Решение от 12.05.2015 по делу № 2-704/2015 от 02.04.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2015 года                             г. Богородицк

Богородицкий районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Стариковой Н.Г.,

при секретаре Лашкиной М.В.,

с участием ответчика Подречнева В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № по иску БАНКА ИТБ (ОАО) к Подречневу Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

БАНК ИТБ (ОАО) обратилось в суд с иском к ответчику по вышеизложенным основаниям, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ БАНК ИТБ (ОАО) и Подречнев В.Н. заключили Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в БАНКЕ ИТБ (ОАО), путем акцепта Банком оферты Заемщика, изложенной в Заявлении на получение карты «БАНК ПОД РУКОЙ». В рамках которого на имя ответчика была оформлена банковская карта №№, полученная заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года.

В рамках Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условий предоставления кредита «ДЕНЬГИ ПОД РУКОЙ», являющихся приложением № к ДКБО, в также на основании Заявления на получение кредита №/№, ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику Кредитный лимит в размере <данные изъяты> коп. срок окончания лимита до ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с «Условиями предоставления кредита «Деньги под рукой», проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Заявлении на получение кредита. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и по дату возврата кредита или его части и составляет 35% годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте. Обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный Договором.

В соответствии с ДКБО, в том числе пп.<данные изъяты> и <данные изъяты> Общих условий и Заявления на кредит, ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и условиями продукта. При этом размер ежемесячно обязательного платежа должен составлять не менее <данные изъяты> от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в Заявлении на кредит. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее <данные изъяты> числа каждого календарного месяца следующего за отчетным. При этом размер ежемесячного обязательного платежа составляет <данные изъяты> руб. За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере <данные изъяты> руб.

Однако в нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика денежные средства по оплате кредита не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Согласно установленным Условиям банковского продукта «ДЕНЬГИ ПОД РУКОЙ». В случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере <данные изъяты> в день и действует с <данные изъяты> числа месяца, в котором должен быть уплачен минимальный обязательный платеж по дату оплаты просроченного платежа в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении ДКБО в части предоставления кредитного лимита в соответствии с условиями, с указанием порядка и сроков исполнения направлено в адрес ответчика. Однако до настоящего времени требования Банка не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты> коп., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> коп., штраф – <данные изъяты> руб.

В связи с изложенным, истец просил: взыскать с Подречнева В.Н. в пользу БАНКА ИТБ (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу БАНКА ИТБ (ОАО) в размере <данные изъяты> коп.

Представитель истца БАНКА ИТБ (ОАО), будучи своевременно извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Подречнев В.Н. в судебном заседании заявленные требования признал частично, пояснил, что он действительно воспользовался денежными средствами, погашал задолженность по мере возможности, с ДД.ММ.ГГГГ года кредит не оплачивает, просил уменьшить размер начисленных процентов и не взыскивать с него штраф либо уменьшить размер штрафа, поскольку считает заявленный истцом размер штрафа сильно завышенным по сравнению с суммой долга.

По основаниям, предусмотренным ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон. Стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с положениями ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В соответствии с положениями п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии с положениями ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Подречнев В.Н. обратился в Банк ИТБ (ОАО) с заявлениями на получение карты «Банк под рукой» №№ и на получение кредита №/№ с установлением кредитного лимита в размере <данные изъяты> руб. под процентную ставку <данные изъяты> годовых.

Из содержания данных заявлений следует, что в них Подречнев В.Н. подтвердил свое присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтвердил, что он ознакомлен с условиями данного Договора, а также Тарифами по обслуживанию физических лиц – держателей карт ФИО1 ИТБ (ОАО), и выразил свое согласие на то, что данные заявления подтверждают факт заключения им договора комплексного обслуживания.

В соответствии с Условиями предоставления кредита «Деньги под рукой» началом процедуры рассмотрения Банком заявления о предоставлении кредита является факт получения Банком надлежащим образом заполненного Клиентом Заявления-анкеты на получение кредита. Акцептом Банка оферты Клиента, содержащейся в Заявлении на получение кредита, надлежащим образом оформленном является открытие Банком Клиенту Кредитного лимита и передача клиенту копии указанного заявления (п.<данные изъяты>

Согласно Условиям предоставления кредита «Деньги под рукой» проценты на сумму предоставленного кредита начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату возврата кредита или его части (п<данные изъяты> Проценты на сумму кредита не начисляются, в случае если кредит был полностью возвращен во время Льготного периода кредитования в соответствии с п.<данные изъяты> настоящих Условий. В случае если кредит не был погашен до истечения Грейс- периода (льготного периода) кредитования, проценты начисляются на сумму задолженности по кредиту с момента ее возникновения и подлежат уплате в порядке и сроки, установленные п.<данные изъяты> настоящих условий.

В силу пп.<данные изъяты> Условий предоставления кредита «Деньги под рукой», заявления на получение кредита №/№ ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Договором банковского обслуживания. При этом размер ежемесячного минимального обязательного платежа должен составлять не менее <данные изъяты> от суммы установленного Кредитного лимита, размер которого указан в заявлении на получение кредита. Погашение минимального обязательного ежемесячного платежа производится не позднее <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным.

