Решение по делу № 33-2340/2024 от 24.06.2024

Дело №33-2340/2024

УИД № 71RS0027-01-2023-001941-09                                     судья Колоскова Л.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 августа 2024 г.                                                                                                 г. Тула

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Кургановой И.В.,

судей Черенкова А.В., Иваниной Т.Н.,

при секретаре Герасимовой А.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-364/2024 по иску Гриненвальда А.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Гриненвальда А.И., подписанной его представителем по доверенности Агафоновой Ю.В., на решение Пролетарского районного суда г. Тулы от 26 марта 2024 г.

Заслушав доклад судьи Черенкова А.В., судебная коллегия

установила:

Гриненвальд А.И. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Гриненвальдом А.И. и АО «Газпромбанк» заключен Договор потребительского кредита № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 3864423,47 руб. Кредит предоставлялся на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). В п.9 Договора кредитования предусматривалась обязанность истца заключить Договор личного страхования, условия которого должны соответствовать определенным требованиям. Процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 26 % годовых, процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п. 9 ИУ договора страхования 16,5 % годовых. Поскольку размер процентной ставки по кредитному договору был обусловлен наличием или отсутствием личного страхования, ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщика и уплатил страховщику страховую премию в размере 704291,18 руб. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Требования претензии оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного Гриненвальд А.И. просил суд взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 574937,40 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Решением Пролетарского районного суда г. Тулы от 26 марта 2024 г. Гриненвальду А.И. в удовлетворении исковых требований к обществу с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказано.

В апелляционной жалобе Гриненвальда А.И., подписанной его представителем по доверенности Агафоновой Ю.В. содержится просьба об отмене решения суда, как постановленного с нарушением норм материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Гриненвальда А.И. по доверенности Агафонову Ю.В., судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции ДД.ММ.ГГГГ между Гриненвальдом А.И. и «Газпромбанк» (АО) заключен Договор потребительского кредита № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ), по условиям которого сумма кредита в размере 3864423,47 руб. предоставлена на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Согласно п.4 Договора, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 26 % годовых (подп.4.1). Процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п. 9 ИУ договора страхования 16,5 % годовых (подп.4.2).

Пунктом 9 Договора кредитования предусмотрена обязанность заемщика заключить Договор личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям: 1. Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован па официальном сайте кредитора. 2. Срок действия Договора личного страхования - не менее 13 (тринадцать) месяцев, с даты заключения Кредитного договора. В случае оформления заемщиком Договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой Договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора). 3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Страховая сумма по Договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения Кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения. Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания). Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

Цель использования заемщиком потребительского кредита - потребительские цели и добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования (п.11 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ Гриненвальд А.И. заключил два договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и согласно п. 19 заемщик дал распоряжение кредитору: перечислить денежные средства ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 20932,29 руб. в счёт оплаты страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ и 704291,18 руб. в счёт оплаты страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ

Объектом страхования по договору личного страхования - Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью. Застрахованное лицо-страхователь. Страховые риски по полису страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - Смерть НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий), инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая (далее - Инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий). Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет 3864423,47 руб. Страховая сумма не уменьшается в течение срока действия Договора страхования. Страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть НС» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по Договору страхования. При наступлении страхового случая по страховому риску «Инвалидность НС» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по Договору страхования. Территория и время действия страховой защиты: весь мир, 24 часа в сутки.

Объектом страхования по договору личного страхования - Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью. Страховые риски по полису страхования №: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - Смерть НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий), инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая (далее - Инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий); госпитализация застрахованного в результате несчастного случая (далее - «Госпитализация НС») (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий). Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет 3864423,47 руб. Страховая сумма не уменьшается в течение срока действия Договора страхования. Страховая премия составила 704291,18 руб. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объёме в течение 15 дней с даты выдачи Полиса. Застрахованным лицом является страхователь. Выгодоприобретателем является застрахованный, либо его наследники.

К Договору также были приложены: Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита; Памятка Страхователю по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Полисные условия вместе с Памяткой Страхователю по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в электронном виде размещены на официальном сайте Страховщика.

По заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления.

Как указано в Полисе, отдельные условия Договора разъяснены в Памятке Страхователя по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В Полисе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № также указано, что Договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

По условиям договора страхования № при наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть НС» страховая выплата производится в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по Договору страхования. При наступлении страхового случая по страховому риску «Инвалидность НС» страховая выплата производится в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по Договору страхования.

    При наступлении страхового случая по страховому риску «Госпитализация НС» страховая выплата осуществляется в размере 1/30 (одной тридцатой) от размера ежемесячного платежа Застрахованного лица по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день госпитализации, начиная с 61-ого (шестьдесят первого) дня госпитализации, но не более, чем за 90 (девяносто) дней госпитализации по одному страховому случаю, и не более, чем за 180 (сто восемьдесят) дней за весь срок страхования по всем страховым случаям.

Согласно Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденным приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД страховая сумма по рискам «Смерть НС», «Инвалидность Застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая», «Госпитализация НС» равна размеру задолженности по кредиту на дату заключения Договора страхования (п.7.2). При наступлении страхового случая по страховому риску «Госпитализация НС» страховая выплата осуществляется в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа Застрахованного лица по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день госпитализации … (п.9.5).

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем-физическим лицом по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно Памятки Страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, полученной Гриненвальдом А.И. при оформлении Полисов страхования, в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. В остальных случаях расторжения Договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В справке «Газпромбанка» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ указано, что обязательства Гриненвальда А.И. по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены, кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Гриненвальд А.И. в связи с полной выплатой задолженности по Договору кредитования обратился с заявлением в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании Договора и Полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 574937,40 руб.

Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заявителю отказано в выплате, поскольку Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредитования.

В соответствии с Актом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Гриненвальда А.И. досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГг.

Разрешая данный спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Гриненвальду А.И. суд первой инстанции правильно руководствовался положениями ст. ст. 420, 421, 934, 943, 958 ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», исходил из того, что согласно условиям кредитного договора для уменьшения процентной ставки по кредиту заемщик обязан заключить Договор личного страхования сроком действия не менее 13 месяцев, с даты заключения Кредитного договора по страховым рискам: смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, при этом согласно условиям договора страхования №, данный договор был заключен между истцом и ответчиком с иными страховыми рисками, чем те, которые были предусмотрены договором кредита со сниженной процентной ставкой.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанными выводами суда первой инстанции и его оценкой исследованных доказательств, поскольку они основаны на законе, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что оспариваемый договор страхования был заключен в рамках договора потребительского кредита, для уменьшения процентной ставки по нему, являлись предметом проверки суда первой инстанции и не нашли своего подтверждения, в виду чего являются необоснованными.

Так, материалами дела не подтверждается довод истца о наличии взаимосвязи между договором страхования и заключенным кредитным договором; размер страховой суммы не связан с размером фактической задолженности заявителя по кредитному договору; досрочное погашение кредита не изменяет размер страховой суммы по спорному договору страхования и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку при указанных обстоятельствах не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось. Соответственно оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, по мнению судебной коллегии, не имеется. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ответчик должен был выплатить страховое возмещение в размере, обусловленном договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Выводы суда подробно мотивированы в постановленном по делу решении, судебная коллегия находит их правильными.

Апелляционная жалоба в целом фактически направлена на переоценку доказательств, не содержит доводов о нарушении судом норм материального и процессуального права. Указанные доводы были предметом оценки и исследования суда первой инстанции, в совокупности с иными доказательствами по делу, в порядке ст. 67 ГПК РФ.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не подтверждают наличие существенных нарушений норм материального права и (или) норм процессуального права, повлиявших на исход дела, основаны на неверном толковании положений законодательства, фактически связаны с оценкой доказательств по делу, установленных судом и положенных в основу обжалуемого судебного акта, и не могут быть признаны основанием для его отмены.

Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Пролетарского районного суда г. Тулы от 26 марта 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Гриненвальда А.И. – без удовлетворения.

    Председательствующий

    Судьи