Решение по делу № 2-87/2019 от 21.01.2019

Дело № 2-87/2019

                          Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Судья Зенковского районного суда города Прокопьевска Кемеровской области Распопина И.О.

при секретаре Мальцевой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Прокопьевске

                                                    11 марта 2019 года

дело по иску ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Козловой М. П. о взыскании долга по кредитному договору

               У С Т А Н О В И Л:

                       Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Козлова М.П. оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) №. Указанное выше заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Так, ДД.ММ.ГГГГ Козлова М.П. заключила с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет <данные изъяты> При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Должник погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. АО «ОТП Банк» и ООО "СААБ" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "СААБ" в размере задолженности на сумму <данные изъяты>, состоящую из: основной долг - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, комиссии - <данные изъяты> На основании Договора уступки прав ООО "СААБ" направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором № уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. На основании вышеизложенного ООО "СААБ" вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договор № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> Просит суд взыскать с Должника Козловой М.П. в пользу ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

           Представитель истца в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица Козлова М.П. в судебном заседании иск не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований, пояснила, что она не заключала договор с банком. Карта была получена ею по почте, она ее активировала в ДД.ММ.ГГГГ. Она была вынуждена активировать данную кредитную карту в связи с тяжелым материальным положением. Она возмещала банку средства, за три года возместила банку <данные изъяты>

Представитель ответчика Лозовая Е.В. пояснила, что ответчицей в счет погашения задолженности были внесены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи на общую сумму <данные изъяты> Считает, что проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ завышены, так как они начинают начисляться на следующий день после снятия денежных средств. Согласно условиям договора проценты начисляются по каждому платежу отдельно. В данном случае Истец злоупотребляет своим правом, взыскивая с ответчика такую сумму. Расчёт процентов, произведённых Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета 49,6% годовых на сумму задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не может быть принят во внимание, так как такой расчёт должен быть произведен исходя из рассчитанной Банком средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что влечет снижение размера взыскиваемых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должен быть исключен из расчета задолженности в связи с тем, что не подлежит взысканию по причине пропуска срока для взыскания данной задолженности. ООО «СААБ» вправе потребовать оплату в пределах сроков исковой давности. Срок исковой давности в данном случае следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, так как ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Зенковского судебного района <адрес> А. был вынесен судебный приказ о взыскании с Козловой М.П. в пользу ООО «СААБ» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. АО «ОТП Банк» стало известно о нарушении их прав после первой просрочки платежа. Таким образом, сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежит взысканию в связи с истечением срока исковой давности. Кроме того, Банк просит взыскать с ответчика комиссию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> Считает, что данная сумма не соответствует требованиям разумности и справедливости, так как банк, взыскивая сответчика просроченные проценты за пользование кредитом, применяет к ней двойную меру ответственности, взыскивая с нее помимо процентов еще и комиссию.

Представитель 3-го лица АО «ОТП Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.

                    Суд, заслушав ответчицу, ее представителя, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В п. 2 ст. 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

           В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

            В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

            В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ Козлова М.П. обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на заключение с ней договора потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому сумма кредитования составила – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – 47,7 % годовых, срок - 10 месяцев, сумма первоначального взноса <данные изъяты>,, размер первого ежемесячного взноса – <данные изъяты>, последнего –<данные изъяты>, остальных – <данные изъяты> В заявлении Козлова М.П. указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями и Тарифами и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, а также согласна на выдачу кредитной карты с лимитом до <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Козлова М.П. активировала кредитную карту, тем самым заключив с банком договор №, по которому сумма кредита – <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту составляет: по операциям оплаты товаров – 39,9% годовых, по иным операциям – 49,6% годовых; минимальный платеж – 5% от задолженности. Козлова М.П. свои обязательства по возврату кредитных средств по карте исполняла ненадлежащим образом, платежи осуществляла нерегулярно и не в полном объеме, нарушая условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг -<данные изъяты>, проценты -<данные изъяты>, комиссии - <данные изъяты> Расчет истца проверен судом, является верным.

Доводы Козловой М.П. о том, что расчет процентов должен быть произведен, исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых на срок свыше одного года, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку основаны на неверном толковании норм закона.

Ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма предусмотрено п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" на договоры, заключенные микрофинансовой организацией до 01 июля 2014 года, тогда как Банк является кредитной, а не микрофинансовой организацией. Микрофинансовая организация не является разновидностью кредитной организации (ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

          Доводы Козловой М.П. о том, что банк применяет к ней двойную меру ответственности, взыскивая с нее помимо процентов и комиссию в размере <данные изъяты>, которая не соответствует требованиям разумности и справедливости, суд также находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку взимание банком комиссий не противоречит действующему законодательству.

           В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит оснований для снижения размера комиссий, поскольку не усматривает их несоразмерности последствиям нарушения обязательства с учетом суммы задолженности и времени просрочки.

Заявление Козловой М.П. о применении срока исковой давности суд находит не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.1 ст.196, п.1 ст.200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.8.1.10.3, 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт клиент обязан в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 (трех) рабочих дней исполнить требование банка. Договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента и является бессрочным.

Досудебное требование о погашении суммы задолженности в размере <данные изъяты> было сформировано и направлено Козловой М.П. ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности по данному иску необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, как следует из пояснений Козловой М.П., последний платеж ею был произведен ДД.ММ.ГГГГ, что также свидетельствует о том, что срок исковой давности не истек.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» права (требования) по договору, заключенному с Козловой М.П., что подтверждается договором уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ.

           Таким образом, судом не установлено нарушение истцом срока обращения в суд с исковым заявлением к Козловой М.П. о взыскании задолженности по договору кредитования, в связи с чем отсутствуют основания для отказа истцу в удовлетворении исковых требования в связи с применением срока исковой давности.

По состоянию на дату перехода прав, задолженность Козловой М.П. по договору кредитной карты перед ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» составила <данные изъяты>. До настоящего времени ответчица задолженность не погасила.

           В связи с чем суд находит исковые требования о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

           В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Требования истца о взыскании с ответчицы возмещения расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению, данная сумма ответчицей не оспаривается, подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                       Р Е Ш И Л:

      ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░.,░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░» (░░░ 5260410400, ░░░░ 1155260007209) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

            ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12.03.2019.

░░░░░: