Решение от 16.12.2022 по делу № 33-19715/2022 от 18.11.2022

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16.01.2023
	Дело № 2-3148/2022 (№ 33-19715/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16.12.2022 г. Екатеринбург

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:

председательствующего	Панкратовой Н.А.
судей	Мартыновой Я.Н.
	Рябчикова А.Н.

при помощнике судьи Бочкаревой В.С.

при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении суда 16.12.2022 дело

по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-47167/5010-003 от 18.05.2022, принятого по результатам рассмотрения обращения Чесноковой Елены Викторовны,

по апелляционной жалобе заинтересованного лица Чесноковой Елены Викторовны на решение Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга от 08.09.2022.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя заинтересованного лица Чесноковой Е.В. – Порубенко П.Ю., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ООО СК «Ренессанс Жизнь» обратилось с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 18.05.2022 № У-22-47167/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Чесноковой Е.В., указав в обоснование, что 03.05.2016 между Чесноковым А.М. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № 2232150482, в соответствии с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» и «Комбо+», утвержденных приказом № 201019-02-од от 13.04.2015. Согласно условиям договора страхования страховым риском является смерть застрахованного по любой причине. 12.10.2018 произошел страховой случай - смерть застрахованного лица. Наследником умершего является жена - Чеснокова Е.В., которая 11.12.2018 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, 11.01.2019 и 28.01.2019 от заявителя поступили дополнительные документы по заявленному страховому случаю. Страховщиком было принято решение о признании данного события страховым случаем и выплате страхового возмещения в соответствии с положениями, предусмотренными в п.п.7.2.1, 7.2.2 Полисных условий об уменьшении страховой суммы в течение срока действия договора страхования по мере погашения задолженности по кредитному договору. Страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10%. Согласно справке из ООО «ХКФ Банк» на дату смерти сумма задолженности составляла 75347,55 руб., соответственно, сумма задолженности, увеличенная на 10%, составляет 82882,31 руб., которая была выплачена 06.03.2019 на расчетный счет Чесноковой Е.В. в ООО «ХКФ Банк». Решением финансового уполномоченного от 18.05.2022 № У-22-47167/5010-003 в пользу Чесноковой Е.В. была взыскано страховое возмещение в размере 206517,69 руб., неустойка за нарушение срока выплаты в размере 26037 руб. С указанным решением страховщик не согласился, поскольку обязательства по выплате страхового возмещения были исполнены в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 6-9).

Решением Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга от 08.09.2022 заявление финансовой организации ООО СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворено частично: изменено решение уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 18.05.2022 № У-22-47167/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Чесноковой Е.В., отказано во взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» страхового возмещения в размере 206517,69 руб., уменьшен размер неустойки до 3905,55 руб., в удовлетворении остальной части требований отказано (л.д. 190-195).

Не согласившись с указанным решением, потребитель финансовой услуги Чеснокова Е.В. подала на него апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, принять новое решение (л.д. 201-202).

В заседание судебной коллегии не явились извещенные надлежащим образом представитель заявителя ООО СК «Ренессанс Жизнь», представители заинтересованных лиц АНО «СОДФУ», ООО «ХКФ Банк», в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила о рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст.ст. 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 03.05.2016 между Чесноковым А.М. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № 2232150482, на основании «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» и «Комбо+», утвержденных приказом № 201019-02- од от 13.04.2015 (л.д.40-46).

Согласно условиям договора страхования страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного по любой причине. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, в случае его смерти - наследники.

12.10.2018 наступила смерть застрахованного лица Чеснокова А.В. (л.д. 149). Наследником умершего является жена - Чеснокова Е.В. (материалы наследственного дела на л.д.147-162).

10.12.2018 Чеснокова Е.В. обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, 10.01.2019 и 28.01.2019 были представлены дополнительные документы. 06.03.2019 страховщик произвел выплату страхового возмещения в размере 82882,31 руб.

