Решение от 24.03.2016 по делу № 2-498/2016 от 25.01.2016

Дело № 2-498/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Невинномысск 24 марта 2016 года

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Головко М.В.,

при секретаре Забара Н.П.,

с участием представителя истца Дементьевой О.А. – Власова П.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дементьевой О.А. к АО «Русский Стандарт Банк» о расторжении кредитного договора и определении суммы взыскания,

У С Т А Н О В И Л:

Дементьева О.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к АО «Русский Стандарт Банк» о расторжении кредитного договора и определении суммы взыскания.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Дементьева О.А. как заемщиком и АО Русский Стандарт Банк был заключен кредитный договор №, в рамках которого был открыт счет № и предоставлен Кредит в размере рублей путем зачисления суммы Кредита на счет под 36% годовых сроком 1462 дня. В данное время у нее произошло существенное изменение финансовых обстоятельств, значительное уменьшение дохода. На момент заключения с АО Русский Стандарт Банк сделки - она не предвидела наступления указанных обстоятельств, в обратном случае она вообще бы не стала заключать с АО Русский Стандарт Банк договор. Ею безрезультатно предпринимались разумные и достаточные меры по выходу из трудной жизненной ситуации и формированию семейного бюджета до пределов минимально необходимого для своевременного обслуживания всех своих договорных и жизненных расходов. Несвоевременные платежи по договору ведут к начислению ей штрафных санкций, предусмотренных сделкой. В результате этого она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО Русский Стандарт Банк с досудебным заявлением о изменении вышеуказанного кредитного договора (Что подтверждается копией почтового кассового чека и описью.) - в форме уменьшения процентной ставки и уменьшением ежемесячного платежа до предела который может оплачивать ежемесячно, о прекращении начисления штрафных санкций и пени, так как договорные обязательства нарушают по независящим от нее обстоятельствам. ДД.ММ.ГГГГ получила отказ от АО Русский Стандарт Банк на Досудебное заявление отправленное ею ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ получила требование об оплате всей суммы задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ из расчетов: основной долг- рубля; проценты по кредиту - рублей; плата за обслуживания кредита - рублей; плата за пропуск платежей по Графику - рублей; итого к погашению - рубля. С данным расчетом выставленной задолженности АО Русский стандарт Банк - не согласна, так как ею производилась оплата данного кредита, определенное количество времени, что подтверждается копиями кассовых чеков об оплате. Совокупность вышеуказанных обстоятельств является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора и являются основанием для его расторжения.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; закрыть счет № открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать Ответчика, АО Русский Стандарт Банк, предоставить выписку по счету № открытый в рамках кредитного договора № от
ДД.ММ.ГГГГ, и обоснование причин начисления штрафных санкций; обязать Ответчика, АО Русский Стандарт Банк, пересчитать сумму долга, начисленную Дементьевой О.А., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; определить и взыскать с Дементьевой О.А., пересчитанную сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Истица Дементьева О.А. в судебное заседание не явилась, предоставив заявление о рассмотрение дела в свое отсутствие, с участием своего представителя Власова П.А., который в судебном заседании исковые требования поддержал просил их удовлетворить по доводам изложенным в иске.

Представитель ответчика - АО «Банк Русский Стандарт», в судебное заседание не явился, предоставив письменные возражения, согласно которых просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований Дементьевой О.А. в полном объеме.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив возражение на исковое заявление, исследовав материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Дементьева О.А. и Банком был заклю­чен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор, Договор). Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобре­тают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или не­скольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанно­стей.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или ли­цами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, преду­смотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установле­на определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, преду­смотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установлен­ный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предло­жения (оферты), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюден­ной.

ДД.ММ.ГГГГ Дементьева О.А. направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление) в котором Клиент просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита, неотъем­лемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее - Условия по кредитам).

Направляя Заявление, Дементьева О.А. понимала и соглашалась с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора в рамках Договора откроет ей бан­ковский счет, предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственно­ручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП), под которым понимается гра­фическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное Заявление Клиента, Банк предоставил Дементьевой О.А. индиви­дуальные условия договора потребительского кредита - оферту, предложив ему заключить Договор. Оферта Банка была акцептована Заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы Заемщиком Банку, о чем свидетельствует подпись Дементьевой О.А. в ин­дивидуальных условиях договора потребительского кредита и Дементьевой О.А. сделана от­метка «... передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны». Таким обра­зом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение взятых на себя обязательств по Договору Банк открыл Истцу банков­ский счет № (далее - Счет), зачислил на счет Клиента сумму предо­ставленного кредита в размере руб.

Таким образом, Банком обязательства по предоставлению денежных средств по дого­вору потребительского кредита были выполнены в полном объеме (п. 7.1. Условий по креди­там).

В соответствии с условиями Договора с момента предоставления Клиенту кредита (п.2.2.Условий по кредитам) у Клиента возникла обязанность своевременно погашать задол­женность перед Банком (п. 8.1. Условий по кредитам).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим об­разом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых ак­тов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с установленным для истца Графиком платежей и п. 6 Индивидуаль­ных условий договора потребительского кредита с января 2015 года по декабрь 2019 года, не позднее 03 числа каждого месяца, истец обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в погашение задолженности в размере руб. ежемесячно, последний платеж -в размере руб.

Оплату по кредиту Заемщик производил, регулярно нарушая установленные Графи­ком платежей даты платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. В связи с чем Банком принимались меры к возврату кредита в со­ответствии с п. 9.3. Условий по кредитам, п. 16 Индивидуальных условий.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторо­нами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем суще­ственным условиям договора.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потреби­тельском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям догово­ра, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в п. 44 Постановления от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав по­требителей» разъяснено, что «Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и до­ступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.».

