Решение от 04.04.2022 по делу № 33-5085/2022 от 04.03.2022

            Судья Алексеев И.Г.                                            УИД 16RS0025-01-2021-003461-02

            дело № 2-1572/2021

            № 33-5085/2022

                                                                                             учет № 205г

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ    ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    4 апреля 2022 года                                                                                     город Казань

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

    председательствующего судьи Камалова Р.И., судей Сафиуллиной Г.Ф., Телешовой С.А., при ведении протокола секретарём судебного заседания Галеевой Г.Ф.

    рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Телешовой С.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Шадрова А.А. на решение Пестречинского районного суда Республики Татарстан от 21 декабря 2021 года, которым постановлено: взыскать с Шадрова А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» 64 617 руб. 33 коп. в счет погашения задолженности по кредиту, неустойки и штрафа, а также 2 138 руб. 52 коп. в возврат уплаченной государственной пошлины.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав представителя Шадрова А.А. – Зарипова А.Х., судебная коллегия

    УСТАНОВИЛА:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шадрову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 21 октября 2018 года между ФИО1 и Шадровым А.А. заключен договор № S04-18-5285802-1 кредитной карты с установленным кредитным лимитом. Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на выпуск карты рассрочки «Совесть», индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» ФИО4 (далее Общие условия) и Тарифах банка. Ответчик получил кредитную карту и активировал ее. ФИО2 свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Между тем, ответчик, в нарушение условий договора, возврат кредита должным образом не производит, допускает просрочки внесения ежемесячных обязательных платежей. 17 июня 2020 года между ФИО3 (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования, согласно которому к последнему перешли права требования по кредитным договорам, в число которых входит вышеприведенный договор № S04-18-5285802-1. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, общий размер которой по состоянию на 16 сентября 2021 года составил 64 617 руб. 33 коп., в том числе: 52 352 руб. 40 коп. – просроченная ссуда, 5 274 руб. 93 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 6 990 руб. – штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика денежную сумму в размере 2 138 руб. 52 коп. в порядке возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

    Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещался надлежащим образом, представитель в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия.

    Представитель ответчика Шадрова А.А. иск не признал, указал на несогласие с размером предъявленной к взысканию задолженности по кредитному договору, а также просил уменьшить предъявленные к взысканию неустойки на основании положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

    В апелляционной жалобе ответчик Шадров А.А. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

    В ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции представитель ответчика Шадрова А.А. – Зарипов А.Х. апелляционную жалобу поддержал.

    Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, представил письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых указал на отсутствие правовых оснований для ее удовлетворения и просил рассмотреть дело без его участия.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующему.

    В силу пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно пунктам 1 и 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    В соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    В силу пунктов 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

    Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    Из материалов дела следует, что 21 октября 2018 года между ФИО7 и Шадровым А.А. заключен договор № S04-18-5285802-1 кредитной карты с установленным кредитным лимитом.

    Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на выпуск карты рассрочки «Совесть», индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» ФИО8 (далее Общие условия) и Тарифах банка.

    Ответчик получил кредитную карту и активировал ее.

    Процентная ставка по кредиту в течение льготного периода кредитования составляет 0 % годовых, за рамками льготного периода – 10 % годовых.

ФИО6 свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

    Между тем, Шадров А.А., в нарушение условий договора, возврат кредита должным образом не производил, неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных обязательных платежей.

    Тарифами банка предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 590 руб. – за первый раз выхода на просрочку; 1 % от суммы полной задолженности + 590 руб. – за второй раз подряд выхода на просрочку; 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. - за третий раз подряд выхода на просрочку и более; неустойка за неоплату минимального ежемесячного платежа в размере 19% годовых, начисляемая на сумму задолженности, за каждый день просрочки.

    Как следует из содержания пункта 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик выразил согласие на уступку кредитором третьим лицам прав требования по настоящему договору.

    17 июня 2020 года между ФИО5 (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования, согласно которому к последнему перешли права требования по кредитным договорам, в число которых входит вышеприведенный договор № S04-18-5285802- 1.

    Согласно расчету истца, с правильностью которого согласился суд первой инстанции, общий размер задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 16 сентября 2021 года составил 64 617 руб. 33 коп., в том числе: 52 352 руб. 40 коп. – просроченная ссуда, 5 274 руб. 93 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 6 990 руб. – штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.

        Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору № S04-18-5285802-1 от 21 октября 2018 года, заключенному между ФИО9 и Шадровым А.А., права по которому перешли к ПАО «Совкомбанк», суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, пришел к правильному выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по данному договору.

        Вместе с тем, судебная коллегия соглашается с доводами апелляционной жалобы ответчика о том, что судом неверно определен размер задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку после обращения ПАО «Совкомбанк» с настоящим иском в суд и до вынесения судебного решения (в период с 9 ноября 2021 года по 13 декабря 2021 года) в счет погашения кредитной задолженности от ответчика поступила денежная сумма в общем размере 11 300 руб., которая ни истцом при расчете задолженности, ни судом при принятии решения, не учтена.

        Факт внесения ответчиком вышеприведенных платежей на общую сумму 11 300 руб. подтверждается квитанциями (л.д. 37-39), а также ответом ПАО «Совкомбанк» на запрос суда апелляционной инстанции и представленной банком выпиской по счету ответчика.

    Ввиду изложенного, с учетом очередности погашения задолженности, установленной пунктом 4.18 Общих условий выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» ФИО10, частью 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», внесенные ответчиком денежные средства в сумме 11 300 руб. следует зачесть в счет частичного погашения основного долга по кредитному договору.

    Разрешая исковые требования в части взыскания неустойки на просроченную ссуду и штрафа за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции не нашел правовых оснований для их уменьшения.

    Между тем, судебная коллегия считает заслуживающими внимания доводы жалобы о чрезмерно завышенном размере взысканных неустойки на просроченную ссуду и штрафа за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в силу следующего.

    Согласно пункту 1 статьи 330 Граж░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░, ░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░.

    ░ ░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 333 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 69 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░ 2016 ░░░░ № 7 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░ 1 ░░░░░░ 333 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░).

    ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 395 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ 4 000 ░░░. ░ 3 500 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 6 ░░░░░░ 395 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

        ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 48 552 ░░░░░ 40 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 41 052 ░░░. 40 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (52 352 ░░░. 40 ░░░. – 11 300 ░░░.), 4 000 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 3 500 ░░░. – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 328, ░░░░░░░ 329, ░░░░░░░ 3 ░░░░░ 1 ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

        ░░░░░░░░░░:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № S04-18-5285802-1 ░░ 21 ░░░░░░░ 2018 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░11 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 48 552 ░░░░░ 40 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 41 052 ░░░░░ 40 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░, 4 000 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 3 500 ░░░░░░ – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 138 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░ 2022 ░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

    ░░░░░