Решение от 24.07.2024 по делу № 33-16287/2024 от 17.05.2024

78RS0017-01-2023-006649-14

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Рег. №33-16287/2024 Судья: Байбакова Т.С.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург 24 июля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего	Илюхина А.П.,
судей	Ильинской Л.В., Князевой О.Е.,
при секретаре	Карауловой Е.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 24 января 2024 года по гражданскому делу № 2-803/2024 по иску Бабицкой Г. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии.

Заслушав доклад судьи Илюхина А.П., выслушав истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда,

УСТАНОВИЛА:

Бабицкая Г.А. обратилась в Петроградский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии.

В обоснование заявленных требований указано, что 21 июня 2021 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, в тот же день между сторонами были заключены два договора страхования с целью снижения процентной ставки по кредитному договору. 11 ноября 2021 года истцом досрочно погашена задолженность по кредитному к договору, после чего истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате части страховой премии, однако ответчиком произведен возврат страховой премии только по одному договору. Полагая отказ в возврате части страховой премии по второму договору незаконным, истец обратилась с иском к ответчику о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 183 474,06 рублей.

Решением Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 24 января 2024 года исковые требования удовлетворены, суд взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Бабицкой Г.А. неиспользованную часть страховой премии по договору страхования в размере 183 474,06 рублей, штраф в размере 91 737 рублей. Также с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 4 869 рублей.

Полагая указанное решение незаконным, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить.

Изучив материалы дела, рассмотрев апелляционную жалобу по правилам статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах заявленных доводов и в обжалуемой части решения суда, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что Из материалов дела усматривается, что 21 июня 2021 года между Бабицкой Г.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 906 000 рублей на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредитному договору составляет 14 % годовых (п. 4.1).

Процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,99% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 5,01% годовых (п. 4.1.1).

Согласно п. 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного страхования или оформления договора страхования жизни и здоровья, не в соответствии с требованиями п.18 индивидуальных условий процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, устанавливается в соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий (то есть 14% годовых) и в дальнейшем дисконт не предоставляется вне зависимости от выполнения заемщиком условий.

Согласно п. 18 индивидуальных условий для применения дисконта в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

- должен быть застрахован риск «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования»,

- по страховому риску сумма должна составлять не менее суммы основного долга за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора; допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая;

- территория страхования - весь мир 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.,

- срок действия договора страхования (в данном случае) должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита; дата заключения договора добровольного страхования должна приходиться на дату заключения кредитного договора;

- на дату начала срока страхования страховая премия должна быть оплачена в полном объеме.

21 июня 2021 года между сторонами заключен договор страхования по программе «страхование жизни и здоровья» № F0PDR520S21062105755, а также договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная зашита» № L0302/541/00134139/1.

Срок страхования по договорам составил 60 месяцев.

Страховая премия по договору № F0PDR520S21062105755 установлена в размере 5 570,99 рублей и по договору № L0302/541/00134139/1 в размере 200 153,52 рубля, оплачена истцом в полном объеме.

Кредитный договор досрочно погашен истцом 11 ноября 2021 года.

Страховая премия пропорционально неистекшему сроку страхования по договору № F0PDR520S21062105755 истцу возвращена.

В удовлетворении требования истца о возврате страховой премии по договору № L0302/541/00134139/1 ООО «Альфастрахование-Жизнь» отказало.

Решением финансового уполномоченного от 17 июля 2023 года рассмотрение обращения истца прекращено.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что указав на то, что совокупностью представленных в дело доказательств подтверждено, что договор страхования № L0302/541/00134139/1 заключен именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика - истца по договору потребительского кредита, в связи с чем досрочное погашение истцом кредитной задолженности влечет обязанность страховщика вернуть потребителю страховую премию в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования. При этом суд отметил, что по условиям кредитного договора (п. 4 Индивидуальных условий) истцу был предоставлен дисконт ввиду пониженной процентной ставки по кредиту именно в связи с заключенным договором личного страхования.

Размер страховой премии в сумме 183 474,06 рублей, подлежащей возврату страхователю, определен судом в соответствии с представленным истцом расчетом, правильность которого ответчиком в ходе разбирательства дела не оспаривалась.

Установив факт нарушения прав истца как потребителя страховых услуг, суд, применив положения п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца штраф в размере 91 737 рублей.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Санкт-Петербурга взыскана государственная пошлина в размере 4 869 рублей.

Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции в полной мере соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, сделаны при правильном применении норм материального и процессуального права к спорным правоотношениям, оснований не согласиться с ними не имеется.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что обязательства заемщика по кредитному договору были обеспечены договором страхования № F0PDR520S21062105755, страховая премия по которому добровольно возвращена истцу; договор страхования № L0302/541/00134139/1 не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита и не обеспечивал обязательства заемщика по кредитному договору, подлежат отклонению.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 489-ФЗ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (введена названным выше Законом) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 этого же Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Договор страхования заключен между сторонами 21 июня 2021 года одновременно с кредитным договором, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действия на правоотношения истца и ответчика.

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в пункте 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Под таким договором понимается договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, в соответствии с установленным законом закрытым перечнем договор страхования является заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

- в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора процентная ставка по кредитному договору определена в размере 8,99 процентов годовых вместо стандартной - 14 процентов годовых, то есть с учетом дисконта, представленного в связи с заключением заемщиком договора страхования, соответствующего пункту 18 Индивидуальных условий.

В пункте 18 индивидуальных условий указано, что для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям, в том числе страховым риском должна являться: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредитному договору, срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, территория страхования - весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки.

Также в день заключения кредитного договора, между сторонами заключены два договора страхования, а именно договор № F0PDR520S21062105755 и договор № L0302/541/00134139/1.

По договору страхования № F0PDR520S2106210575 страховым риском являются: «Смерть застрахованного ВС» (Программа 2.01). Страховая сумма по договору – 906 000 рублей, период страхования - 13 месяцев.

В соответствии с договором страхования № L0302/541/00134139/1 страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного ВС»; «Инвалидность застрахованного ВС» (Программа 2.2). По условиям договора устанавливается единая и фиксированная страховая сумма на весь срок страхования в размере 906 000 рублей, что соответствует размеру полученного истцом кредита. Период страхования - 60 месяцев, что соответствует сроку возврата кредита; территория страхования - весь мир, 24 часа.

Таким образом истец заключила два договора страхования как необходимые для предоставления скидки по кредитной процентной ставке, то есть в целях обеспечения договора кредита, при этом, необходимая и достаточная для принятия решения информация истцу о возможности для получения дисконта заключения только одного кредитного договора вопреки доводам ответчика не была предоставлена.

Доказательств иного ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Представленные в дело индивидуальные условия договора потребительского кредита, оформленные на типовом бланке, не исключают возможности заключения заемщиком двух договоров страхования по программам 2.01 и 2.2 с последующим признанием относительно условий применения дисконта.

Непосредственно пункт 18 индивидуальных условий указывает на договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта без указания достаточности договора страх░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 2.01.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ № F0PDR520S2106210575, ░░░ ░ ░ ░░░░░░░░ № L0302/541/00134139/1 ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № L0302/541/00134139/1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (60 ░░░░░░░).

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № L0302/541/00134139/1 ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № F0PDR520S2106210575, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 12 ░░░░░░ 2021 ░░░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 183 474,06 ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 05.06.2019 ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░). ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░
24 ░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: