Решение по делу № 2-797/2021 от 10.12.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2021 года                                 г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Амосовой Н.Л., при секретаре Булытовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗЕ.ой Е. Ю. к Банк ВТБ (ПАО) об изменении условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что Дата г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 573 011 руб. под 8.502% годовых.

Дата г. в с 19 часов 01 минуты по 19 часов 06 минут денежные средства в размере 492 375 руб. были списаны с банковского счета истца без ее согласия и ведома - путем несанкционированного доступа третьих лиц в личный кабинет истца, открытый в системе «ВТБ-Онлайн».

После первого незаконного списания суммы в размере 300 000 руб. истец незамедлительно позвонила на «Горячую линию» ответчика на номер телефона безопасности «1000» по поводу мошеннических действий, однако никаких действий по блокировке доступа в приложении «ВТБ-Онлайн» «Личный кабинет» ответчиком предпринято не было, в результате чего мошенниками была списана вторая сумма в размере 192 375 руб., в чем имеется прямая вина банка, который проявил явную неоперативность, тем самым увеличив размер причиненного ей ущерба.

Таким образом, после уведомления о незаконном списании денежных средств в размере 300 000 рублей Дата в 19 часов 01 минута банк должен был заблокировать личный кабинет истца, чего не было сделано, что повлекло за собой незаконное списание второй суммы.

Просит обязать ответчика изменить условия кредитного договора № № от Дата г. - уменьшить сумму кредита на похищенные 492 375 руб., изменить сроки и порядок начисления процентов: проценты начислять и взимать на сумму 7 625 руб. с Дата, признать сумму в размере 7625 руб. погашенной ЗЕ.ой Е. Ю. в счет ранее уплаченной (возвращенной) суммы кредита в размере 55 419, 12 руб., возвратить Банк ВТБ (ПАО) суммы в размере 47 794, 12 руб. (за вычетом процентов, начисленных на сумму 7625 руб.) на банковский расчетный счет ЗЕ.ой Е. Ю. №.

В судебном заседании истец ЗЕ.а Е.Ю., представители истца, допущенные к участию в деле в порядке ст. 53 ГПК РФ, Толпыгина Т.О., Зеленцов А.И. исковые требования поддержали.

В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Карманчук А.С. исковые требования не признал по доводам, изложенных в письменных возражениях на исковое заявление.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с частью 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как установлено судом, Дата г. между истцом ЗЕ.ой Е.Ю. и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) № №. Сумма кредита составила 573 011 руб., под 7,5 % годовых (процентная ставка на дату заключения договора) и 12,5% годовых (базовая процентная ставка), на срок 48 месяцев, до Дата Размер платежа (кроме первого и последнего) 13 854, 78 руб., размер первого платежа 13 854,78 руб., последнего 13 977,60 руб., 25 числа каждого календарного месяца ежемесячно, путем перечисления кредита на банковский счета заемщика № (п. 1,2,4,6,17,20 Индивидуальных условий).

Дата г. года сумма кредита в размере 573 011 руб. была перечислена на банковский счет истца №, указанный в п. 17 кредитного договора.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписания Заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют, с ними согласен (п. 14,19).

Своей подписью ЗЕ.а Е.Ю. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора № № от Дата г., в том числе Правилами кредитования (Общими условиями) ПАО «Банк ВТБ».

Пунктом 1.2 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила комплексного обслуживания) в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора и совершения операций, отмечено, что действие указанных правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся до Дата (включительно) к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Соответственно, Правила комплексного обслуживания применяются к правоотношениям между Истцом и Ответчиком.

Согласно пункту 1.5 Правил комплексного обслуживания в рамках указанных правил используются следующие ключевые термины:

Пароль - Идентификатор, первично предоставляемый Банком Клиенту на Доверенный номер телефона при оформлении ДКО в Офисе Банка/подключении Базового пакета услуг (временный Пароль) или назначаемый Клиентом самостоятельно с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО (если между Банком и Клиентом заключен такой договор), используемый для Аутентификации Клиента в Системе ДБО. Пароль представляет последовательность символов и используется многократно.

Распоряжение - поручение Клиента в виде документа на бумажном носителе или в виде Электронного документа, составленное Клиентом по форме, установленной Банком, и содержащее указание Клиента Банку о совершении Операций (включая, периодичность и условия ее совершения) по Счету. Распоряжение может быть сделано Клиентом в Офисе Банка, в том числе, с использованием технологии Безбумажный офис в случаях, установленных ДКО (при наличии в Банке соответствующего письменного заявления Клиента об использовании электронного документооборота при проведении операций по технологии Безбумажный офис), а также направлено в Банк посредством Системы ДБО в соответствии с Договором.

