Решение по делу № 33-5582/2022 от 15.06.2022

Судья Тимофеева А.М. УИД 38RS0033-01-2021-003395-02

Судья-докладчик Яматина Е.Н. По делу № 33-5582/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июля 2022 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Сазонова П.А.,

судей Кислицыной С.В., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Федоровой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-223/2022 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Белому Владимиру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

по апелляционной жалобе Белого В.В.

на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 24 февраля 2022 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований указано, что Белый В.В. на основании кредитного договора Номер изъят.от 16.06.2015, заключенного с АО «Банк Русский Стандарт», получил кредит в сумме 381 656, 82 руб. на срок 1 828 дней, до 17.06.2020. Кредит подлежал возврату в соответствии с Графиком платежей, размер процентов – 36% годовых. Заемщик обязался производить погашение кредита в соответствии с графиком платежей.

В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось.

Банк выставил Клиенту заключительное требование, которым требовал оплатить задолженность в сумме 459 472,83 руб. не позднее 17.01.2016, однако данное требование Банка Клиентом не исполнено.

До настоящего времени задолженность по представленному ответчику кредиту не возвращена банку и составляет 454 902,40 руб., из которых: основной долг – 381 656,82 руб., начисленные проценты – 45 497,25 руб., неустойка за пропуски платежей – 27 748,33 руб.

Истец просил суд взыскать с Белого В.В. сумму задолженности по кредитному договору Номер изъят от 16.06.2015 в размере 454 902,40 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 749,02 руб.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 24 февраля 2022 года исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе Белый В.В. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

Ссылается, что истцом не доказан факт предоставления кредита ответчику, а также факт предоставления им поручения Банку для перевода денежных средств на имеющие у него счета, что свидетельствует об отсутствии факта предоставления (выдачи) денежных средств.

Возражений не поступило.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, при надлежащем их извещении.

Заслушав доклад судьи Яматиной Е.Н., изучив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При рассмотрении дела судом установлено и материалами дела подтверждено, что 16.06.2015 Белый В.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита Номер изъят, которым просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Настоящим Белый В.В. понимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе «Счет» раздела «Потребительский кредит» ИБ;

- в рамках Договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В случае, если в графе «E-mail» Раздела «Заемщик» ИБ указан адрес электронной почты, Белый В.В. просит Банк направлять ему по указанному адресу электронной почты документы, передача/вручение/выставление/направление ему которых предусмотрены заключенными между ним и Банком сделками, а также иные документы и информацию по усмотрению Банка (в том числе рекламного характера).

Настоящим Белый В.В. подтверждает, в том числе, что

- Банк вправе при оформлении любых документов (в том числе любых Дополнительных соглашений к Договору) использовать АСП;

- он располагает техническими и иными возможностями для получения и ознакомления с СМС-сообщениями и электронными письмами, которые будут направляться ему Банком;

- подтверждает Банку действительность и достоверность сведений, сообщенных им Банку в Заявлении, анкете и иных документах, и не возражает против их проверки Банком.

Согласно информационному блоку заявления, сумма кредита – 381 656,82 руб., срок кредита 1828 дней, счет Номер изъят.

На основании указанного Заявления, 16.06.2015 между АО «Банк Русский Стандарт» и Белым В.В. подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита Номер изъят от 16.06.2015, согласно которым: сумма кредита – 381 656,82 руб., срок действия договора – 1828 дней, срок возврата кредита – до 17.06.2020, процентная ставка – 36% годовых (п. 1-4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца с июля 2015 года по июнь 2020 года, количество платежей – 60, размер платежа (кроме последнего) – 13 800 руб., размер последнего платежа – 13 127,39 руб.

Пунктами 8, 8.1 Индивидуальных условий установлены способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, цель использования кредита – кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам: Номер изъят, Номер изъят, Номер изъят, Номер изъят

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора – до выставления заключительного требования (далее ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какие события наступят раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, Заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями по обслуживанию кредитов (далее также – Условия), являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с открытием в рамках Договора Заемщику Счета, номер которого указан выше в Информационном блоке. Открытие Счета и операций по Счету, связанные с зачислением суммы Кредита на Счет, переводом суммы Кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение Задолженности по Договору, осуществляются бесплатно.

