Решение по делу № 2-3481/2014 от 16.05.2014

Дело № 2-3481\14г.

Р Е Ш Е Н ИЕ

                                                  Именем Российской Федерации

26 июня 2014 года                                             

Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,

при секретаре судебного заседания Ямалиевой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Зырянова С.А. к ОАО АКБ «Абсолют-Банк», ООО «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, расходов, штрафа,

                                                                  установил:

Зырянов С.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Абсолют-Банк», ООО «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, расходов, штрафа. В обоснование указал, что между ним и ООО «Городской Ипотечный Банк» был заключен кредитный договор № № от 07.09.2006г. согласно п.1.1 Банк предоставил Истцу кредит на цели ремонта и благоустройства в размере 650000 на срок 122 месяца обязательство Истца по возврату кредита было обеспечено залогом приобретаемой квартиры расположенной по адресу: <адрес>, личным, потери трудоспособности, имущественным и риски утраты право собственности на квартиру страхованием, солидарное поручительства госпожи Зыряновой И.Ф. в соответствии п.1, п.п. 1.З.1., п.п. I.3.2., п.п. 1.З.З., п.п. 1.3.4., п.п. 1.3.5.

ООО «Городской Ипотечный Банк» заключил договор № от 30.08.2007г. передачи прав по закладным с АКБ «Абсолют Банк» и все права по закладной к кредитному договору № 02-КД-5019-2006 от 07.09.2006г. и прав залогодержателя по ипотеке перешли к АКБ «Абсолют Банк». ООО «Городской Ипотечный Банк» № от 06.09.2007г. направлено уведомление о передачи прав по закладной истцу.

Также п. 4.1.З., п.п. 4.1,3.1., 4.1.3.2, 4.1.3.3 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется Истцу при условии застрахована в ООО «Росгосстрах -Аккорд»;

- риск в отношении утраты и повреждения квартиры используемой в качестве обеспечения по предоставленному кредиту;

- риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Зырянова С.А.;

- риск потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на квартиру;

В соответствии п.п. 4.1.2.1. кредитного договора Истец обязан подписать договор ипотеки по форме, предложенный Банком. Договор ипотеки заключен 07.09.2006г. № 02-ДИ-5019-2006 в обеспечении обязательств по кредитному договору № 02-КД-5019-2006 от 07.09.2006г. на срок 122 месяца. В соответствии договора ипотечного страхования период страхования пролонгируется автоматически. Истец принял на себя обязательство по кредитному договору п.4.1.4, п.4.1.5, п.4.1.6, п.4.1.7, п.4.1.8,:

- не изменять условия договора ипотечного страхования без предварительного согласования с
Кредитором;

при получении требования Кредитора о необходимости заключения нового договора страхования, Договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, предварительно согласованной с Кредитором в письменной форме;

по дополнительному письменному требованию Кредитора для своевременной и полной оплаты страховых взносов, предусмотренных договором страхования, ежемесячно вносить необходимые денежные средства на счет Заемщика, открытый у Кредитора, и осуществлять все вышеуказанные платежи через данный счет;

надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в настоящем договором, в закладной, выданной в обеспечение обязательств по настоящему договору, договор ипотеки квартиры, договора страхования.

в течения 5 календарных дней с момента наступления срока платежа очередного взноса по договору страхования, предъявить Кредитору письменный документ, подтверждающий плату заемщиком очередного страхового взноса (платежного поручения, квитанция об оплате, письмо страховой компании, подтверждающий уплату).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению кредитования поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права истца как потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ПС РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Зырянов С.А. досрочно выполнил кредитные обязательства в настоящее время, что подтверждается справкой 25.02.2014 г. № №, Банку была направлена претензия 19.02.2014г. о возврате уплаченных страховых премий. Банк на претензию ответил, что страхование жизни и потери трудоспособности заемщика не является, навязываем Банком страховых услуг, а направленно, прежде всего, на защиту имущественных интересов Банка, в том числе на исключение просрочек по возврату кредита в связи с потерей трудоспособности либо смертью заемщика, а также исключает необходимость предъявления к заемщику требования о досрочном возврате кредита. Банк порекомендовал обратиться к ООО «Росгосстрах-Аккорд» (далее страховая компания). Истцом было направлена претензия 06.03.2014г. в ООО «Росгосстрах-Аккорд», однако Страховая компания проигнорировала.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом.

Ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Банк не указал на наличие закона, согласно которому получения кредита на приобретения квартиры возможно лишь при условии обязательного заключения договора страхования. Но вопреки вышеуказанному требованию закона 07.09.2006г. Банк и ООО «Росгосстрах-Аккорд» заключил с Зыряновым С.А. договоры ипотечного страхования № 158-06/108-00-Г и № 151-06/108-00-Г. в обеспечении выполнения Истцом денежных средств по кредитному договору, выгодоприобретателем по ипотечному договору является ЗАО АКБ «Абсолют Банк»

Предметом Договоров страхования заключенных с ООО «Росгосстрах-Аккорд» и Истцом является страхования риска смерти, потери трудоспособности страхователя, гибели утраты и повреждения недвижимого имущества, находящего в собственности у страхователя и переданного в залог выгодоприобретателю в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Заемщик ежегодно производил по страховым договорам платежи согласно графика страховой премии и страховой суммы.

