Решение по делу № 2-4394/2017 от 06.12.2017

Дело № 2-230/2018

                                                                   РЕШЕНИЕ

     именем Российской Федерации

г. Ульяновск                                                                                                   30 января 2018 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи         Бойковой О.Ф.

при секретаре                                      Кузиной К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лукьяновой Т.В. к обществу с ограниченной ответственностью

«СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей

                                                  У С Т А Н О В И Л:

    Истица, Лукьянова Т.В., обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. Свои требования обосновывает тем, что 20.10.2016г. между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, на основании которого ей был предоставлен кредит в размере 299 956 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев по ставке 27,90% годовых. После подписания кредитного договора на срок его действия был заключен договор страхования жизни заемщика кредита между заемщиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». На руки получена денежная сумма в размере 241 900 руб., а денежная сумма в размере 58 056 руб. была перечислена ответчику в качестве страхового взноса. 19.05.2017г. истец досрочно в полном объеме погасила кредит. 30.05.2017г. в связи с полным исполнением перед банком своих кредитных обязательств автоматически прекратил свое действие и договор страхования. Страховая премия была оплачена в размере 58 056 руб. за 60 месяцев действия договора. В связи с досрочным исполнением кредитного договора и отказом от договора страхования страховая премия подлежит возврату. Использования кредита 210 дней. Расчет:58 056 руб./1827 дн.=31 руб. 78 коп.; 31 руб. 78 коп.*210 дн.=6 674 руб.; 58 056 руб. – 6 674 руб.= 51 382 руб. Считает, что в ее пользу подлежит взысканию часть страховой премии в размере 51 382 руб. 00 коп. С заявлением к ответчику о выплате обратилась 30.05.2017г., затем 15.11.2017г. в адрес ответчика была направлена претензия, которая им была получена 22.11.2017г. Требования потребителя, в силу ст. 314 ГК РФ должны быть удовлетворены в течение 7 дней, то есть сроком до 02.12.2017г. Однако, ответчик не произвел истцу выплат. Просит взыскать с ответчика денежную сумму в размере 51 382 руб. 00 коп., проценты за пользования денежными средствами 231 руб. 01 коп. с перерасчетом на дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, судебные и представительские расходы.

       Истица в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть в ее отсутствие.

        Представитель истца на иске настаивает в полном объеме.

         Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть в их отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора – ООО КБ «Ренессанс Кредит», в судебном заседании не явился, о времени месте судебного заседания извещен, причин неявки суду не сообщил.

С учетом мнения представителя истца, суд находит возможным рассмотреть при данной явке.

Выслушав пояснение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантией их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст. 46 Конституции Российской Федерации.

Таким образом, каждая из сторон представляет суду доказательства обоснованности либо необоснованности требований и возражений. Ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации прямо указывает на то, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

В силу ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Судом установлено, что 20.10.2016г. между Лукьяновой Т.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, по которому предоставлен кредит в размере 299 956 руб. 00 коп., под 27,90% годовых, сроком на 60 месяцев.

В тот же день был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита между Лукьяновой Т.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

По условиям договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составит 100% страховой премии. Страховая сумма определена в размере 241 900 руб. Действие договора установлено 60 месяцев, страховая премия – 58 056 руб. 00 коп., которая оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Страховая премия в названном размере была перечислена страховщику в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно справки ООО КБ «Ренессанс Кредит», по состоянию на 19.05.2017г. задолженность перед банком у Лукьяновой Т.В. по кредитному договору № от 20.10.2016г. отсутствует.

В связи с погашением кредита в полном объеме, истица обратилась к ответчику с заявлением, в последующем с претензией о возврате денежной суммы в размере 51 382 руб. Однако, возврат ответчиком был произведен 13.06.2017г. в размере 0 руб. 95 коп.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В рассматриваемом договоре страхования между истцом и ответчиком все существенные условия такого вида договора оговорены и согласованы.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально не истекшего периода страхования.

В соответствии с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» также предусмотрено прекращение действий договора в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 вышеуказанных Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, договором между сторонами предусмотрена возможность возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

Согласно условий страхования и Полисных условий, административные расходы страховщика составляют 98% от оплаченной страховой премии.

Однако, ответчиком не предоставлено суду доказательств, подтверждающих состав и объем понесенных административных расходов.

