Решение от 07.07.2021 по делу № 2-1289/2021 от 27.04.2021

УИД 18RS0011-01-2021-002014-88

Решение                                            №2-1289/2021

именем Российской Федерации

07 июля 2021 года                                                                                                       г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре Ившиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 24.03.2021 по обращению потребителя финансовой услуги Волковой Т.Б.

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги Волковой Т.Б. Заявление мотивировано следующим. Между Волковой Т.Б. и ПАО «Совкомбанк» заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 240 000 руб. на срок 60 месяцев под 9,9% годовых. Заемщик подписал заявление о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита и передал Банку для выдачи кредита. Условия кредитного договора определены разделами 1-6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с заявлением о включении в Программу добровольной страховой защиты Волковой Т.Б. выбрана схема кредитования добровольной страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования также свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Заемщиком собственноручно. Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования следует, что Заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования №L0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». Размер платы за включение в Программу составил 41 760 руб. ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в офис Банка с устной жалобой, согласно которой был не согласен с порядком распределения Банком денежных сумм, внесенных Клиентом на счет, для частично досрочного погашения задолженности по договору. Сотрудник Банка объяснила Клиенту последовательность и суммы списания при проведении частичного досрочного погашения. ДД.ММ.ГГГГ Клиент внес на счет 4081 ********5350 сумму в размере 120000 руб. Согласно информационного графика по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита срок МОП ДД.ММ.ГГГГ, в этот день со счета Клиента было списана сумма в размере 8422,1 руб. ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в Банк с Заявлением на досрочное частичное погашение задолженности, в котором просил осуществить ЧДП денежных обязательств по договору в размере 103204,8 руб.(Заявка запрошена в архиве, заявление принято по звонку в КЦ, поэтому печ. форма клиентом не подписывается). Банк выполнил обязательства, и в соответствии с п.3.10 Общих условии договора направил оставшуюся сумму на погашение плановых платежей по дополнительным услугам, МОП, иной задолженности в порядке установленной очередности. Таким образом, Клиент при заключении Договора потребительского кредита, был ознакомлен с порядком зачисления излишне внесенных сумм при частичном досрочном погашении кредита. Банком корректно проведены и распределены платежи при проведении частичного досрочного погашения. Не согласившись с отказом Заявителя в удовлетворении требований, Волкова Т.Б. ДД.ММ.ГГГГ №У-21-2753 8 (обращение), обратилась к финансовому уполномоченному. По результатам обращения Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение о частичном удовлетворении требований Волковой Т.Б. от ДД.ММ.ГГГГ № У21-21-27538/5010-004, согласно которому с ПАО «Совкомбанк» в пользу Волковой Т.Б. взысканы удержанные денежные средства в размере 53 520 руб. В удовлетворении оставшейся части заявленных Волковой Т.Б. требований отказано. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита Волковой Т.Б. выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования также свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Заемщиком собственноручно. Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования следует, что Заемщик является застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «СОВКОМБАНК» и ОАО «АльфаСтрахование». В Заявлении также разъяснено, что Заемщик осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование» без участия Банка. Также обращаем внимание суда, что по результатам участия в программе страхования процентная ставка Заемщику была уменьшена с 22, 9 % до 9,9 % годовых. Важно то, что Заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, если иное не установлено законом. Участие в программе страхования с комплексом расчетно-гарантийных услуг - это одно целое, одна услуга, за которую берется единая плата. Плата за включение в программу страхования - это единая сумма, стоимость единой услуги без выделения стоимости отдельных частей. Размер Платы за подключение к программе не зависит от количества месяцев пользования услугой страхования. Банк выполнил множество обязательств, входящих в содержание программы, стоимость которых невозможно разделить ни по месяцам, ни выделить стоимость каждой из этих услуг. Это просто не предусмотрено договором. Банк осуществил все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе, перечислил страховую премию в страховую компанию, оказал услуги по смс-информированию, по предоставлению расчетной дебетовой карты, предоставил возможность по получению выписок по счету, информации по кредитной истории и пр. При наступлении страхового случая именно Банк, как страхователь примет на себя все обязательства по сбору документов и гарантии страховой выплаты. В рамках оплаченного пакета Программы страхования заемщик воспользовался отдельными услугами, входящими в пакет и не заявлял об отказе от таковых, а входящие в пакет услуги в целом носят комплексный характер, в связи с чем, потребитель лишен возможности отказа от части таких услуг. Заемщику уже оказана услуга по уменьшению ставки процентов годовых по результатам участия в программе страхования. В соответствии с действующим законодательством, не допускается возврат исполненного. Невозможно разделение продукта, в частности, процентной ставки в рамках уже предоставленной услуги страхования и закрытого договора. Данные положения отражены в индивидуальных условиях кредита в п.4. Согласно п.3 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Заявление на включение в Программу добровольного страхования заемщик подписал, тем самым подтвердив согласие и согласованное сторонами соглашение. Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения Кредитного договора. Одной из таких услуг является включение Клиента в Программу страхования клиентов ПАО «Совкомбанк», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) Клиента (п. 1.1.,1.2.,1.3. Заявления о предоставлении транша). Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости. О добровольности включения в программу страхования говорят п.17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, пункты 1.1., 1.2., Раздела «В» Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, после которых Истец собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы. Заемщик выразил согласие на момент заключения договора со всеми условиями. Обязательства должны исполняться. В соответствии ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о цене услуги в виде подключения к Программе страхования Заемщику была предоставлена, указана в пункте 2., 2.1., 2.2. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, после которых Заемщик собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы. Таким образом, на момент подписания соглашения заемщик полностью был согласен со всеми условиями. ФИО1 выбрана Программа 4. В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Данный факт отражен в пункте 1.2. Заявления о включении в Программу добровольной Финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, с которым Заемщик был ознакомлен при оформлении Договора. Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом Заемщик должен был предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в адрес Банка не поступало. Банк не принуждал Заемщика к заключению кредитного договора. Кроме того, сумму за включение в программу добровольного страхования банк перечисляет со счета заемщика на основании его поручения и только с его согласия. Волкова Т.Б. заключила договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование» в порядке ст.428 ГК РФ, подписав Заявление на включение в Программу добровольного страхования от 26.06.2020, присоединилась к Договору страхования №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Договор личного страхования заключен между Страховщиком, в данном рассматриваемом случае ОАО «АльфаСтрахование» и страхователем - ПАО «Совкомбанк» путем составления одного документа - договора страхования, в полном соответствии со ст.940 ГК РФ. Застрахованные лица, согласно определению договора личного страхования, указанному в ст.934 ГК не являются стороной договора, так как не являются страхователями, в связи, с чем у страховщика отсутствует обязанность по вручению им страхового полиса. Присоединение застрахованного лица к договору страхования осуществляется на основании письменного заявления такого лица, которым застрахованное лицо также подтверждает свое согласие с условиями договора и назначением выгодоприобретателя. Таким образом, взимание с Волковой Т.Б. платы за включение в программу добровольного страхования является законным, поскольку предусмотрено условиями договора и не противоречит требованиям Гражданского кодекса РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». Также Банком представлены доказательства о том, что Заемщик мог выбрать кредитование без заключения договора страхования. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Исходя из судебной практики, в случае, если договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, основания для взыскания страховой премии отсутствуют. Принимая во внимание, что заемщик в ПАО «Совкомбанк» в установленные сроки с заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования не обратился, оснований для возврата ему страховой премии отсутствуют. Также Заявитель не согласен с доводами финансового уполномоченного об удовлетворении требований о взыскании денежных средств по услуге «Гарантия минимальная ставка 9/9%». В рамках проекта «Гарантия минимальной ставки» предлагается продажа услуги по снижению процентной ставки по кредиту. Услуга «Гарантия минимальной ставки» - добровольная услуга, которая может быть подключена при желании Клиента и предоставлении Клиентом документа, подтверждающего доход. Услуга доступна и оформляется Клиентам Банка, не позднее даты оформления Договора потребительского кредита/Кредитного договора. Для подключения услуги Клиент оплачивает комиссию в размере, установленном Тарифами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемому физическим лицам по операциям в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, в Головном офисе и филиалах ПАО «Совкомбанк». Услуга предусматривает при закрытии Договора потребительского кредита/Кредитного договора перерасчет процентов по сниженной ставке, установленной в Тарифах Банка на дату подключения услуги при соблюдении следующих условий: оплачена комиссия за услугу. Клиент не допускает просрочек за весь период действия Договора потребительского кредита/Кредитного договора. Отсутствие досрочных погашений. Полное досрочное погашение кредита было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания Договора потребительского кредита/Кредитного договора.

При досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате. Заемщик вправе отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, направив заявление об отказе в Банк». С доводами заявителя о том, что Заявителем не соблюдены условия, предусмотренные ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ не согласен. Заявитель считает, что из представленных документов и доказательств следует, что для удовлетворения требований Волковой Т.Б. нет оснований. Заявитель просит признать незаконным решение финансового уполномоченного от 24.03.2021 №У21-27538/5010-004 и отменить его в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Волковой Т.Б. уплаченных денежных средств в размере 53 520 руб.; распределить расходы заявителя в размере суммы госпошлины, уплаченной за подачу настоящего иска (6000 руб.). Дополнительно ПАО «Совкомбанк» направил заявление, указав, что финансовым уполномоченным не дана надлежащая оценка условиям коллективного договора страхования, согласно которому застрахованное лицо Волкова Т.Б. на протяжении всего срока действия договора страхования остается выгодоприобретателем по договору страхования, договор страхования в отношении застрахованного лица Волковой Т.Б. продолжает действовать после досрочного погашения кредита, по первоначальному сроку страхования, т.е. до 26.06.2025, а размер страховой суммы на протяжении всего срока действия договора определяется в соответствии с первоначальным графиком независимо от наличия/отсутствия фактической задолженности по кредиту. Договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. Финансовый уполномоченный не дал оценку условиям коллективного договора, согласно которому частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховых выплат (п.10.2 Договора № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014). Финансовый уполномоченный не учел доводы Банка, что договор страхования продолжает действовать по первоначальному сроку независимо от наличия фактической задолженности по кредиту. Финансовый уполномоченный не оценил условия коллективного договора страхования, п.п. 4.1.. 4.2, 8.1. 10.2. При наличии указанных пунктов в коллективном договоре страхования № L0302/232/0000006/4 от 20.01.2014 нет оснований полагать, что договор страхования прекратил свое действие при досрочном погашении заемщиком задолженности по кредитному договору. Финансовый уполномоченный ненадлежащим образом установил обстоятельства по делу, не указал на доводы страховой компании об условиях коллективного договора страхования (доводы страховой компании при принятии решения Финансового уполномоченного не учитываются). Отсутствуют правовые основания для применения к рассматриваемым отношениям п.1 ст.958 ГК РФ. Договор страхования АО «АльфаСтрахование» действует, полный срок действия до 26.06.2025. При наступлении страхового случая в период действия договора страхования размер страхового возмещения рассчитывается исходя из первоначального графика платежей по кредитному договору. Расчеты, произведенные Финансовым уполномоченным неверны, так как договор страхования в отношении Застрахованного лица продолжает действовать на протяжении первоначального срока действия кредитного договора, все 60 месяцев. Таким образом, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекратился по основаниям, указанным в ч.1 ст.958 ГК РФ, а продолжает действовать по первоначальному сроку и сумма страхового возмещения устанавливалась по первоначальному графику платежей. Договор предполагает выплату страхового возмещения в размере задолженности по первоначальному графику платежей. Первоначальный график платежей является неотъемлемой частью договора страхования, находится в досье клиента и по нему всегда есть возможность установить размер страхового возмещения на определенную дату наступления страхового события в период действия договора страхования. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное» (п. 3 с г. 958 ГК РФ). Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом часть страховой премии (не Платы за включение в программу страхования), которая составляет 41 760 руб., а страховой премии, которая составляет 27,62% от суммы Платы, согласно п. 2.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита) может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Согласно п. 10.2. Коллективного договора страхования № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 при досрочном расторжении договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Возврат Платы пропорционально неиспользованному периоду не предусмотрен ни законом, ни договором. Право застрахованного лица на возврат Платы за подключение к программе страхования возможен в полном объеме при отказе от участия в течение 30 дней. При отказе от Программы страхования после 30 дневного срока, услуга считается оказанной и денежные средства не подлежат возврату. ПАО «Совкомбанк» указывает, что позиция финансового уполномоченного о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ не обоснованна. Заявитель просит признать незаконным решение финансового уполномоченного от 24.03.2021 и отменить его в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Волковой Т.Б. уплаченных денежных средств в размере 53 520 руб.; признать незаконным решение финансового уполномоченного от 24.03.2021 и отменить его в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Волковой Т.Б. уплаченные денежные средства в размере 53 520 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, в результате оказания которых Волкова Т.Б. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования и платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9 %»; распределить расходы заявителя в размере суммы госпошлины, уплаченной за подачу иска (6000руб.).

