Решение по делу № 2-361/2019 от 12.09.2019

Дело № 2-361/2019 г.

43RS0021-01-2019-000457-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 ноября 2019 года г. Малмыж

Малмыжский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Гизатуллиной А.Р.,

при секретаре Коминой Н.П.,

с участием: представителя истца Закирзянова Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мошкиной Галины Солтановны к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о возложении обязанности по погашению остатка долга по кредитным договорам в связи с наступлением страхового случая,

У С Т А Н О В И Л:

Мошкина Г.С. обратилась в суд с иском к АО Страховая компания "РСХБ-Страхование" ( далее – АО СК «РСХБ-Страхование») о возложении обязанности по погашению остатка долга по кредитным договорам в связи с наступлением страхового случая.

В обоснование исковых требований указала, что она является наследником первой очереди имущества, оставшегося после смерти ДД.ММ.ГГГГ её супруга ФИО1

При жизни ФИО1 были заключены с АО <данные изъяты>» (<данные изъяты>) два кредитных соглашения:

- ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГсоглашение №);

- ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>%, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ. (соглашение №).

По обоим кредитам ФИО1 был застрахован у ответчика по системе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

После смерти супруга ответчик письмами от ДД.ММ.ГГГГ. отказал АО «Россельхозбанк» в выплате страхового возмещения в погашение кредитных обязательств по обоим соглашениям, обосновав отказ тем, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ года страдал <данные изъяты>, вследствие чего договор страхования считается недействительным.

Данный отказ она считает незаконным, поскольку на момент оформления кредитов супруг не получал лечение в связи с сердечно-сосудистым заболеванием, наличие записи в его медицинских документах не свидетельствует о том, что он получал данное лечение. Факт обращения ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ. в больницу, свидетельствует лишь об его возрасте ( в ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>). В своих заявлениях ФИО1 указал, что на момент подписания заявлений он не получал лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний; страховая премия была им оплачена по обоим договорам.

Ответчик должен произвести страховые в размере оставшейся задолженности по обоим кредитам, поскольку наследодатель являлся застрахованным лицом.

Истец Мошкина Г.С. просит:

1. Признать смерть супруга ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, он несчастных случаев и болезней, действующей в отношениях между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Российский сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк»);

2. Обязать ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» погасить остаток долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО1;

3. Обязать ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» погасить остаток долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.,заключенному между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») и ФИО1.

В судебное заседание истец Мошкина Г.С., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истца Закирзянов Р.Р. в судебном заседании исковые требования поддержал, подтвердил доводы, изложенные в иске. Дополнил, что ввиду наступления смерти застрахованного лица - ФИО1 ответчик обязан погасить оставшиеся на дату его смерти долги по кредитам. Ответчик письмами от ДД.ММ.ГГГГ информировал банк о том, что договоры страхования ФИО1 являются недействительными по тем основаниям, что он не подлежал страхованию по состоянию здоровья. Однако договоры страхования в судебном порядке недействительными не признаны, следовательно, страховые выплаты должны быть осуществлены ответчиком в размерах оставшейся задолженности по обоим кредитам.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», надлежаще извещенного судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В представленных возражениях на иск ответчик указал, что заявленные истцом требования являются незаконными и необоснованными. В соответствии с п.3.11.1.3 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования смерть ФИО1 не является страховым случаем, поскольку материалами дела подтверждена причинно-следственная связь между диагностированным ранее ( до присоединения к договору страхования) заболеванием и смертью застрахованного. На момент присоединения к Программе страхования по обоим соглашениям (ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 не соответствовал требованиям, которые предъявляются к лицам, застрахованным по Договору страхования, поскольку в силу п.1.7 Договора страхования не подлежат страхованию лица, получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью; страдающих на дату распространения на них действии договора от заболеваний сердца, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония (гипертензия). ДД.ММ.ГГГГ. в адрес страховщика поступили заявления выгодоприобретателя по факту смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленным: справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. причиной смерти ФИО1 является <данные изъяты>, согласно выписке из амбулаторной карты ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 были установлены диагнозы: <данные изъяты>), в дальнейшем он регулярно обращался за медицинской помощью и получал по поводу указанных заболеваний постоянное лечение, в том числе стационарное.

Таким образом, документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования ФИО1 не подлежал страхованию. Платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ суммы страховой премии <данные изъяты>. были возвращены Кировскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк». Таким образом, в настоящее время АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию ФИО1 не состоят. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д.57-62).

Представитель третьего лица – АО «Россельхозбанк», надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, показания свидетеля, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г., указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В судебном заседании установлено, что между наследодателем ФИО1 и АО «Россельхозбанк» были заключены следующие кредитные соглашения:

- № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.9-10, 12-15);

- № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-18).

Одновременно с заключением указанных соглашений на основании заявлений заемщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.д.78-79) и от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83-84) он был присоединен к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №). В заявлениях он подтвердил, что на момент их подписания не является инвалидом I, II или III группы, не получал когда либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не переносил когда либо инфаркт миокарда, не страдает от заболеваний сердца, ему никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия (п.1). Указал, что назначает выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» (п. 4).

Указанная Программа коллективного страхования № разработана и действует в рамках Договора коллективного страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» (далее Договор страхования) (л.д.64-75).

