Решение от 11.07.2022 по делу № 33-6367/2022 от 10.06.2022

Судья Манько А.В.

Дело № 33-6367/2022 (УИД 59RS0004-01-2022-000881-36)

(№ 2-1493/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего Высочанской О.Ю.,

судей Цыбиной И.Н., Кляусовой И.В.,

при секретаре Ибрагимовой Н.Ю.,

рассмотрев 11.07.2022 в г. Перми в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Грейдер Марины Ивановны на решение Ленинского районного суда г. Перми от 11.04.2022, которым постановлено:

«Взыскать с Грейдер Марины Ивановны в пользу Коммерческого Банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору №** от 13 июня 2018 года в размере 1489478, 92 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15722, 39 руб.

В остальной части исковые требования Коммерческого Банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) оставить без удовлетворения.».

Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Кляусовой И.В., пояснения ответчика Грейдер М.И. и ее представителя Черкесовой А.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (АО) обратился в суд с иском к Грейдер М.И., уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №** в размере 1489478,92 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16887,39 руб.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком Грейдер М.И. 13.06.2018 заключен кредитный договор на сумму 1770383,91 руб. на срок до 13.06.2025 с процентной ставкой по кредиту, действующей с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 32,90% годовых, с процентной ставкой по кредиту, действующей с даты, следующей за датой первого очередного платежа, 14,90% годовых.

Истец свои обязательства по договору исполнил, предоставил ответчику Грейдер М.И. денежные средства.

28.01.2019 между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение, которым произведена реструктуризация задолженности по основному долгу и начисленным процентам по кредитному договору №** от 13.06.2018. Встречные обязательства по возврату суммы кредита ответчиком Грейдер М.И. не исполняются, денежные средства в соответствии с графиком платежей не вносятся. Требование истца от 10.12.2021 о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору Грейдер М.И. не исполнено. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 11.04.2022 составляет сумму основного долга 1489478,92 руб.

Истец Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (АО)», ответчик Грейдер М.И. в судебном заседании участие не принимали, извещены.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Грейдер М.И. Полагает, что сторонам не была предоставлена возможность урегулирования спора и заключения мирового соглашения, учитывая, что ею предпринимаются меры к погашению задолженности, 01.02.2022 внесен платеж в размере 233000 руб., 14.03.2022 – 15000 руб. В настоящее время в связи с тяжелым материальным положением не имеет возможности погасить долг в полном объеме. Также, ссылаясь на Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», которым введен мораторий на заявление требований об уплате финансовых санкций по требованиям, возникшим до 01.04.2022, выражает несогласие со взысканием с нее процентов за пользование кредитом. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Грейдер М.И., её представитель Черкесова А.М. доводы апелляционной жалобы поддержали, просили в удовлетворении иска КБ «ЛОКО-Банк» (АО) отказать в полном объеме.

Представитель истца Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (АО), в судебном заседании участие не принимал, извещен о времени и месте слушания дела, ходатайств об отложении дела не заявлял, учитывая изложенное, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Проверив законность и обоснованность постановленного решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 13.06.2018 между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Грейдер М.И. заключен кредитный договор №**, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1770383,91 руб., сроком на 84 месяца, до 13.06.2025 (л.д. 19-21).

В соответствии с п. 4 указанного кредитного договора процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, составляет 32,90% годовых, а с даты следующей за датой первого очередного платежа - 14,90% годовых.

В силу заключенного договора стороны приняли на себя определенные обязательства, истец - по открытию банковского счета, предоставлению кредита в пределах установленного лимита, ответчик - по возврату кредита в установленные сроки и в установленном договором порядке.

Согласно п. 1.1 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) настоящие общие условия кредитования устанавливаются КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в соответствии с ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для целей предоставления банком потребительских кредитов любым физическим лицам, удовлетворяющим требованиям, предъявляемым настоящими Общими условиями и в совокупности с согласованными Индивидуальными условиями являются Договором потребительского кредита (л.д. 30-36).

Заключая кредитный договор, заемщик выразил свое согласие с Общими условиями Договора (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что кредит состоит из 84 платежей в размере 34297 руб. (кроме первого – 47873,10 руб. и последнего – 36461,59 руб.), уплачиваются ежемесячно 13 числа.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк имеет право потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности. Пени начисляются ежедневно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по обеспечению за 10 календарных дней на счете, указанном в п. 17 настоящий Индивидуальных условий, денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, установленного п. 6 настоящих Индивидуальных условий, банк имеет право потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере 10% процентов от суммы очередного платежа. Штраф уплачивается не позднее даты оплаты следующего очередного платежа.

Пунктом 6.1 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита/кредитного транша и/или уплате процентов, а также при неисполнении иных условий Договора потребительского кредита банк имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки (пени, штрафов) в размере, установленном Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 6.4 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальными условиями договора, а также возникновение у Банка права потребовать досрочного расторжения Договора потребительского кредита и возврата всей оставшейся суммы Кредита/полного погашения задолженности по Кредитным траншам, уплаты причитающихся Процентов за фактический срок кредитования и иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

В случае требования Банка о досрочном исполнении обязательств и расторжении Договора потребительского кредита Банк направляет Заемщику письменное уведомление о необходимости в срок, указанный в уведомлении, возвратить Банку остаток задолженности по Кредиту/Кредитным траншам, Проценты, начисляемые по дату полного погашения Кредита, а также иные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в размере 1770383,91 руб. в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10).