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный Климов В.В. в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Суду представлены письменные возражения, в которых считает решение Финансового уполномоченного законным, обоснованно и не подлежащим отмене

В судебное заседание заинтересованное лицо Волкова Т.Б. не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, доверила представлять свои интересы представителю Касимову А.Н.

Ранее в судебном заседании представитель заинтересованного лица Касимов А.Н. пояснил, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, просит оставить данное решение в силе.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон №123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч.1 ст.26 Закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями по вопросам, связанным с применением Закон №123-ФЗ ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение Волковой Т.Б. в отношении ПАО «Совкомбанк» с требованиями о взыскании денежных средств в размере 257 034,04 руб., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, денежных средств, составляющих проценты, начисляемые ПАО «Совкомбанк» на стоимость дополнительных услуг, включенных в сумму кредита по договору потребительского кредита, в счет оплаты комиссии за подключение дополнительной услуги по банковской карте в рамках договора банковского счета, в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%», а также выплате неустойки, штрафа.

Рассмотрев имеющиеся в деле документы, Финансовый уполномоченный установил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Волковой Т.Б. и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор потребительского кредита №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), Общих условий договора потребительского кредита (далее - Общие условия). В соответствии с условиями кредитного договора Волковой Т.Б. предоставлен кредит в размере 240 000 руб. сроком на 60 месяцев под 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заявитель использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения кредитного договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 22,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования определяется Тарифами ПАО «Совкомбанк».

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет Заявителя №********5350 (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» Волковой Т.Б. переведены денежные средства по кредитному договору в размере 240 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Волковой Т.Б. и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор банковского счета № (далее - Договор банковского счета), состоящий из Заявление-оферты на открытие банковского счета (далее - Заявления-оферта), Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». В соответствии Договором банковского счета Заявителю был открыт банковский счет 40817810********5348, к которому выдана банковская карта №******3901 (далее - Карта) с подключенным пакетом расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт (далее - Программа ДМС Лайт).

При заключении кредитного договора ПАО «Совкомбанк» Волковой Т.Б. подписано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по включению Волковой Т.Б. в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Услуга по включению в программу страхования), в результате оказания которой она стал застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ПАО «Совкомбанк», как страхователем, и ОАО «АльфаСтрахование», как страховщиком (далее - Договор страхования). Оплата Услуги по включению в программу страхования осуществляется ежемесячно равными платежами в дату минимального обязательного платежа за счет кредитных средств. Общий размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 41 760 руб.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Волковой Т.Б. произведены платежи в общем размере 41760 руб. за Услугу по включению в программу страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Волковой Т.Б. произведены платежи в общем размере 11760 руб. в счет оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%», что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ Волковой Т.Б. на Счет внесены денежные средства, достаточные для полного досрочного погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» со Счета списаны денежные в счет погашения обязательств Волковой Т.Б. по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ Волкова Т.Б. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 41760 руб., удержанных ПАО «Совкомбанк» в связи с оказанием Услуги по включению в программу страхования, о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты иных дополнительных услуг в размере 27057 руб., а также о возврате денежных средств, составляющих проценты, начисляемые ПАО «Совкомбанк» на стоимость дополнительных услуг по Кредитному договору в размере 8 948,36 руб.