Ссылки в письменном отзыве ответчика на наличие агентского договора, счетов и актов приема-передачи оказанных услуг не указывают на состав и объем понесенных административных расходов именно по договору страхования с Лукьяновой Т.В., а лишь отражают сведения о наличии договорных отношений с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, факт несения страховщиком – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» административных расходов в размере 98% от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела не нашел своего подтверждения.

Таким образом, поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истца кредитной задолженности, ООО СК «Ренессанс Жизнь» имеет право на часть страховой премии именно за этот период, то страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату.

Расчет сумм возврата страховой премии по договору страхования: страховая премия была оплачена в размере 58 056 руб. за 60 месяцев (1827 дн.) действия договора. В связи с досрочным исполнением кредитного договора и отказом от договора страхования страховая премия подлежит возврату.

Использования кредита составляет 210 дней. Расчет:58 056 руб./1827 дн.=31 руб. 78 коп.; 31 руб. 78 коп.*210 дн.=6 674 руб.; 58 056 руб. – 6 674 руб.= 51 382 руб.

Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере 51 382 руб. С учетом полученных денежных средств в размер 0 руб. 95 коп. (платежное поручение № от 13.06.2017г.), сумма к выплате округленно составит 51 381 руб.

Со стороны истца к ответчику заявлены требования о взыскании процентов за пользования чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п.1). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3).

Как следует из материалов дела, пояснений представителя истца истица обратилась 30.05.2017г. к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. Ответчиком в адрес истца платежным поручением № от 13.06.2017г. была произведена выплата в размере 0 руб. 95 коп. Иных выплат не производилось. Дату для расчета процентов по ст. 395 ГК РФ суд определяет 13.06.2017г, поскольку иных сведений стороны суду не предоставили, и до вынесения решения суда, то есть до 30.01.2018г., с суммы 51 381 руб.

Расчет:

С 13.06.2017г. по 18.06.2017г. (7дн.)

51 381 руб. х7дн.х9,25%/365= 91 руб. 14 коп.

С 19.06.2017г. по 17.09.2017г. (98дн.).

51381 руб. х98дн.х9%/365= 1241 руб. 59 коп.

С 18.09.2017г. по 29.10.2017г. (42дн.)

51381 руб. х42дн.х8,5%/365=502 руб. 54 коп.

С 30.10.2017г. по 17.12.2017г. (52 дн.)

51381 руб. х52 дн.х8,25%/365= 603 руб. 90 коп.

С 18.12.2017г. по 30.01.2018г. ( 44 дн.)

51381 руб. х44 дн.х7,75%/365=480 руб. 02 коп.

Всего – 2919 руб. 19 коп.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При взыскании компенсации морального вреда суд учитывает конкретные по делу обстоятельства, период просрочки сдачи объекта, степень причинения нравственных страданий, и находит возможным взыскать денежную сумму в размере 2 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Расчет сумм штрафа: (51 381 руб. +2919 руб. 19 коп.+2 000 руб.):2=28 150 руб.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку (штраф), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в пунктах 71 и 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки (штрафа) судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом заявление ответчика о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При определении размера штрафа судом учтены период просрочки исполнения обязательства, размер выплаты, принципы достижения баланса интересов сторон, разумности и справедливости, а также то, что штраф носит компенсационный характер и должен быть адекватен нарушенному интересу и соизмерим с ним. В связи с изложенным, суд полагает возможным снизить штраф до 10 000 руб., который, по мнению суда, соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Расходы услуг представителя предусмотрены ст. 100 ГПК РФ.

По смыслу указанной нормы суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя критерий разумности понесенных расходов

При взыскании указанных расходов суд учитывает конкретные по делу обстоятельства, степень сложности данного дела, времени рассмотрения иска и находит возможным взыскать понесенные истцом расходы услуг представителя, в том числе составление искового заявления, претензии, в размере 4 000 руб.

Подлежат взысканию и понесенные истцом расходы за составление нотариальной доверенности в размере 1 700 руб., поскольку доверенность составлена по данному делу.

Расходы по взысканию государственной пошлины производятся с учетом требований ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункта 1 пункта 1 ст. 333.19 НК РФ, пункта 1 части 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации (по исковым заявлениям, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

       ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 51 381 ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2919 ░░░. 19 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░ 00 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░░░░ 00 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 700 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 129 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

     ░░░░░                                                                                   ░.░. ░░░░░░░