Решение по делу № 2-633/2019 от 17.06.2019

Дело № 2-633/2019

УИД 43RS0010-01-2019-000789-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вятские Поляны 06 сентября 2019 года

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Анисимова Д.Е.,

с участием представителя ответчика Иванковой Е.В.,

при секретаре Овсянниковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Агентство Финансового Контроля" к Торопову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

Представитель ООО "Агентство Финансового Контроля" Маркелова Е.Е. обратилась в суд с исковым заявлением к Торопову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска указала, что дата между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Тороповым С.Н. был заключен кредитный договор *** на сумму <данные изъяты> рублей.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика ***, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов и графиков погашения.

При подписании анкеты-заявления на кредит на активацию карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора и тарифами банка.

дата ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» заключили договор уступки прав требования *** от дата, в соответствии с которым банк - цедент уступил Истцу - цессионарию права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору *** от дата в размере задолженности на сумму <данные изъяты> рублей, состоящую из основного долга в размере <данные изъяты> рублей; процентов в размере <данные изъяты> рублей; штрафа в размере <данные изъяты> рублей. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

По состоянию на дата задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей с учетом оплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору после переуступеи права требования согласно выписке из лицевого счета ООО «АФК» в сумме <данные изъяты> рубль.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет: основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты – <данные изъяты> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей, убытки в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, представитель истца просит взыскать с Торопова С.Н. в пользу ООО «Агентство Финансового контроля» задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> рубля, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ООО «Агентство Финансового контроля» Маркелова в судебное заседание не явилась, в заявлении указала, что сослано п. 1.2.3. условий кредитного договора срок кредита в форме овердрафта – это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору *** от дата не определен.

Согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Требований об исполнении обязательства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Торопову С.Н. не предъявлял.

дата ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» заключили договор уступки прав требования *** от дата.

На основании п. 2.5 договора уступки прав впоследствии должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования, согласно которому до должника доведена также информация о сумме задолженности и необходимости ее погашения. Согласно отслеживанию почтового отправления уведомление о состоявшейся уступке прав требования направлено Торопову С.Н. дата и получено адресатом дата.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Течение срока исковой давности началось с 13.06.2015.

13.02.2017 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору *** от дата.

Согласно определению Верховного суда РФ от дата ***-КГ18-3 с момента отмены судебного приказа, срок исковой давности начинает исчисляться заново.

дата судебный приказ отменен, таким образом срок исковой давности истечет только дата. Просит отказать Торопову С.Н. в удовлетворении ходатайства о применении последствий пропуска исковой давности, рассмотреть гражданское дело без ее участия.

Участвующая в рассмотрении дела представитель ответчика Иванкова Е.В. просила в удовлетворении иска отказать, поскольку Торопов С.Н. ранее проживал в <адрес>, вносил платежи по кредитному договору *** от дата, возможно, у него возникла просрочка, но ему ничего об этом не было известно, так как в 2016 году он переехал на постоянное место жительства в г. Вятские Поляны Кировской области. Ответчик не получал от истца извещений о наличии имеющейся задолженности и переуступке права требования по кредитному договору. Об имеющейся задолженности ответчик узнал после обращения взыскания на его заработную плату. Определением и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> от дата по заявлению Торопова С.Н. отменен судебный приказ *** от дата о взыскании с должника Торопова С.Н. в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» кредитной задолженности. В представленном истцом расчете задолженности указано, что дата внесена оплата в счет погашения задолженности в сумме <данные изъяты> рубль. Однако на этот момент уже было вынесено судебное решение об отмене судебного приказа *** от дата и судебный пристав, не зная об этом, перечислил истцу денежные средства, удержанные из заработной платы ответчика, сам Торопов С.Н. ничего не оплачивал. В связи с данными обстоятельствами имеет место пропуск исковой давности, на момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа, срок исковой давности истек.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчик Торопов С.Н., извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, не просили рассмотреть дело без их участия.

Суд, принимая во внимание доводы сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с положениями ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

дата между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Тороповым С.Н. был заключен кредитный договор *** на сумму <данные изъяты> рублей, согласно которому Банк предоставил Торопову С.Н. банковскую карту с установленным лимитом задолженности в размере <данные изъяты> рублей под 44,90 % годовых.

Факт получения заемных денежных средств Тороповым С.Н. не отрицается, подтверждается также справкой заявкой на открытие и ведение текущего счета.

дата в соответствии с условиями договора банк открыл заемщику текущий счет *** для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, информацию о расходах пол кредиту, тарифы банка, тарифный план. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «извещения по почте», тарифы банка и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии разделом «Общие положения договора» условий договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита, зачисления его на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием карты, в том числе с возможностью совершать операции по карте при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денег, т.е. кредитование текущего счета в форме овердрафта.

В соответствии с разделом «Общие положения договора», банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты, а также оказанные банком услуги.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода, срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней. В соответствии с разделом « О процентах по кредиту» условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном объеме за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, если нет просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке, стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых).

Согласно разделу «О погашении задолженности по кредиту» условий договора погашение задолженности по кредиту» условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Пунктом 6 договора установлен порядок погашения задолженности путем оплаты минимального платежа в размере 5% от задолженности, начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 25 числа +20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникнет просроченная задолженность. Заемщик свои обязательства по оплате кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно п. 1.2.3 раздела I типовых условий срок кредита в форме овердрафта составляет период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, конкретный срок возврата кредита не определен, погашение кредита осуществляется в рассрочку.

дата ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» заключили договор уступки прав требования *** от дата, согласно которому цедент на возмездной основе передал цессионарию права (требования) по обязательствам, вытекающим в том числе из кредитного договора *** от дата.

Согласно приложению *** к договору уступки прав от дата задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рубля, за период с дата по дата произведена оплата в счет погашения задолженности дата в размере <данные изъяты> рубль, что также подтверждается расчетом задолженности ООО «Агентство финансового контроля».

дата Торопову С.Н. было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, которое он получил дата.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно определению и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Орловского района Орловской области от дата по заявлению Торопова С.Н. был отменен судебный приказ *** от дата о взыскании с должника Торопова С.Н. в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» кредитной задолженности.

Таким образом, последний платеж по кредитному договору *** от дата был произведен дата после отмены судебного решения о взыскании задолженности, что позволяет вывод о том, что данный платеж был произведен не Тороповым С.Н.

Исходя из типовых условий к договору о предоставлении кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, с учетом условий о минимальном платеже, указанным в п. 6 договора от дата, согласно справке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просроченная задолженность у ответчика Торопова С.Н. возникла с дата (дата (начало платежного периода) + 20 дней).

В соответствии с п. 3 раздела III типовых условий договора о предоставлении кредитов банк имеет право в соответствии со п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения задолженности по договору, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 дней.

Таким образом, право требования полного досрочного погашения задолженности по договору *** от дата возникло у банка с дата (06дата+60 дней).

Следовательно, срок исковой давности в рассматриваемом случае истек дата., тогда как исковое заявление о взыскании задолженности направлено истцом дата, то есть по истечении установленного срока. При этом, как усматривается из материалов дела, трехгодичный срок обращения был пропущен и при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа, который был выдан дата мировым судьей судебного участка № 4 Орловского района Орловской области, отменен по заявлению должника дата.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, порядок исчисления срока исковой давности не может быть поставлен в зависимость от факта уступки права требования от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ООО «Агентство Финансового Контроля». Уступка права требования не прерывает, не приостанавливает срок исковой давности о применении которого заявлено ответчиком.

На основании п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных обстоятельствах, учитывая факт пропуска истцом установленного законом срока исковой давности, при наличии заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе ООО «Агентство Финансового Контроля» в удовлетворении исковых требований по основанию, предусмотренному абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Д.Е. Анисимов

Справка: Решение в окончательной форме принято 10.09.2019.

Судья Д.Е. Анисимов