Ответ на Заявление ПАО «Совкомбанк» не предоставлен.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климовым В.В. по результатам рассмотрения обращения Волковой Т.Б. в отношении ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение, которым требования Волковой Т.Б. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых Волкова Т.Б. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» удовлетворены частично. Данным решением взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу Волковой Т.Б. удержанные денежные средства в размере 53520 руб. В удовлетворении требований Волковой Т.Б. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, составляющих проценты, начисляемые ПАО «Совкомбанк» на стоимость дополнительных услуг, включенных в сумму кредита по кредитному договору, в счет оплаты комиссии за подключение дополнительной услуги по банковской карте в рамках договора банковского счета, штрафа, отказано.

В части требований ПАО «Совкомбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Волкова Т.Б. стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 41760 руб. суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-ФЗ) в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон №483-ФЗ) внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.2 ст.3 Закона №483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключены 26.06.2020, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Законом №353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»), действовавшим на момент заключения Кредитного договора.

Пунктом 1 ч.1 ст.3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст.5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

На основании ч.18 ст.5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями ст.7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч.2).

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно (ч.3).

По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора (ч.5).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч.10).

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона №353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При предоставлении кредита по Кредитному договору Волкова Т.Б. ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписала заявление о предоставлении транша.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Волковой Т.Б. произведены платежи за Услугу по включению в программу страхования: ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 646,02 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 4 646,02 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 32 467,96 руб.

Согласно разделу В Заявления о предоставлении транша Волкова Т.Б. выразила ПАО «Совкомбанк» добровольное согласие на оказание Услуги по включению в программу страхования и согласие Заявителя быть застрахованным лицом по Программе №4 (далее - Программа страхования), согласно которой к страховым случаям относятся: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая; первичное установление диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или проведение одной из хирургических операций.

Согласно п.4.1. Договора страхования «Индивидуальная страховая сумма по Программам страхования №1,2,3,4,5,6, кроме Программы страхования №3, в части риска Потеря работы, устанавливается в Списках Застрахованных в отношении каждого Застрахованного на дату начала срока страхования в размере задолженности по кредитному договору, но не более 750 000 (Семисот пятидесяти тысяч) рублей.

Индивидуальные страховые суммы по указанным рискам изменяются в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности Застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.»

Согласно п.8.3. Договора страхования «При наступлении страхового случая по Программе страхования №4 страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) Застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением Застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования.

В соответствии с п.1.1. Раздела В Заявления о предоставлении транша выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, а в случае смерти Заявителя - его наследники.

Согласно пунктам 3.7., 5.4., 5.5. Общих условий Кредитного договора списание денежных средств со Счета в счет погашения задолженности Заявителя по Кредитному договору происходит без дополнительного распоряжения Заявителя на основании заранее данного акцепта.

При таких обстоятельствах, при заключении Кредитного договора ПАО «Совкомбанк» в соответствии с требованиями ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ необходимо было получить согласие Волковой Т.Б. на предоставление ей за отдельную плату дополнительных услуг.

Вместе с тем, в Заявлении о предоставлении транша Волковой Т.Б. в разделе В. не проставлены отметки в графах (полях) «Согласен» или «Не согласен», подтверждающие факт её надлежащего информирования об Услуге по включению в программу страхования и установления её добровольного волеизъявления на подключение к данной услуге.

Таким образом, условия, предусмотренные ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ, ПАО «Совкомбанк» при заключении Кредитного договора с Волковой Т.Б. не соблюдены.