Рассматривая обращение потребителя Чесноковой Е.В., финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что размер выплаты по договору страхования производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску (п. 9.2 Полисных условий). Пунктом 6 договора страхования страховая сумма установлена в размере 239300 руб., соответственно, именно указанная сумма подлежала выплате Чесноковой Е.М. (л.д. 21-35).

Судом установлено, что в соответствии с п. 6.1 Полиса страхования страховая сумма по риску смерть застрахованного определена в размере 289300 руб., размер выплаты - п. 9.2 Полисных условий (ПУ).

В соответствии с п. 9.2 Полисных условий при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску. Согласно п. 9.1 Полисных условий размер страховой выплаты определяется исходя из установленных в договоре страхования страховых сумм и в соответствии с установленными в Полисных условиях лимитами ответственности страховщика по страховой выплате по договору страхования.

В разделе 7 Полисных условий предусмотрены следующие положения относительно страховой суммы.

Страховая сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования (полисе) (п. 7.1).

Страховая сумма определяется следующим образом (п. 7.2):

При заключении договора страхования страховая сумма по рискам «смерть», «инвалидность» равна размеру первоначальной суммы кредита страхователя по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10 %, и уменьшается в течение срока действия договора страхования по мере погашения задолженности страхователя (п. 7.2.1).

Страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10 %, но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10 %.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, суд, руководствуясь ст.ст. 421, 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.ч.1-3 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», установив, что условиями договора страхования предусмотрена уменьшаемая страховая сумма, пришел к выводу о том, что размер страховой суммы на дату наступления смерти застрахованного должен быть определен исходя из размера задолженности по кредитному договору на дату смерти, увеличенной на 10 %.

Согласно справке ООО «ХКФ Банк» на дату 12.10.2018 размер остатка задолженности по кредитному договору № 2232150482 от 03.05.2016 составлял 75347,55 руб. (л.д. 53).

Учитывая изложенное, размер страховой выплаты составляет 75347,55 руб. + 10 % = 82882,31 руб. Указанная сумма выплачена 06.03.2019 на счет застрахованного лица в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 135).

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу, что оснований для взыскания в пользу Чесноковой Е.В. суммы страхового возмещения не имеется, решение финансового уполномоченного в данной части подлежит отмене.

Одновременно суд усмотрел основания для изменения решения финансового уполномоченного в части взыскания неустойки, уменьшив ее размер до 3905,55 руб.

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд исходил из того, что финансовым уполномоченным определен период для взыскания неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения с 22.01.2019 с учетом положений п.п.10.2, 10.7, 10.8 Правил страхования (44 дня), размер неустойки составил 34368,84 руб., однако ограничен размером страховой премии 26037 руб.

Согласно п. 10.3.1 Полисных условий для получения страховой выплаты выгодоприобретатель обязан представить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, в том числе, оригинал письма из банка с указанием суммы текущей задолженности на дату наступления страхового случая.

В силу п. 10.7 Полисных условий в течение 10 рабочих дней с даты получения документов, предусмотренных в п. 10.3 Полисных условий, а также иных любых письменных документов, запрошенных страховщиком, страховщик в случае признания события страховым случаем составляет страховой акт.

В соответствии с п. 10.8 Полисных условий страховая выплата осуществляется в течение 14 рабочих дней с даты составления страхового акта путем перечисления на банковский счет получателя.

Из решения финансового уполномоченного следует, что справка из ООО «ХКФ Банк» была представлена страховщику 28.01.2019, следовательно, выплата страхового возмещения должна быть произведена до 01.03.2019 включительно. Выплата произведена 06.03.2019, т.е. с нарушением установленного срока. Таким образом, неустойка полежит начислению с 02.03.2019 по 06.03.2019 (5 дней), что в итоге составляет 3905,55 руб. (26037 * 3% * 5 дней).

