Решение по делу № 2-6047/2021 от 13.10.2021

Дело №

УИД: 55RS0№-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                                                        19 ноября 2021 года

    Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Милль А.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи ФИО3, при секретаре Лёшиной В.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Истица обратилась в суд с названным исковым заявлением. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен потребительский кредит в размере 328 020 рублей – кредит 1 в размере 115 020 рублей на 28 платежных периода от даты заключения договора, кредит 2 в размере 213 000 рублей на 60 платежных периодов от даты заключения договора. В сумму предоставленного кредита включена плата за страхование в размере 102 240 рублей, удержанная на основании договора страхования жизни и здоровья № L03202/545/58222970 «Гарантия плюс 1». При заключении кредитного договора сотрудник банка пояснил ей, что заключение договора страхования является обязательным, поскольку от этого зависит размер ставки по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ она полностью погасила кредит 1, ДД.ММ.ГГГГ – полностью погасила кредит 2. Поскольку договор страхования жизни и здоровья № L03202/545/58222970 «Гарантия плюс 1» был заключен на период действия договора потребительского кредита, в связи с досрочным погашением кредита, возврату подлежит часть страховой суммы в размере, пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования. Ее претензии, направленные в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», после исполнения обязательств по кредитному договору, о возврате части страховой суммы, оставлены без удовлетворения. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении ее требований о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, было отказано. С указанным решением не согласна, полагает, что действия банка противоречат закону и нарушают ее права. В силу правовой неграмотности, она принимала оспариваемые условия как необходимые для заключения договора кредитования и не могла достоверно знать об их законности, поскольку не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита, в том числе, на условиях, не дискриминирующих ее как заемщика, без приобретения дополнительных услуг. Банк лишил ее права на выбор порядка и способа оплаты услуг по страхованию, не предоставив возможности самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье на более выгодных условиях, без несения расходов на оплату процентов на дополнительно выданные суммы кредитов. Заключенный с ней договор страхования является типовым, что не дает возможности повлиять на его условия, доказательства оказания страховой компанией услуг на удержанную с нее сумму – не представлено. Изложенное является основанием для признания договора страхования недействительным и возвращения ей уплаченных денежных средств. Договор страхования имеет акцессорный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных рисков направлена лишь на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страховых рисков. Заключение договора страхования было связано с заключением кредитного договора, до заключения кредитного договора она не имела намерение застраховывать себя от несчастных случаев и болезней, после исполнения обязательств по кредитному договору, необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Поскольку размер страховой премии составил 102 240 рублей, срок действия договора составил 28 месяцев, сумма страховой премии за период пользования кредитом – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составила 98 588,57 рублей. Просит взыскать с ответчика излишне уплаченные по договору страхования денежные средства в указанном размере, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг 19870 рублей.

    Истица в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участие не принимала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила возражения на исковое заявление.

    Заслушав истца, изучив возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п. 1)

В силу положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита N 58222970, в соответствии с которым истцу выдан кредит в сумме 328 020 рублей (кредит 1 – 115 020 рублей, кредит 2 – 213000 рублей), срок возврата кредита 1 – 28 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование, адресованное ООО "Альфа-Страхование-Жизнь", в соответствии с которым она изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного и установление 1 группы инвалидности в течение срока страхования. Срок действия страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев (п. 7 полиса-оферты).

ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" согласно полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья L0302/545/58222970 «Гарантия плюс1»обязалось за обусловленную договором плату, которая в соответствии с п. 5 составила 102 240 рублей, осуществить страховую выплату в случае наступления страхового события в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций ПАО «Почта Банк». Страховая сумма по обоим рискам установлена в единой фиксированной сумме на весь срок страхования и составила 426 000рублей (п. 4).

При предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения заемщика сумма в размере 102 240 рублей (страховая премия) была перечислена ООО "Альфа-Страхование-Жизнь".

Обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно: кредит 1 полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ, кредит 2 полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление об отказе от полиса-оферты и возврате части страховой премии за неиспользованный период, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

На обращение ФИО1 к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение от ДД.ММ.ГГГГ N У-21-125721/5010-005 об отказе в удовлетворении требований.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, руководствуясь положениями статей 819, 927, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и проанализировав условия договора страхования, приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита истцом, а также его просьба отключить от программы страхования не влекут в силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховой компании возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования. Поскольку в удовлетворении указанного требования отказано, судом не усмотрено оснований для удовлетворения заявленных истцом производных требований о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, случаи прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, установлены, к ним относятся в том числе: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса, исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признание договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 8.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 8.4).

Из условий договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО "Альфа-Страхование-Жизнь", усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии, не предусмотрено.

Установив вышеуказанные обстоятельства, приняв во внимание Правила страхования, суд приходит к выводу о том, что поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ей страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования не имеется.

Доводы истца о том, что в случае полного погашения кредита действие договора страхования прекращается, являются несостоятельными, поскольку по условиям договора страхования страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту, досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая и получения страховой суммы.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд:

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                               А.В. Милль

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