Решение по делу № 2-1500/2022 от 05.05.2022

Дело № 2-1500/2022

55RS0026-01-2022-001612-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Лариной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Савицкой А.С., помощнике судьи Зайцевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 24 июня 2022 года гражданское дело по исковому заявлению Гаврикова В.Л. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гавриков В.Л. (далее - Гавриков В.Л., истец) обратился в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее - ПАО «Промсвязьбанк», ответчик) о защите прав потребителей, в рамках которого просит признать незаконными действия ПАО «Промсвязьбанк» по увеличению процентной ставки до 16,5% годовых по договору потребительского кредита № ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Гавриковым В.Л. и ПАО Промсвязьбанк»; установить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Гавриковым В.Л. и ПАО Промсвязьбанк», в размере 10,5% годовых; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Гаврикова В.Л. компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Гаврикова В.Л. штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 531 000 руб. сроком на 84 месяца (до ДД.ММ.ГГГГ). Согласно пункту 4.1 договора потребительского кредита процентная ставка составляет 16,5% годовых. Однако, согласно тому же пункту в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: - выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора; - застрахованное лицо: Заемщик; - страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора; - страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору. В этом случае процентная ставка устанавливается в размере 10,5% годовых. При подписании им договора потребительского кредита сотрудник банка подключил истца к программе добровольного страхования «Защита заемщика», в рамках которой банк от его имени заключает с САО «РЕСО-Гарантия» договор личного страхования, где он является застрахованным лицом, банк - выгодоприобретателем, САО «РЕСО-Гарантия» - страховщиком. Плата за программу страхования составила 84 487,19 руб., из них страховая сумма, подлежащая уплате страховщику, составила 3900,99 руб. Таким образом, процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 10,5% годовых. Поскольку согласно законодательству он вправе заключить другой договор страхования, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился непосредственно к страховой организации САО «РЕСО-Гарантия» и заключил с ней договор страхования без участия банка (без банковской программы страхования) на аналогичных условиях (полис № № «Заемщик» ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ истец направил в банк заявление, в котором просил вернуть ему плату за программу страхования в размере 84 487,19 руб. Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в банк заявление о принятии договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» и сохранении процентной ставки в 10,5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ смс-сообщением банк уведомил истца об увеличении процентной ставки до 16,5% годовых в связи с тем, что договор в рамках программы страхования «Защита заемщика» расторгнут. ДД.ММ.ГГГГ банк направил истцу ответное письмо на его заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отказал в удовлетворении его требования о сохранении процентной ставки в размере 10,5% годовых. Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для подачи в суд настоящего искового заявления.

В судебном заседании истец Гавриков В.Л. участия не принимал, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежаще.

