Решение по делу № 33-2388/2024 от 31.05.2024

ЛИПЕЦКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Старкова В.В. дело № 2-188/2024

Докладчик Гребенщикова Ю.А. дело № 33-2388/2024

(УИД 48RS0004-01-2024-000128-80)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

1 июля 2024 годагород Липецк

Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Москалевой Е.В.,

судей Гребенщиковой Ю.А., Долговой Л.П.,

при ведении протокола секретарем Державиной Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке апелляционную жалобу ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заочное решение Левобережного районного суда г. Липецка от 28 февраля 2024 года, которым постановлено:

«Исковые требования Каризонова Романа Васильевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки за нарушение срока удовлетворения требован я потребителя, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ИНН 7715228310 ОГРН 107727739301050 в пользу Каризонова Романа Васильевича (паспорт РФ №): страховую премию по договору страхования № L0302/541/00254574/1 от 15.06.2022 в размере 106189, 11 руб., проценты за пользование денежными средствами на сумму невозвращенной части страховой премии по договору страхования № L0302/541/00254574/1 (106189,11 руб.) по правилам ст.395 ГК РФ за период с 17.08.2023 по 16.01.2024 в сумме 6238,39 руб., а также за период начиная с 17.01.2024 по день возврата страховой премии и в размере 106189,11 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 10000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета г. Липецка государственную пошлину в размере 3724 руб.».

Заслушав доклад судьи Гребенщиковой Ю.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Каризонов Р.В. обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Свои требования обосновывал тем, что 15.06.2022 между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0PIP520S22061405461 на сумму 849500 руб., срок возврата кредита составил 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. При заключении данного договора между заемщиком и ответчиком в целях получения дисконта (понижения процентной ставки по кредитному договору) были заключены договоры страхования: № L0302/541/00254574/1, страховая премия по которому составила 134000,13 руб., № F0PIP520S22061405461, страховая премия по которому составила 3136,35 руб. По мнению истца, указанные договоры страхования заключены в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита с перечислением страховых премий за счет кредитных средств. Кредит полностью погашен заемщиком досрочно 29.06.2023, в связи с чем, по мнению истца срок действия договоров страхования подлежит исчислению с 15.06.2022 по 29.06.2023. В адрес страховщика истец направлял заявление о возврате части страховой премии по обоим договорам страхования, которое осталось без удовлетворения.

Истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 106189,11 руб., проценты за пользование денежными средствами за период с 17.08.2023 по 16.01.2024 в размере 6238,39 руб., а также проценты за период, начиная с 17.01.2024 по день возврата страховой премии и в размере 106189,11 руб., денежные средства в размере 10000 руб. в качестве компенсации причиненного морального вреда, штраф.

Представитель истца Каризонова Р.В. по доверенности Горбунов О.А. в судебном заседании поддержал требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причину неявки суду не сообщил, об отложении не просил, в письменных возражениях против удовлетворения иска возражал, просил о снижении размера штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец Каризонов Р.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении иска в части требований, рассмотренных финансовым уполномоченным, просил отказать.

Судом постановлено заочное решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, неверную правовую оценку представленных в материалы дела доказательств, неправильное применение норм материального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, в соответствии с требованиями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда правильным по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно частям 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с 01.09.2020.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 11 указанного Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу части 12 статьи 11 указанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из общих норм, закрепленных в Гражданском кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 15.06.2022 между АО «Альфа-Банк» и Каризоновым Р.В. заключен договор потребительского кредита № F0PIP520S22061405461 на сумму 849500 руб. на 60 месяцев под 29,99 % годовых (пункт 4.1).

В соответствии с пунктом 4 процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 20,49% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 9,5% годовых (4.1.1).

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий требованиям. По договору добровольного страхования должны быть застрахованы страховые риски, а именно: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Согласно пункту 11 ИУ целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата Заемщиком по договору (ам) дополнительной (ых) услуги (услуг) по программе (ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья +Защита потери работы», «Будь здоров!» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно индивидуальных условий № F0PIP520S22061405461 от 15.06.2022 договора потребительского кредита, заключенного между АО «Альфа-Банк» и Каризиновым Р.В. полная стоимость кредита (ПСК) составляет 29,813% годовых (ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего ИУ договора страхования-20,557% годовых. ПСК составляет 785124, 30 руб. ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего ИУ договора страхования-509899,34 руб. (раздел А).

Как следует из материалов дела, при заключении указанного кредитного договора F0PIP520S22061405461 от 15.06.2022 между заемщиком (истцом) и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в тот же день заключен также договор страхования: № L0302/541/00254574/1 (программа 1.5.2) «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на срок 60 месяцев, страховая премия по которому составила 134000,13 руб., страховая сумма по риску «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» 849500 руб., страховая сумма по писку «Потеря работы» - 849500 руб.

При этом, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Кроме того, 15.06.2022 на истца Каризонова Р.В. был оформлен также Полис-оферта № F0PIP520S22061405461 (программа 1.03) «Страхование жизни и здоровья», выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия по договору составила 3136,35 руб. Срок страхования - 13 месяцев.

