Решение по делу № 11-140/2023 от 04.05.2023

Дело № 11-140/2023

(в суде первой инстанции № 2-99/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<адрес>                                  9 июня 2023 года

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре Платоновой Ю.В.,

с участием истца Буртового Е.Ю., представителя истца Фоменко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Буртового Евгения Юрьевича к Акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании излишне уплаченных процентов, комиссии за закрытие счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе истца Буртового Е.Ю. на решение мирового судьи судебного участка № судебного района «<адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

Буртовой Е.Ю. обратился в суд с иском к АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании излишне уплаченных процентов, комиссии за закрытие счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен договор «Потребительский кредит» №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 1 050 000 руб., срок действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ему перечислены денежные средства в размере 1 050 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением о переносе даты ежемесячного платежа с 18 числа на 25 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением о полном досрочном погашении кредита, которым уведомил ответчика о намерении осуществить полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору в размере ежемесячного платежа и суммы остатка основного долга - 938 932 руб. 18 коп., однако в части досрочного погашения банком принята сумма только 913 88 руб. 36 коп., выдано уведомление, навязывающее дополнительный срок в 30 дней после подачи заявления для закрытия кредита. Уведомление им подписано, поскольку в случае отказа в подписании банк отказывал в закрытии кредита. ДД.ММ.ГГГГ он повторно обратился в банк с требованием полного закрытия кредита, выдано аналогичное уведомление, которое подписывать он отказался. Банк неправомерно навязывает условия для закрытия в нарушение условий п. 8 Договора кредитования и нарушает права потребителя клиента финансовых услуг. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с претензией, в которой выражал несогласие с суммой погашения задолженности и требовал закрыть кредитный договор в соответствии с условиями п. 8 Договора без каких-либо дополнительных условий. ДД.ММ.ГГГГ банк в ответе на претензию сообщил, что начисление процентов по кредитному договору производится вплоть до даты его полного досрочного погашения. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору исполнены в полном объеме. Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ банк с его счета удержал дополнительные денежные средства в размере 132 руб. 29 коп. в счет комиссии за закрытие ТБС по договору. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с претензией с требованием о возврате 7188 руб. 82 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4082 руб. 58 коп. и неустойки в размере 7100 руб. 98 коп. ДД.ММ.ГГГГ банк в ответ на претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении его требований, сообщив о якобы подписанных им условиях в УДБО, что не является действительностью. Не согласившись с решением банка, он обратился в службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение, которым в удовлетворении требований потребителя отказано. С решением банка, как и с решением Уполномоченного, он не согласен. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес банка переведены денежные средства в размере 927 121 руб., ДД.ММ.ГГГГ переведено дополнительно 14 000 руб.; на сайте банка и в его личном кабинете по ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма поступивших денежных средств отображалась в размере 927 121 руб., что не соответствует информации, содержащейся в справке по счету от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма для досрочного погашения кредитных обязательств на ДД.ММ.ГГГГ составляла 938 932 руб. 18 коп. В соответствии с п. 3.3.1. Универсального договора банковского облуживания физических лиц «АТБ», утв. приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик может вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или ее части до истечения 30 дней. Согласно п.3.5 Универсального договора, исполнением заемщиком обязательств по Договору (в т.ч. досрочном возврате кредита) является внесение денежных средств на ТБС в сумме обязательств и не позднее срока платежа. При этом согласно п. 7.1 Универсального договора, данный договор считается заключенным только с момента получения от клиента письменного подтверждения о присоединении, а письменного подтверждения о присоединении он не давал. Ссогласно п.14 кредитного договора он только ознакомился с общими условиями. Учитывая, что он в кредитных правоотношениях является заведомо экономически слабой стороной, банк мог при поступлении денежных средств незамедлительно зачесть их в счет исполнения кредитных обязательств. Банк необоснованно пользовался денежными средствами, поступившими на его счет для погашения кредитных обязательств, чем извлекал неосновательную выгоду; банк также списал комиссию в размере 132 руб. 29 коп. за закрытие банковского счета, однако закрытие счета и перечисление остатка денежных средств не являются самостоятельной банковской услугой фактически за стандартное действие, не требующее каких-либо затрат и являющееся обязанностью банка в силу закона. Действия банка, связанные с удержанием комиссии за закрытие банковского счета, являются незаконными. Просит взыскать с АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в свою пользу сумму излишне уплаченных процентов в размере 7188,82 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст..395 ГК РФ в размере 4082,58 руб., неустойку за неисполнение требований потребителя в размере 11 271,40 руб., комиссию за закрытие счета в размере 132,29 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, плату за оказанные юридические услуги в размере 5500 руб., судебные издержки (канцелярские товары, затраты на бумагу, катриджи, проезды и др.) в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 1171,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просит взыскать в свою пользу с АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» сумму излишне уплаченных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 511 руб. 36 коп., комиссию за закрытие банковского счета в размере 132 руб. 29 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 943 руб. 46 коп., пеню (неустойку) за неисполнение претензии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 587 руб. 11 коп., штраф в размере 11 587 руб. 11 коп., моральный вред в размере 50 000 руб., судебные расходы (за юридические услуги - 5 500 руб. и почтовые расходы – 1 171 руб. 80 коп.) в размере 6 671 руб. 80 коп.

Решением мирового судьи судебного участка № судебного района «<адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме, указав, что не согласен с ним, поскольку мировым судьей не установлены фактические обстоятельства дела. Право заемщика как потребителя в любое время отказаться от исполнения кредитного договора при условии фактически понесенных расходов, состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период пользования кредитом, установлено ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поскольку истец в кредитных отношениях является заведомо слабой стороной, ответчик, действуя добросовестно, мог при поступлении денежных средств незамедлительно зачесть их в счет исполнения кредитных обязательств. Между тем ответчик необоснованно пользовался денежными средствами, поступившими на счет в банк для погашения кредитных обязательств, чем извлек неосновательную выгоду. Кроме того, банком незаконно списана комиссия за закрытие банковского счета в размере 132 руб. 29 коп. за закрытие банковского счета. До него банком в доступной форме не доведена информация об условиях кредитного договора о досрочном погашении кредита.

В дополнении к апелляционной жалобе истец указывает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита отвечают требованиям п. 8 указанного в индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит» в части досрочного возврата кредита, поскольку полностью соответствуют требованиям п. 10 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ, который уточняет, что если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются положения индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Следовательно, ответчиком был нарушен не только Закон РФ «О защите прав потребителей», но и ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

В судебное заседание представитель ответчика, финансовый уполномоченный не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в связи с чем, на основании статей 167, 327 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании истец, представитель истца поддержали, доводы, изложенные в апелляционной жалобе и дополнении к ней, просили отменить решение мирового судьи и удовлетворить требования истца в полном объеме.

Согласно письменному возражению АО «АТБ» на апелляционную жалобу ответчик считает решение мирового судьи законным и обоснованным, поскольку

в соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или её часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа) не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). Согласно п. 14 Индивидуальных условий, подписанных собственноручно Клиентом земщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приема Заявлений на кредит и Сайте Банка: www.atb.su. В Общих условиях, в п. 3.3, являющихся приложением № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) указано, что заемщик имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного Кредита или ее часть, уведомив об этом Банк, предусмотренным п. 16.1 Индивидуальных условий способом, не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня возврата кредитных средств. В силу ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставлейного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Согласно ч. 6 ст. 11 ФЗ № 353 в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток на ТБС Договора составлял 450,18 руб. ДД.ММ.ГГГГ на ТБС Договора поступили денежные средства в сумме 927 121,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ Клиент уведомил Банк о полном досрочном гашении кредита. Согласно уведомлению о полном досрочном погашении кредита на момент обращения Клиента сумма для полного досрочного погашения по Договору составляла 913 882, 36 руб. Более того, в уведомлении указано, что сумма не включает в себя сумму очередного ежемесячного платежа и начисляемых до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита процентов, о чем Клиент проинформирован, что подтверждает его собственноручная подпись в Уведомлении. ДД.ММ.ГГГГ на ТБС Договора поступили денежные средства в сумме 14 000 руб., а также ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 000 руб. Сумма очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ составила 25 049,82 руб. и сумма начисленных процентов (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) по Договору составила 7 511,36 руб. Таким образом, расчет суммы для полного досрочного погашения кредита на дату обращения Клиента осуществлен корректно в соответствии с учетом заключенного Договора, Индивидуальных условий и действующего законодательства РФ. Согласно ст. 6 ФЗ № 353 полная стоимость кредита размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита и нанесена цифрами и прописными буквами. Полная стоимость потребительского кредита в денежном выражении размещена справа от полной стоимости потребительского кредита, определяемой в процентах годовых. Расчет полной стоимости кредита при потребительском кредитовании в Банке осуществляется в соответствии со ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной, продолжительность года равна 365 дней. Договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Проверив материалы дела и решение мирового судьи в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав участвующих в деле лиц, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Неправильным применением норм материального права являются: 1) неприменение закона, подлежащего применению; 2) применение закона, не подлежащего применению; 3) неправильное истолкование закона.

Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

Постановленное по настоящему делу решение отвечает приведенным выше требованиям закона.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч.1 ст.422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ установлено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч.6 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Таким образом, вышеназванными нормами предусмотрено право заемщика на досрочный возврат кредитных денежных средств при условии уведомления кредитора о своем намерении не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа), а также при условии возвращения заемщиком процентов на сумму кредита, начисляемых кредитором до дня возврата суммы кредита (полностью или ее части).

Из материалов дела следует, мировым судьей и судом апелляционной инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Буртовым Е.Ю. и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен договор «Потребительский кредит» №, в соответствии с условиями которого Буртовому Е.Ю. предоставлен кредит в размере 1050 000 руб., срок действия кредитного договора - до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка - 15 % годовых.

В целях предоставления кредита по Договору и его дальнейшего обслуживания на имя Буртового Е.Ю. в АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» открыт текущий банковский счет №

ДД.ММ.ГГГГ АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Буртового Е.Ю. перечислены денежные средства по Договору в размере 1050 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Буртовым Е.Ю. и банком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым дата ежемесячного платежа перенесена на 25 число каждого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ Буртовой Е.Ю. обратился в АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» с намерением осуществить полное досрочное погашение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Буртовому Е.Ю. выдано уведомление о полном досрочном погашении кредита на условиях, предусмотренных кредитным договором, в размере 913 882 руб. 36 коп. При этом указано, что данная сумма не включает сумму очередного ежемесячного платежа и начисленных до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита процентов; полное досрочное исполнение долга осуществляется – дата регистрации настоящего уведомления + 30 дней (для кредитов с ДД.ММ.ГГГГ); заявитель проинформирован, что уведомление о полном досрочном исполнении долга не отменяет его обязанность по оплате очередного ежемесячного платежа, включая проценты (до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита) в соответствии с графиком платежей по Договору.

Уведомление Буртовым Е.Ю. подписано ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Буртовой Е.Ю. обратился в АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» с претензией, в которой выразил несогласие с суммой погашения задолженности, указав, что фактически внесенная сумма денежных средств в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору составляет 941 121 руб., что больше суммы задолженности в соответствии с графиком платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» сообщило Буртовому Е.Ю., что начисление процентов по кредитному договору производится вплоть до даты его полного досрочного погашения, что соответствует действующему законодательству и условиям Договора.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства Буртового Е.Ю. по кредитному договору исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ Буртовой Е.Ю. вновь обратился в АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» с претензией о возврате излишне уплаченных процентов в размере 7 188 руб. 82 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 082 руб. 58 коп., неустойки в размере 7 100 руб. 98 коп.

Ответом на претензию от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии Буртовому Е.Ю. АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» отказано.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № отказано в удовлетворении требований Буртового Е.Ю. о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки. Требование о взыскании денежных средств в размере 132 рубля 29 копеек оставлено без рассмотрения.

Согласно п. 3.2 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) проценты по договору «Потребительский кредит» начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения Кредитной задолженности включительно. При совпадении даты исполнения обязательств по погашению Кредитной задолженности, установленной Индивидуальными условиями, в том числе при досрочном частичном или полном возврате кредита с выходным днем проценты начисляются до дня фактической уплаты процентов.

