Решение по делу № 2-1886/2018 от 21.11.2018

Дело № 2-1886/2018

Поступило в суд 21.11.2018

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ     РОССИЙСКОЙ      ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2018 года                                 г. Новосибирск

Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе

Председательствующего судьи                                     Косарева Е.А.

при секретаре                                       Рахмановой Т..Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «АйМаниБанк» к Черепанову С. Л. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов обратилось в суд с иском к Черепанову С.Л., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 851668,51 рулей, в том числе: основной долг в размере 460221,74 рублей; проценты в размере 67333,97 рублей; неустойку в размере 324112,80 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17717 рублей. Обратить взыскание на переданное в залог транспортное средство: Nissan Serena, 2002 года выпуска, цвет серый, двигатель № №, кузов №, ПТС <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на основании отчета оценщика в процессе исполнения судебного акта (л.д.4-6).

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк», далее - «Банк» и Черепановым С.Л. был заключен кредитный договор № № на сумму 469761 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 22 % годовых под залог транспортного средства — NISSAN SERENA, 2002 года выпуска, цвет СЕРЫЙ, двигатель № №, идентификационный номер (VIN) -, ПТС <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки, и действуя в интересах заемщика, изменил условия кредитного договора, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ После проведения реструктуризации, согласно уведомлению: сумма кредита составила 460221.74 рублей; проценты за пользование кредитом - 6,5 % годовых; срок - до ДД.ММ.ГГГГ, включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0.5 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог автотранспортное средство: NISSAN SERENA, 2002 года выпуска, цвет СЕРЫЙ, двигатель № №, идентификационный номер (VIN) -, ПТС <адрес>, залоговой стоимостью 324000.00 (Триста двадцать четыре тысячи рублей ноль копеек).

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 851668.51 рублей, из них задолженность по основному долгу — 460221.74 рублей, задолженность по уплате процентов - 67333.97 рублей, неустойки за несвоевременную оплату кредита - 220942.50 рублей, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 103170.30 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.9).

Ответчик Черепанов С.Л. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен заказными письмами, направленным заблаговременно по месту жительства, и месту (л.д.85), почтальон не застал адресата, оставлял уведомление, но адресат в отделение связи за письмом не явился, и конверт возвращен в суд за истечением срока хранения (л.д.84). Указанные обстоятельства суд рассматривает как уклонение от получения судебной повестки и надлежащее уведомление, в связи с чем определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ Черепанов С.Л. обратился в ООО КБ "АйМаниБанк" с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета(л.д.19,20) в котором просил предоставить кредит в сумме 469761 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 22 % годовых для приобретения транспортного средства — NISSAN SERENA, 2002 года выпуска, цвет СЕРЫЙ, двигатель № № ПТС <адрес>, с передачей в залог указанного автомобиля.

ООО КБ "АйМаниБанк" согласился предоставить кредит на указанных условиях, ознакомил заемщика с графиком платежей(л.д.21,22), и зачислил сумму кредита на счет Черепанова С.Л., что подтверждается выпиской по счету(л.д.14-18).

По заявлению заемщика(л.д.23) банк перевел денежные средства на счет продавца по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении транспортного средства — NISSAN SERENA, 2002 года выпуска, цвет СЕРЫЙ, двигатель № №, ПТС <адрес>(л.д.24).

В соответствии с п.2.1.1. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета ООО КБ "АйМаниБанк", для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком, заемщик передает банку в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого указаны в заявлении-анкете.

Таким образом, сторонами в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, и договор залога транспортного средства, и истец произвел перечисление денежных средств в соответствии с заявлением заемщика, что подтверждается выпиской по счету, и ответчиком не оспаривалось.

В дальнейшем, ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, а именно увеличил срок для возврата денежных средств срок - до ДД.ММ.ГГГГ и уменьшил процентную ставку- 6,5 % годовых, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора(л.д.42-49). Однако доказательств направления этого уведомления заемщику банком не представлено.

По утверждению истца, ответчик не выполняет условий договора по возврату кредита, в связи с чем у него образовалась задолженность, и банк направил требование о досрочном погашении задолженности(л.д.54,55).

Согласно расчета истца общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 851668.51 рублей, из них задолженность по основному долгу — 460221.74 рублей, задолженность по уплате процентов - 67333.97 рублей, неустойки за несвоевременную оплату кредита - 220942.50 рублей, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 103170.30 рублей.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Ответчик не представил своих возражений относительно заявленного иска, а также расчета истца. Между тем согласиться с представленным расчетом суд не может, поскольку он опровергается выпиской по счету заемщика, из которой следует, что Черепанов С.Л. осуществлял выплату ежемесячных платежей в первоначально согласованном размере 12890 рублей и более. Указанные платежи в соответствии с условиями кредитного договора списывались банком, как в уплату процентов, так и в погашение основного долга, платежи осуществлялись до ДД.ММ.ГГГГ.(15 платежей). В счет оплаты основного долга было внесено, и соответственно погашено 74897,96 рублей. При сумме выданного кредита 469761 рублей, остаток основного долга составляет 384863,04 рублей(469761 рублей- 74897,96 рублей), а не 460221,74 рублей как указывает ответчик в своем расчете.

Соответственно неверным является и расчет процентов, поскольку начисляется на большую сумму, чем сумма основного долга.

Согласно расчета и выписки по счету, проценты не выплачиваются с ДД.ММ.ГГГГ. На дату расчета задолженности- ДД.ММ.ГГГГ, срок пользования кредитом составляет 2 года и 68 дней, при ставке 6,5 годовых, сумма процентов составляет    54692,73 рубля (384863,04 рублей х 6,5% х 2 года + 384863,04 рублей х 68дней х 6,5% /365 ), а не 67333.97 рублей, как указано в расчете истца.

Неустойки начислялись в размере 0,5% в день от суммы просрочки на неверные суммы задолженности, и соответственно получен также неверный результат. При этом договорная неустойка в размере 0,5% в день от суммы просрочки, по мнению суда, является чрезмерно высокой для потребительского кредита, т.к. значительно превышает законную неустойку, предусмотренную ст. 395 ГК РФ.

Руководствуясь положениями ст.333 ГК РФ, и учитывая компенсационный характер неустойки, суд считает необходимым снизить общий размер неустойки до 100000 рублей.

Таким образом, общий размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий взысканию с ответчика составляет 539555,77 рублей (384863,04 + 54692,73 +100000)

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Право требования обращения взыскания на автомобиль возникло у истца на основании заключенного с ответчиком соглашения о залоге и в связи с неисполнением заемщиком обязанности по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов, штрафных санкций.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, предмет залога- автомобиль NISSAN SERENA, 2002 года выпуска, цвет СЕРЫЙ, двигатель № №, ПТС <адрес> согласно сведений ГИБДД находится в собственности ответчика. Залоговая стоимость автомобиля ниже размера кредитной задолженности. Приведенные обстоятельства правомерно позволяют суду сделать вывод о том, что нарушенное обязательство является существенным и дает основание обратить взыскание на предмет залога.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (часть 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 17595,56 рублей (л.д. 58).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 539555,77 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 384863,04 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 54692,73 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ 100000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17595,56 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░», 2002 ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ №, ░░░░░ №, ░░░ <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░,- ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                  ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.12.2018 ░.