Дополнительным соглашением от 28.01.2019 к договору потребительского кредита №** от 13.06.2018, заключенным между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Грейдер М.И., произведена реструктуризация задолженности ответчика по основному долгу и начисленным процентам по кредитному договору (л.д.24, 25-26).

Согласно пункту 1 дополнительного соглашения от 28.01.2019 срок действия кредитного договора – 91 месяц (до 13.01.2026), который подлежит возврату путем внесения 84 платежей в размере 36467,45 руб. (кроме первого – 2788,92 руб., второго 19522,44 руб., третьего 21614,13 руб., четвёртого 24403,05 руб., пятого 19522,44 руб., шестого 19522,44 руб., седьмого 21614,13 руб., восьмого 22311,36 руб., девятого 20219,67 руб., десятого 21614,13 руб., одиннадцатого 21614,13 руб., двенадцатого 26477,55 руб. и последнего платежа 23872,55 руб.). Ежемесячные платежи вносятся 01 числа. Если срок платежа приходится на нерабочий (выходной/праздничный) день, днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В связи с неисполнением ответчиком Грейдер М.И. обязательств по возврату денежных средств, во исполнение указанных выше Общих условий истцом в адрес ответчика 02.12.2021 направлены уведомления о наличии просроченной задолженности, обязательства по возврату которой ответчик должен был исполнить в течение 30 дней с момента направления данного уведомления (л.д.37,38).

По состоянию на 26.01.2022 у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 1737478,92 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 1520940,15 руб., задолженность по начисленным процентам – 190702,49 руб., задолженность по реструктуризированным процентам – 25836,28 руб. (л.д.7-9).

11.04.2022 истец уточнил исковые требования к ответчику в связи с внесением Грейдер М.И. денежных средств в счет погашения задолженности: 01.02.2022 – 233000 руб., 14.03.2022 – 15000 руб. Таким образом, по состоянию на 11.04.2022 задолженность Грейдер М.И. перед КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по кредитному договору №** от 13.06.2018 составила 1489478,92 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.71), который судом проверен и признан правильным, оснований сомневаться в правильности его составления не имеется. Ответчиком какого-либо иного расчета суду не представлено.

Разрешая спор, суд, с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 807, 809, 810, 811, 819, 850 ГК РФ, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, обоснованно пришел к выводу об удовлетворении уточненных исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Грейдер М.И. в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 15722, 39 руб.

Судебная коллегия находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным. При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Доводы ответчика Грейдер М.И. о том, что суд первой инстанции лишил её возможности урегулировать спор путем использования примирительных процедур, несостоятелен. В суде апелляционной инстанции стороны о заключении мирового соглашения не заявили, ответчик проект мирового соглашения не представил.

Судебная коллегия отмечает, что стороны, имея намерение мирно урегулировать настоящий спор, не лишены возможности заключить мировое соглашение на стадии исполнительного производства.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы о тяжелом материальном положении Грейдер М.И. не могут повлечь отмену состоявшегося судебного решения, поскольку не являются юридически значимыми при разрешении спора, вытекающего из взыскания кредитной задолженности. Действующим законодательством освобождение заемщика от исполнения принятых обязательств по возврату кредита, в связи с наличием трудного материального положения, либо с учетом иных обстоятельств, связанных с личностью заемщика, не предусмотрено. Ответчик добровольно подписала договор на предложенных банком условиях, которые Грейдер М.И. не оспаривались.

Разрешая доводы жалобы о необходимости применения моратория на взыскание с Грейдер М.И. процентов за пользование кредитом, судебная коллегия признает их необоснованным, поскольку они не основана на нормах действующего законодательства.

Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №428 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников» предусмотрены меры поддержки в отношении индивидуальных предпринимателей, тогда как кредитный договор КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен с Грейдер М.И. как с физическим лицом. В связи с этим мораторий, на который ссылается ответчик в своей жалобе, не распространяется на физических лиц. Документ утратил силу с 07.10.2020 в связи с истечением срока действия, установленного пунктом 5 данного документа (6 месяцев).

Кроме этого, действие моратория, с учетом продления срока его действия в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 01.10.2020 № 1587 «О продлении срока действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников», истекло 08.01.2021.

Иных доводов, влияющих на законность и обоснованность принятого по делу решения, апелляционная жалоба ответчика не содержит.

Ввиду изложенного, судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции и не находит оснований для отмены состоявшегося судебного решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе ответчика.

Предусмотренных процессуальным законом оснований к отмене либо изменению обжалуемого судебного акта (ст. 330 ГПК РФ) не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Перми от 11.04.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу Грейдер Марины Ивановны – без удовлетворения.

Председательствующий : (подпись)

Судьи : (подписи)

Мотивированное апелляционное определение составлено 18.07.2022.