Согласно п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (ис­полнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Ин­формация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заклю­чении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способа­ми, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а допол­нительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы дове­дения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федера­ции.

Согласно п. 2 с. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах
(работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия при­
обретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита,
полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы..

Банк при доведении до сведения клиентов информации об услугах на момент их вы­бора потребителем (заключения соответствующих договоров) придерживается принципа от­крытости и доступности. Каких-либо специальных способов доведения информации до по­требителей кредитными организациями ни Законами РФ, ни Постановлениями Правитель­ства РФ не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ факт ознакомления истца с Индивидуальными условиями договора по­требительского кредита и Условиями по кредитам, являющимися общими условиями Дого­вора, их понимание и согласие с их содержанием при заключении Договора потребительско­го кредита письменно подтвержден истцом в Индивидуальных условиях, следовательно, Банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила Истцу возможность их правильного выбора. Письменно в Индивидуаль­ных условиях истец подтвердил, что получил по одному экземпляру Индивидуальных усло­вий и Условий по кредитам, являющихся общими условиями Договора. Также, Истцу был предоставлен График платежей по договору потребительского кредита. Своей подписью в Графике платежей Истец подтвердил, что он ознакомлена, понимает и согласен с предостав­ленной в Графике платежей информацией.

В соответствии с п. 1.6. Условий по кредитам договор потребительского кредита включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по кредитам и График платежей.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат всю инфор­мацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной сто­имости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа и т.д.

Условиями по кредитам предусмотрено: Основные положения: порядок заключения договора потребительского кредита, порядок предоставления кредита (раздел 2 Условий по кредитам); Режим счета (раздел 3 Условий по кредитам); Плановое погашение задолженно­сти (раздел 4 Условий по кредитам); Досрочное погашение задолженности (раздел 5 Условий по кредитам); Порядок взаимодействия Банка и Клиента при пропуске клиентом очередных платежей (раздел 6 Условий по кредитам); Права и обязанности Клиента и Банка по догово­ру потребительского кредита (разделы 7-10 Условий по кредитам); SMS-услуга по договору (раздел 11 Условий по кредитам); Прочие условия, в том числе регулирующие порядок воз­врата, отказа от Товара либо замены Товара, приобретенного Клиентом с использованием кредита (раздел 12 Условий по кредитам).

График платежей содержит всю информацию о размере всех видов платежей по дого­вору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, оспариваемый Кредитный договор заключен надлежащим образом: в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия Договора сторонами согласованы, вся необходимая информация до сведения потребителя доведена, что подтверждается письменными документами, представленными Банком в материалы гражданского дела.

Начисление в рамках Кредитного договора штрафных санкций в виде не­устойки в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и просроченных процентов за пользование Кредитом является обоснованным и не противоречит закону в связи со следующим.

На основании пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

При этом содержащиеся в указанное статье положения носят диспозитивный характер и применяются к взаимоотношениям сторон только в том случае, если соглашением между ними не предусмотрено иное. Исходя из принципа свободы договора и общих норм гражданского законодательства, под действие которых подпадают отношения по потребительскому кредитованию, кредит­ным договором могут быть определены последствия нарушения заемщиком сроков и поряд­ка возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в виде общих гражданско-правовых мер ответственности, одной из которых является возложение на должника обязан­ности уплатить неустойку (п. 1 ст. 330 ГК РФ, абз. 3 п. 1 ст. 394 ГК РФ) и применение бан­ком положений п. 1 ст. 811 ГК РФ является не единственно возможным поведением банка в случае просрочки оплаты заемщиком задолженности по кредитному договору. Исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная за­коном или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в слу­чае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае про­срочки исполнения.

Законом РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ст. 5 установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и ин­дивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (зай­ма) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их опреде­ления

При заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ стороны в пункте 12 Индивидуальных условий согласовали обязанность Дементьева О.А. по уплате неустойки в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и просроченных процентов за пользование Кредитом, которая начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и(или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения про­сроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления Заключительного требо­вания (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нару­шение денежного обязательства по возврату суммы кредита.

Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Дементьева О.А. было выставлено Заключительное требова­ние, в котором Банк потребовал от Клиента в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на своем Счете денежных средств в размере руб., состоящую из следующих сумм: основной долг - руб.; проценты по кредиту (в т.ч., неоплаченные ранее) - руб.; неустойка - руб. Неустойка, востребованная ФИО1, начислена Дементьева О.А. на основании условия Кредитного договора, согласованного с Клиентом ДД.ММ.ГГГГ в п. 12 Индивидуальных условий. Таким образом, ФИО1 в полном объеме соблюдены требования, предусмотрен­ные Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (зай­ме)» и условия оспариваемого Договора, нарушений прав истца допущено не было.

Требование о расторжении Кредитного договора являются несостоятельными в силу следующего. Действующее гражданское законодательство предусматривает следующие способы при­нудительного расторжения и изменения договора по инициативе одной из сторон Договора: в судебном порядке (п.2 ст.450 ГК РФ); односторонний отказ от исполнения сделки полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон (п.3 ст.450 ГК РФ).

При этом основания для расторжения договора в судебном порядке и основания для од­ностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично принципиально раз­личны. Так, согласно положениям статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для дру­гой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом, в соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его измене­ния или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его суще­ства.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заклю­чен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует пони­мать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, суще­ствовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ, п. 1 ст. 451 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятель­ства, на которые она ссылается как на основания свих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не были представлены доказательства, подтверждающие правомерность иско­вых требований.

На основании вышеизложенного суд считает, что заявленные к ответчику требования истца не основаны на законе, фактических обстоятельствах дела и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясьст.ст. 193-199 ГПКРФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ № ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░
░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░