Решение по делу № 2-2886/2021 от 09.11.2021

Дело № 2-2886/2021             

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кунгур Пермского края                     17 декабря 2021 года

Кунгурский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Головковой И.Н.,

при секретаре Савченко Е.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к Смирновой Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

АО КБ «Пойдем!» обратилось с иском к Смирновой Т.С. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (карточный счет №) в размере 71896,61 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2356,90 рублей.

Заявленные требования представитель истца обосновывает тем, что в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (карточный счет №), заключенным между АО КБ «Пойдем!» и ответчиком, на основании заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредит. Лимит кредитования (не возобновляемый лимит выдачи) составил 100 000 рублей, срок действия кредитования и возврата кредита 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Проценты по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг за кредит, начисляются по ставке 29 % годовых, при снятии наличных по ставке 49,9% годовых. Полная стоимость кредита составляет 28,96 % годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа 16 числа каждого месяца. Размер минимального ежемесячного платежа является фиксированным и составляет 4554 руб., каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту. Указывает, что должник свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполняет. В срок, указанный в уведомлении, задолженность не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 71896,61 рублей, в том числе: основной долг – 60994,19 рублей, проценты по основному долгу – 9887,39 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом 535,94 рублей, пени – 479,09 рублей, в том числе: пени по основному долгу – 214,79 рублей, пени по процентам на основной долг – 264,30 рублей.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Смирнова Т.С., ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Смирнова Т.С. представила письменное возражение по иску, просит рассмотреть дело в отсутствие ее и представителя, отказать в удовлетворении иска, в случае удовлетворения иска применить положения ст. 333 ГК Российской Федерации к процентам, штрафам, комиссиям, неустойке в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

Исследовав представленные письменные доказательства, возражения на иск ответчика, отзыв на возражения по иску, суд считает иск обоснованным, подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.330 ГК Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты между истцом АО КБ «Пойдем!» и ответчиком Смирновой Т.С. заключен договор потребительского кредита №ф (карточный счет №), с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в размере 100 000 рублей. Срок действия кредитования и возврата кредита 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Проценты по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг за кредит, начисляются по ставке 29 % годовых, при снятии наличных 49,9% годовых. Полная стоимость кредита составляет 28,96% годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа 16-го числа каждого месяца. Размер минимального ежемесячного платежа является фиксированным и составляет 4554 рубля, каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту (л.д.9-15).

В соответствии с пунктом 12 условий договора потребительского кредита АО КБ «Пойдем!», при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, начисляются пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа (л.д.9 об.).

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор обязался предоставить, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Подписывая заявление-анкету, заявление на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования, индивидуальные условия договора потребительского кредита, Смирнова Т.С. подтвердила, что ознакомлена и согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и с «Общими условия договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдем!», «Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ «Пойдем!», тарифами банка и обязуется их выполнять.

Таким образом, подписав кредитный договор, стороны пришли к соглашению о размере процентной ставки по кредиту, уплате штрафов за неуплату платежа, Смирнова Т.С. согласилась с условиями договора возвратить вредит в полном объеме в соответствии с условиями договора и уплатить банку проценты за пользование кредитом в полном объеме и в сроки, установленные договором. Доказательств о признании

Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 100000 рублей, денежные средства заемщиком были получены наличными денежными средствами, путем снятия с карты через кассу, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету (л.д.16,19), в связи с чем, по условиям договора процентная ставка за пользование кредитом составила 49,9% годовых.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком платежи производятся не регулярно и не в полном объеме, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора ответчиком не исполнялись.

    Банком в адрес Смирновой Т.С. направлено требование о возврате задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.17-18).

Определением мирового судьи судебного участка № Кунгурского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности с Смирновой Т.С. по договору потребительского кредита №ф (карточный счет №) в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа (л.д.7).

Согласно расчету истца, соответствующего условиям договора, справки о произведенных ответчиком платежей в погашение долга, выписки по счету задолженность Смирновой Т.С. по договору потребительского кредита №ф по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 71896,61 рублей, в том числе: основной долг – 60994,19 рублей, проценты по основному долгу – 9887,39 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом 535,94 рублей, пени – 479,09 рублей, в том числе: пени по основному долгу – 214,79 рублей, пени по процентам на основной долг – 264,30 рублей. (л.д.16,20-21,22).

Доказательств, подтверждающих уплату ответчиком задолженности перед истцом, в судебное заседание не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору в части своевременного возврата суммы, подлежащей уплате в счет погашения кредита и процентов по нему, до настоящего времени задолженность не погашена. Требования Банка о взыскании суммы задолженности являются обоснованными, не противоречат закону и условиям кредитного договора.

