Решение по делу № 2-2770/2023 от 10.04.2023

Дело № 2-2770/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Кармолина Е.А.,

при секретаре Калайдовой А.А.,

08 июня 2023 года в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что "."..г. между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №F0P№.... Сумма кредита 2589000 рублей, срок кредитования 36 месяцев, процентная ставка по кредиту - 15,49% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от "."..г. и Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» №L0302/541/00193014/1(Программа 1.6.1) от "."..г.. В соответствии с данным Полисом, Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 165809 рублей 92 копейки. Услуга страхования по данному полису действует 60 месяцев, оплачивается единовременно. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. "."..г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика по явилось законное требование возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. До подачи искового заявления суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако в удовлетворении его требований отказано.

Истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере 143570 рублей 82 копейки (165809 рублей 92 копейки-22239 рублей 10 копеек(165809,92/1096 днейх147 дней)); неустойку в размере 143570 рублей 82 копейки; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2, представитель истца, действующая по доверенности ФИО6, извещенные о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенная о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях в удовлетворении исковых требований просила отказать.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей Финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5, извещенный о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "."..г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от "."..г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 указанного Закона его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №F0P№....

Также "."..г. между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» (Программа 1.6) №L0302/541/00193014/1 со сроком страхования 36 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от "."..г..

Страховыми случаями по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской ФИО1» (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования составила 2589000 рублей 00 копеек, общий размер страховой премии по Договору страхования составляет 165809 рублей 92 копеек.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса-оферты, в соответствии с Правилами страхования.

Согласно договору страхования, текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, был предоставлен ФИО2, с условиями страхования он ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в экземпляре договора страхования.

Таким образом при заключении кредитного договора, истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, что не может являться нарушением прав потребителя со стороны кредитора.

Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт "."..г..

"."..г. представитель ФИО2, действующая по доверенности ФИО6 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования, просила вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истёкший период действия Договора страхования в размере 143570 рублей 82 копейки.

"."..г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом №... уведомила представителя заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

"."..г. представитель ФИО2, действующая по доверенности ФИО6 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии при расторжении Договора страхования в размере 143570 рублей 82 копейки, а также о выплате неустойки.

"."..г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом №... уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

"."..г. ФИО2 обратился к Уполномоченному по правам потребителей Финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Решением Уполномоченного по правам потребителей Финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 №У-23-22125/5010-003 от "."..г. в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также о взыскании неустойки отказано.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям ст. ст. 421 ГК РФ, 934 ГК РФ.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Правилах добровольного страхования и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

ФИО2 самостоятельно, по своей воле и в своем интересе заключил договор страхования, и, собственноручно подписав страховой полис, истец в исковом заявлении не оспаривал, что был ознакомлен с Правилами страхования и получил их при подписании договора.

Таким образом, при заключении спорного договора его условия, в том числе срок действия договора, согласованы сторонами, о чем истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В случае несогласия с предложенными условиями, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях или заключить аналогичный договор страхования в любой другой страховой компании.

Доказательств того, что ФИО2 был вынужден согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключение кредитного договора без включения оспариваемых им условий страхования жизни и здоровья заемщика, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, в судебном заседании не установлено.

Требования к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования недействительным истцом не предъявлялись.

В соответствии с условиями кредитного договора с АО «Альфа-Банк»

заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора, нот является основанием для получения Заемщиком льготы, предусмотренной п.4 Индивидуальных условий.

Указанное свидетельствует о том, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, или иные риски и интересы в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, Страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

При заключении Договор страхования, ФИО2 не был ограничен в выборе Страховщика, и не принуждался к заключению договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», мог оплатить страховую премию любым удобным способом.

Вопреки утверждению истца о том, что в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, страховым полисом не предусмотрено изменение страховой суммы.

Таким образом страховая сумма по договору страхования не связана с кредитным договором, поэтому исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияло на правоотношения сторон по Договору страхования.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что договор страхования являлся добровольным, согласие ФИО2 заключить договор страхования на предложенных ему условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком. При этом, истец до подписания договора был вправе внести по тексту изменения и предложить заключить настоящий договор страхования на иных условиях, и подписание им договора страхования свидетельствует о том, что он согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе, и с тем, что договор не предусматривает возврат оплаченной премии при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком обязательств.

При этом истец ФИО2 мог отказаться от заключения договора страхования.

Факт обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (истцу или его наследникам), при этом выплата производится не в силу просрочки ФИО2 обязательств по кредиту, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, нарушены ли истцом обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований о возврате части страховой премии, а так же производных требований о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

В связи с этим суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение составлено "."..г..

Судья: