Решение по делу № 2-500/2018 от 16.01.2018

Дело №2-500/2018

Поступило 16.01.2018

                                                         Р Е Ш Е Н И Е

                                         Именем Российской Федерации

24 апреля 2018 года                                                                               г.Бердск

    Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Кадашевой И.Ф., при секретаре Сиреевой Е.Е., с участием ответчика Золотовской Н.Г.,    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Золотовской Н. Г. о взыскании задолженности по договору о карте,

     у с т а н о в и л :

    Представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратился с иском к Золотовской Н.Г. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от 12.09.2008 г. в размере 554 213,11 рублей, расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 8 742 руб. по тем основаниям, что между сторонами был заключен договор в офертно-акцептной форме, по которому ответчику была предоставлена карта, открыт счет, который кредитовался Банком на условиях, согласованных сторонами. При этом заемщик была ознакомлена и согласна с данными условиями. Банк потребовал в заключительном счете-выписке погасить образовавшуюся задолженность на 21.05.2015 г. в срок до 20.06.2015 г.. Однако, заемщик данное требование не исполнила. Представитель истца извещен. Не явился. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Золотовская Н.Г. требований не признала. Пояснила, что картой и счетом не пользуется уже несколько лет. Не оспаривала, что ей был увеличен кредитный лимит в период действия договора, но это было без её согласия. Оплачивать кредит после выхода на пенсию она не имела возможности. Последний раз снимала деньги со счета и вносила оплату текущей задолженности в декабре 2014 г.. Также пояснила, что Банк по почте присылал ей карту по окончании срока действия предыдущей. После 2014 г. она не пользовалась денежными средствами. Заявила о применении пропуска исковой давности.

    Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, установлено следующее.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании заявления Золотовской Н.Г., поданного 12.09.2008 г. в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д.23) между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт», а также Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого была выпущена на имя истца банковская карта, указанная в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыт банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее Счет) в валюте, указанной графе «Валюта счета « раздела «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установлен лимит. Также в заявлении ответчик просила осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета.

В том же заявлении Золотовская Н.Г. указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком её предложения о заключении с ней Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ей Банком счета и размере установленного ей лимита будет доведена до неё в порядке, определенном Условиями; с момента заключения Договора о Карте к её взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.

Кроме того указала и своей подписью подтвердила, что она подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления; подтверждает свое согласие с размере процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставленному в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте; предоставляет Банку право списывать без её дополнительных распоряжений денежных средства со счета и любых других банковских счетов, открытых в Банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания им настоящего Заявления, так и после такой даты) между ним и Банком договорам, включая Договор о карте, на что он дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте.

Также Золотовская Н.Г. указала и своей подписью подтвердила, что она просит ЗАО «Банк Русский Стандарт» после заключения с ней Договора о Карте, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете предоставлять ей в рамках Договора о карте кредит в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации для оплаты Банку начисленных процентов за пользование кредитом, предоставленным в рамках такого Договора о Карте, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не будет предусмотрено Тарифным планом (являющимися составной частью Тарифов), который будет применяться к взаимоотношениям между Банком и им в рамках такого Договора о Карте).

Оферта Золотовской Н.Г. была акцептована Банком путем открытия банковского счета №.

Факт получения Карты и пин-кода к ней подтверждается распиской в их получении (л.д.18).

Факт активации карты не оспаривался ответчиком, как и факт пользования услугами Банка, а также денежными средствами, зачисляемыми Банком на счет карты.

Вся необходимая информация, включая существенные условия договора, была доведена до клиента. Заключение договора в порядке, указанном выше, согласуется с положениями статей 160, 161, 432, 434, 438, 820, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия Счёта карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил банковскую карту «Русский Стандарт Классик».

23.09.2008 г. Клиент получил указанную карту на руки, что также подтверждается распиской Клиента, и активировала её. Банком был установлен лимит кредита. Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его Счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на Счете карты денежных средств.

