидетельствует о том, что заемщик был лишен возможности распоряжаться кредитными средствами либо не мог исполнять свои обязательства по кредитному договору, поскольку он мог использовать кредитный ресурс, а также погашать кредит и уплачивать по нему проценты безналичным путем, не оплачивая при этом кредитору комиссии. Таким образом, указанные истцом обстоятельства не влекут признания условий договора о взимании комиссии недействительными, нарушения прав истца, как потребителя, данным условием кредитного договора не допущено. Доказательств обратного, стороной истца не представлено, не представлено и доказательств, того, что договор был заключен под влиянием обмана и заблуждения.

Ответчиком представлены анкеты иных заемщиков на получение кредита, где заемщики выражали свое несогласие на страхование жизни и трудоспособности, что подтверждает доводы банка, что истец имел возможность выразить свою волю на отказ от участия в Программе страхования (л.д.124-126).

На основании изложенного суд полагает, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и трудоспособности Булышева О.И. не нарушает прав истца, а условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, соответствуют требованиям действующего законодательства.

Разрешая заявленные Булышевым О.И. требования, исходя из добровольного выбора заемщиком условий обеспечения исполнения кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании в части кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности части условий кредитного договора.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска Булышева О.И. об оспаривании условий кредитного договора, то и производные требования о применении последствий признания сделки недействительной, взыскании уплаченных страховых взносов, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании уплаченной комиссии удовлетворению также не подлежат.

В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Суд считает, что обоснованны возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, так как исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, а с иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности истцом пропущен.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

    Поскольку в удовлетворении исковых требований Булышеву О.И. отказано, в требованиях о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате юридических услуг следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Булышева О. И. к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный Экспресс Банк»:

    -о признании недействительными кредитных договоров: № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования заемщика, присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный»;

    -о признании недействительным в части кредитного договора № (раздел Данные о кредитовании (ТБС)), в котором предусмотрена комиссия: прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – <данные изъяты>

    -о применении последствий признания сделки недействительной;

    -о взыскании уплаченных страховых взносов в размере <данные изъяты>

    -о взыскании неустойки за отказ в удовлетворении требований истца в размере <данные изъяты>

    -о взыскании уплаченной комиссии за прием наличных денежных средств в размере <данные изъяты>

    -о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> взыскании штрафа;

    -о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Е.Малышева