Решение по делу № 2-9291/2014 от 22.10.2014

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2014 года г.Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Пастушенко С.Н.

при секретаре Ищенко О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску Скляров А.С. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании неосновательного обогащения, комиссии, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Скляров А.С. обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и филиалом «Ростовский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № на сумму 55400 рублей сроком на 24 месяца, с процентной ставкой по кредиту 18,99% годовых. Свои обязательства по договору он исполнил в полном объеме. В соответствии с п.3 названного договора им уплачена комиссия по договору в размере 10835,55 рублей. Считает, что банк необоснованно возложил на него обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 10835,55 рублей, что является ущемлением установленных законом прав потребителей. Данные условия договора в силу положений ст.16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными, а денежные средства (уплаченная комиссия) в размере 10835,55 рублей подлежит ему возврату. Кроме того, при заключении кредитного договора с него была удержана страховая премия в размере 4875,64 рублей по программе страхования его жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и ОАО «АльфаСтрахование». Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования является обязательным условием заключения кредитного договора. При этом, ему не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Считает, что банком была неправомерно удержана сумму страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 4875,64 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с претензией с требованием вернуть ему сумму незаконно уплаченных комиссий и страховых взносов, как услугу, навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей, на которую получил отказ, в связи с чем, обратился в суд с иском.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 4875,64 рублей, сумму комиссии за обслуживание счета как неосновательного обогащения в размере 10835,55 рублей, неустойку в размере 55400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неудовлетворение требования в добровольном порядке.

Истец, явившийся в судебное заседание, полностью поддержал доводы и основания, изложенные в исковом заявлении, просил его исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о дате и времени проведения судебного заседания, своего представителя в суд не направил, представил суду заявление с просьбой о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя ответчика (л.д.66).

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотрение данного дела в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1ст. 432ГКРФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями.

Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В силу части 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Скляров А.С. и филиалом «Ростовский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № на сумму 55400 рублей сроком на 24 месяца, с процентной ставкой по кредиту 18,99% годовых.

По условиям кредитного договора Скляров А.С. до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставлении ему в рамках договора услуг, и с условиями договора согласился, обязался их выполнять, условия программы страхования у соответствующего страховщика, ему разъяснены. При этом, Скляров А.С. поручил банку перечислить сумму страховой премии не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита по банковским реквизитам получателя ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь».

Также, подписывая анкету-заявление на получение кредита наличными, Скляров А.С. согласился с условием о том, что с него ежемесячно будет взиматься комиссия за обслуживание счета в размере 1,99% от суммы кредита.

Таким образом, при оформлении кредита Скляров А.С. выразил свое желание на заключение договора страхования и на взимание комиссии за обслуживание счета. При этом, в пункте анкеты-заявления об изъявлении желания заключить договор страхования, кроме ответа «Да», который был выбран истцом, имеется и альтернативный вариант ответа «Нет», из чего следует, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», а также услугу по оплате комиссии за обслуживание счета истец суду не представил. У заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и от потери работы и дохода либо без такового, а также имелась возможность отказа.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, от потери работы.

Кроме того, при наступлении страхового случая Банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья и от потери работы является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На дату подачи искового заявления в суд – ДД.ММ.ГГГГ, и тем более, на дату рассмотрения гражданского дела договор № от ДД.ММ.ГГГГ. является исполненным (прекращенным), поскольку, согласно справки ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ истец Скляров А.С. полностью погасил сумму кредита по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в том числе сумму процентов и комиссии (л.д.60).

Поскольку на момент подачи иска условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцом выполнены в полном объеме, указанный договор прекратил свое действие, то оснований для оспаривания и признания недействительными условий прекращенного кредитного договора не имеется.

Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что, исполнив обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, должник не вправе требовать от бывшего кредитора возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений между сторонами.

При таком положении, суд считает требования иска о взыскании неосновательного обогащения, комиссии, неустойки, компенсации морального вреда подлежащими отклонению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Скляров А.С. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании неосновательного обогащения, комиссии, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 декабря 2014 года.

СУДЬЯ: