Решение от 09.08.2021 по делу № 2-3775/2021 от 09.06.2021

    Дело № 2-3775/2021

    55RS0001-01-2021-005218-72

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    Кировский районный суд г. Омска

    в составе председательствующего судьи Лопаткина В.А.

    помощника судьи Дорошкевич А.Н.,

    при секретаре судебного заседания Спириной С.Н.,

    рассмотрев «09» августа 2021 года в открытом судебном заседании в г. Омске

    гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

    установил:

ФИО9 обратился в суд с иском к АО «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк взял на себя обязательство по выдаче кредита в размере 373832 рублей, под 15,2% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день заемщик получил полис «Финансовый резерв» № № АО «Страховое общество газовой промышленности». При оформлении страховки право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не было предоставлено. Согласно полису, страховая премия составила 53832 рублей, срок страхования составляет с момента уплаты страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 исполнены в полном объеме обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор закрыт, о чем выдана справка представителем Банка.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании он направил заявление о возврате страховой премии в связи с недействительностью договора страхования, однако ответчик прислал ответ, в котором указал о невозможности возврата части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании была направлена досудебная претензия, в удовлетворении которой истцу было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Главного финансового уполномоченного было направлено обращение, однако решением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований также было отказано.

    На основании изложенного, просил признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО4, кроме того, взыскать с ответчика в свою пользу сумму за плату страхования в размере 53832 рублей, неустойку в размере 53832 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО «Банк ВТБ».

    Истец ФИО9 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

ФИО5

    Представитель истица – ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

    Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО7, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просил суд в удовлетворении иска отказать.

    Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ», Служба Финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

    В силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствии кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.

    Выслушав пояснения представителя истицы, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 373832 рублей под 15,2%, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО9 был подключен к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и АО «СОГАЗ» срок страхования составляет с момента уплаты страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Истцу был выдан полис № FRVTB№.

Размер страховой суммы по договору страхования составил 373832 рублей, размер страховой премии составил 53832 рублей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредиту в полном объеме, кредитный договор № закрыт, что подтверждается справкой ПАО «Банк ВТБ», согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту полностью погашена.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к АО «СОГАЗ» с требованием о возврате суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и отказом от договора страхования, однако требования потребителя удовлетворены не были.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к АО «СОГАЗ» с досудебной претензией, согласно которой он просил возвратить ему сумму страховой премии в размере 53832 рублей, однако со стороны АО «СОГАЗ» ему было отказано.

Не согласившись с решением АО «СОГАЗ», истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей с требованием о признании договора страхования № № недействительным, взыскании с АО «СОГАЗ» суммы страховой премии по договору добровольного страхования в размере 53832 рублей, неустойки в размере 53832 рублей.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по делу №У№ от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

«В удовлетворении требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказать.

Требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования недействительным, а также взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии оставить без рассмотрения».

Финансовым уполномоченным разъяснено, что решение уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания.

Фактически выражая несогласие с решением финансового уполномоченного по делу № № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО9 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая в обоснование требований, что досрочное погашение кредита в полном объеме влечет за собой возвращение суммы страховой премии, поскольку между кредитным договором и договором страхования усматривается неразрывная связь, договор страхования фактически был заключен в целях обеспечения возвратности кредита.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредиту № полностью погашена, договор закрыт.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.

Вместе с тем, Условиями страхования по продукту Финансовый резерв (п. 6.5.2.) установлено, что в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, действующего 14 дней с момента заключения договора страхования, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, положениями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, действующего 14 дней с момента заключения договора страхования.

Отсутствие возможности для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, не нарушает прав заемщика, поскольку прямо предусмотрено законом, что при досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Указанные положения договора страхования в полной мере соответствуют Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Так, в силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Вместе с тем, из представленных в материалы дела документов усматривается, что заявление об отказе от договора страхования и возврата страховой премии ФИО9 предоставил в АО «СОГАЗ» лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истец добровольно согласился на заключение договора страхования, право на страхование было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, с требованием о расторжении договора страхования и возврата суммы страховой премии к страховщику обратился по истечении установленного срока с момента заключения договора страхования, как этом предусмотрено положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при этом, ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, прямо не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии не имеется, как и не имеется оснований для признания спорного договора страхования недействительным.

Кроме того, как следует из положений Полиса № №, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 373832 рублей и является фиксированной за весь период страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае смерти застрахованного его наследники.

Из приведенных положений следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом сумма страховой выплаты не ставится в зависимость от досрочного возврата кредита и от суммы остатка задолженности по кредиту.

В указанной связи, требования истца о признании договора страхования недействительным с возвратом суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы страховой премии истцу было отказано, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению также не подлежат.

    Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

    решил:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░:                ░.░. ░░░░░░░░

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «16» ░░░░░░░ 2021 ░░░░.