В силу ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон №2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Согласно п.2 ст.16 Закона №2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 17.10.2019 № Ф09-6537/19 по делу № А50-2922/2019, подтвержденной Определением Верховного Суда РФ от 22.01.2020     №309-ЭС19-24734 по делу №А50-2922/2019, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования в связи, с чем взимание платы за дополнительные услуги, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, является необоснованным.

Таким образом, подписанием кредитного договора Волкова Т.Б. однозначно не выразила согласие или отказ от оказания ей дополнительных услуг по Договору страхования, в связи с чем согласие Волковой Т.Б. на включение в Программу страхования является безусловным и не отражает действительной воли Заявителя.

Волковой Т.Б., действительно, собственноручно подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, как указывает об этом ПАО «Совкомбанк», однако данное заявление не содержит, в частности, сведений о том, что данная услуга является отдельной платной услугой Банка, что заявитель вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения к Программе выйти из неё, подав в Банк соответствующее заявление. Тогда как данные положения отражены в заявлении о предоставлении транша в разделе В. Программы добровольной финансовой и страховой защиты (п.1.2, 1.3), где волеизъявление заёмщика путём заполнения графы «согласен», «не согласен» не нашло своего отражения. При указанных обстоятельствах, доводы ПАО «Совкомбанк» о том, что прочитав все пункты заявления о предоставлении транша, заемщик добросовестно собственноручно проставил отметки «ДА/Согласен» в разделе В. Программы добровольной финансовой и страховой защиты, не состоятельны.

При таких обстоятельствах взимание ПАО «Совкомбанк» с Волковой Т.Б. денежных средств за Услугу по включению в программу страхования является необоснованным.

В связи с изложенным финансовый уполномоченный правомерно удовлетворил требование Волковой Т.Б. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Волкова Т.Б. стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 41760 руб.

В части требований ПАО «Совкомбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного о взыскании с банка суммы платы за услугу "Гарантия минимальной ставки 9,9%" суд приходит к следующему.

ПАО «Совкомбанк» в заявлении указал, что, поскольку заявление от Волковой Т.Б. в Банк об отказе от услуги и о возврате уплаченной комиссии за услугу в установленный 30-дневный срок не поступало, не имеется законных оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате платы на оказание услуги «Гарантия минимальной ставки».

В заявлении о предоставлении транша раздел Г содержит иные дополнительные услуги, в том числе услугу «Гарантия минимальной ставки»

Согласно разделу Г Заявления о предоставлении транша Волкова Т.Б. выразила ПАО «Совкомбанк» свое добровольное согласие на оказание услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%».

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Волковой Т.Б. произведены платежи в счет оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%»: ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 308,36 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 1 308,36; ДД.ММ.ГГГГ - 9 143,28 руб.

Согласно пункту 1 Общих условий услуга «Гарантия минимальной ставки» - это «добровольная платная услуга Банка для держателей «Карта «Халва» по снижению процентной ставки по Договору потребительского кредита, заключенному между Банком и Заемщиком (далее - услуга). Услуга доступна для подключения только при оформлении Заемщиком Заявления о предоставления транша с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на срок 12 и более месяцев по продуктам. При полном погашении транша Банк производит пересчет процентов, оплаченных за весь срок возврата транша (при оформлении продуктов «Больше и Дешевле плюс» пересчет процентов по Договору потребительского кредита происходит после полного погашения задолженности и выполнении условий пересчета процентов по договору по продукту «Больше и Дешевле плюс», по сниженной ставке, установленной в Тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что у Заемщика за весь период пользования траншем отсутствовали просроченная задолженность по оформленным продуктам Банка на день пересчета процентов и досрочные погашения, а полное досрочное погашение транша было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания срока возврата транша, совершение в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» в течение срока возврата транша не менее одной покупки в торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении транша разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается Заемщику на его Банковский счет в течение 5 (пяти) рабочих дней (при оформлении продуктов «Больше и Дешевле плюс» разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, по ранее предоставленному кредиту возвращается Заемщику на его Банковский счет только при наличии Заявления на возврат процентов). Подключение услуги производится в дату предоставления транша на основании волеизъявления Заемщика. За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается в соответствии с Заявлением о предоставлении транша».

Согласно п.1.11.10 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» составляет 4,9% от первоначальной суммы кредита.

При заключении Кредитного договора ПАО «Совкомбанк» в соответствии с требованиями ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ необходимо было получить согласие Волковой Т.Б. на предоставление ей за отдельную плату дополнительных услуг.

В заявлении о предоставлении транша Волковой Т.Б. не проставлены отметки в графах (полях) "согласен" или "не согласен", подтверждающие факт её надлежащего информирования о соответствующей услуге и установления её добровольного волеизъявления на подключение к услуге «Гарантия минимальной ставки 9,9%».

Таким образом, условия, предусмотренные ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ, ПАО «Совкомбанк» при заключении Кредитного договора с Волковой Т.Б. не соблюдены.

При таких обстоятельствах суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что перед подписанием Кредитного договора Волкова Т.Б. однозначно не выразила согласие или отказ от оказания ей дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%», в связи с чем согласие Волковой Т.Б. на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» не отражает действительного её волеизъявления, следовательно, удержание ПАО «Совкомбанк» с Волковой Т.Б. денежных средств за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» является необоснованным.

С учётом установленного, решение финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств в общем размере 11760 руб., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» при предоставлении кредита по Кредитному договору является законным и обоснованным.

Относительно несогласия ПАО «Совкомбанк» с решением финансового уполномоченного о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ суд исходит из следующего.

Согласно положениям ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ч.1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч.3).

Согласно ст.191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

    Финансовым уполномоченным установлено, что удержание ПАО «Совкомбанк» с Волковой Т.Б. платы за дополнительные услуги, в том числе в результате оказания которых Волкова Т.Б. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования при предоставлении кредита по Кредитному договору и в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки» в общем размере 53 520 руб. является необоснованным.

Как следует из Выписки по Счету ПАО «Совкомбанк» произведено списание денежных средств со Счета в общем размере 53520 руб.: ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 646,02 руб. (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков); ДД.ММ.ГГГГ - 4 646,02 руб. (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков); ДД.ММ.ГГГГ - 32 467,96 руб. (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков); ДД.ММ.ГГГГ - 1 308,36 руб. (комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки); ДД.ММ.ГГГГ - 1 308,36 (комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки); ДД.ММ.ГГГГ - 9 143,28 руб. (комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки).

Соответственно, удовлетворению подлежит требование Волковой Т.Б. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном п.1 ст.395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения ПАО «Совкомбанк» своего обязательства перед Волковой Т.Б. по возврату платы за Услугу по подключению и за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в общем размере 5 954,38 руб. (4 646,02 + 1 308,36) и с ДД.ММ.ГГГГ, по дату фактического исполнения ПАО «Совкомбанк» своего обязательства перед Волковой Т.Б. по возврату платы за Услугу по подключению и за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в размере 47 565,62 руб. (4 646,02 + 32 467,96 + 1 308,36 + 9 143,28) исходя из ключевой ставки, установленной Банком России.

Вместе с тем, в силу ст.24 Закона №123-ФЗ исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на суммы 5 954,38 руб. и 47 565,62 руб., подлежат взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) ПАО «Совкомбанк» решения Финансового уполномоченного по настоящему спору в части удовлетворения основного требования.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены обоснованно в связи, с чем заявленные требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

Довод представителя финансового уполномоченного о том, что ПАО «Совкомбанк» пропущен срок для обращения с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, суд считает несостоятельным.

Статьёй 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Учитывая сроки, установленные ст.ст.23, 26 Закона №123-ФЗ, последний день обжалования решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению Волковой Т.Б. приходился на ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов гражданского дела следует, что заявление ПАО «Совкомбанк» направлено почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ в Глазовский районный суд УР, о чём имеется штамп почтовой службы на конверте.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что срок, установленный законом для обжалования решения финансового уполномоченного, не пропущен.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 14.07.2021.