Согласно п.<данные изъяты> Условий предоставления кредита «Деньги под рукой» в случае нарушения клиентом сроков возврата задолженности по кредиту и/или уплате процентов, клиент уплачивает Банку неустойку (пеню) в соответствии с размером, установленным Условиями предоставления банковского продукта «Деньги под рукой», действующими на день возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с установленными в заявлении на получение кредита условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета в силу ст.435 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был предоставлен ответчику кредитный кредит в размере <данные изъяты> коп, что подтверждается заявлением Подречнева В.Н. на получение кредита, заявлением на получение карты «Банк под рукой» от ДД.ММ.ГГГГ года, выпиской по счету №№ Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Банк выполнил перед ответчиком Подречневым В.Н. обязательства по предоставлению кредита.

Между тем, Подречнев В.Н. допустил нарушение условий кредитного договора.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика Подречнева В.Н. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> коп., а именно: ссудная задолженность – <данные изъяты> коп.; просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> коп. просроченная задолженность по процентам – <данные изъяты> коп.; просроченная задолженность по процентам на внебалансе – <данные изъяты> коп.; проценты на просроченный кредит – <данные изъяты> коп., срочные проценты на внебалансе – <данные изъяты> коп.; неучтенные проценты за кредит – <данные изъяты> коп.; штраф за просрочку платежа – <данные изъяты> коп.

Расчет истцом выполнен в соответствии с Паспортом продукта «Деньги под рукой» и Условиями предоставления продукта «Деньги под рукой», о наличии в указанном расчете счетных ошибок ответчиком не заявлялось.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно установленным Паспортом продукта «Деньги под рукой» и Условиями предоставления кредита «Деньги под рукой», в случае нарушения условия уплаты минимального ежемесячного обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере <данные изъяты> в день и действует с <данные изъяты> числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный ежемесячный обязательный платеж по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме. За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п<данные изъяты> Условий предоставления кредита «Деньги под рукой» Банк в случае нарушения заемщиком любого из обязательств, установленных ДКБО в части предоставления кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть ДКБО в части предоставления кредитного лимита, письменно уведомив заемщика об этом не позднее, чем за <данные изъяты> календарных дней до предполагаемой даты расторжения. При этом банк направляет должнику требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности по договору. При обращении истца к заемщику с требованием о досрочном исполнении обязательств с указанием порядка и сроков исполнения, данная сумма добровольно заемщиком выплачена не была, что подтверждается требованием от ДД.ММ.ГГГГ года.

Следовательно, Подречнев В.Н. обязан уплатить истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Подречневым В.Н. не погашена.

Доказательств обратного ответчиком в порядке ст.ст.12, 56 ГПК РФ суду не представлено. Представленные истцом доказательства суд признает допустимыми и достоверными, они подтверждают доводы истца о том, что им обязательства по договору выполнены, а ответчик не выполняет принятое на себя обязательство по ежемесячному погашению задолженности по кредитному договору. Установленные совокупностью исследованных доказательств обстоятельства дела дают суду основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

По доводам ответчика Подречнева В.Н. об уменьшении суммы начисленных процентов, суммы штрафа, суд приходит к следующему.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При решении вопроса о взыскании неустойки необходимо принимать во внимание не только высокий процент неустойки и его соотношение с суммой задолженности, но также период просрочки и обстоятельства просрочки исполнения обязательства. Размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, должен соответствовать негативным последствиям нарушения обязательств и определен в полном соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ. Указанная статья закона каких-либо ограничений по минимальному размеру неустойки не содержит.

Согласно установленным Паспортом продукта «Деньги под рукой» и Условиями предоставления кредита «Деньги под рукой», в случае нарушения условия уплаты минимального ежемесячного обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере ДД.ММ.ГГГГ в день и действует с <данные изъяты> числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный ежемесячный обязательный платеж по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме. За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере <данные изъяты> руб.

Сумма платы за пропуски платы очередного платежа составила <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Из материалов дела следует, что проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп. в соответствии с Паспортом продукта «Деньги под рукой» и Условиями предоставления кредита «Деньги под рукой», не являются неустойкой, в связи с чем, их размер изменению по доводам ответчика не подлежит.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Размер подлежащей взысканию с ответчика суммы платы за нарушение условий уплаты минимального обязательного платежа в размере <данные изъяты> коп., действительно имеет природу неустойки, поскольку данный штраф начислен за нарушение обязательства, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства по возврату суммы основного долга и процентов в размере <данные изъяты> коп. Поэтому исходя из обстоятельств конкретного дела, а именно то, что ответчик является инвалидом <данные изъяты>, что лишало его возможности исполнить надлежащим образом свои обязательства по своевременному погашению кредита, принимая во внимание соотношение размера взыскиваемой неустойки и общей суммы долга, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, учитывая также то, что истец Банк ИТБ (ОАО) обладал исчерпывающей информацией о неисполнении Подречневым В.Н. обязательств по договору займа начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, о наличии у него задолженности, соблюдая принцип соразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного права, соблюдая баланс интересов сторон, суд приходит к выводу о необходимости снижения неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, и считает подлежащей взысканию с Подречнева В.Н. в пользу истца неустойку (штраф за нарушение условий уплаты минимального обязательного платеж) в размере <данные изъяты> коп.

Взыскание неустойки в большем размере, по мнению суда, будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный характер.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, а также учитывая, то обстоятельство, что суммы и правильность расчетов не оспаривались ответчиком Подречневым В.Н., суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, поскольку, в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства.

Исходя из вышеизложенного сумма подлежащая взысканию с ответчика Подречнева В.Н. по Договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп. <данные изъяты>

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с Подречнева В.Н. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) (░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░), ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░