Расчет задолженности, составленный банком, не оспоренный ответчиком, судом проверен, является правильным, в связи с чем, принимается для определения размера сумм, подлежащих взысканию.

Ссылаясь на положения ст.333 Российской Федерации ответчик Смирнова Т.С. просит снизить размер неустойки, указывая на ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

В силу п.1 ст.330 ГК Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Условие об уплате неустойки вытекает из положений п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Ответчиком Смирновой Т.С. при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей ее обязанность по уплате неустойки, предусмотренной тарифами АО КБ «Пойдем!». Кроме того, при заключении договора ответчик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Критериями явной несоразмерности неустойки могут являться ее высокая процентная ставка, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств.

Ответчик Смирнова Т.С. достоверных доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суду не представила, необходимость снижения неустойки какими-либо обстоятельствами не обосновала, сведений о доходах, доказательств тяжелого финансового положения также ответчиком не представлено.

Учитывая соотношение сумм основного долга и заявленной к взысканию неустойки, период неисполнения ответчиком обязательства, отсутствие доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд полагает, что отсутствуют основания для применения ст.333 ГК Российской Федерации и уменьшения договорной неустойки, размер которой соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Доводы ответчика о несоразмерности взысканных процентов за пользование кредитом и наличии оснований для их снижения в соответствии с положениями ст.333 ГК Российской Федерации, суд находит несостоятельным, снижение договорных процентов нормами действующего законодательства или же условиями настоящего договора не предусмотрено. Положения ст. 333 ГК Российской Федерации применяются лишь к мерам ответственности, которыми договорные проценты на сумму основного долга не являются.

Факт неисполнения обязанности по возврату кредита ответчик не оспаривает, указывая на сложное финансовое положение, непринятие банком своевременных мер по взысканию задолженности, не предоставление ответа на ее предложение изменить условия заключенного с ней договора или его расторгнуть.

Между тем, доводы о том, что ответчик потеряла дополнительный источник дохода, уменьшился ее совокупный доход, на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, суд отклоняет, поскольку заключение кредитного договора между истцом и ответчиком совершалось по волеизъявлению обеих сторон, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его исполнению. Сложное материальное положение, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Смирнова Т.С., как заемщик, несет при заключении кредитного договора и не является существенным изменением обстоятельств. Неисполнение кредитных обязательств ввиду тяжелого материального положения, не может служить основанием для освобождения Смирновой Т.С. от обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, т.к. изменение материального положения после заключения кредитного договора не освобождает от необходимости исполнить принятые на себя обязательства и не является основанием для одностороннего отказа от исполнения данных обязательств или изменения их условий.

Доводы ответчика о непринятии истцом своевременных мер по взысканию задолженности, суд признает несостоятельными, поскольку информация об условиях и порядке погашения кредита была доведена до ответчика при заключении договора. Взыскателем в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование с указанием реквизитов для перечисления платежей в погашение имеющейся задолженности (л.д.17). В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности ответчиком не производились, по заявлению взыскателя ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, который ДД.ММ.ГГГГ на основании возражения ответчика отменен (л.д.7). Таким образом, ответчик знала о наличии задолженности перед банком, однако мер к погашению долга не принимала, вместе с тем банком приняты все необходимые меры для своевременного внесения ответчиком платежей. В связи с чем, суд не усматривает действий кредитора, которые способствовали бы увеличению размера убытков, причиненных не исполнением и ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств перед банком. Признаков злоупотребления правом, перечисленных в ст. 10 ГК Российской Федерации, в действиях банка не усматривается.

В силу ст.ст.450,452 ГК Российской Федерации, изменение или расторжение договора допускается только по соглашению сторон либо в судебном порядке в предусмотренных законом случаях. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что соглашения об изменении или расторжении кредитного договора между сторонами достигнуто не было, таких требований в рамках настоящего спора не заявлялось. Указанные доводы ответчика не освобождают ее от обязательств по возврату кредитных денежных средств и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 2356,90 рублей (л.д.5,6), указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с Смирновой Татьяны Сергеевны в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» задолженность по договору потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ (карточный счет №) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 71896,61 рублей, в том числе: основной долг – 60994,19 рублей, проценты по основному долгу – 9887,39 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом 535,94 рублей, пени – 479,09 рублей, в том числе: пени по основному долгу – 214,79 рублей, пени по процентам на основной долг – 264,30 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2356,90 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                             И.Н.Головкова