Заемщик имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом банк, предусмотренным п.16.1 Индивидуальных условий способом, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредитных средств (п.3.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.3.3 Общих условий, при досрочном возврате заемщиком всей суммы кредита или ее части в соответствии с п.3.2 настоящих Общих условий банк в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита производит расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления банка о таком досрочном возврате, и предоставляет указанную информацию заемщику при его обращении в банк за данной информацией, также предоставляет заемщику информацию об остатке денежных средств на счете заемщика, открытом в рамках договора потребительского кредитования.

Подписав Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит», Буртовой Е.Ю. подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями (Приложение № к УДБО), размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка - www.atb.su.

Поскольку Буртовой Е.Ю. обратился в банк с намерением произвести полный досрочный возврат денежных средств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, учитывая при этом условие об уведомлении банка о таком намерении за 30 календарных дней до дня возврата кредитных средств, установленное как ч.4 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ, так и п.3.3 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (Приложение № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц), мировой судья пришел к обоснованному выводу о правомерности начисления банком процентов по кредитному договору до даты полного досрочного погашения кредита, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным в день обращения, Буртовой Е.Ю. также был проинформирован о том, что сумма задолженности по кредитному договору в размере 913 882 руб. 36 коп. не включает сумму очередного ежемесячного платежа и начисляемых до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита процентов.

Доводы истца, что он не был ознакомлен с Общими условиями, которые являются Приложением к УДБО (Универсальный договор банковского обслуживания физических лиц), мировой судья обоснованно признал несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанными им лично Индивидуальными условиями договора «Потребительский кредит», из п.14 которых следует, что заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями.

Подписав заявление на банковское обслуживание и предоставление иных услуг, Буртовой Е.Ю. подтвердил согласие на заключение с ним договора потребительского кредитования, состоящего из Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), являющихся Приложением № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц, Тарифов Банка и Индивидуальных условий.

При этом пунктом 4.1.2 заявления предусмотрено право клиента выразить свой отказ от заключения какого-либо договора, оформления какой-либо услуги банка, от совершения какого-либо действия, однако, предоставленным правом Буртовой Е.Ю. не воспользовался, об отказе к присоединению к Договору (УДБО) не сообщил.

В этой связи соответствующие доводы истца со ссылкой на п. 7.1 Универсального договора банковского обслуживания физических лиц правомерно отклонены мировым судьей.

Основания полагать, что при заключении договора потребительского кредитования истец не обладал полным объемом информации об условиях и последствиях его заключения, отсутствуют.

Доводы истца о том, что условия кредитного договора противоречат ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласно которой он вправе в любой момент отказать от договора, суд апелляционной инстанции находит необоснованными, поскольку согласно п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае отношения относительно досрочного расторжения кредитного договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а в части, не урегулированной им, - Законом РФ «О защите прав потребителей».

Вопреки выводам мирового судьи, из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списаны денежные средства в размере 132 руб. 29 коп. в счет комиссии за закрытие счета.

Вместе с тем согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ номер ТБС, на который вносятся заемщиком денежные средства для погашения обязательств по договору: №, открыт ДД.ММ.ГГГГ, валюта: рубли. За операции/услуги Банка по ТБС, не связанные с исполнением кредитных обязательств по договору, Банк взимает плату в соответствии с Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора счета, элементы которого содержатся в договоре.

Доказательств того, что ответчиком списана комиссия за закрытие счета, не предусмотренная Тарифами Банка, в материалы дела не представлено.

При этом в силу статей 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», уплата комиссии представляет собой плату за оказанную услугу по обслуживанию текущего банковского счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами кредитного договора.

Таким образом, мировой судья пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, комиссии и производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для рассмотрения дела по существу, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании материального права, противоречащими установленным мировым судьей обстоятельствам, а потому не являются основанием для отмены решения мирового судьи.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка № судебного района «<адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Буртового Евгения Юрьевича к Акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании излишне уплаченных процентов, комиссии за закрытие счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу Буртового Е.Ю. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Решение мирового судьи и апелляционное определение могут быть обжалованы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Мотивированное апелляционное определение составлено 16.06.2023.

Судья                                   И.А. Прокопчик