Банк и страховая компания не довела до истца, что пункты договора нарушают его права, ввели истца в заблуждение.

Истец просит суд взыскать с ответчиков в пользу истца незаконно излишне начисленные, удержанные страховые премии:

По договору страхования «утраты и повреждения объекта недвижимости» от 07.09.2006 года в сумме 25921 рубль, по договору страхования «полная и временная утрата трудоспособности, смерть от несчастных случаев» от 07.09.2006 года в сумме 23759 рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 25921 рубль и 23759 рублей, моральный вред 10000 рублей, услуги по составлению претензии 500 рублей, по составлению искового заявления 5000 рублей, услуги представителя 15000 рублей, штраф.

Далее истец уточнил свои требования заменил ответчика ООО «Росгосстрах-Аккорд» на ООО «Росгосстрах».

        В силу ст. 167 ч. 5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении ими копий решения суда.

        В судебное заседание истец Зырянов С.А. не явился, извещен, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

В силу ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

В судебном заседании представитель истца Зырянова С.А. по доверенности Текучев С.Н. уточненные требования поддержал, просил удовлетворить по изложенном в иске основаниям, указал, что истец договор исполнял добросовестно, на сегодняшний день кредит погашен. Также указал, что истец о своем нарушенном праве узнал после обращения в юридическую организацию 13.02.2014 года.

      В силу ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

       В судебное заседание представитель ответчика ООО «Росгосстрах» не явился, извещен.

        В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Абсолют-Банк» не явился, суду представлен отзыв относительно заявленных требований. Иск не признают просят применить срок исковой давности, поскольку исполнение сделки началось 07.09.2006 года, срок исковой давности истек 07.09.2009 года.

Изучив материалы дела, выслушав предстателя истца, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Установлено и не оспаривается сторонами, что между Зыряновым С.В. и ООО «Городской Ипотечный Банк» заключен кредитный договор № № от 07.09.2006г. (л.д.7-12).

Согласно п.1.1 Банк предоставил Истцу кредит на цели ремонта и благоустройства в размере 650000 на срок 122 месяца.

07.09.2006 года между Зыряновым С.А., Зыряновой В.Г. и ООО «Городской Ипотечный Банк» заключен договор ипотеки квартиры № № в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (л.д.22-24).

Обязательство Зырянова С.В. по возврату кредита обеспечено залогом приобретаемой квартиры расположенной по адресу: <адрес>, личным, потери трудоспособности, имущественным и риски утраты право собственности на квартиру страхованием, солидарное поручительства Зыряновой И.Ф. в соответствии п.1, п.п. 1.З.1., п.п. I.3.2., п.п. 1.З.З., п.п. 1.3.4., п.п. 1.3.5.

07.09.2006 года между ООО «Росогсстрах-Аккорд» и Зыряновым С.А. заключены договора ипотечного страхования № № и № №-Г, связанные с утратой или повреждением объекта недвижимости и смерть страхователя от несчастного случая на срок действия договора на 122 месяца (л.д.25-32).

ООО «Городской Ипотечный Банк» заключил договор № от 30.08.2007г. передачи прав по закладным с АКБ «Абсолют Банк» и все права по закладной к кредитному договору № № от 07.09.2006г. и прав залогодержателя по ипотеке перешли к АКБ «Абсолют Банк». ООО «Городской Ипотечный Банк» № от 06.09.2007г. направлено уведомление о передачи прав по закладной.

Согласно представленной справки ОАО АКБ «Абсолют-Банк» от 25.02.2014 года исполнение кредитного договора № № от 07.09.2006 года между банком и Зыряновым С.В. в связи с его полным исполнением (л.д.37).

Истцом заявлены вышеуказанные требования на том основании, что Банк и страховая компания не поставили его в известность, что пункты договора о страховании нарушают его права, тем самым ввели его в заблуждение. О своем нарушенном праве ему стало известно после обращения в юридическую организацию лишь 13.03.2014 года.

Ответчиком ОАО АКБ «Абсолют-Банк» суду представлен отзыв, где заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Согласно положениям ГК РФ исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).

В порядке исключения из общего правила, применительно к требованиям о применении последствий недействительности ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, выраженной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Поскольку, договор заключен истцом Зыряновым С.А. 07 сентября 2006 года, его исполнение началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты спорной комиссии в 2006 году, истец с вышеуказанными требованиями обратился 16 мая 2014 года.

Исходя из изложенного, поступившее исковое заявление о возврате исполненной страховых премий, последовало за пределами срока исковой давности, установленного пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Наличие уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности материалами дела не подтверждается.

В силу пропуска срока исковой давности по требованию о взыскании уплаченных страховых премий, отсутствуют основания к удовлетворению производных требований о взыскании неустоек, расходов, штрафа.

        На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 195,196,181,199 ГК РФ, ст. ст.12, 196- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Зырянова С.А. к ОАО АКБ «Абсолют-Банк», ООО «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, расходов, штрафа отказать в виду пропуска срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через данный районный суд.

       Судья:                                           Т.К.Сарварова