Решение от 20.07.2020 по делу № 2-2261/2020 от 09.04.2020

УИД 03RS0007-01-2020-002279-58

Дело №2-2261/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года         г.Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Оленичевой Е.А.,

при секретаре Загидуллиной Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Даутовой Венеры Фирдатовны к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признании решения финансового уполномоченного незаконным, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Даутова В.Ф. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признании решения финансового уполномоченного незаконным, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска, что 27.09.2018 г. между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор ... по условиям которого Истцу был предоставлен кредит в сумме 462 998 руб. сроком на 60 месяцев под 16,90 % годовых. В этот же день Истец заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» № ... срок страхования с 27.09.2018 г. по 27.09.2023 г. 28.09.2018 г. ПАО «Почта Банк» в ООО «СК ВТБ Страхование» со счета Истца перечислил страховую премию за договор страхования № ... в размере 86 880 руб. Задолженность по кредитному договору Истцом погашена в полном объеме досрочно 21.09.2019г. Период пользования страховой защитой составляет 359 дней при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования с 27.09.2018 г. по 27.09.2023 за 1 827 дней. Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет 69 809 руб. Истец 26.11.2019 г., 24.12.2019 г. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с тем, что задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме досрочно и возврате уплаченной страховой премии. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в удовлетворении требований. Она обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств за договор страхования. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ей отказано в удовлетворении требований. Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг считает его незаконным и необоснованным. В связи с чем, просит признать решение финансового уполномоченного незаконным; расторгнуть договор страхования № ... от < дата >, заключенный между ней и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу сумму неиспользованной страховой премии в размере 69 809 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб.

Истец Даутова В.Ф. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.

Представитель истца Даутовой В.Ф. – Домрачев В.О., действующий по доверенности от 25.06.2020 г., в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить, повторил доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Согласно ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что 27 сентября 2018 года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 462 998 руб., сроком до < дата > под 16,9% годовых.

Кредитный договор не был обусловлен обязанностью истца застраховать свою жизнь и здоровье, условия о страховании данным кредитным договором не предусмотрены.

Также 27 сентября 2018 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № ..., согласно которому страховыми случаями явились: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Срок действия страхования – с 27.09.2018 года и действует 60 месяцев.Договор страхования заключен на основании Особых условий страхования продукту «Единовременный взнос» и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными 21.12.2017.

27.09.2018 года Даутовой В.Ф. дано распоряжение на перевод с ее счета ... на перевод денежных средств в размере 86 880 руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписке по кредиту на 22.11.2019 года по счету ..., открытому на имя Даутовой В.Ф. 21 сентября 2019 года в ПАО «Почта Банк» с данного счете осуществлен перевод денежных средств в размере 86 880 руб. в страховую компанию.

Кредит истцом досрочно погашен 21.09.2019 года.

26 ноября 2019 года Даутова В.Ф. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

ООО СК «ВТБ Страхование» возврат страховой премии истцу не произвела.

Решением финансового уполномоченного от 25 февраля 2020 года в удовлетворении требований Даутовой В.Ф. о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования жизни, предъявленных к ООО СК «ВТБ Страхование» отказано.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, истцом не представлено.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По договору страхования застрахованы риски несчастных случаев и болезней, смерти, потери работы. Риск невозврата кредита по договору застрахован не был.

Выгодоприобретателем по всем рискам является сам Застрахованный.

Пунктом 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о расторжении договора страхования Истец обратился лишь 26.11.2019 года, то есть за истечением предусмотренного условиями договора «периода охлаждения».

Исходя из положений заключенного между сторонами договора страхования и требований ст. 958 ГК РФ, в настоящих правоотношениях истец вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Услуга страхования истцом была выбрана добровольно, доказательств, того, что заключение договора страхования было навязано ответчиком, суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто.

Согласно п.11.4 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденным 21.12.2017, имеющимся в свободном доступе в сети интернет на сайте ООО СК «ВТБ Страхование», при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

При этом, возврат страхователю части оплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по истечении «периода охлаждения» предусмотрен только если после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в отношении отдельного Застрахованного лица действие договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая (п.11.5 Правил).

Учитывая, что возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страховых рисков (смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу) не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 938 ГК РФ у истца не возникло. В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании части страховой премии и признании решения финансового уполномоченного от 25 февраля 2020 года не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании морального вреда, штрафа являются производными от основных требований о взыскании денежных средств за не использованный период страхования, в удовлетворении которых отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░ ░░.

░░░░░                                    ░.░.░░░░░░░░░