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при расчете размера страховой выплаты страховщик необоснованно руководствовался иным пунктом Полисных условий, а не п. 9.2 Полисных условий, судом не были применены положения ст. 395 ГК РФ, поскольку требование к страховщику было основано не на просрочке выплаты страхового возмещения, а на факте его неполной выплаты, поэтому со страховщика одновременно подлежали взысканию неустойка за нарушение установленного срока выплаты страхового возмещения, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, получили надлежащую правовую оценку, несостоятельность которой из доводов апелляционной жалобы не усматривается.

Из толкования Полисных условий в их совокупности следует, что условиями договора страхования предусмотрена уменьшаемая страховая сумма, в связи с чем размер страховой суммы на дату наступления смерти застрахованного определяется исходя из размера задолженности по кредитному договору на дату смерти, увеличенной на 10 %.

По сути, и финансовый уполномоченный, и заинтересованное лицо неправильно толкуют положения Полиса страхования и Полисных условий, вне их системной связи без учета их терминологии.

Так, во вводной части Полиса страхования однозначно указано, что он заключен на основании Полисных условий. Пункт 6 Полиса страхования четко указывает, что по страховому риску «смерть застрахованного» страховая сумма 289300 руб., страховая премия 26037 руб., страховая выплата определяется по п. 9.2 Полисных условий (л.д. 40).

Как следует из раздела 1 Полисных условий «Общие положения. Определения», страховая сумма - определенная сторонами в Договоре страхования (Полисе) денежная сумма, исходя из которой определяются размер страховой премии (страхового взноса) и в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату (п. 1.18 Полисных условий - л.д. 41); страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором страхования (Полиса) (п. 1.20 Полисных условий - л.д. 41), страховые выплаты - выплаты, производимые при наступлении страхового случая застрахованному, выгодоприобретателю и др. (п. 1.23 Полисных условий - л.д. 42).

Следовательно, указанная в Полисе страхования страховая сумма в размере 289300 руб. это денежная сумма, исходя из которой была определена страховая премия в размере 26037 руб., а также максимально допустимый размер страховой выплаты при наступлении страхового случая «смерть застрахованного», что не означает, что страховая выплата по данному страховому риску всегда неизменная.

При этом раздел 7 Полисных условий «Страховая сумма. Страховые взносы. Форма и порядок их уплаты» устанавливает в п. 7.2 однозначно, что страховая сумма определяется по-разному в зависимости от этапов договорных отношений между сторонами: при заключении договора равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10 %, в дальнейшем уменьшается в течение срока действия договора страхования по мере погашения задолженности (п. 7.2.1), а на дату наступления страхового случаях равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10 % (п. 7.2.2).

С учетом этого, раздел 9 Полисных условий регламентирует именно «Порядок расчета страховой выплаты», п. 9.2 которым установлено, что при наступлении страхового случая «смерть застрахованного» страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы по данному риску (л.д. 45).

Таким образом, указанные пункты дополняют и конкретизируют друг друга, не противоречат друг другу, так как регламентируют разные аспекты, оснований для их противопоставления не имеется.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия не усматривает оснований, влекущих удовлетворение апелляционной жалобы и отмену обжалуемого решения суда первой инстанции.

Нарушений норм процессуального права, которые в силу ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются безусловными основаниями к отмене решения суда первой инстанции, в ходе рассмотрения дела судом допущено не было.

Ссылаясь в апелляционной жалобе на то, что финансовый уполномоченный должен был взыскать с страховщика и неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения, и проценты за пользование чужими денежными средствами, заявитель не учитывает, что в силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в пределах заявленных истцом требований, тогда как решение финансового уполномоченного Чесноковой Е.В. не оспаривалось, соответствующих требований в суд заинтересованное лицо не подавало.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга от 08.09.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу заинтересованного лица Чесноковой Елены Викторовны – без удовлетворения.

Председательствующий Панкратова Н.А.

Судьи Мартынова Я.Н.

Рябчиков А.Н.