Решение по делу № 2-279/2012 от 14.03.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                               Дело  № 2 - 279/12

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

<ДАТА1>                                                                   г. Ухта, Республика Коми

             Мировой судья  Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Кожемяко Г.В.,

при секретаре  Янчук Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску КРАТОВА Д.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) Ухтинское отделение № 6269 Сбербанка России  о признании договора ничтожным в части, взыскании незаконно полученных  денежных  средств  за обслуживание ссудного счета,  процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                                     у с т а н о в и л :

Кратов Д.В. обратился в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) Ухтинское отделение № 6269 Сбербанка России, в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА> был заключен кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии с условием договора <НОМЕР> от <ДАТА> п.1.1 «Ответчик  обязуется предоставить  истцу  кредит «Ипотечный»  в сумме  <НОМЕР> рублей под 16%  процентов годовых. После предоставления надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта  недвижимости в пользу банка, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,50% годовых.   

             Обязательным условием предоставления кредита в  данном договоре определено, что «Ответчик открывает истцу ссудный счет», за обслуживание ссудного счета истец уплачивает ответчику  единовременный платеж (тариф)  не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению истца после уплаты истцом тарифа.

             Уплаченный истцом тариф в договоре <НОМЕР> от <ДАТА>г. за открытие  ссудного счета  составил <НОМЕР> рублей,  что подтверждается  приходно-кассовым ордером <НОМЕР> от <ДАТА>г.

             Из условий данного кредитного договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета  кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

             Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

             В соответствии с п.1 ст.819 Гражданским Кодексом РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

             Из Положения Банка России  от 31 июля 1998г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.  Ссудные счета  используются кредитными  организациями для отражения  образования и погашения ссудной задолженности и исполнения  своих обязанностей перед Банком России. Тогда как по условиям в указанном кредитном договоре оплата за открытие и ведение ссудных счетов, возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

             Таким образом, условие кредитного договора о том, что ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж с истца, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

             Пункт  1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

             Таким образом, считает, что правовой режим вышеуказанных правовых норм действующего законодательства применим относительно к  пункту 2.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА>г. и подлежит  отмене, не влияя на остальные условия данного кредитного договора, с учетом возврата  ответчиком суммы уплаченного по договору тарифа в размере <НОМЕР> рублей.

             Также считает, что ответчиком нарушены его права в части ст.395 ГК РФ и подлежат уплате  проценты на сумму этих средств.

             Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определен  с учетом ставки рефинансирования  на дату предъявления иска в суд - 8,25% за весь  период просрочки. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика составляет  <НОМЕР>., согласно представленному расчету.

             Просит признать п.2.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА> ничтожным и подлежащим отмене.  Взыскать  с ответчика размер уплаченного платежа (тарифа)  за открытие и ведение ссудного счета в размере  <НОМЕР> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <НОМЕР>..

            В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

            Представитель Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (Открытое Акционерное Общество) в суд не явился, поступил отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что ответчик не согласен с заявленными требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. <ДАТА> между  ответчиком и истцом  был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым истцу был предоставлен  «Ипотечный кредит» в размере 1.100.000 рублей на срок по <ДАТА> под 16% годовых. Тариф за обслуживание ссудного счета составил <НОМЕР> рублей. Договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении  договора и на основании ст.425 ГК РФ договор вступивший в силу становится обязательным для сторон с момента его заключения.

             В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на неё проценты.

             Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным  законом.    На основании  ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

                   В соответствии со ст.4 и 56 Федерального закона от <ДАТА> <НОМЕР> «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения  бухгалтерского учета. В соответствии с п.5 ст.4 Закона о Банке России Центробанк вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы.

                   Действиями, которые обязан  совершить банк для создания условий предоставления и погашения  кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой  порядок учета ссудного задолженности предусмотрен специальным банковским  законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА> <НОМЕР>.

                   Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от <ДАТА> <НОМЕР> отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

                   Таким образом, исходя из содержания вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского  учета  денежных средств и материальных ценностей и не является  счетом в правовом понимании договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную  банковскую  услугу. 

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право  кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка,  в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников.    

             Кроме того, истцом неправильно произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами. В соответствии со ст.395 ГК РФ требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. При расчете истцом использованы ставки, действовавшие  в период с момента заключения кредитного договора и внесения платы до момента подачи иска, что противоречит вышеприведенной норме.  Просит отказать Кратову Д.В.  в удовлетворении  заявленных исковых требований в полном объеме. В связи с невозможностью присутствия представителя Ухтинского отделения № 6269 ОАО «Сбербанк России» в судебном заседании, просит провести его без участия представителя Банка.

             С учетом положений п.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие  сторон.

             Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

      В судебном заседании установлено, что <ДАТА> между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и Кратовым Д.В. («Заемщик») заключен  кредитный договор <НОМЕР>, согласно п.1.1  которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику  «Ипотечный кредит» в сумме 1.100.000 (Один миллион сто тысяч) рублей под 16% (Шестнадцать) процентов годовых  на  приобретение объекта  недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: Республика Коми, г.Ухта, <АДРЕС> на срок по <ДАТА>  Согласно п.3.1  кредитного договора  Кредитор  открывает  Заемщику ссудный счет <НОМЕР> за обслуживание которого Заемщик уплачивает  Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере <НОМЕР> рублей не позднее  даты выдачи кредита. Выдача кредита была произведена только после уплаты указанного тарифа. Тариф в размере  <НОМЕР> рублей был уплачен истцом согласно приходно-кассового ордера <НОМЕР>  от  <ДАТА>

     Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от <ДАТА> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

 Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <НОМЕР> от  <ДАТА> комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

 Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА> - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

           Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме <НОМЕР> рублей за обслуживание ссудного счета. 

           В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование  чужими денежными средствами вследствие  их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты  на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими  денежными средствами, определяется учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

            Требования истца в части взыскания  с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего как на момент предъявления иска, так и на момент вынесения решения,  равного 8%, исходя из расчета: <НОМЕР> руб. х 8% : 360 дн. х 808 дн.= <НОМЕР>. В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход государства подлежит взысканию  государственная пошлина в размере  <НОМЕР>..

           Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК  РФ, суд[А1]

                                                                              Р Е Ш И Л :

Признать п[А2][А3].3.1 Кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА>,  заключенного между Сбербанком России в лице Ухтинского отделения № 6269 Сбербанка России  и  Кратовым Д.В.,  ничтожным.

           Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  Ухтинское отделение № 6269 Сбербанка России  в пользу Кратова Д.В. незаконно полученный платеж в размере <НОМЕР>  рублей, проценты за пользование  денежными средствами в размере <НОМЕР>., а всего <НОМЕР>

           Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  Ухтинское отделение № 6269 Сбербанка России в доход государства государственную пошлину в размере  <НОМЕР>Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд, Республика Коми, через мирового судью Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми, в течение месяца  со дня изготовления   мотивированного текста  решения.

             Мотивированное решение изготовлено  <ДАТА>

Мировой судья  Тиманского

судебного участка г.Ухта, РК  -                                                                                 Г.В.Кожемяко 

---

[А1]

[А2]

[А3]