Банк взимает с Заемщика следующую плату за ведение счета – 1 000 руб. (если остаток собственных денежных средств на счете менее 1 000 руб., то размер взимаемой платы равен остатку собственных денежных средств на счете; если остаток собственных денежных средств на счете отсутствует, то плата за ведение счета не взимается).

Заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с размером, порядком и условиями взимания платы за ведение счета (п. 15 Индивидуальных условий).

Также указано, что Белый В.В. подтверждает, полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями обслуживания кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Белый В.В. подтверждает, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также он подтверждает получение им одного экземпляра настоящего документа и Условий.

Настоящим Белый В.В. предоставил Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно информационному блоку Индивидуальных условий, договор Номер изъят, счет Номер изъят, продукт – Консолидированная реструктуризация, дата предоставления Заемщику Индивидуальных условий потребительского кредита – 16.06.2015.

Полная стоимость кредита – 35,097% годовых.

Также 16.06.2015 Белый В.В. дал АО «Банк Русский Стандарт» Распоряжение о переводе денежных средств, которым просил после заключения с ним Договора потребительского кредита Номер изъят в безналичном порядке перевести с банковского счета Номер изъят, открытого ему в рамках Договора.

Настоящим Белый В.В. подтвердил, что настоящее распоряжение является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Также Белый В.В. 16.06.2015 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о расторжении, которым просил Банк по истечении 60 календарных дней с даты заключения с ним договора потребительского кредита Номер изъят расторгнуть заключенные между ним и Банком Договоры, имеющие следующие номера: Номер изъят, Номер изъят, Номер изъят, Номер изъят.

Настоящим Белый В.В. подтвердил, что его заявление о расторжении является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Согласно п. 2.1. Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику.

Согласно п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов, кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанный в Индивидуальных условиях путем зачисления суммы кредита на счет, и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Подпись Белого В.В. в Заявлении от 16.06.2015, Индивидуальных условиях и Графике платежей свидетельствует о том, что Индивидуальные условия, Условия обслуживания кредитов и График платежей им получены, и он согласился с ними.

Во исполнение взятых на себя обязательств по договору потребительского кредита банк открыл Белому В.В. банковский счет Номер изъят, 17.06.2015 зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 381 656,82 руб., после чего, на основании отдельного распоряжения ответчика от 16.06.2015 о переводе денежных средств, 17.06.2015 перечислил денежные средства в счет погашения задолженности по ранее заключенным между банком и ответчиком договорам:

- 61 996,82 руб. для зачисления на договор Номер изъят, переведены на лицевой счет Номер изъят;

- 43 871,42 руб. для зачисления на договор Номер изъят, переведены на лицевой счет Номер изъят;

- 110 501,16 руб. для зачисления на договор Номер изъят, переведены на лицевой счет Номер изъят;

-165 287,42 руб. для зачисления на договор Номер изъят, переведены на лицевой счет Номер изъят, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Указанное также подтверждается представленным истцом по запросу суда банковским ордером Номер изъят от 17.06.2015, согласно которому денежные средства в размере 381 656,82 руб. были зачислены АО «Банк Русский Стандарт» на лицевой счет Номер изъят, получатель – Белый Владимир Владимирович, назначение платежа – предоставление средств согласно договору Номер изъят от 16.06.2015.

В материалы дела по запросу суда Банком также представлены платежные поручения о зачислении денежных средств на лицевые счета.

Как следует из выписки из лицевого счета Номер изъят, вышеуказанных банковского ордера, кредит в сумме 381 656,82 руб. Белому В.В. предоставлен. Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, в установленный срок Белым В.В. не исполнялись, доказательств обратного суду не представлено.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Банком Ответчику было выставлено и направлено заключительное требование от 17.12.2015 об оплате обязательств по договору в размере 459 472,83 руб. в срок до 17.01.2016. Данное требование оставлено без ответа.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №7 Кировского района г. Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Белого В.В. задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

16.09.2016 мировым судьей судебного участка №7 Кировского района г. Иркутска выдан судебный приказ № 2-3386/2016 о взыскании с Белого В.В. задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г. Иркутска от 30.04.2021 судебный приказ № 2-3386/2016 от 16.09.2016 отменен в связи с поступившими возражениями Белого В.В.

