Решение по делу № 2-1009/2022 от 18.08.2022

дело № 2-1009/2022

УИД 16RS0031-01-2022-001482-11

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 октября 2022 года         город Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ибрагимовой Э.Ф.,

при секретаре Ахметовой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жарковского ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Газпром страхование» (до смены наименования ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Жарковский А.В. обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между его матерью Жарковской И.С. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 620 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых.

В рамках указанного кредитного договора Жарковская И.С. была застрахована в обществе с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (05 марта 2022 года переименовано в общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Газпром страхование», далее по тексту ООО СК «Газпром страхование») по программе «Оптимум» на основании полиса страхования «Единовременный взнос РВ23677-43093400, сроком действия 60 месяцев, сумма страховой премии за весь период составила 120 000 рублей, страховая сумма была установлена сторонами в размере 1 000 000 рублей.

09 апреля 2019 года в период действия договора страхования Жарковская И.С. скончалась, единственным наследником, принявшим наследство, является её сын Жарковский А.В.

Указывая на то, что истцом в установленные сроки было направлено заявление в адрес ответчика о наступление страхового случая и выплате страхового возмещения, в удовлетворении заявления было отказано, однако смерть Жарковской И.С. произошла во время действия договора страхования и подпадает под установленный договором страхования страховой риск, Жарковский А.В. просил суд взыскать с ООО СК «Газпром страхование» сумму страхового возмещения в размере 1 000 000 рублей, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, штраф.

В судебном заседании 07 октября 2022 представитель истца по доверенности Халиков Д.Р. просил иск удовлетворить в полном объеме, ходатайствовал о запросах в МЗ РТ ГУЗ «Больница скорой медицинской помощи» по факту смерти Жарковской И.С., после перерыва в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без их участия, с поступившими медицинскими документами Жарковский И.С. ознакомлен, о чем имеется отметка в справочном листе.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, поступило письменное возражение, в котором указано, что общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» 05 марта 2022 года переименовано в общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Газпром страхование»; также указано, что между страховой компанией и Жарковской И.С. был заключен договор страхования по программе «Единовременный взнос – Оптимум» и выдан полис от 01 мая 2019 года, договором страхования определены следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности I группы в результате несчастного случая, между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; 04 мая 2022 года в страховую компанию поступило заявление от представителя Жарковского А.В.- Халикова Д.Р. о наступлении смерти Жарковской И.С. и что выгодоприобретателем является по договору Жарковский А.В.; согласно медицинской справке о смерти серии 1192 №188492 от 09 апреля 2020 года смерть Жарковской И.С. произошла от заболевания, согласно п. 19 справки причиной смерти указано а) кардиогенный шок, б) острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарды; в соответствии с программой «Единовременный взнос – Оптимум» страховыми рисками являются события, произошедшие в результате несчастных случаев; смерть застрахованной произошла в результате болезни, а не несчастного случая, в связи с чем, правовых оснований для признания случая страховым событием не имеется, просят в иске отказать в полном объеме.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, поступившие медицинские документы, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации)).

Нормами ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 28 ноября 2018 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 5 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года) определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Судом установлено, что 01 мая 2019 года между ПАО «Почта Банк» и Жарковской И.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 620 000 рублей, сроком по 01 мая 2024 года под 16,90% годовых.

Также 01 мая 2019 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Жарковской И.С. заключен договор страхования по программе «Оптимум» и выдан полис Единовременный взнос РВ23677-43093400, по условиям которого срок действия договора страхования установлен 60 месяцев, страховая сумма – 1 000 000 рублей, страховая премия – 120 000 рублей. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

09 апреля 2020 года Жарковская И.С. умерла.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 11 92 №188492, выданному 09 апреля 2020 года МЗ РТ ГУЗ «Больница скорой медицинской помощи» смерть Жарковской И.С. произошла от заболевания, причина смерти: а) кардиогенный шок, б) острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда.

Согласно протоколу патолого-анатомического вскрытия №445 от 10 апреля 2020 года, предоставленного по запросу суда МЗ РТ ГУЗ «Больница скорой медицинской помощи», также отражено: заключительный клинический диагноз: основное заболевание: ранний восстановительный период повторного обширного нетравматического внутримозгового кровоизлияния в правое полушарие головного мозга объемом 120 мл от 20 февраля 2020 года, осложнение основного заболевания: отек головного мозга, цереброваскулярная болезнь, внутрибольничная двусторонняя нижнедолевая пневмония (п. 18), причина смерти кардиогенный шок (п.37); смерть больной Жарковской И.С. 58 лет наступила от острой сердечной недостаточности в исходе острого инфаркта миокарда задней стенки левого желудочка, постинфарктного кардиосклероза (п.38).

После смерти Жарковской И.С. нотариусом Кубиевой Х.Х. открыто наследственное дело №104/2020, из которого следует, что принявшим наследство наследником является сын наследодателя Жарковский А.В., которому выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество матери.

На обращение истца от 28 апреля 2022 года ООО СК «Газпром страхование» 16 мая 2022 года ответом №№ в выплате отказало, указывая на то, что ООО СК «Газпром страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» страховыми рисками по Программе «Оптимум» признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая (п.п. 4.2.1, 4.2.2), а также события, предусмотренные п.п. 4.2.1-4.2.2 и являвшиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору страхования на момент наступления страхового события или нет (п. 4.3).

Аналогичные условия отражены в полисе № № от 01 мая 2019 года.

В соответствии с вышеназванными Особыми условиями, несчастным случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге – обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Смерть застрахованного в результате заболевания, равно как и отнесения смерти ввиду заболевания к несчастному случаю ни договором страхования, ни Условиями страхования не предусмотрено.

При этом, обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге (ст. 10 Закона о защите прав потребителей) ответчиком была исполнена надлежащим образом, поскольку согласно полису № РВ23677-43093400 Жарковская И.С. выразила желание быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья, на условиях, содержащихся в Особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос», с данными Особыми условиями была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в договоре.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Жарковского А.В. к ООО СК «Газпром страхование».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Жарковского ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Газпром страхование» (до смены наименования ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Тукаевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья:                      Ибрагимова Э.Ф.

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2022 года.