Согласно статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 4.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк, согласно статьи 850 ГК РФ, предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями. Как следует из пункта 4.3. Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.4.2. Условий осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

Как усматривается из выписки из лицевого счета (л.д.61-82) с 12.09.2008 по 10.12.2014 г., ответчик неоднократно совершала за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты.

Согласно пункта 4.9 и подпункта 4.9.1. Условий, в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Поскольку ответчик неоднократно нарушала условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимых для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской из Счета карты №, а также не оспаривалось Золотовской Н.Г. при рассмотрении настоящего дела, Банк в соответствии со статьей 850 ГК РФ и Заявлением Клиента от 12.09.2008 г., предоставил ей кредит на оплату начисленных по Договору о карте плат за пропуски минимальных платежей.

В соответствии с пунктом 4.2 Условий, пунктами 6.1, 6.2, 6.3 Тарифного плана ТП 57 за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета 28% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и 28% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных Договором о карте.

В соответствии с пунктом 4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком.

В связи с просрочками ответчика в исполнении обязательств истец выставил Клиенту заключительный счет-выписку (л.д.58). По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке, согласно пункта 4.18 Условий. Счет-выписка сформирована по состоянию на 21.05.2015 г.. Размер задолженности на указанную дату составляет 554 213,11 руб., срок погашения - до 20.06.2015 г..

Ответчик не отрицала факта получения заключительного счета-выписки, как и факта неисполнения требования Банка о погашении задолженности на указанную дату.

В силу статей 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Факт заключения договора о карте с ответчиком, доведения до клиента всех существенных условий договора, предоставление клиенту денежных средств в соответствии условиями договора, а также – нарушение ответчиком обязательств по договору и размер задолженности подтвержден истцом в соответствии с требованиями статьи 56 ГПК Российской Федерации относимыми и допустимыми доказательствами.

    При этом ответчиком заявлено о применении исковой давности.

    Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, в соответствии с которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (2).

    Как разъяснено в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

    Согласно частей 1 и 2 статьи 199 ГК Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Настоящий иск направлен в Бердский городской суд 11.01.2018 г. (л.д.84).

    При этом, как указано выше, задолженность сформирована истцом по состоянию на 21.05.2015 г.. Согласно таблицы расчета задолженности, основной долг рассчитан по состоянию на 12.12.2014 (графы 1 и 2 таблицы) (л.д.6, 15), проценты по кредиту – на 21.05.2015 (графы 5 и 6) (л.д.6, 10), комиссия за снятие наличных по состоянию на 12.12.2014 г. (л.д.6, 12) – (графы 9 и 10).

    Из чего следует, что требования о взыскании задолженности по основному долгу и комиссии за снятие наличных заявлены за пределами трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем не подлежат удовлетворению, с учетом заявления ответчика о применении исковой давности. Основания для восстановления срока отсутствуют, поскольку истцу было доподлинно известно о нарушении его прав, а также о том, кто является нарушителем.

    Проценты за пользование денежными средствами подлежат взысканию в размере 55 670,86 руб. за период с 11.01.2015 по 21.05.2015 г. (л.д.10).

    Комиссия за участие в программе страхования клиентов (л.д.15-16) подлежит взысканию за период с 12.01.2015 по 12.05.2015 г. и составит 21 013,63 руб..

    Комиссия за участие в программе страхования от мошенничества подлежит взысканию за период с 12.01.2015 по 12.05.2015 г. и составит 250 руб. (л.д.15- 16).

    Неустойка за пропуск платежа (л.д.16) полежит взысканию за период с 14.01.2015 по 21.05.2015 г. и составит 4 200 руб. (л.д.16).

    Всего сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составит 81 134,49 руб., исходя из чего размер подлежащей возмещению в пользу истца госпошлины, оплаченной при подаче иска (часть 1 статьи 98 ГПК Российской Федерации) составит 2 634,04 руб..

    Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

     ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 12.09.2008 ░ ░░░░░░░ 81 134,49 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 634, 04 ░░░., ░░░░░ 83 768, 53 ░░░..

    ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 428 587,23 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 36 073,43 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 623 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 694,96 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100 ░░░..

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                   (░░░░░░░)                                 ░░░░░░░░ ░.░.