Представитель истца Ушев В.В., действующий по доверенности, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Сторожук Д.А., действующий по доверенности, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва на иск. В отзыве на иск указано, что истцом не выполнены установленные Кредитным договором условия для изменения пониженной процентной ставки. Между Банком и истцом заключен Кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 531 000 рублей сроком на 84 месяца. Согласно п.4.1 Кредитного договора по общему правилупроцентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16,5% годовых. Одновременно данный пункт Кредитного договора предоставляет истцу правообеспечить личное страхование своей жизни и здоровья на указанных в нем условиях. В случае реализации истцом в течение трех календарных днейс момента заключения Кредитного договора данного права процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10,5% годовых с даты предоставления кредита (если страхование обеспечено в день получения кредита) или с первого календарного дня после даты уплаты первого ежемесячного платежа (если страхование обеспечено после даты получения кредита). В день заключения Кредитного договора между Банком и истцом также заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, по условиям которого Банк принял обязательство совершить действия организационного и информационного характера, направленные на включение истца в сферу действия страховой защиты, предоставляемой САО «РЕСО-Гарантия». В связи с этим истцу с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 10,5% годовых. Однако ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк заявление об отказе от участия Программе добровольного страхования «Защита заемщика» и, соответственно, от Договора об оказании услуг, воспользовавшись правом, предусмотренным ч. 2.5 ст. 7 Федерального 1эна от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон Потребительском кредите), которое удовлетворено Банком, в том числе истцу ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме возращена сумма комиссионного вознаграждения, уплаченного за подключение к названной программе, что подтверждается выпиской по счету истца. Из пункта 4.1.1 Кредитного договора следует, что если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.1 Кредитного договора (включая установленный им трехдневный срок), не будет заключен, а равно будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 16,5% годовых. В таком размере ставка применяется либо с первого календарного дня, следующего за датой оплаты первого ежемесячного платежа (если условия ее применения наступили до уплаты очередного ежемесячного платежа), либо с первого календарного дня, следующего за датой уплаты очередного ежемесячного платежа (если условия ее применения наступили до уплаты ежемесячного платежа, не являющегося первым). Поскольку истец до даты уплаты первого ежемесячного платежа (ДД.ММ.ГГГГ согласно графику) совершил действия, в результате которых Банком не был заключен с САО «РЕСО-Гарантия» договор личного страхования жизни и здоровья истца на указанных кредитном договоре условиях, начиная с ДД.ММ.ГГГГ установленная по Кредитному договору процентная ставка составила 16,5% годовых. При этом заявление истца, посредством которого он в целях сохранения первоначальной процентной ставки по кредиту направил в БАНК документы, подтверждающее заключение им с САО «РЕСО-Гарантия» договора страхования от несчастных случаев или болезней от ДД.ММ.ГГГГ № №, отклонено Банком, поскольку данные документы оформлены с нарушением условий, установленных в п. 4.1 Кредитного договора. По смыслу п. 4.1 Кредитного договора указанный срок является одним из условий, при которых истец вправе осуществить личное страхование. Данное условие истцом не выполнено. Помимо этого, выбранная истцом программа страхования, предоставляемая САО «РЕСО-Гарантия» на основании договора страхования от несчастных случаев или болезней от ДД.ММ.ГГГГ № №, отличается от условий, обозначенных в Кредитном договоре и Договоре об оказании услуг. Во-первых, согласно названному договору страхования срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. составляет один календарный год. Однако из п. 1.2.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг следует, что срок страхования должен соответствовать сроку кредитования, уменьшенному на один календарный месяц. Следовательно, договор страхования должен быть заключен сроком до ДД.ММ.ГГГГ Во-вторых, в представленном истцом полисе неверно указана дата заключения кредитного договора: 12 февраля вместо 10 февраля. В-третьих, согласно п. 1.2.1.1 Заявления на заключение Договора об оказании услуг одним из страховых рисков является наступление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и (или) заболевания, произошедших в течение срока страхования, или в течение 180 дней после его окончания. Представленный истцом полис ограничивает застрахованные риски только событиями, имевшими место исключительно в течение срока страхования, и не охватывает события за его пределами. Таким образом, заключенный истцом договор страхования не может являться основанием для применения по Кредитному договору процентной ставки в размере 10,5% годовых. К спорным правоотношениям не подлежат применению положения ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), поскольку Кредитный договор не содержит обязанности истца осуществлять личное страхование. Истец полагает, что отказ Банка сохранить первоначальную процентную ставку по Кредитному договору противоречит предписаниям ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите. Однако данная норма отношения между Банком и истцом не регулирует. В силу ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждение заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Также в соответствии с ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнения им обязанности по страхованию в течение 30 календарных дней, кредитор вправе принять решение об увеличенииразмера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Таким образом, из буквального смысла приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что, во-первых, сфера их применения ограничивается договорами потребительского кредита, в которых установлена обязанность, а не право заемщика осуществить личное страхования. Во-вторых, последствием неисполнения такой обязанности являются односторонние действия Кредитора по увеличению процентной ставки. Однако Кредитный договор к указанным договорами потребительского кредита не относится. Из буквального смысла положений п. 4.1, 4.1.1 кредитного договора следует, что Заемщик предусмотренными в них условиями обязывается обеспечить свое личное страхование. В зависимости от реализации или нереализации Заемщиком права обеспечить личное страхование происходит не повышение или понижение Банком процентной ставки в одностороннем порядке, а всего лишь действует соответствующая процентная ставка, которая определена согласованными сторонами условиями договора потребительского кредита. Причем действия ставки в определенном размере от Банка не требуется совершения каких-либо Посторонних действий. Ставка действует в силу самого факта наличия условия, указанного в кредитном договоре. Причем следует обратить внимание, что по общему правилу кредит выдан под постоянную процентную ставку 16,5% годовых. Об этом прямо указано в пункте 4.1 Кредитного договора. А при осуществлении личного страхования устанавливается другая более низкая ставка. Поэтому последующее изменение процентов по Кредитному договору ошибочно рассматривается истцом как одностороннее увеличение Банком процентной ставки. Это является ничем иным как возвратом размера процентов к величине, которая действует по умолчанию. Возможность определения величины процентной ставки по кредиту в зависимости изменения условий, предусмотренных в договоре потребительского кредита, прямо предусмотрена в абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме того, такая возможность не исключена положениями Закона о потребительском кредите. Также установленные в Кредитном договоре процентные ставки соответствуют требованиям п. 4 ч. 9 ст. 5, ст. 9 Закона о потребительском кредите.