Система ВТБ-Онлайн (ВТБ-Онлайн) - система дистанционного банковского обслуживания, доступ к которой предоставляется клиенту на сайте https://online.vtb.ru (далее - сайт ВТБ-Онлайн) в соответствии с Договором дистанционного банковского обслуживания.

Система ДБО - система обслуживания, обеспечивающая предоставление онлайн-сервисов, формирование, регистрацию, обработку, исполнение распоряжений/заявлений по банковскому продукту клиентов в соответствии с Договором дистанционного банковского обслуживания.

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений по банковскому продукту, переданных с использованием Системы ДБО или по технологии Безбумажный офис. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП и другие средства, установленные ДКО/Договором ДБО.

SMS/Push-сообщения - текстовые сообщения, передающиеся Сторонами по каналам сотовой телефонной связи/по Каналам дистанционного доступа: Интернет банк/Мобильное приложение.

SMS/Push-код - Средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений по банковскому продукту в ВТБ-Онлайн/Системах «SMS-банкинг», «Интернет-банк», «Мобильный банк» по Каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об операции клиента, дата и время проведения операции. Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк ВТБ» договор дистанционного банковского обслуживания заключается (далее – ДБО) в целях осуществления дистанционного обслуживания Клиента в соответствии с законодательством РФ и договором ДБО путем подписания клиентом в офисе банка на бумажном носителе в двух экземплярах заявления в форме, установленной банком. При подписании заявления клиент присоединяется к настоящим правилам в целом в рамках ДКО. Договор ДБО считается заключённым с даты приятия Банком заявления. В момент заключения ДБО в офисе банка клиенту сообщаются УНК и временный пароль. Временный пароль предоставляется клиенту путем направления SMS-сообщения на доверенный номер телефона.

Пунктом 3.4 Правил комплексного обслуживания предусмотрено, что в рамках Договора комплексного обслуживания клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет пароль, SMS-коды/Push-коды для подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений по банковскому продукту, и сообщения в рамках подключенного у клиента SMS-пакета/заключенного Договора дистанционного банковского обслуживания, а также сообщения/уведомления при использовании технологии Безбумажный офис.

Согласно пунктам 3.6.2, 3.6.2.3 Правил комплексного обслуживания основанием для возможности проведения клиентом операций в Системе ДБО является: распоряжение/заявление по банковскому продукту клиента, идентификатор + пароль + средство подтверждения.

Согласно п. 2.1 заключение договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (ДКО) осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ, в форме присоединения клиента в настоящим правилам в целом.

Как следует из материалов дела, Дата ЗЕ.ой Е.Ю. в офисе банка ВТБ было подано заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), согласно которому она предоставила доверенный номер телефона №, и ею был получен в офисе УНК и временный пароль для входа в ВТБ24-Онлайн.

Таким образом, ЗЕ.а Е.Ю. своей подписью в кредитном договоре № № от Дата г., в котором выразила согласие с Правила кредитования (Общими условиями) ПАО «Банк ВТБ», заключила договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а также присоединилась к договору договора комплексного дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Кроме того, допрошенная в судебном заседании свидетель Свидетель №1 - главный финансовый консультант в Банк ВТБ (ПАО), показала, что ЗЕ.у Е.Ю. как клиента Банк ВТБ (ПАО) обслуживала в конце июля 2020 г. в офисе банка. Свидетель передала ЗЕ.ой Е.Ю. сгенерированный временный пароль для входа в систему ВТБ-Онлайн, а также логин. Кроме того показала, что войти только по логину и паролю в личный кабинет не получится, так как на мобильный телефон клиента приходит смс-сообщение с кодом для входа.

У суда нет оснований не доверять показаниям данной свидетеля, предупрежденного об ответственности в соответствии со ст. 307-308 УК РФ.

Таким образом, довод ответчика о том, что она не была ознакомлена Правилами кредитования (Общими условиями), а также не подписывала договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) опровергается материалами дела.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Правил предоставления дистанционного обслуживания средства подтверждения, применяемые в системе ДБО, предусмотрены условиями Системы ДБО.

В силу пункта 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Порядок формирования, подтверждения, передачи и приема к исполнению распоряжений/заявлений на предоставление продуктов/услуги определен в порядке 3.3 Правил дистанционного обслуживания.