Согласно пункту 3.1 указанного Договора и Программе страхования № страховым случаем по Программе страхования № (п.3.1.5) является смерть в результате несчастного случая и болезни, за исключением событий, перечисленных в п.3.11 и п.3.12 Договора.

Пунктом 3.11.3 Договора страхования предусмотрено, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п.3.1 Договора, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия Договора.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.36), согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. причиной смерти указана <данные изъяты> (л.д.37).

Истец Мошкина Г.С. является наследником имущества умершего ФИО1

АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ. обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлениями о страховой выплате по Договору коллективного страхования в связи со смертью ФИО1 по заключенным с ним кредитным соглашениям (л.д.81).

К заявлениям приложены справки, согласно которым на день смерти ФИО4 (ДД.ММ.ГГГГ.) остаток задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. составил <данные изъяты> руб.; по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> коп.(л.д.82,86)

АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. в ответ на заявления АО «Россельхозбанк» сообщило, что договоры страхования, заключенные с ФИО1, являются недействительными, он исключен из списка застрахованных лиц за периоды с ДД.ММ.ГГГГ. и с ДД.ММ.ГГГГ., уплаченные страховые премии будут возвращены, поскольку согласно представленной выписке КОГБУЗ «Малмыжская ЦРБ» с ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 страдал <данные изъяты> (л.д.99-102).

Платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается возврат АО СК «РСХБ-Страхование» - АО «Россельхозбанк» уплаченных по указанному договору страхования страховых премий: <данные изъяты>. (л.д.103,104).

Выпиской из акта освидетельствования от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была установлена третья группы инвалидности по общему заболеванию бессрочно.

Из выписных эпикризов, предоставленных КОГБУЗ «Малмыжская ЦРБ» в отношении ФИО1 следует, что:

- в период с ДД.ММ.ГГГГ. он находился на стационарном лечении в КОГБУЗ «Малмыжская ЦРБ», основной диагноз: <данные изъяты> (л.д.98),

- в период с ДД.ММ.ГГГГ. находился на стационарном лечении в КОГБУЗ «Малмыжская ЦРБ», основной диагноз: <данные изъяты>

- в период с ДД.ММ.ГГГГ. находился на стационарном лечении в КОГБУЗ «Малмыжская ЦРБ» – в группе анестезиологии и реанимации, основной диагноз: <данные изъяты>

-в период с ДД.ММ.ГГГГ. находился на стационарном лечении в КОГБУЗ «Малмыжская ЦРБ», основной диагноз: <данные изъяты> (л.д.93);

- в дальнейшем в периоды с ДД.ММ.ГГГГ. находился на стационарном лечении в КОГБУЗ «Малмыжская ЦРБ» (в том числе в группе анестезиологии и реанимации), основной диагноз: <данные изъяты> (л.д.90,91,92);

Свидетель Свидетель №1 в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. показала, что работает участковым терапевтом в КОГБУЗ «Малмыжская ЦРБ» с ДД.ММ.ГГГГ года. С указанного времени она наблюдала за состоянием здоровья ФИО1, проживавшего на её участке. ФИО1 страдал <данные изъяты>. Согласно выписке из истории болезни <данные изъяты> он страдал с ДД.ММ.ГГГГ года, <данные изъяты> – с ДД.ММ.ГГГГ года, данное заболевание относится к сердечно-сосудистым заболеваниям. При ишемической болезни сердца наблюдается нарушение сердечного ритма, стенокардия. В ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 перенес инфаркт. Он неоднократно находился на лечении в стационаре, обращался к неврологу и кардиологу. ФИО1 умер в ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: атеросклеротическая болезнь сердца, данный диагноз относится в заболеваниям сердечно-сосудистой системы.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, зная о наличии у него с ДД.ММ.ГГГГ. третьей группы инвалидности, заболевания сердца, гипертонии/гипертензии, при заключения договоров добровольного страхования скрыл данный факт от страховщика и сообщил о себе заведомо недостоверные сведения, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска, при том, что действующим законодательством и условиями договора страхования на страхователя была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска.

Представленные суду доказательства свидетельствуют о наличии причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у ФИО1 еще до заключения кредитных соглашений от ДД.ММ.ГГГГ. и присоединения к Программе страхования.

При подписании заявлений на присоединение к Программе страхования страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования. Собственноручная подпись ФИО1 в заявлениях свидетельствует о том, что он добровольно присоединился к Программе страхования №, подтвердил, что вся информация, представленная им в заявлениях, является полной и достоверной; ему известно о праве страховщика отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации (л.д.78-79, 83-84),

Кроме того, при наличии указанных заболеваний и группы инвалидности в соответствии с условиями Программы страхования № и пунктом 1.7.1 Договора страхования он не подлежал страхованию.

Доводы представителя истца о том, что ответчик должен произвести страховые выплаты по договору страхования, поскольку в судебном порядке данный договор недействительным не признавался, суд считает необоснованными, поскольку смерть ФИО1 была связана с заболеванием сердечно-сосудистой системы, которым он страдал с ДД.ММ.ГГГГ т.е. до заключения договора добровольного страхования, следовательно, в соответствии с условиями договора страхования данное событие не является страховым случаем.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем и возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения в пользу третьего лица не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Мошкиной Галины Солтановны к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о возложении обязанности по погашению остатка долга: по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ 1722081/0478 от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, в связи с наступлением страхового случая – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Малмыжский районный суд.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГг.

Судья: А.Р. Гизатуллина