Согласно данному Полису-оферте у Каризонова Р.В. застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «смерть застрахованного ВС» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС».

Как усматривается из полиса-оферты, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случае, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

При обращении в АО «Альфа-Банк» истец выразил согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», а также договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.2).»

Из заявления Каризонова Р.В. на добровольное оформление услуги страхования от 15.06.2022 следует, (текст приводится в соответствии с его расположением в заявлении):

«Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья и защита от потери работы» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», проставив отметку в виде галочки в клетках заявления.

Кроме того указано, что Каризонов Р.В. уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг?, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению?.

Также в бланке заявления имеются сноски АО «Альфа-Банк»:

? Напоминаем, что в случае изъявления Заемщиком намерения получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, необходимо наличие договора страхования соответствующего требованиям, указанным в Индивидуальных условиях кредитования (раздел «Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий»).

? Напонимаем, что в случае изъявления Заемщиком намерения получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, заключенный заемщиком договор страхования должен соответствовать требованиям, указанным в Индивидуальных условиях кредитования (раздел «договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий»).

Как следует из материалов дела, заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Оплата страховых премий по договорам страхования осуществлена истцом из средств, предоставленных ему в рамках заключенного кредитного договора.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № 23-2781841 от 03.07.2023 задолженность по кредитному договору № F0PIP520S22061405461 от 15.06.2022 Каризонов Р.В. досрочно погасил 29.06.2023.

01.08.2023 истец обратился к ответчику с заявлением расторжении договоров и о возврате части страховой премии по обоим договорам страхования № L0302/541/00254574/1 и № F0PIP520S22061405461, которое осталось без удовлетворения (письмо ответчика от 14.08.2023 № 8372-8373/20543 в ответ на заявление истца о расторжении договора страхования№ L0302/541/00254574/1 и возврат части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита).

29.09.2023 истец также обращался к ответчику с претензией с требованиями о выплате части страховой премии по договору страхования № L0302/541/00254574/1, которую ответчик оставил без удовлетворения письмом от 13.10.2023 № 8372-8373/26312.

В ответ на обращение истца по договору страхования № №F0PIP520S22061405461 ответчик возвратил истцу часть страховой премии в размере 100,56 руб. по платежному поручению № 129241 от 11.08.2023 в сумме 134,98 руб.

16.11.2023 года потребитель обратился с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, решением № У-23-119770/5010-004 от 04.12.2023 в удовлетворении заявления истцу отказано.

Разрешая заявленные требования по существу и удовлетворяя их, суд первой инстанции исходил из того, что у истца имелось право на подачу заявления о расторжения договора страхования № L0302/541/00254574/1 и возврате неиспользованной части страховой премии, поскольку договор страхования заключен в рамках договора потребительского кредита и имеет обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, а в силу того, что кредитный договор был исполнен досрочно в полном объеме, имеются основания для возврата уплаченной истцом страховой премии.

Однако с указанными выводами суд апелляционной инстанции согласиться не может, поскольку они не соответствуют представленным в материалы дела доказательствам.

Как следует из условий договора страхования № L0302/541/00254574/1 от 15.06.2022, в отношении которого истцом заявлены требования о взыскании части страховой премии, предусмотренная страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность», «Потеря работы» устанавливается фиксированной на весь строк страхования и не изменяется соразмерно погашению задолженности по кредиту.

Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В договоре страхования № L0302/541/00254574/1 указано, что Страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ (л.д. 8 обратная сторона том 1).

Предоставление дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору было связано с заключением Заемщиком другого договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть заемщика" и «Инвалидность заемщика» при условии, что страховое событие (события) могло наступить в результате несчастных случаев.

Данное право было реализовано истцом путем заключения с ответчиком договора страхования № F0PIP520S22061405461. Именно данный договор был заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Заключение же договора страхования № L0302/541/00254574/1 не выполняло условия кредитного договора в части предоставления дисконта, поскольку по рискам «Инвалидность застрахованного» события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий) не признаются страховыми случаями.

Условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца. Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору.

Исходя из условий договора страхования № L0302/541/00254574/1, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования.

Таким образом, на момент 15.06.2022 Каризоновым Р.В. с ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два самостоятельных договора страхования, по условиям одного из которых страховые риски «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховыми событиями, при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

Поскольку договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № L0302/541/00254574/1 от 15.06.2022 был заключен истцом добровольно, как самостоятельный договор, а не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, при этом статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Полисом-офертой, Правилами добровольного страхования жизни и здоровья не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования), то основания для удовлетворения исковых требований Каризонова Р.В. отсутствуют.

Отсутствие нарушений прав истца как потребителя также исключает правомерность требований истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене, с разрешением исковых требований по существу и вынесением решения об отказе в удовлетворении требований Каризонова Р.В. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Заочное решение Левобережного районного суда г. Липецка от 28 февраля 2024 года отменить и постановить новое, которым отказать в удовлетворении исковых требований Каризонова Романа Васильевича к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда и штрафа.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий: (подпись)

Судьи: (подписи)

Мотивированное апелляционное определение

изготовлено 08.07.2024г.

копия верна:

судья

секретарь