Согласно пункту 3.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн (Приложение № к Правилам дистанционного обслуживания), Предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, Телефонный банк.

На основании пункта 3.2 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

Пунктом 5.4.1 Условий обслуживания физических лиц предусмотрено, что Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

В силу пункта 5.4.2 Условий обслуживания физических лиц, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

По состоянию на момент совершения оспариваемых операций действовали Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила).

В соответствии с преамбулой Действие настоящих Правил распространяется на Клиентов, в том числе, на физических лиц, присоединившихся к, среди прочих, «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» по 31 декабря 2017 года включительно.

В соответствии с п. 1.15 Правил в договорах предоставления и обслуживания платежных карт используется термин Доверенный номер телефона - сообщенный Клиентом Банку на основании заявления, составленного по форме Банка, номер мобильного телефона Клиента, используемый в целях направления Банком Клиенту SMS-сообщений по Договору, кодов 3D-Secure, юридически значимых сообщений, а также для направления Банком Клиенту кодов/паролей иных средств подтверждения, сообщений/уведомлений, установленных Договором ДБО, (если такой договор заключен между Сторонами), в том числе в случае использования технологии Безбумажный офис.

Как указывалось выше, истцом был подтверждён в качестве личного мобильного номера телефон номер №.

Из представленной системной информации ПАО «Банк ВТБ» Дата г. в 14:00 в личный кабинет ЗЕ.ой Е.Ю. в программе ВТБ-Онлайн, в рамках ДБО, истцом произведен успешный вход в систему, с вводом правильного пароля, подтверждение ПИН-кодом произошло в 14:01, в 14.01 осуществлен перевод с карты ЗЕ.ой Е.Ю. клиенту Банка ВТБ по номеру телефона денежных средств в размере 300 000 руб., с подтверждением операции Пин-кодом, в Дата также с карты истца осуществлён перевод на карту Банка ВТб денежных средств в размере 192 375 руб., получателем является: Тимофеева Н. П..

После списания денежных средств в размере 300 000 руб., истец обратилась к ответчику Банк ВТБ (ПАО) по горячей линии и сообщила о проведенных мошеннических операциях через ВТБ-Онлайн. В процессе разговора с оператором с карты истца был осуществлен вышеуказанный второй перевод на сумму 192 375 руб.

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В силу части 13 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 указанного Положения, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с пунктом 2.10 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 3.3 вышеназванного Положения документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае не взимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью о его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

На основании пункта 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 г. N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Правила банка размещены на официальном сайте, с которыми истец был ознакомлен и согласен.

Истцом были направлены в адрес банка обращения от Дата №, от Дата №, а также заявление от Дата вх.№ и претензия от Дата вх. №.

Как следует из ответов банка на обращения истца от Дата № № № и от Дата №, оснований для на приостановку операций и возврат денежных средств, в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (далее «Правила ДБО»), у банка отсутствуют.

Исходя из представленных в материалы дела доказательств, объяснений истца, представителя ответчика, подтверждение данных операций по переводу денежных средств со счета истца проведены на основании распоряжения клиента в соответствии с условиями ДКО, ДБО, проведение операций осуществлено вследствие правильного введения кодов из Push-сообщений, данные операции подтверждены корректно введенным Пин-кодом, что подтверждается материалам дела.

Таким образом, анализируя представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к выводу, что на момент совершения оспариваемых операций от Дата г. списание денежных средств с указанной карты произведено с использованием персональных средств доступа. Следовательно, у банка отсутствовали основания полагать, что распоряжение о перечислении денежных средств дано неуполномоченным лицом.

Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по исполнению распоряжения клиента в рамках ДБО и ДКО, оснований сомневаться о совершении распоряжения неуполномоченным лицом, у банка не имелось.

            Допрошенный в судебном заседании специалист Осипов И.Ф. суду пояснил, что на момент списания денежных средств ЗЕ.ой Е.Ю. в размере 492 375 руб. в личном кабинете ЗЕ.ой Е.Ю. было подключено одновременно два лица: ЗЕ.а Е.Ю. и второе лицо, которому поступали пуш-уведомления и которое активировало вход в личный кабинет.

У суда нет оснований не доверять показаниям специалиста, предупрежденного об ответственности в соответствии со ст. 307 УК РФ.

Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству следователя СО-7 СУ МВД России «Иркутское» по сообщению ЗЕ.ой Е.Ю. от Дата, возбуждено уголовное дело по признаками преступления, предусмотренного ст. 158 ч. 3 п. «г» УК РФ, в отношении неустановленного лица, из которого следует, что Дата г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, неустановленным способом, тайно, умышленно, из корыстных побуждений, похитило денежные средства с банковского счета Банк ВТБ (ПАО), принадлежащие ЗЕ.ой Е.Ю., причинив тем самым последней значительный материальный ущерб в размере 490 000 руб.

Постановлением следователя СО-7 СУ МВД России «Иркутское» от Дата ЗЕ.а Е.Ю. признана потерпевшей.

Исходя из представленных доказательств в материалы дела, суд приходит к выводу, что ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства, в связи с чем, указания истца на нарушение его прав не обоснованы.

Кроме того, вопросы розыска лица, соврешившем мошеннические действия в отношении истца и причинения ей значительного материального ущерба, путем списания денежных средств со счета истца в ВТБ-Онлайн Дата г. не относится к компетентности Банк ВТБ (ПАО), а относится к компетенции правоохранительных органов.

Согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно пункту 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Таким образом, с момента списания банком денежных средств со счета истца для переводов в пользу указанного истцом получателя наступает безотзывность указанных переводов и отсутствует возможность их отзыва. Банк не несет ответственности за исполнение сторонней организацией, в данном случае получателем, своих обязательств.

Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, а также того, что до совершения оспариваемых операций истец обращался в банк с заявлением о блокировании карточного счета, либо, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, истцом суду не представлено.

В соответствии с пунктами 2.9, 1.3 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получении реестра платежей, то есть документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание средств со счета осуществляется только на основании распоряжения клиента. Банк не имеет права на списание денежных средств со счета получателя перевода в одностороннем порядке.

Часть 9 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится и в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19 июня 2012 года N 383-П (далее - Положение N 383-П), в п. 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в Законе N 161-ФЗ, в п. 14 ст. 3 которого закреплено, что безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Определение момента наступления безотзывности перевода денежных средств зависит от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные). В отношении перевода безналичных денежных средств действует правило, закрепленное в ч. 7 ст. 5 Закона N 161-ФЗ. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. В отношении перевода электронных денежных средств действует правило, установленное ч. 10, 15 ст. 7 Закона N 161-ФЗ. Безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Судом установлено, что списание денежных средств произошло Дата г. со счета истца уже после совершения операций, кроме того, последняя операция по перечислению денежных средств произошла в момент разговора истца с сотрудником банка, то есть после наступления момента безотзывности платежей, в связи с чем, доводы о бездействии банка, в связи с сообщением истцом информации о мошеннических действиях и блокировке операций, являются необоснованными.

В соответствии с п. 1.25. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, в силу закона банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счета и законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что в ходе рассмотрения спора по существу истцом не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, оснований для изменения условий кредитного договора по иным обстоятельствам также не имеется, в связи с чем у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований ЗЕ.ой Е. Ю. к Банк ВТБ (ПАО) об обязании изменить условия кредитного договора № № от Дата г. - уменьшить сумму кредита на похищенные 492 375 руб., изменить сроки и порядок начисления процентов: проценты начислять и взимать на сумму 7 625 руб. с Дата, признать сумму в размере 7625 руб. погашенной ЗЕ.ой Е. Ю. в счет ранее уплаченной (возвращенной) суммы кредита в размере 55 419, 12 руб., возвратить Банк ВТБ (ПАО) сумму в размере 47 794, 12 руб. (за вычетом процентов, начисленных на сумму 7625 руб.) на банковский расчетный счет ЗЕ.ой Е. Ю. №, поскольку у банка не имелось оснований ограничивать клиента в его праве распоряжения собственными денежными средствами по своему усмотрению.

Кроме того, законом и договором не предусмотрены основания для изменения кредитного договора, в связи с мошенническими действиями третьих лиц.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗЕ.ой Е. Ю. к Банк ВТБ (ПАО) об обязании изменить условия кредитного договора № № от Дата г. - уменьшить сумму кредита на похищенные 492 375 руб., изменить сроки и порядок начисления процентов: проценты начислять и взимать на сумму 7 625 руб. с Дата, признать сумму в размере 7625 руб. погашенной ЗЕ.ой Е. Ю. в счет ранее уплаченной (возвращенной) суммы кредита в размере 55 419, 12 руб., возвратить Банк ВТБ (ПАО) сумму в размере 47 794, 12 руб. (за вычетом процентов, начисленных на сумму 7625 руб.) на банковский расчетный счет ЗЕ.ой Е. Ю. №, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения Дата

Судья:                                                                                           Н.Л. Амосова