Представитель третьего лица САО «РЕСО-Гарантия» в судебном заседании участия не принимал, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежаще.

Проанализировав материалы дела, оценив представленные доказательства, выслушав мнение представителей сторон, суд пришел к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого заемщику предоставлен кредит на сумму 531 000 рублей сроком на 84 месяца (до ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 4.1 договора потребительского кредита процентная ставка составляет 16,5% годовых.

В течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

- выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

- застрахованное лицо: Заемщик;

- страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

- страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору.

Если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 10,5% годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.1. Индивидуальных условий договора не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 16,5% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору:

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору, - в случае если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до даты первого ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут.

При подписании Гавриковым В.Л. договора потребительского кредита на основании заявления заемщика ДД.ММ.ГГГГ сотрудник банка подключил истца к программе добровольного страхования «Защита заемщика», в рамках которой банк от его имени заключает с САО «РЕСО-Гарантия» договор личного страхования, где он является застрахованным лицом, банк - выгодоприобретателем, САО «РЕСО-Гарантия» - страховщиком. Плата за программу страхования составила 84 487,19 рублей.

Помимо заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день истцом подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №

Из указанного заявления на заключение договора об оказании услуг следует, что он заключен в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», страховыми рисками по ней являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и /или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении, или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

В пункте 2.2. договора отражен срок страхования, пункте 2.3. договора - страховая сумма.

В пункте 4.1. договора заемщик подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил.

По указанному договору заемщиком исполнены условия договора страхования посредством внесения платы в размере 84487,19 рублей, из них размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования - 3900,99 рублей.

В связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ договора страхования процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 10,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился непосредственно к страховой организации САО «РЕСО-Гарантия» и заключил с ней договор страхования без участия банка (без банковской программы страхования) на аналогичных условиях, в связи с чем, выдан полис № SYS2127950562 «Заемщик» ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками в данном полисе указаны: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Выгодоприобретателем на сумму задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая является ПАО «Промсвязьбанк» в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Промсвязьбанк», а также застрахованный по риску «постоянная утрата трудоспособности, либо наследники застрахованного лица по закону по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни».

Страхования премия по данному полису составила 3348,39 рублей, которая по информации САО «РЕСО-Гарантия» оплачена Гавриковым В.Л. в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в банк заявление, в котором просил вернуть ему плату за программу страхования в размере 84487,19 рублей, которое банком рассмотрено и удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в банк заявление об исполнении обязанности по страхованию, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования на аналогичных условиях на один год с возможностью его пролонгации на протяжении всего действия договора потребительского кредита. В связи с этим просил принять во внимание заключенный с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с сохранением процентной ставки, равной 10,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ смс-сообщением банк уведомил истца об увеличении процентной ставки до 16,5% годовых в связи с тем, что договор в рамках программы страхования «Защита заемщика» расторгнут. ДД.ММ.ГГГГ банк направил истцу ответное письмо на его заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отказал в удовлетворении его требования о сохранении процентной ставки в размере 10,5% годовых. Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для подачи настоящего искового заявления в суд.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В данном случае истцу банком разъяснена возможность заключения договора страхования с иным страховщиком, которой Гавриков В.Л. воспользовался, заключив самостоятельно в течение двух недель с момента получения кредита новый договор страхования с той же страховой организацией САО «РЕСО-Гарантия» на более выгодных условиях для истца в части размера страховой премии, подлежащей оплате. Заключенный ДД.ММ.ГГГГ договор страхования соответствовал тем критериям, которые установлены банком в пункте 4 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № для осуществления личного страхования в части условий о выгодоприобретателе, застрахованном лице, страховых рисках, цели направления страховой выплаты.

При этом вопреки ошибочной позиции представителя банка новый договор страхования должен соответствовать критериям страхования, которые приведены в договоре потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, а не в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика.

В пункте 4 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в части условия о страховых рисках имеется отсылка к условиям программы добровольного страхования кредитора.

Условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» предусмотрено, что в качестве страховой организации, осуществляющей страхование, выступают ООО СК «Ренессанс Жизнь» или САО «РЕСО-Гарантия».

В пункте 9 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика» предусмотрено, что САО «РЕСО-Гарантия» осуществляет страхование на случай наступления следующих событий: инвалидность застрахованного лица (1 или 2 группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке (списках) застрахованных лиц, или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Из буквального толкования названных положений Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика» усматривается, что застрахованному лицу предоставлена возможность выбора страхования на случай наступления инвалидности застрахованного лица (1 или 2 группы), установленной в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, или в течение 180 дней после его окончания. Тем самым застрахованное лицо вправе согласовать наступление страхового риска по инвалидности, установленной в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) 1) в течение срока страхования, 2) в течение 180 дней после окончания срока страхования; 3)одновременно в течение срока страхования и в течение 180 дней после его окончания.

В настоящем случае истец воспользовался правом выбора и согласовал наступление страхового случая по риску наступления инвалидности застрахованного лица (1 или 2 группы), установленной в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) только в течение срока страхования, что согласуется с Условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Соответственно, при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования напрямую с той же страховой организацией САО «РЕСО-Гарантия» истцом соблюдены критерии договора страхования, предусмотренные п. 4 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.

Из приведенных выше норм Закона о потребительском кредите также следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

С учетом изложенного, в случае отказа заемщика от услуг по страхованию кредитор по договору потребительского кредита (займа) не вправе увеличить размер процентной ставки в случае, если заемщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком, при этом договор страхования заключен не на весь срок действия договора потребительского кредита, что соответствует правовой позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-кг20-30-к6.

Согласно названной позиции вышестоящего суда уменьшение срока страхования не является основанием для увеличения ставки по кредиту за тот период, на который распространяется действие заключенного заемщиком самостоятельно договора страхования, при соответствии иных условий страхования критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, довод представителя ответчика о том, что договор страхования заключен только на год, чем нарушено их право рассчитывать на долгосрочное личное страхование в период действия кредитных обязательств, суд отклоняет как несостоятельный по приведенным выше основаниям. При этом суд считает необходимым отметить, что заключение договора страхования на меньший срок ни в коем случае не нарушает право кредитора, поскольку последний в случае непроведения заемщиком пролонгации договора страхования вправе увеличить процентную ставку после истечения срока действия договора страхования.

По указанным основаниям подлежит отклонению позиция представителя ответчика о несоблюдении трехдневного срока для заключения договора личного страхования.

По информации ПАО «Промсвязьбанк» с даты фактического предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка установлена 10,5% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 16,5% годовых.

Тем самым, несмотря на заключение Гавриковым В.Л. с САО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ нового договора страхования, о котором банк был уведомлен ДД.ММ.ГГГГ, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ увеличил процентную ставку по кредиту до 16,5% годовых, что не соответствует требованиям законодательства и нарушает права заемщика.

При таких обстоятельствах, действия ПАО «Промсвязьбанк» по увеличению процентной ставки до 16,5% годовых по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Гавриковым В.Л. и ПАО «Промсвязьбанк», подлежат признанию незаконными.

В этой связи процентная ставка по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Гавриковым В.Л. и ПАО Промсвязьбанк», и после ДД.ММ.ГГГГ подлежит установлению в размере 10,5 % годовых, вплоть до срока действия договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ по кредиту, соответствующего согласованным с банком критериям.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При возмещении морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей достаточным основанием для удовлетворения соответствующего требования является сам факт нарушения прав потребителя, достоверно установленный судом в ходе судебного разбирательства, а наличие физических и нравственных страданий является очевидным и не требует специального доказывания.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

С учётом степени причиненных нравственных страданий, а также с учетом фактических обстоятельств дела суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В соответствии пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В связи с этим суд считает возможным взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от присужденной суммы в размере 5000 рублей (10000 руб./2) в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Гаврикова В.Л. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать незаконными действия публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» по увеличению процентной ставки до 16,5% годовых по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Гавриковым В.Л. и публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк».

Установить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Гавриковым В.Л. и публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк», в размере 10,5 % годовых.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ОГРН 1027739019142, ИНН 7744000912) в пользу Гаврикова В.Л., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ серии №) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, в размере 5000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                       Е.А. Ларина

Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2022 года.