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору не исполняются, задолженность по кредитному договору не погашена.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности Белого В.В. по кредитному договору Номер изъят от 16.06.2015 составляет 454 902,40 руб., из них: 381 656,82 руб. – сумма основного долга, 45 497,25 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 27 748,33 руб. – плата (штраф) за пропуск платежей по графику.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь приведенными выше нормами права, принимая во внимание представленный стороной истца расчет, польку пришел к выводу, что расчет является правильным, произведен в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела, при этом учитывая, что расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Белого В.В. задолженности по кредитному договору Номер изъят от 16.06.2015 в размере 454 902,40 руб.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взысканы понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 749,02 руб.

При этом суд отклонил доводы представителя ответчика Белого В.В. по доверенности – Тричевой М.В., о том, что истцом не доказан факт предоставления кредита ответчику, а также факт предоставления им поручения Банку для перевода денежных средств на указанные счета, поскольку опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции,
в связи с доказанностью факта заключения кредитного договора и возникновением по нему задолженности, связанной с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом не доказан факт предоставления кредита, также факт предоставления им поручения Банку для перевода денежных средств на имеющиеся у него счета, являются несостоятельными и опровергаются материалам дела.

Во исполнение взятых на себя обязательств по договору потребительского кредита банк открыл Белому В.В. банковский счет Номер изъят. 17.06.2015 зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 381 656,82 руб., после чего, на основании отдельного распоряжения ответчика от 16.06.2015 о переводе денежных средств, 17.06.2015 перечислил денежные средства в счет погашения задолженности по ранее заключенным между банком и ответчиком договорам: 61 996,82 руб. для зачисления на договор Номер изъят, переведены на лицевой счет Номер изъят; 43 871,42 руб. для зачисления на договор Номер изъят, переведены на лицевой счет Номер изъят; 110 501,16 руб. для зачисления на договор Номер изъят, переведены на лицевой счет Номер изъят; 165 287,42 руб. для зачисления на договор Номер изъят, переведены на лицевой счет Номер изъят, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Указанное также подтверждается представленным истцом по запросу суда банковским ордером Номер изъят от 17.06.2015, согласно которому денежные средства в размере 381 656,82 руб. были зачислены АО «Банк Русский Стандарт» на лицевой счет Номер изъят, получатель – Белый Владимир Владимирович, назначение платежа – предоставление средств согласно договору Номер изъят от 16.06.2015.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства в сумме 381 656,82 руб. были перечислены банком на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением от 17.06.2015 Номер изъят, согласно которому денежные средства в размере 61 996,82 руб. были зачислены АО «Банк Русский Стандарт» на лицевой счет Номер изъят; платежным поручением от 17.06.2015 Номер изъят, согласно которому денежные средства в размере 165 287,42 руб. были зачислены АО «Банк Русский Стандарт» на лицевой счет Номер изъят; платежным поручением от 17.06.2015 Номер изъят, согласно которому денежные средства в размере 110 501,16 руб. были зачислены АО «Банк Русский Стандарт» на лицевой счет Номер изъят; платежным поручением от 17.06.2015 Номер изъят, согласно которому денежные средства в размере 43 871,42 руб. были зачислены АО «Банк Русский Стандарт» на лицевой счет Номер изъят.

Размеры и периоды задолженности ответчика перед банком отражены в представленном истцом в материалы дела расчете задолженности Белого В.В., который последним не оспорен и не опровергнут, и подтверждаются выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение данной нормы закона, Белым В.В., не представлено каких-либо доказательств, позволяющих прийти к выводу об отсутствии задолженности перед банком. Иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

При этом доводы апелляционной жалобы о том, что не доказан факт предоставления кредита, также факт предоставления им поручения Банку для перевода денежных средств на имеющие у него счета, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств и исследованных по делу доказательств, что не может являться основанием к отмене судебного решения.

Выводы суда представляются правильными, основанными на законе, установленным обстоятельствам дела, представленным доказательствам, которым судом дана надлежащая правовая оценка.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, соответствует требованиям ст. 198 ГПК РФ, основания к отмене решения суда, по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 24 февраля 2022 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий                  П.А. Сазонов

Судьи С.В. Кислицына

Е.Н. Яматина

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 18.07.2022.